小孩要不要买学平险 小孩儿学平险有哪些

引言

各位家长朋友是不是都碰到过学校发的学平险投保通知？是不是心里犯嘀咕——小孩到底要不要买学平险呀？市面上小孩儿学平险都有哪些呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮您拿定主意。

一. 意外磕碰费用谁来扛

我直接说观点：大部分普通家庭，都建议给孩子买学平险，孩子日常跑跳的意外磕碰，基本能覆盖大部分花销，省不少心。

去年小区里上三年级的壮壮，跟同学在操场追着玩，没注意脚下的排水沟盖板，崴了脚还磕破了膝盖，缝了四针，打破伤风加换药、拍片子，前前后后花了快八百。壮壮妈妈一开始没当回事，觉得几百块自己掏也没压力，后来想起学校统一发的学平险通知，翻出来一看刚好包含意外门诊报销，就试着提交了材料，最后除去五十块的免赔额，剩下的费用报了七成，自己只掏了不到两百，相当于花几十块的保费，省了五百多，算下来挺划算。

大部分学平险都包含意外门诊责任，这也是最实用的一项责任，毕竟孩子天性好动，从幼儿园到中学，课间玩闹、上体育课、参加户外研学，磕磕碰碰都是常有的事，小到擦破皮缝针、崴脚拍片子，大到不小心摔倒骨折需要手术，这些都在保障范围内。

买的时候要重点看两个点，第一个看免赔额，一般学平险的意外门诊免赔额在几十块到一百块不等，选免赔额低的，能多报一点；第二个看报销比例，有没有区分社保内用药和社保外用药，有些只报社保内，有些能报一部分社保外的自费药，能报社保外的会更实用。比如孩子磕破了脸，医生建议用美容线减少留疤，美容线属于自费项目，如果学平险能报社保外，这笔钱就能分担一部分。

如果你家孩子已经有了其他的意外险，可以对比一下责任，如果已经覆盖了意外门诊，而且报销比例、免赔额都比学平险好，可以不用重复买；如果之前只买了重疾险、医疗险，没有单独买意外险，那一定要买一份学平险，价格便宜，保障够用，刚好补上孩子意外磕碰的保障缺口。

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二. 生病住院报销能回本吗

我直接给你说观点：不用纠结回本这件事，买学平险买的是万一出事的兜底，不是拿来赚差价的，不过大部分情况，用得上的时候都能帮你省不少钱。

我给你说个身边真实的例子，去年秋天流感闹得凶，我朋友家5岁的闺女小红，本来只是有点流清鼻涕，转天直接烧到四十度，还引发了肺炎，住院一周前后算下来，一共花了三千多。朋友当时给孩子买了学平险，整理好票据交上去之后，报了一千八百多，相当于大一半的费用都覆盖了，朋友说，本来这笔钱就是自己要掏的，能报回小一半，相当于好几天的菜钱都省出来了，这就很值了。

不是所有住院费用都能报，我给你划重点：首先要看好条款里的报销范围，有的只报社保范围内的用药，有的能覆盖部分自费项目，你买的时候一定要看清楚。一般来说，学平险的报销都是按比例来的，扣掉免赔额之后，社保范围内的费用能报到百分之六十到八十左右，不是全额报，别想着花多少报多少。

如果孩子本来就有居民医保，搭配学平险太合适了。居民医保先报完，剩下的社保内自付部分，学平险可以接着报，自己掏的钱就少了很多。还是拿小红的例子说，她先走居民医保报了一千出头，剩下一千八的自付部分，符合要求的花销走学平险又报了一千八，最后自己只花了不到一千，比完全自己掏钱省了三分之二。

给不同情况的家长直接说建议：如果孩子平时身体比较弱，一年到头跑好几次医院，那一定要买，哪怕今年只住一次院，报的钱都大概率超过交的保费，绝对划算。如果你家孩子身体一直挺好，很少生病住院，一年保费也就几十块到一百多块，哪怕一年用不上，买个兜底也不亏，万一真的出事，能帮你减轻不小的负担。别纠结能不能回本，就算这次没用到，它给你的保障一直都在，这就够了。

三. 预算有限怎么选不踩坑

先给大家说第一个核心观点：优先抓基础保障，不用硬追高保额的附加责任。

咱们小区有个宝妈张姐，家里两个娃都上学，每个月房贷加娃的补习班开支已经固定，拿不出太多额外预算买保险。之前听代理人说贵的保障全，差点咬咬牙给俩娃都买了每年三百多的，后来听了劝，选了每年八十多的基础款就够。

这个基础款就把日常的意外门诊、普通住院医疗这两个刚需都覆盖了，刚好对应娃们跑跳容易磕碰、换季容易发烧住院的场景，每年省下五百多，攒起来给娃买课外书、买运动装备不好吗？

第二个观点：已经给娃买了百万医疗险和意外险的，学平险选最低配的基础款就行，别重复买。

身边有个宝爸，之前自己给娃配了意外险，也买了百万医疗，学校统一发了学平险通知，怕不够保障又单独买了一份两千多的商业学平险，一年下来光娃的保险就花了小三千，其实很多责任都重复了，意外医疗报销只能报一次，不可能报两次拿钱，完全是白花冤枉钱。这种情况你就跟着学校买最基础的集体险，一年几十块钱，补一下缺口就行，不用额外再花大价钱。

第三个观点：如果家里娃本身有过小的健康异常，买不了别的商业保险，预算有限就先捡能买的学平险买，别等。

邻居家乐乐，小时候得过肺炎，康复后留下一点小结节，自己买商业住院险一直被除外责任，后来学校通知买学平险，学平险的健康告知宽松很多，只要不是严重的大病都能买，一年一百多块钱，就把住院医疗这块补上了。去年乐乐因为支气管炎住院花了四千多，最后报了两千多，实实在在减轻了负担，要是当时纠结价格没买，这部分钱就得全自己出。

第四个建议：买之前先问清楚，哪些项目是不保的，别光看价格便宜就下手。

有些特别便宜的学平险，把社保外用药都除外了，万一娃磕碰需要用进口的打破伤风，或者住院用了自费的器材，这部分一分都报不了。所以你选的时候，哪怕预算少，也要挑能报一部分社保外费用的，哪怕比例低一点，也比完全不报强，几十块一百块的差价，换个能报社保外的责任，真遇到事就能帮你省不少。

最后总结一句，预算有限就抓核心需求：先覆盖意外和普通住院这两个娃最常用到的责任，不用贪多，不用追求贵，适合你家的情况就对了。

四. 投保健康告知怎么看懂

我先给大家说最直接的原则：问啥答啥，不问不答。有问就如实说，没问到的内容，你不用主动往上凑，别自己给自己挖坑。

举个真实的例子，邻居家5岁的浩浩，之前出生的时候黄疸偏高，住了3天蓝光箱，之后复查一切正常，生长发育都没毛病。去年浩浩妈妈买学平险的时候，健康告知只问了“有没有半年内住院史、有没有先天性疾病”，浩浩这个黄疸出生已经四五年了，而且完全康复，就不用主动说这件事，直接正常投保就可以。但是浩浩妈妈当时怕不赔，主动把出生的情况写进去了，结果核保给了除外，其实完全没必要。

那如果问到了呢？问到就得如实说，别隐瞒。举个例子，去年朋友家的朵朵，两岁的时候查出来有轻度的过敏性紫癜，治了大半年稳定了，之后一直没复发。今年买学平险的时候，健康告知明确问了“近两年有没有因血液相关疾病住院治疗”，这个问题正好问到朵朵的情况，朋友就老老实实把病历、复查报告都交上去了。最后保险公司给标体承保了，后来朵朵因为换季过敏诱发轻微反应住院，顺利拿到了理赔。要是朋友当时隐瞒了，最后查出来病史对不上，肯定拿不到赔偿，钱就白花了。

很多家长容易走进一个误区：孩子有点小毛病就不敢投保，或者觉得学平险不用看健康告知，随便填。其实学平险的健康告知一般都很宽松，大多只问一年内有没有住院、有没有患过几个特定的大病，常见的小毛病比如普通湿疹、轻微感冒肺炎治愈后，都不影响投保，你只要照着问题如实答就行，不用过度紧张。

给大家说几个可操作的小技巧：第一，先看一遍健康告知的问题，一条一条对着勾，别跳着看漏了问题；第二，有拿不准的情况，把孩子之前的体检报告、出院小结找出来，对着上面的诊断结果说，别自己瞎猜病情；第三，如果孩子有长期稳定的小毛病，比如轻微的先天性室缺已经自愈，或者轻度贫血调整后正常，直接把复查报告附上就行，大部分学平险都能正常承保。要是你实在拿不准，找卖你保险的业务员问清楚，别乱填，省得之后理赔出问题。

结语

讲了这么多，给大家直接给出结论：小孩很建议买学平险，毕竟孩子在学校跑跑跳跳，意外情况真的防不住。常见的小孩儿学平险一般包含意外门诊报销、意外住院报销、疾病住院报销这几类基础保障，部分还会包含其他额外保障。如果孩子已经有百万医疗险和意外险，也可以结合现有保障看看缺口，补充合适的学平险；要是还没给孩子配齐商业保险，学平险价格便宜，大多一年也就百来块，投保门槛也低，是很实用的基础保障，入手不亏。购买的时候顺着咱们说的要点核对条款，如实做健康告知，选符合自家孩子需求的就可以啦。

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