出国旅游险购买 出国旅游险怎么选择

引言

出门去国外玩，开心之余难免会担心遇到各种突发状况，你是不是也纠结过，出国旅游险到底该怎么选？怕买错浪费钱，又怕买错了没保障。别着急，今天我们就来聊清楚这个问题，帮你理清思路。

一. 预算有限如何挑

去年我陪刚毕业的发小阿泽做东南亚穷游攻略，出发前一周阿泽说“反正我年轻身体好，能省则省，就买个几块钱的凑数就行”，我拦都没拦住，结果在逛当地夜市的时候，他踩滑了台阶磕破了小腿，缝了五针花了快三万块，全部自己掏腰包，回来心疼得吃了半个月泡面。这个例子就能说明，预算有限也不能随便乱买，更不能只看价格不看保障内容。

先给大家说第一个可操作的建议：优先保核心责任，把80%的预算放在医疗保障上。出国旅游不管去哪，当地医疗费用都比国内高不少，哪怕是东南亚小国，处理个外伤、发烧输液都可能花掉大几千，遇上需要简单处理的病症，几万块也很常见。预算有限就别追求大而全，什么行李丢失、行程取消这类附加责任，可以先选基础额度，甚至如果你的行李本身不值钱，也可以适当降低这部分的保额，把钱省下来给医疗。

第二个建议，按出行天数买，别买超长有效期，多一天就多花一份冤枉钱。很多人图方便，直接买半年甚至一年的，但其实你一年出国旅游也就一两回，加起来十几天，买长期的完全浪费钱。比如你出去七天就买七天，出去半个月就买半个月，精准匹配出行天数，就能省下不少钱。我之前帮一个学生党算过，同样的医疗额度，买十四天的比买三个月的便宜一半还多，省下的钱还能多吃两顿当地特色餐，这不香吗。

第三个建议，别碰捆绑销售的产品。不少平台会把出国旅游险和机票、酒店打包卖，看起来划算，其实里面很多附加保障你根本用不上，还要多掏钱。比如你自由行只订了机票，捆绑的产品里给你加了行程取消的高额度保障，可你本来就是错峰出行，机票退票花不了多少钱，这份保障对你来说完全没用，平白多花钱。不如订完机票酒店之后，自己单独挑合适的产品，只选你需要的保障，价格自然就下来了。

还有一点要提醒大家，哪怕预算再少，也要看清楚免赔额。有些低价产品看起来很划算，但是免赔额很高，比如设了几千块的免赔额，不到这个数一分不赔，真的出点小事根本报不了，等于白买。尽量选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，花的钱不多，真出事也能用上。总的来说，预算有限不是不能买对保险，核心就是把钱花在刀刃上，别为没用的保障买单，优先保住可能让你肉疼的大额开销就行。

二. 老人儿童重点看

给老人买，先核对产品的年龄限制，别花了钱最后赔不了。我身边有亲戚张阿姨今年七十八，去年跟着老姐妹们报名出国游，儿子随便找了个产品投保，也没看年龄要求，后来张阿姨旅游的时候摔了，申请理赔才发现这个产品只保七十五岁以下，最后一分钱都没报，白白花了保费还耽误事，所以第一步一定要先看年龄，符合要求再往下选。

老人出门，要重点看保障条款里对既往症的约定。大部分老人都有一些常年的慢性病，不少产品会把既往症引发的突发状况直接排除在外，你挑的时候，找可以覆盖慢性病急性发作保障的选项，别直接默认所有突发情况都能赔。去年王叔跟团出国，本身就有高血压，逛景点的时候突然血压飙升送了急诊，他提前选了包含高血压急性发作保障的产品，最后几千块急诊费用都报了，要是选了那种完全排除既往症的，这笔钱就得自己掏。

给老人选，一定要加够紧急医疗转运的额度。国外不少地方就医成本高，要是突发比较严重的状况，需要转运回国内治疗，转运费用不低，你选的时候把转运额度留足，别只够基础转运的钱。而且要确认产品包含就近送医、安排航班转运这些服务，不要只看文字写了救援，要确认服务内容覆盖到你去的地区。

给小孩买，核心要盯紧意外医疗和门诊保障。小孩在外蹦蹦跳跳，容易磕伤碰烫，跑跳摔跤都是常事，去年我同事带五岁儿子去海边玩，孩子踩在碎贝壳上划了大口子，缝针加打破伤风花了小一万，选的旅游险把这笔费用全报了，没自己掏钱。给小孩买的时候，要看看意外医疗的报销比例，越高越好，免赔额越低越好，不用硬加很多用不上的花哨保障，把基础意外和门诊做足就够。

不管给老人还是孩子买，都要提前把被保人的信息填对，尤其是年龄和身份证号，别填错了影响后续理赔。要是带老人孩子去参与潜水、爬山这类户外项目，记得看清楚产品是不是包含这类项目的保障，别默认所有项目都保，一些有风险的项目需要额外附加对应保障，提前做好补充，出门玩才能真的安心。

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三. 医疗额度怎么配

去不同目的地消费，医疗额度得对应调整，别拿着低额度去高消费国家玩。去年有个陈同学，去东南亚做义工旅行，图便宜买了十万医疗额度的保险。他不小心感染急性肠胃炎，还引发了并发症，当地住院治疗花了快十五万，最后保险只报十万，剩下五万全得自己掏，本来义工旅行没花多少钱，这笔额外开销给家里添了不小负担。

如果去消费中等的地区，建议把医疗额度配到三十万左右，基本能覆盖常见突发疾病、意外受伤的治疗费用，不用花太多保费，也不会出现额度不够用的尴尬情况。比如去周边邻国游玩，当地整体医疗费用不算太高，三十万额度足够应对感冒发烧、意外擦伤骨折这类常见问题，性价比比较合适。

如果去欧美澳新这类医疗费用偏高的地区，建议把医疗额度配到五十万起步，当地看诊、住院、用药的费用都不低，哪怕是小型手术，账单金额也可能超过三十万，额度配高一点，遇到情况不用自己承担高额缺口。之前有个王阿姨跟团去欧洲游玩，不小心摔了造成骨折，当地做检查加复位固定，总共花了快六十万，她买了五十万额度的保险，自己只掏了几万块，要是额度买低了，压力可就大多了。

买的时候要看清免赔额和报销范围，有的产品设置了一万免赔额，超过一万的部分才能报，要是你医疗花费刚好在八千，就一分都报不了。还有的产品只报销当地公立医院的费用，私立医院完全不赔，国外很多景区附近只有私立诊所，这种情况就得自己掏钱，买前一定要看清楚这些条款细节。

要是你本身有一些基础的健康问题，建议在基础额度上再增加一些额度，避免旧病突发或者基础病引发其他问题的时候，额度不够用。比如本身有高血压、糖尿病，出门游玩万一因为休息不好、饮食变化引发身体不适，需要治疗，多出来的额度能给你多一份保障，不用因为怕花钱硬扛着耽误治疗。

四. 紧急救援要牢记

我先给你说个真实发生的事儿。去年我朋友小苏跟团出国逛景点，过马路的时候被当地的电动车刮倒，小腿缝了八针，当地诊所处理完说需要转去大医院打破伤风，还要后续清创，小苏身上带的现金不够，信用卡也刷不出当地货币，急得团团转。这时候她翻出之前买旅游险存的救援电话，打过去之后，保险公司直接跟医院对接垫付了费用，还帮她联系了懂中文的医护人员沟通病情，不然真的要被困在当地没法处理。

你买的时候，一定要确认，保障里包含哪些救援服务。不是所有产品都含医疗转运回国的责任，有的只给安排对接，不承担费用。你得仔细看条款，确认如果在国外需要转院或者转运回国，相关的交通、医护陪同费用是不是由保险承担，别等出事了才发现这部分是不赔的。

不管遇到什么情况，第一时间打救援电话报案，别自己先垫付大笔费用之后再去找保险公司说，很多时候超过约定时间报案，会影响理赔流程，甚至可能没法正常赔付。电话打不通就走线上报案渠道，一般买保险的平台都有线上报案入口，记得把报案的时间、对接的工作人员信息记下来，留好凭证。

凡是跟救援相关的所有材料，你都得好好留着。比如机场救援要留航班延误证明，医疗救援要留医院的诊断书、收费单据、行程单，转运的话要留救援机构出具的服务单据，任何一张小纸条都别随便丢。少一样材料，都可能耽误你的理赔审核进度，材料全的话，审核速度会快很多。

如果是带慢性病的长辈出门，一定要提前跟保险公司确认，突发的慢性病相关症状能不能提供救援服务。比如有的长辈有高血压，在国外突发头晕需要送医，有的产品会把既往症引发的救援责任排除，买之前要核对清楚，别抱着侥幸心理。另外如果是去偏远地区游玩，也要确认保险公司合作的救援机构能不能覆盖到目的地，别到了地方出事，救援车半天赶不过来。

结语

总结下来，挑出国旅游险其实没那么难，记住跟着自己的实际情况选就行：预算有限就优先抓医疗保障核心，带老人孩子出行重点盯年龄限制、转运救助和既往症相关条款，去消费水平高的目的地就把医疗额度往上提，出行过程里所有相关单据都记得留好，方便后续申请理赔。选对适合自己的保障，才能放开手脚玩得踏实舒心。

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