小孩摔倒学平险理赔吗 小孩学平险住院能报销吗

引言

家里有娃的朋友是不是都遇见过这种情况？孩子蹦蹦跳跳到处跑，一不小心就摔了碰了，严重了还要住院，看着娃遭罪不说，医药费也让不少家长犯愁。那咱们给娃买的学平险，碰到这种情况到底管不管用？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 日常磕碰能报多少？

就拿上周邻居家5岁的浩浩来说，上周浩浩在幼儿园跑着玩，不小心绊倒摔了个结结实实，膝盖磕出了两厘米长的口子，老师赶紧送他去社区医院处理，消毒、缝了两针，开了一周的换药和口服消炎药，前前后后花了快六百块，浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，整理好缴费票据、医院诊断书找保险公司申请理赔，没几天就拿到了赔款。

这款学平险的意外门诊免赔额是五十块，社保报销后剩下的部分按百分之八十报销，六百块扣掉五十免赔，最后报了四百四十块，自己只出了一百出头，大大减轻了负担。

不同学平险的报销比例和免赔额不一样，有的免赔额是一百块，报销比例在百分之六十到九十不等，还有的会设置单次门诊报销上限，比如单次最多报一千，全年门诊累计报销额度大多在几千块，所以像擦破皮、崴脚、轻微烫伤这类日常摔倒磕碰的小意外，一般都在报销范围内，额度足够覆盖开销。

要注意，不是所有摔倒的情况都能报，如果孩子是因为从事高危活动摔倒，比如私自去未开放的攀岩场攀爬、私自去野泳摔倒受伤，大多在学平险的免责条款里，这种情况就没法申请理赔。另外如果是第三方造成孩子摔倒受伤，比如被别的小朋友故意推倒受伤，医药费已经由对方家长全额赔付了，那就不能重复申请理赔了。

给你说个实用操作，你拿到学平险保单之后，直接翻到意外医疗那一块，把免赔额、报销比例、免责内容圈出来，孩子摔倒受伤之后，第一时间保留好所有的缴费票据、医院开的诊断证明、处方单，别弄丢了，去能刷社保的医院就诊，报销比例会更高。如果是刚准备买学平险，你可以优先选免赔额低、报销比例高、不限社保内用药的，毕竟摔倒磕碰处理的时候，常用的一些消毒、止疼药物可能是社保外的，能报的话自己掏的钱就更少。

二. 住院费用能报销吗？

小孩摔倒摔得比较严重，比如骨折需要住院手术复位固定，产生的住院费用，多数情况下学平险是可以报销的，不用太担心。

我楼下邻居家的七岁男孩浩浩，去年在学校操场追跑的时候，不小心踩空台阶摔了下去，右腿胫骨骨折，需要住院做内固定手术，前前后后住院八天，社保报销完之后，自己还要出七千多的治疗费用。浩浩妈妈去年秋天刚给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没过一周就拿到了六千多的报销款，大大减轻了家里的开支压力。

当然也不是所有住院费用都能报，要分清楚住院的原因。如果是因为摔倒这类意外导致的住院，符合条款要求的话，都可以按照约定比例报销；如果是孩子本身就有旧病，这次住院是治疗之前就有的毛病，那大多是不在报销范围内的，买保险的时候健康告知一定要如实填，隐瞒既往症最后很可能拿不到理赔。

报销的范围和比例，要看具体产品的条款设计。有的学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，有的可以覆盖部分社保外的自费项目，比如骨折用的进口钢板、自费的止血材料之类的，能报社保外项目的产品，能帮家长多省不少钱。一般学平险都有免赔额，也就是低于这个额度的部分需要自己出，超过免赔额的部分再按比例报，常见的免赔额从一百到几百不等，比例从百分之六十到百分之九十都有，买的时候一定要看清楚这两项。

如果你家孩子平时活泼好动，经常跑跳容易磕碰，选学平险的时候，可以优先挑包含意外住院医疗、能报部分社保外费用的产品。如果孩子已经有了其他商业医疗险，买学平险的时候就可以重点看意外责任的额度够不够，不用刻意追求过高的住院报销额度，根据自己家的预算选就可以。提交理赔申请的时候，记得提前整理好医院的诊断证明、收费单据、病历这些材料，交给保险公司之后，理赔流程一般都比较快，不用太折腾。

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三. 投保细节要留意

第一，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒情况。我邻居家壮壮去年开学买学平险，之前孩子有过敏性哮喘，家长觉得这都是老毛病，平时不怎么发作，就没填进去。结果上个月壮壮因为哮喘急性发作住院，出院找保险公司理赔，人家调了之前的就诊记录，直接拒赔，白花了小五千医药费，说什么都不好使。所以不管是小毛病还是老毛病，只要之前有过就诊记录，健康告知问什么你答什么，问你有没有既往病史，有就老老实实说，别给自己埋坑。

第二，一定要看清免责条款里写了啥，哪些不赔提前搞清楚。比如孩子偷偷跑去玩专业攀岩、探险这种高风险项目摔倒受伤，大部分学平险都把这类项目列在免责里，不会赔。再比如孩子是因为打闹故意受伤，或者无证骑小电驴摔了，这类情况也不在保障范围里，提前看清楚，别出事了才说自己不知道。

第三，记得看保障的免赔额和报销比例，别稀里糊涂买了，理赔的时候才发现报不了多少。有的学平险意外门诊免赔额是50块，超过部分报80%，有的免赔额是100块，超过部分报60%，差别挺大的。就拿开头说的二宝摔倒包扎花了120块来说，如果免赔额是50块，那能报（120-50）×80%=56块，如果免赔额是100块，那只能报（120-100）×60%=12块，差了不少呢，买之前一定要把这两个数字看明白。

第四，要注意保障的时间范围，还有就医的医院要求。大部分学平险都是保一整个学年，从开学的9月1号到次年的8月31号，但是也有部分投保晚的，会有几天等待期，等待期里出事不赔，别买了第二天出事才去问，这本来就不符合规则。另外，就医要去二级及以上的公立医院普通部，去私人诊所或者私立医院，大部分都不能报，除非条款里特别写了可以报，这点一定要记牢。

第五，投保渠道要选正规的，别随便找个人买了，最后保单都查不到。现在大部分学校会统一组织投保，这是比较正规的渠道，如果不想买学校的，自己找正规保险公司的线下营业点，或者官方线上平台买都可以，买完一定要留好电子保单或者纸质保单，保存好投保记录，万一出事理赔，直接拿保单就能申请，省得找不到凭证耽误事。

四. 不同家庭怎么选？

咱们就分情况说，先讲普通工薪家庭，大部分工薪家庭一年能拿出来给孩子买保险的预算不算多，一般也就几百块，那就优先选带意外医疗责任、基础住院医疗责任的学平险就行。这类学平险价格大多不贵，每年缴费也方便，一般直接在学校统一办理或者正规保险平台就能买，不用额外花太多钱，就能覆盖孩子日常摔倒磕碰、小毛病住院的大部分开销。就拿楼下张姐家来说，她家是双职工，每个月要还房贷还要养老人，给孩子买学平险就只选了基础款，一年才两百多，去年孩子在学校跑着玩摔断了胳膊，打石膏加门诊换药花了快一千，扣完免赔额之后报了七百多，自己只花了两百多，完全没给家里添额外负担，对工薪家庭来说，够用、不费钱就是最实在的。

再说说预算比较宽松的小康家庭，这类家庭一般能拿出一千左右的预算给孩子做保障，可以选保障责任更全的学平险。除了必须的意外门诊、意外住院医疗，还可以选加上重疾一次性给付责任、意外伤残责任的版本。孩子天性好动，万一遇到比较严重的意外受伤，除了报销医药费，还能拿到一笔给付金，可以用来弥补家长请假照顾孩子的收入损失，也能给孩子买营养补品，恢复起来更舒心。我同事家就是这种情况，她给孩子买的学平险除了基础医疗，还加了轻症重疾给付责任，去年孩子查出来轻症，治疗结束后不仅报销了住院的自费费用，还拿到了一笔给付金，她干脆辞职在家专心照顾孩子大半年，没太担心收入的问题，保障确实更贴心。

接下来讲孩子本身有小毛病的家庭，有些孩子出生就带点轻微的既往症，或者平时体质弱经常生病，买学平险的时候一定要仔细看健康告知要求，选健康告知宽松的产品。不要因为怕麻烦就隐瞒孩子的身体情况，不如实告知的话，后续理赔很容易被拒，白交保费还解决不了问题。如果孩子的既往症属于已经痊愈、不影响日常生活的，可以提前把就医记录整理好，投保的时候按要求如实填写，大部分学平险都会正常承保，只是会把既往症相关的治疗责任除外，其他意外之类的保障还是有效的。

如果是已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，还想添入学平险的话，就选补充责任的就行。毕竟百万医疗险有一万的免赔额，平时孩子摔跤花个两三千，达不到免赔额报不了，这时候学平险的低免赔意外医疗就能补上这个缺口，刚好把百万医疗险不报的小额门诊住院费用覆盖住。这种情况下不用买太贵的，选一两百一年的基础款就够，花很少的钱补全保障缺口，性价比很高。

最后提醒一句，不管你家是什么条件，买的时候一定要选支持按月或者按年缴费的，学平险本来就是一年期的产品，按年缴费就可以，不需要选什么长期缴费的，每年到期及时续保就行，避免保障断档。另外一定要从正规渠道买，学校统一组织的可以买，正规的保险第三方平台也可以买，别随便找没资质的个人买，后续理赔找不到人就麻烦了。

结语

看完这些大家肯定清楚啦，小孩摔倒只要符合条款约定的意外情况，学平险是可以理赔的；如果因为意外或者符合约定的疾病需要住院治疗，学平险也能按比例报销相关费用。给娃买学平险的时候，大家只要结合自家的预算和娃的实际情况，看清楚责任和免责内容，如实做健康告知，就能选到适合的保障啦。

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