65岁商业医疗保险怎么交费

引言

65岁了想给自己配份商业医疗保险，除了挑保障，最发愁的不就是交费怎么弄吗？到底哪种交费方式适合咱们这个年纪？今天咱就把这个问题说清楚。

一. 缴费周期怎么选更合适

如果你手头有闲置的备用金，不用急着留着当零花，优先选按年交就对了。就拿我家楼下张叔来说，他上个月刚给自己选完商业医疗险，一开始听业务员说可以按月交，每个月从银行卡扣个两三百，看着每次出的钱不多，感觉没压力，当时差点就选了月缴。后来还是跟小区几个老友聊天，有人提醒他算一算全年总额，他才发现，月缴算下来全年比年缴多交小三百块，这三百块够他买两盒好茶叶，或者给小孙子买两箱牛奶，平白无故多花出去实在不划算。

而且按月缴费还有个容易被忽略的问题，就是容易断缴。咱们这个年纪，记性大多不如年轻人，银行卡里要是刚好没钱，或者忘了往卡里转钱，扣款失败直接就断了保障。之前家附近社区医院的李阿姨，就是选了月缴，有一次孩子给她转生活费晚了三天，卡里余额不够扣款，保障直接断档，刚好那几天她膝盖疼去住院，最后一分钱都报不了，悔得她好长时间见人就念叨这事。如果选了年缴，一年只需要扣一次钱，提前把钱存进去，一次操作管一整年，不容易忘，也不会因为一两次疏忽就丢了保障。

要是你每个月有固定的养老金到账，手里备用金不多，不想一下拿出来大几千交保费，选月缴也没问题，适配自己的经济状况才是最重要的。比如家住城西的刘姨，老伴身体不好常年需要吃药，家里大部分积蓄都留着给老伴买药用，手里一下子拿不出几千块交年保费，那选月缴就很合适，每个月从到账的养老金里扣几百块，对日常生活没什么影响，也能顺利拿到需要的保障，不用为了凑年缴的钱省吃俭用降低生活质量。

选缴费周期还有个小细节，你要提前看清楚条款里，断缴之后能不能复效，复效有没有等待期。不少产品断缴超过一定时间，就不能接着买了，就算能复效，也得重新算等待期，等待期里生病照样不赔。选年缴的话，你可以给自己设个手机提醒，提前一周把钱存进扣款的银行卡，就算换了卡号，也要第一时间给保险公司说，别因为信息没更新，扣不了钱断了保障。选月缴的话，最好把扣款银行卡和常用的手机支付绑定，设置个自动转入，每个月提前留够保费，别让余额不够耽误事。

总的来说，手里有闲钱，能一次拿出全年保费，优先选年缴，能省钱还不容易断保障；要是手里积蓄不多，每个月固定进钱，选月缴也可以，降低当下的压力，先把保障拿到手再说，不用硬撑着选年缴给自己添负担，适合自己的才是最好的。

二. 既往病史能不能正常保

先给大家说句实在话：65岁投保，有既往病史不是一定不能保，别一听既往病史就直接打退堂鼓，直接放弃投保想法。我先给你说小区张阿姨的例子，张阿姨今年65岁，十年前查出来有二型糖尿病，一直规律吃药控制，血糖稳得很，之前找了好几个渠道问，有人说肯定过不了，她自己也心灰意冷，觉得肯定买不了。后来跟着小区姐妹一起试投，按要求填了最近半年的血糖监测记录，还有每次拿药的处方，最后顺利通过了核保，正常参保交费。

不管你有啥病史，第一步必须如实说，千万别想着瞒。我楼下李叔，65岁，之前得过脑梗，治好了之后没啥后遗症，投保的时候怕被拒，就没说这回事，结果去年因为脑梗复发住院，申请报销的时候，保险公司查了之前的住院记录，直接拒赔，还不退保费，钱白花了不说，保障也没捞着，亏得很。所以别抱侥幸，你住过院、看过门诊的病史，保险公司都能查到，瞒是瞒不住的。

不同的病，核保结果不一样，也对应不同的交费方式。如果是已经完全治愈的小病，比如早年切了脂肪瘤，或者几年前肺炎治好了没后遗症，大多都能正常承保，保费也不会加，和健康的老人交费一模一样。要是像张阿姨那样，有长期控制的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制得好，大多会做除外承保或者加费承保。除外就是这个病相关的治疗不赔，其他疾病都正常赔，保费按正常标准交就行；加费就是每年多交一点保费，所有保障都正常有，这个就看你能不能接受，能接受就正常交费买就行。

如果常规的医疗险核保过不了，也可以找对健康要求更宽松的产品，不是没有路子。这种产品一般投保的时候健康要求少，大多不需要提前做体检，只要你说清楚当前的身体状况就能买，只不过赔付比例会比常规产品低一点，或者有一定的免赔额，交费的时候，每年的保费也会稍微高一点，但总比没有保障强，适合身体条件不太好，常规产品买不了的老人。

给大家说个可操作的步骤：你先把自己过往的病历、最近一年的体检报告、日常拿药的处方都整理好，别东缺一份西少一张。投的时候直接把这些材料交上去，等核保结果出来再决定买不买、要不要交费。别自己瞎猜我这个病肯定过不了，也别随便瞎买不符合健康要求的产品，整理好材料走正规核保流程，该怎么交费就怎么交费，才不会踩坑。

三. 保费预算大概要留多少

先给大家唠实的，65岁买商业医疗险，别硬撑着给自己加太重的负担，也别图太便宜买了没用的保障，得照着自己家的经济情况卡预算。

如果你是退休工资稳定，手头还有一笔不小的积蓄，日常吃药看病都没太大压力，那可以把每年保费预算控制在退休年收入的5%到8%左右。举个例子，张叔每个月退休金四千五，一年下来到手五万四，那每年拿三千块左右安排商业医疗险就刚好，既不会影响平时出门下棋旅游的零花钱，也能买到够用的保额。这个预算能选到保障范围比较全的产品，不仅普通住院能报，特殊门诊、手术费这些也能覆盖到，不用过分担心突发大病花光积蓄。

要是你退休工资不算高，每个月只有两三千，手头积蓄也只够应付日常开销，那预算就得往低了调，控制在每年一千到两千就够。别觉得这个价位买不到能用的保障，现在不少针对老年人的医疗险，这个价位就能买到几十万的住院报销额度，够覆盖大部分大病住院的开销了。这个时候就别贪全，先把最核心的住院医疗保障拿到手，其他附加责任可以先放弃，等以后手头宽裕了再调整也不迟。

要是你本身已经有了基础的社保，还有其他单位给的退休医疗福利，平时门诊开药能报销不少，那预算还能再压缩。这种情况只需要补充医保报不了的自费药、进口器材部分，每年拿出八百到一千五安排就够，不用重复买功能重叠的保障，白花冤枉钱。之前小区的李阿姨就是这样，她原来单位给的退休福利好，门诊几乎都能报，她就只花一千二百块买了只覆盖住院自费部分的医疗险，刚好补上缺口，一分钱没多花。

还有一种情况，如果你本身身体不太好，常年需要吃药控制慢性病，想买能对既往症有报销的产品，预算就得稍微往上涨一点。这种放宽核保条件的产品，费率会比普通产品高一点，预算建议留到两千五到三千五左右，别心疼这点钱，能顺利承保、真出事能给你报销就比什么都强。之前楼下的王伯伯有多年糖尿病，普通产品要么拒保要么除外责任，他多花了一千块左右买了放宽核保的产品，去年因为糖尿病并发症住院，自费部分报了八成多，算下来还是赚了。

最后再提一句，不管你手头有钱没钱，都别为了买保险省了平时的生活费和吃药钱，也别把大部分积蓄都砸进去。保险是添保障的，不是给你添负担的，按着自己的腰包定预算，够够用就好。

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四. 理赔手续怎样做得顺当

你先记住第一条，所有看病的纸质单据，不管大小，全都留好，最好多备一份备份。我小区有一位65岁的张叔，去年因为慢性支气管炎急性发作住院，出院的时候光各类发票、费用明细、入院出院记录就攒了小半沓。一开始他嫌麻烦，只留了原件放包里，想着等理赔的时候直接交就行，结果收拾东西的时候不小心把原件弄湿皱烂了，不能辨认内容，只能跑回医院病案室、收费处一个个补材料，前前后后跑了三趟花了小一周才补完，耽误了理赔时间。张叔这个事儿告诉我们，不管你是交钱买了保险等着用，还是刚办完投保手续，从确诊住院那一刻开始，就要养成收材料的习惯：所有收费发票、每日费用清单、医生写的诊断书、入院记录、出院小结、检查报告，全都整理好，原件放一个防水文件袋，复印件单独放一份，手机里再把每一页都拍清晰存在专门的相册里，这样就算原件出问题，也有备份能顶上，不用瞎跑折腾。

第二，一定要在投保的时候就留好自己能随时接通的手机号，别换了号不告诉保险公司。有不少65岁的朋友换了新的手机号，觉得只是换个号用，懒得通知保险公司更新信息，结果保险公司理赔核损的时候找不到人，核查流程卡着不动，理赔款自然就拖下来了。我家对门的李姨，去年换了新的手机号，忘了告诉保险公司，她做完手术在家养着，等了快两周没等到理赔款，自己也着急，后来还是找了帮她投保的经纪人，查到原来留的旧号停机，更新完新号码之后，三天就走完流程拿到钱了。建议你投保之后要是换了联系方式，第一时间联系保险公司更新，平时也保持手机畅通，有专员联系核实信息的时候，准确说清楚自己的发病、看病经过就行，不用隐瞒也不用多说多余的内容，加快核查速度。

第三，选对申请渠道，别瞎跑浪费时间。现在不少保险公司都开通了线上理赔申请的通道，不用你抱着一堆材料大老远跑到线下网点去排队，在家用手机就能上传所有材料申请。当然如果你眼神不好，不会操作智能手机，也可以找帮你投保的经纪人或者保险公司的线下服务人员，不少人都可以上门帮你收材料办理，不用自己跑。比如张叔后来第二次因为腰突住院，这次就学乖了，提前把所有材料都整理好拍好照，让自己家孩子帮着在线上提交了申请，不到五天理赔款就到账了，比第一次补办材料的时候顺畅太多。

第四，提前搞清楚你买的这份保险的赔付范围，哪些能报哪些不能报，心里先有数，别到理赔的时候觉得不对，又浪费时间去沟通。比如不少65岁能买的商业医疗险，会明确说只报销医保范围内的住院费用，还是也能报医保外的自费药、进口药。你看病的时候可以提前跟医生说你有商业医疗险，让医生尽量开在保障范围内的药，如果需要用到自费项目，也提前跟你说一声，你心里有数，后续理赔的时候也不会有落差。像之前王阿姨买的允许带病投保的医疗险，明确说既往症相关的费用赔付比例低一些，她后来因为高血压相关的问题住院，提前就知道这个规则，提交材料之后很快就拿到了符合约定的理赔款，没有任何纠纷。

最后还有一点，提交完申请之后不用天天盯着，也不能完全不管。你可以隔个两三天问一下进度，如果有需要补充材料的地方，按照要求及时补上去，别拖着不处理，流程就不会卡。只要你如实说了健康情况，材料齐全，符合条款约定，理赔都能顺利拿到钱，不用太担心。

结语

总的来说，65岁买商业医疗保险交费没那么复杂，手头宽松选年交更省心划算，健康状况如实说，保费按自家经济情况来，每年留好对应预算就好，提前整理好各类单据，后续理赔也顺顺当当，像我们例子里的几位朋友，选对交费方式和产品，都给自己添上了靠谱的医疗保障。

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