出国旅游险多少钱 出国旅游险怎么买

引言

计划出国玩的朋友，是不是都想问一句：出国旅游险多少钱？出国旅游险怎么买？别着急，这篇内容就给你把这两个问题讲明白。

一. 保费几块到几千咋算

出行天数是影响价格最直观的因素，出行天数越久，保费越高。比如周末去周边国家玩个两三天，选基础保障额度，保费只需要几块钱，一杯矿泉水的钱就能配齐基础保障，学生党穷游完全负担得起。要是计划出门待一个月甚至更久，保费自然会往上走，根据保额不同，从几百到上千浮动都有。你出行前算好往返日期，别多买不必要的天数，多买一天就多花一天的钱，白白浪费预算。

保障额度选得越高，保费越贵。就拿境外医疗保障来说，选十万额度和选五十万额度，价格能差出好几倍。如果你去医疗费用比较高的地区，可以选稍高一点的医疗额度，要是去医疗消费不高的地区，选符合当地常规诊疗费用的额度就行，不用盲目追求高额度多花钱。比如刚毕业的小周，去东南亚做半个月背包游，选了十万医疗额度，整体保费才不到一百块，完全符合他的出行需求，既不会多花冤枉钱，也覆盖了常见的意外风险。

出行人的年龄也会影响保费，大部分产品对年纪偏大的出行者，保费会有所上浮。比如咱们刚才说的同样十几天行程、三十万医疗额度，三十岁的投保人只需要花三百多，七十岁的投保人，保费就得一千出头。另外不少产品对出行者有年龄限制，超过七十岁可能就买不了普通产品，得专门找适合老年出行者的产品，别等出发前才发现年龄不符合，耽误行程。之前王阿姨跟着老姐妹一起报了出国观光团，临买保险才发现自己超了普通产品的年龄限制，最后找了专门的产品，虽然保费比年轻人贵一些，但顺利买到了合适的保障，没耽误跟团出行。

你选的保障责任越多，保费越高。如果你只需要基础的意外医疗、行李遗失保障，选基础责任套餐就行，保费会便宜很多。要是你还需要增加行程取消、航班延误、高危运动保障这些责任，保费自然会上涨。比如想去国外玩潜水、滑雪这类项目，就得额外附加对应的保障责任，保费也会比基础款贵一些，别图便宜买不包含这类项目的产品，真出事了没法理赔，反而亏得更多。之前小吴出国玩滑雪，为了省几十块钱没加这项保障，滑雪的时候摔骨折了，最后保险公司因为责任不包含拒绝赔付，几万块的治疗费全都自己出，反而亏了大钱。

购买渠道不同，价格也会有小幅差异。线上官方渠道购买，往往比线下找代理人买便宜一些，省去了中间环节费用，而且操作也方便，手机上填好信息付完费就生效。你买的时候可以多对比不同渠道的同类型保障，看看价格差异，选性价比符合你需求的就行。

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二. 意外医疗重点保啥

先给大家说第一个重点：保境外发生的意外受伤相关治疗费用，不管是小磕碰还是需要住院处理的问题，都在保障范围内。我身边有个朋友小夏，去年去东南亚玩，骑当地的共享电动车拐弯的时候没注意，蹭到路边的石墩摔了，膝盖蹭掉一大块皮还缝了四针。当地诊所的缴费单开出来，折合人民币两千八百多，因为她买的出国旅游险包含境外门诊意外医疗，最后去掉免赔额，剩下的都给报销了，自己只掏了不到两百块。

第二个要划重点，关注有没有包含境外紧急救援相关的医疗转运服务，这一点在境外真的很实用。之前听做保险咨询的朋友说过一个案例，有个大叔去登山，不小心崴了脚，景点在山上，当地救护车没法直接开上去，保险公司联系了合作的救援团队，用担架把人接下山送到医院，这笔转运的费用也走意外医疗额度报销了，不用自己掏大几千的转运费。如果你的行程安排了徒步、登山这类稍微有一点风险的项目，一定要确认这项责任在保障范围内。

第三个要注意，要看清报销的范围，区分是否包含社保外的用药和项目。境外很多常用的治疗药物和检查项目，和国内的医保范围不一样，如果你的险只报社保内项目，在境外能用得上的额度其实很有限。举个例子，之前有个游客在境外突发急性肠胃炎，医生开了两种进口的止吐和消炎药物，如果买的产品不包含社保外用药，这部分药费就没法报，得自己全额掏钱，算下来也得小几百，如果是需要用特殊耗材，花费会更高。建议大家买的时候优先选包含社保外用药报销的方案。

第四个要留心免赔额和报销比例，这两个直接影响你能拿到多少赔款。刚才说的小夏，她选的是一千元免赔、百分之八十报销的方案，两千八百多的账单去掉一千免赔，剩下一千八百多按比例报，拿到手一千四百多，自己只花了一千出头。如果选的是五千元免赔额的方案，这次花费不到五千，一分钱都报不了。预算够的话，可以选免赔额低一点的，预算有限想省保费，也可以选高免赔的方案，重点保大额的医疗支出，看你自己的需求来选。

最后还要提醒大家，一定要看清楚免责条款里，哪些情况意外医疗不保。很多产品会把高危运动列在免责里，如果你去玩潜水、蹦极这类项目，一定要选包含这类项目意外医疗的产品。之前有个小伙子去海岛玩，报名了深潜项目，下水的时候不小心被水下的珊瑚划伤了胳膊，因为他买的险把深潜列入免责，最后这笔治疗费就没法报销，只能自己承担，提前看清条款就能避开这种麻烦。

三. 几点前买才有效用

我先给你说最实用的规则，必须在你出发离开中国国境之前买好，别拖到上了飞机、出了境之后再补，这种情况很多保单都是不生效的。

我给你说个真实的例子，我去年帮朋友处理过一件事，小吴跟闺蜜约着去东南亚玩，前一天晚上收拾行李的时候光顾着整理化妆品、查攻略，完全忘了买保险这回事。等飞机飞到半空中，才突然想起这事，赶紧掏出手机买了一份。结果落地之后，取行李的时候发现自己的行李箱被摔破了，箱体裂了好大一条缝，行李箱本身两千多买的，他赶紧找保险公司报案，人家一查保单生效时间，是飞机起飞三个小时之后才买的，意外发生在保单生效前，直接没法赔，最后只能自己花钱重新买了个箱子，白花了冤枉钱。

给不同出行情况的你整理了具体的时间建议，如果你是跟团游，提前一天买就可以，跟着旅行社统一办的话，也要核对清楚生效时间是不是从你出发那天零点开始，别拿到保单就不管了，有的旅行社会提前好几天统一投保，生效时间太早，对你来说就是多花了没必要的钱，要是生效时间太晚，又会出现保障空档，和刚才小吴的情况一样。

如果你是自由行，提前两三天买最合适，不用提前一两个月就买，大部分出国旅游险都是按出行天数算保费，你提前太早买，生效时间如果选成投保当天，那你没出发的这些天数也算进去，平白多花保费，而且行程万一有变动，还要改保单，挺麻烦的。你要是买的是包含航班延误保障的产品，更要注意生效时间，必须在你订完机票之后、出发之前买，要是你到了机场换完登机牌再买，后续就算遇上延误，也没法赔。

还有一种情况要特别提醒，如果你是多次出行，比如你是做跨境生意，一个月要出国两三次，那就别单次买了，直接买一年期的，买一次保障一整年，不管这一年里你什么时候出国，只要在约定的出行次数或者天数范围内，都能享受保障，不用每次出发前都折腾着买，省时间还可能比买好几次单次的便宜。要是你临时改了行程，出发时间提前了，赶紧联系保险公司调整生效时间，别留保障空挡，要是出发时间延后，也可以调整到期时间，只要还没出发，大多都能免费改。

四. 出事理赔资料咋备

如果你遭遇随身物品丢失或者被盗，一定要第一时间在当地报案，记得找警方开具正式的报案证明。我身边就有这样真实的例子，去年小林跟团去东南亚旅行，放在随身背包里的手机、钱包全被偷了，他当时慌了神只顾着跟导游哭诉，忘了去当地警局开报案证明，回到国内申请理赔的时候，因为拿不出这个关键材料，整整耽误了半个多月才完成审核，差点连一半的损失都没拿到。所以只要涉及物品丢失、被盗抢的情况，警方出具的证明是核心资料，绝对不能漏。

如果是在国外遭遇意外需要医疗报销，所有跟治疗相关的单据都要收好，一样都不能丢。不管是医院开的诊断证明、收费的原始发票，还是拿药时候的处方笺、做检查的报告单，全都要整理放好。之前有个患者小吴出国爬山崴了脚，在当地医院做了固定处理，回来申请理赔的时候，把缴费的发票弄丢了，只拿出了缴费记录的截图，保险公司没办法核实实际花费，最后只能给他报销一部分费用，剩下的只能自己承担。如果不小心弄丢了原始单据，一定要第一时间联系治疗的医院，补开加盖医院公章的证明，不能自己随便打印个记录就拿来用。

如果你遇到行程变更或者行程取消的情况，要准备好原行程的确认单据，还有变更或者取消的官方证明。比如你订好了机票酒店，因为个人或者符合条款的原因要取消，就要拿出航空公司或者酒店出具的取消确认单，上面要写清楚你已经支付的费用，还有实际给你退了多少钱，保险公司会按照差价来计算赔付金额。之前有位张大姐本来订好了出国看女儿的行程，临出发家里出了点急事走不了，她申请理赔的时候，只拿出了自己的付款截图，拿不出酒店和航空的取消证明，折腾了好久才凑齐材料，耽误了不少时间。

如果是遭遇出行相关的行李延误或者行程延误，要留好航空公司或者机场开具的延误证明，还有你当时因为延误额外支出的费用发票。举个例子，你坐的航班因为需要调整，在国外机场延误了八个小时，符合你保单里的延误赔付条件，你在机场买了水和食物，还有临时休息的费用，这些消费的发票都要留好，搭配机场开的官方延误证明一起提交，就能顺利申请赔付。之前有人就是没开官方延误证明，只拿了自己登机牌拍照，证明不了具体延误的时间，最后没法满足赔付要求，白白错过了可以理赔的机会。

提交资料之前，你自己最好先整理一遍，按类别给资料分好，再复印一份自己留底，避免快递或者线上传输的时候资料丢失。你也可以提前问清楚保险公司需要的是纸质原件还是电子扫描件，按照要求提交，别因为格式不对来回返工耽误时间。只要资料准备齐全符合要求，理赔的审核和到账速度都会快很多。

五. 特殊人群投保注意啥

未成年人群投保，大多可以跟着家长一起走，不用单独分开买。不少产品会把随行未成年人的保费设置得比成年人低，而且会专门针对未成年人容易出现的意外磕碰设置保障，额度不会太高，足够覆盖游玩期间的风险就行。家长在填信息的时候，一定要把孩子的出生日期填准，别因为信息错漏影响后续理赔。要是带不满一周岁的婴儿出国游玩，要提前看产品的投保年龄下限，有部分产品不接受未满半岁的婴儿投保，别白忙活一趟。

老年人群投保，要先看产品有没有年龄上限。很多产品对超过七十岁的老人，要么直接不能买，要么会把保额降下来。六十五岁以上的老人出国，别找不接受高龄投保的产品瞎碰，直接找明确开放高龄投保通道的产品就行。同样的行程天数和基础保障，高龄投保的保费会比年轻人高一些，这是正常情况，不用觉得吃亏，毕竟年龄大了出行风险确实会高一点。之前有位六十三岁的张阿姨跟着团出国游玩，投保的时候看错了年龄，填成了五十三岁，后来在国外突发心脏不适就医，理赔的时候保险公司核对身份证发现年龄不对，只能按照错填年龄对应的保额比例赔付，张阿姨自己多掏了两千多块的医疗费，所以年龄一定要如实填，别想着填小年龄省保费，最后反而吃亏。

有慢性基础病人群投保，一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史。不是说有基础病就不能买出国旅游险，很多产品对控制稳定的慢性病是可以承保的，只是部分产品会把原有基础病引发的意外和医疗排除在外，投保的时候要看清楚这部分条款。比如有位患高血压三年的刘叔，平时按时吃药血压控制得很稳定，投保的时候如实说了自己的病情，保险公司正常承保，只是明确告知如果是高血压引发的突发疾病不赔，其他的意外摔伤、行李丢失这些都正常保。后来刘叔在国外游玩的时候摔了一跤骨折，医疗费顺利报销，完全没受到高血压病史的影响。要是刘叔当时隐瞒了病情，后来真的出了和高血压相关的问题，理赔肯定会被拒绝，反而得不偿失。

孕妇群体投保，要根据孕周选产品。大部分产品接受二十八周以内的孕妇投保，超过二十八周的话，能选的产品就会少很多，要是孕周超过三十六周，基本没有可投的产品，所以孕中期计划出国游玩的孕妇，要尽早核对孕周找符合要求的产品。投保的时候不用隐瞒孕周，如实填写就行，产品会根据你的情况给出对应的承保结果。之前有位怀孕二十周的陈女士，和老公去国外度假，投保的时候说了孕周，顺利投保，后来在景点滑倒引发身体不适，去当地医院做了检查，相关的检查费用都按条款报销了，自己没花多少钱。要是陈女士隐瞒了孕周，说自己没怀孕，后续因为孕期相关问题申请理赔，肯定也会出问题。

残障人士投保，提前和保险公司确认承保要求。大部分普通的出国旅游险，对肢体残障、不影响正常出行的残障人士都是可以正常承保的，要是有视力、听力方面的障碍，也提前说清楚，保险公司会确认你出行有陪同人员之后正常承保。别因为担心被拒保就隐瞒自身情况，只要你是正常出行，符合产品要求都能投保，隐瞒信息只会影响后续理赔。

结语

总结下来，出国旅游险的价格不是固定的，大家根据自己出行时长，想去的地方和预算选就行，几百块就能搞定大部分出行需求，身体情况好、行程短也能选更便宜的。买的时候记住这几点：提前一天买，仔细看免赔额和报销比例，如实填健康信息，保留好所有理赔单据。不管你是学生党穷游，还是退休长辈出游，照着这份建议选，就能买到合适的出国旅游险，不用花冤枉钱。

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