学平险和家长监护险哪个优先配置

引言

各位给娃张罗保障的家长们，是不是常常对着这两个险种犯愁？不少人刷来刷去，一会说先买这个，一会说应该优先那个，越看越摸不着头脑。究竟学平险和家长监护险哪个该先安排上呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自家情况的方案。

一. 两款保险保障范围有啥区别

咱们先从最常见的孩子意外场景说起，孩子课间在操场跑着玩，不小心被石头绊倒磕破了膝盖，缝针花了两千多，这种孩子自己不小心受伤、需要花钱治伤的情况，就是学平险管的范畴。很多学平险不光管住院的费用，连门诊的花费也能按比例报，有的还会覆盖一点孩子生病住院的医疗费用，对孩子日常大大小小的身体损伤、医疗支出都能补一点。

那家长监护险管的是什么呢？换个场景说，周末您带孩子去邻居家做客，孩子追跑打闹的时候，没站稳把邻居家摆放在茶几上的瓷器碰掉摔碎了，邻居说这件瓷器买的时候花了八千多，需要您赔偿。这种因为您没尽到监护责任，导致第三方的财物损坏或者人身受伤，需要您赔钱给别人的情况，就是家长监护险管的事儿。

再换一个容易混淆的场景，您带孩子去郊外的草地露营，孩子拿着小铲子挖沙玩，您低头看了两分钟手机，没注意孩子跑到了旁边人家的菜园子，把半垄刚长出来的蔬菜都铲坏了，菜主找您索赔，这也属于监护责任，走家长监护险赔付。如果孩子挖菜的时候不小心被菜园子里的铁丝划伤了胳膊，缝针花的钱，就走学平险报销。

从这里就能看出来，两者的赔付对象完全不一样，学平险是赔给孩子自己，用来覆盖孩子自己受伤、生病产生的医疗费用，相当于给孩子的自身风险托底；家长监护险是赔给受损失的第三方，帮您承担您作为监护人需要掏的赔偿钱，兜住的是您作为家长可能要往外赔钱的风险。

给您直接说建议，不管您先选哪一个，先把家里已经买过的保障翻出来核对，很多家长给孩子买了少儿意外险，其实意外险已经包含了学平险里大部分的意外医疗责任，就不用重复买；如果您平时经常带孩子去公共场合玩，或者家里住小区，孩子经常和邻居家小朋友一起玩，那哪怕先不着急配置家长监护险，也得先把孩子自身的意外医疗保障配齐。

图片来源：unsplash

二. 根据预算决定购买顺序

预算不同，优先配置顺序也不一样，得跟着家里能拿出来买保险的钱来调整，别硬撑着都买，反而给生活添负担。

如果您家每年可支配保险预算只够覆盖基础保障，那肯定优先给孩子买学平险。咱们算笔账，学平险一年缴费也就百十来块，能覆盖孩子意外门诊、意外住院还有常见的疾病医疗，性价比很高。孩子好动，平时磕磕碰碰、感冒发烧去医院，小几百上千块的花销，学平险都能按比例报，能直接帮咱们减轻即时的开销压力。去年有个刚生完二胎的张姐找我咨询，家里老大刚上小学，老二才两岁，每个月房贷要还，老人还有医药费要贴，每年能拿出来给孩子买保险的钱才三百多，我直接建议她先给俩孩子都买上学平险，剩下几十块再给大人补一份基础的家长监护险，把最刚需的风险先兜住。

如果您家预算中等，每年能拿出来几千块做全家保障，那可以学平险必买，再根据需求搭配家长监护险。比如家里有大户型房子，平时孩子带同学来家里玩，或者您经常带孩子去小区公园、商圈这些公共场合玩，担心不小心碰到别人、损坏别人东西，那在买完学平险之后，可以留个两三百块配置一份保额够用的家长监护险。去年有个刘先生，夫妻俩都是白领，每年全家保险预算一万多，两个孩子都上学了，我就让他先给每个孩子买好学平险，然后给自己和爱人各配一份家长监护险，剩下的预算再去补充重疾和医疗，这样搭配下来，不管是孩子自己出事，还是不小心闯了祸，都有保险兜着，很稳妥。

如果您家预算比较充足，能覆盖全家所有保障需求，那可以同时配置学平险和家长监护险，不用纠结顺序。很多中产家庭，孩子的重疾、医疗、意外都配齐了，大人的保障也全，这种情况下直接把两款都加上就行，不用省这点钱。比如陈女士家，孩子上初中，本来已经买了学平险，后来她家孩子在小区踢球不小心把邻居家玻璃砸碎了，自己又赔了一千多，后来她就给自己加了一份家长监护险，每年也就两百多块，之后再碰到这种事就不用自己掏钱了。预算够的情况下，两款都买才能做到互补，不留保障缺口。

这里还要提醒大家，别为了配齐两款保障，压缩了孩子或者大人其他更重要的保障预算。很多家长上来就想给孩子买很多保险，结果忘了大人自己才是家庭的经济支柱，要是大人没保障，真出点事整个家庭就垮了。所以优先把大人的基础保障做足，再考虑孩子的学平险和家长监护险。如果预算实在紧张，哪怕只买学平险，也比什么都不买强，先把最容易发生的小风险兜住，等以后收入涨了，再慢慢补充其他保障就好。

三. 孩子受伤怎么理赔才顺畅

第一点，发生孩子受伤的情况，先别急着送医也别忘了保留好相关凭证。送医的时候建议选择正规二级以上公立医院，尽量别去小诊所，因为很多保险产品只认可正规公立医院的诊疗凭证。我之前遇到过一个家长，孩子在小区跑着玩不小心被路面的砖绊倒，胳膊蹭破了一大块皮还缝了两针。这个家长当时只是在小区门口的私人诊所处理了伤口，后来理赔的时候因为诊所没法提供完整的诊疗票据和诊断证明，耽误了好长时间才理赔下来。所以不管伤重伤轻，只要你打算申请理赔，一定要把所有的收费票据、诊断证明、病历本都整理好，一张都别丢。

第二点，一定要及时报案，别拖着。不少人觉得伤不重就先自己治着，治完了再去找保险公司，结果错过了报案时间，影响理赔。一般来说，保险公司要求发生保险事故后10天内报案，尽早报案能让保险公司更快核实事故情况，也能加快理赔流程。还是刚才那个绊倒的孩子，家长处理完伤口第二天就给保险公司打了电话，保险公司很快就派了人过来核对情况，后续走流程就特别顺畅，不到一周理赔款就到账了。如果你拖到一两个月之后再报案，很多细节都记不清了，保险公司核对起来也麻烦，最后耽误的还是你自己的时间。

第三点，分清楚两种保险的理赔顺序，别搞错了。如果孩子受伤同时涉及两种保险，先找学平险报，剩下没报完的部分再看情况走家长监护险。比如孩子因为家长看护不小心撞到了家里的茶几，额头磕破缝针花了八千块。学平险先报了四千五，剩下的三千五百块，如果符合家长监护险的赔付条件，就可以拿着学平险的分割单再去找监护险保险公司申请理赔。这里要注意，所有的票据原件一定要先给第一个理赔的保险公司，他们会给你开分割单，你拿着分割单去第二家理赔就可以了，不用纠结原件给谁的问题。

第四点，填写理赔申请信息的时候，一定要如实填写，别隐瞒情况。比如孩子之前就有旧伤，这次受伤刚好在旧伤部位，一定要跟保险公司说清楚，别想着隐瞒，不然最后查出来会被拒赔。有个家长之前给孩子理赔，孩子本来之前脚踝就扭过，这次又扭了，家长怕不赔就没说，结果保险公司调阅之前的病历发现了，不仅拒赔还耽误了很多时间，得不偿失。如实告知不仅是投保的时候要做，理赔的时候同样要做，这样才能让理赔顺顺利利。

最后一点，理赔之后一定要核对一下理赔金额和保单条款是不是一致。如果有不清楚的地方，直接问保险公司的理赔人员，别糊里糊涂就收了钱。比如有的家长拿到理赔款之后，发现比自己预期的少，一问才知道是免赔额和赔付比例的问题，提前看清楚条款就不会有误会。做好这几步，孩子受伤之后理赔就能顺顺利利，不会出什么乱子。

四. 不同阶段家庭怎么选方案

刚生完娃的年轻小家庭，大多都是夫妻两人还在还房贷，存款不算多，每个月固定开支占了收入不少比例，这种情况直接优先配置学平险就行。孩子从入园开始就可以买，学平险价格不高，每年只需要一百多到三百多就能拿下，覆盖孩子日常跑跳磕碰的门诊、住院医疗，基本满足刚入园、刚上学孩子的基础风险保障，等攒下余钱之后，再补家长监护险也不迟。

养娃多年的二胎、三胎家庭，家里已经有一定积蓄，同时多个孩子日常活动范围大，打闹闯祸的概率也高，这种可以先买学平险，再把家长监护险加上。就说张姐家，两个男孩一个8岁一个10岁，平时在家追跑打闹不说，下楼玩还经常碰坏小区里的健身器材，有时候还会撞到邻居。之前有一次老大踢球没站稳，把邻居停在路边的汽车后视镜撞裂了，修下来花了八百多，因为张姐提前买了家长监护险，最后保险公司直接报了这笔钱，不用自己掏腰包。这种多娃家庭，两个孩子都买好学平险之后，花几十块就能买一份家长监护险，补充了孩子闯祸后的第三方责任保障，很实用。

家里孩子有基础小病的家庭，选的时候得先看健康要求。如果孩子有常见的慢性病，买学平险的时候要挑健康告知宽松的产品，先把孩子自身的意外医疗保障拿到手，再考虑家长监护险。比如邻居家的小朋友从小有过敏性紫癜，找了好几款学平险，都因为健康告知卡了下来，最后找到一款不问小毛病的学平险，顺利买到手，第二年手头宽松了才补的家长监护险。别盲目追求同时配齐，先把能买到的基础保障落袋为安才对。

家里老人帮忙带娃的家庭，优先同时配好学平险加家长监护险。老人年纪大，反应不如年轻人快，看娃的时候难免有照顾不到的时候，万一孩子摔了碰了，学平险能报医疗费用；万一孩子碰了别人、弄坏了东西，家长监护险能赔第三方损失，不至于让小问题变成邻里矛盾，也能帮着减轻一点承担损失的压力。

已经给孩子配了百万医疗险和意外险的家庭，还是可以留着学平险，学平险对意外门诊的免赔额大多很低，甚至有的没有免赔，平时孩子看个几十几百的门诊都能报，正好补充百万医疗险和普通意外险的缺口，这时候如果预算够，直接加上家长监护险就可以，如果预算有限，也可以先保留学平险的保障，后续再补。

结语

这下你肯定搞清楚啦，核心结论其实很简单，优先看你的家庭实际情况安排就好。如果只能先选一样，一般情况下先配好学平险，它能直接覆盖孩子日常最常见的磕碰、意外医疗需求，价格也大多亲民，学生群体投保基本没什么门槛。等预算宽松了，再补充家长监护险，补上自家监护责任的保障缺口就可以，花小钱就能给日常出行、邻里相处多添一份安心。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。