老年人大病保险怎么买合适呢

引言

家里爸妈长辈年纪大了，万一摊上大病，不仅老人遭罪，一家人的日子也容易受影响。不少朋友都想给爸妈买份合适的大病保障，却摸不着门路：到底老年人大病保险怎么买合适呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 健康告知如实填

买老年人大病保险，第一要做的就是如实填健康告知，别存侥幸心理，这直接关系到能不能理赔。

前两年小区里62岁的老赵就踩过这个坑。老赵退休后喜欢下棋，一次茶余饭后听老棋友说自己买了份大病保险，每个月交点钱，得大病就能赔几十万。老赵动心了，想起自己十年前就查出来原发性高血压，一直在吃降压药控制，血压稳得很，平时连楼都照样爬。可填健康告知的时候，他怕保险公司不让他买，想着自己吃药控制得这么好，又不是什么急性病，就偷偷把高血压这事儿给瞒了没写。

过了一年多，老赵突发脑出血住院，做手术加康复花了快十八万，出院之后赶紧拿着保单找保险公司申请理赔。结果保险公司一调他之前的体检记录和购药记录，轻轻松松就查到了他十年前就确诊高血压，投保的时候故意隐瞒，直接下达了拒赔通知书，连之前交的保费都没退回来。老赵这下欲哭无泪，说自己当初就是怕买不上才瞒的，没想到最后落得个竹篮打水一场空，还白花了一年多保费。

给大家说清楚规则：健康告知里问你的每一项，都得老老实实说清楚，别听别人说什么“没住过院就不用填”，只要是明确确诊过的疾病，就算是平时吃药控制、没住过院，问到了就得填上。要是健康告知没问的，你不用主动说，别没事给自己添堵，但问到的绝对不能瞒。

现在很多老人都有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不是说有这些病就一定买不了，很多产品对于控制稳定的慢性病，会放宽核保要求，顶多就是加一点保费，或者除外相关责任承保，总比你瞒报最后被拒赔强。要是真的因为健康告知没过关，买不了普通的大病保险，你还可以选专门给健康异常人群准备的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，踏踏实实如实填，才能真的买个安心。

二. 年龄限制要摸清

咱们先拿具体例子说事儿，七十岁的周爷爷，退休之后身子骨一直还算硬朗，就是去年小区里有个老伙计查出来大病，动了手术花了几十万，吓得周爷爷赶紧让儿子帮忙找大病保险，想着自己也买一份，免得将来拖累孩子。结果问了一圈下来，不少产品都投不了，要么要求参保年龄不能超过六十岁，要么最多放宽到六十五，周爷爷超了几岁，连核保的入口都进不去，最后只能退而求其次选了个保障额度不高的产品，一家人都觉得有点遗憾。

不同产品的参保年龄门槛差得不少，得提前摸清楚。五十岁到六十岁这个阶段，可选的产品范围比较宽，大部分常规的大病保险都能投，这个时候买，只要身体健康符合要求，能选到保障责任比较全的产品。六十岁到六十五岁，可选范围就收窄了，不少产品已经不让投了，剩下的产品大多会对保障额度做限制，不能买太高的额度。六十五岁以上，能选的产品就更少了，得慢慢找专门放宽了年龄要求的产品。

别等超了年龄才想着买，提前规划很重要。如果爸妈刚过五十，身子检查出来有点小毛病，那赶紧趁着年龄还够、健康状况还符合要求，尽早办理参保，别拖着拖到年龄超了，想买都买不了。要是爸妈已经六十多了，也别放弃，多找几款产品对比，还是有不少产品把参保年龄放宽到七十岁的，只是额度会低一些，能买一点是一点，聊胜于无。

有部分产品会针对特定年龄段开放绿色通道，哪怕稍微超一点常规年龄线，只要健康符合要求也能投。比如有些年龄卡着六十五的线，你爸妈刚过六十五生日一两个月，部分产品可以走特殊核保，通过了就能参保。这个时候别自己瞎点投保链接瞎试，试了投不进去还会留下核保记录，最好找专业的顾问帮你对接渠道，能提高成功参保的概率。

买的时候别光看宣传页上写的年龄范围，一定要点进投保页看具体条款。有些宣传只说最高参保年龄到多少，没说已经有既往症的超龄老人能不能投，你得点进去看健康告知，确认自己符合年龄要求，也符合健康要求再往下走流程，省得白忙活半天，最后还是投不成，还耽误了时间。

图片来源：unsplash

三. 免赔额度设合理

咱们先拿孙奶奶举例子，62岁的孙奶奶之前跟小区老姐妹一起了解大病保险，代理人给她推了两个选项，一个是免赔额一万，一年保费三百多；另一个是免赔额两千，一年保费七百多。孙奶奶当时算来算去，觉得免赔额一万自己交的钱少，省下来的都是自己的，万一真得病超过一万也能赔，干脆就选了免赔额一万的。

结果过了半年，孙奶奶查出来得了早期大病，住院手术加用药一共花了八万八，社保报销完之后自己还要出三万二。孙奶奶找保险公司理赔，结果一算，扣掉一万免赔额，只赔了两万二，自己还是出了一万二。这时候孙奶奶才后悔，说要是当时多交四百块，选两千免赔额，就能多赔八千，自己只出四千，压力能小好多。

对于老年人来说，大部分大病治疗，社保报销后的自付费用，刚好卡在一万到三万之间的比例很高。要是选了一万免赔额，不少刚过线的治疗费用，能赔到的钱没多少，相当于交了保费，实际理赔的时候帮不上太大忙。

要是你爸妈身体不算太好，平时就有小毛病，未来生病概率偏高，预算也能承受每年多几百块的保费，直接选低免赔额的就合适。就像刚才孙奶奶的情况，多花几百，真出事能多赔大几千，性价比更高。

要是你爸妈身体挺硬朗，预算也比较紧张，每年能拿出来买保险的钱不多，选一万免赔额也可以，至少能覆盖掉高额治疗的风险，总比没有保障强。买的时候别光盯着每年交的保费便宜，得算清楚真出事的时候，自己要掏多少钱，选适合自己经济情况和身体情况的免赔额就行。

四. 续保条款看清楚

之前邻居林叔，今年六十五，前几年听人推荐买了一款大病相关的保险，当时业务员只说生病能赔，没提续保的事儿，林叔自己也没细看条款。去年春天林叔查出来得了大病，治完花了十几万，保险赔了之后，今年再想续保，人家说那款产品停售了，不让续了。

林叔这时候犯难了，刚得过这么大的病，身体状态大不如前，再去找别的保险，不管哪家投保，健康告知都过不了，等于直接断了保障，这要是万一再复发，所有钱都得自己掏，一家人本来刚松了口气，又揪起心来。

我给大家说，买老年人大病保险，续保这块一定要放第一位看。如果能选到写进合同里的保证续保选项，就优先选这种。

什么意思呢？就是说不管你之前有没有理赔过，身体有没有变差，哪怕产品不卖了，只要你想续，就能接着保，不会把你拒之门外。像很多老年人身体本身就有小毛病，得过一次大病之后，再想找新保障基本没可能，所以提前把续保的事儿敲定，才真的能踏实。

还有一种是不保证续保的，这种产品一般每年一审核，要是你今年生病理赔了，明年人家就不让你买了，就像林叔遇到的这种情况，保障说断就断，遇到了真的很糟心。所以选的时候，别光看每年交多少钱，一定要翻到续保那一页，看清楚写的是什么。

还有人说，我预算有限，买不起保证续保长期的怎么办？那也尽量选保险公司比较稳定、停售风险低，而且停售后会给老客户开放新产品投保通道的选项，尽量给自己留后路，别等到需要的时候才发现没了保障。

我另一个阿姨就选对了，她六十八岁买的时候，特意选了保证续保的产品，前年查出来肺癌，理赔之后今年照样正常续费，啥都不影响，她说当时多花了一点心思选续保，现在睡觉都比之前踏实。

记住，对老年人来说，买大病保险，能长期稳定有保障，比什么都重要，别偷懒跳过看续保条款这一步。

结语

总结下来呀，咱们给家里老人挑大病保险，顺着这几点捋就不会错：先对照老人年龄健康情况筛符合购买条件的产品，健康情况如实说别抱侥幸，优先挑续保稳定、免赔额合理的产品，根据家里的预算选缴费方式，预算紧可以选年交分摊压力，预算足也可以选一次性缴清省得后续麻烦。就像咱们开头说的，买对了就能帮家庭挡住大病带来的经济压力，比如咱们前面说的那些避坑点记牢，不用追所谓的高额度，适合自家老人情况的，就是合适的。

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