出国一定要买旅游险吗 出国较好的旅游险有哪些

引言

收拾好行李、订好机票酒店，是不是还在纠结，出国一定要买旅游险吗？到底哪些适合咱们普通游客买？别纠结啦，今天咱们就来把这两个问题说清楚，看完你就心里有数啦。

出境前算笔账保什么？

我先给你说个真事，上个月我同事小夏跟闺蜜去东南亚自由行，出发前我劝她买份旅游险，她觉得自己年轻身体好，出门又小心，肯定没事，还说省个百八十块买杯奶茶不好吗？结果去了第三天，她在海边拍照踩滑摔了，尾骨骨裂需要在当地做固定处理，还得留院观察两天，光诊疗费加住院费就花了快三万，回国之后转康复治疗又花了小一万，所有费用都得自己掏，后悔得直拍大腿，说早知道就买了，这亏吃的可比保费贵几十倍。

你先想想，咱们出国一趟，机票酒店加起来都不少钱，要是临出发突然生病或者家里出事走不了，提前订的所有费用能不能退？很多平台的特价机票和提前预定的民宿，都是不给退全款甚至完全不退的，这时候如果你买的旅游险包含行程取消保障，就能给你报销这部分损失，相当于给你的提前预定上个锁，算下来其实很划算。

再说说最核心的医疗保障，出国之后很多地方的医疗费用不比国内，随便看个门诊开点药都可能花大几千，要是需要住院或者转院，那费用更是没边，普通家庭一下子拿出几万甚至十几万的外币，不说换汇麻烦，真掏出来也心疼。所以不管你预算多少，这个保障一定要选，基础款可以选几万额度的，要是去医疗费用比较高的地区，直接把额度往上调就好，多花几十块，能多几十万保障，绝对值。

除了这两项，还有两个很实用的保障别忘看。一个是行李证件丢失，咱们出国随身带身份证护照信用卡，还有手机相机这些电子产品，万一丢了或者被偷了，补办证件要钱，重新买设备也要钱，包含这项保障的话，能给你报一部分损失，不用你全自己扛。另一个是紧急救援，比如你在外地迷路了，或者需要转院，保险公司能帮你联系对接的医院，还能安排接送，比你自己人生地不熟瞎撞靠谱多了，这项服务很多旅游险都免费带，买的时候确认一下就行。

最后咱们算笔账，短期出国一周，基础款旅游险也就几十块，平均下来一天才几块钱，连一瓶矿泉水都买不到，但是能给你把行程、医疗、意外这些常见风险都兜住。要是你出国时间长，玩一个多月，也就两三百块，跟你整趟行程的花费比起来，真的是九牛一毛。所以我的建议很直接：不管你去哪，不管去多久，都买一份，根据自己的行程挑保障就好，只选你需要的，不用花冤枉钱买用不上的保障。

不同人群怎么选才对口？

咱们先说说带娃出国游的家庭。带45岁小朋友出门的朋友肯定都懂，娃精力旺盛到处跑，不管是在街头走路绊一下磕破膝盖，还是在游乐园碰伤手肘，都是常有的事儿。之前我同事带儿子去海边玩，娃追着浪跑摔在礁石上，缝了五针，光缝合加换药就花了小一万，就是因为提前选了含未成年人意外医疗保障的旅游险，最后全额报了下来。给娃选的时候，优先挑意外医疗额度够，不限社保范围用药的，毕竟国外很多药都是进口的，不限社保才能报得更多，不用自己掏冤枉钱。如果是带刚上小学的娃去参加境外夏令营，还要加一份行程变更保障，万一娃临出发发烧走不了，提前订的机票酒店钱也能退一部分，减少损失。

接下来聊聊带长辈出国游的朋友怎么选。长辈大多都有一些基础毛病，比如高血压、关节炎之类的，很多人怕买不了险，其实现在不少出境旅游险都支持符合条件的既往症投保，只要提前如实说清楚身体情况就行。之前我邻居张阿姨跟着老姐妹去欧洲，路上高血压突然犯了，头晕站不住，去当地诊所看诊拿药花了三千多，就是因为买的时候如实告知了病史，条款里也覆盖了符合要求的突发情况，最后顺利拿到了赔付。给长辈买的时候，别光盯着价格低的选，一定要仔细看投保年龄限制，不少产品支持七十岁以上老人投保，只是额度会稍微降一点，总比买不了强。另外一定要加上紧急救援保障，国外人生地不熟，真出了大事，救援能帮着安排转院、联系家人，比自己乱跑靠谱太多。

然后说年轻上班族的出境游怎么选。大多数年轻朋友都是休年假出门，玩个七八天，预算不会太高，选基础保障就够用。基础款里只要包含意外医疗、行李丢失、行程延误这几项就行，价格也就几十块钱，性价比很高。要是你跟朋友一起去玩自由行，订的是打折机票，遇到航司取消或者延误，饿了买饭、找酒店住的钱，行程延误保障就能帮你报，不用自己花这笔冤枉钱。之前我朋友飞东南亚遇上航班取消，在机场待了一夜，报销了食宿钱之后，还拿到了一笔补偿，相当于白赚了一顿当地海鲜大餐，挺划算的。

如果你是喜欢玩点刺激项目的年轻朋友，那得专门调整一下选品方向。比如去日本滑雪，去东南亚潜水，去新西兰徒步，这些项目很多基础旅游险是不包的。之前我一个客户去普吉岛学潜水，下水的时候耳朵拉伤了，花了六千多治疗，一开始买的基础险不赔，因为免责条款里写了高风险运动除外。后来他第二次去玩就学乖了，专门选了包含潜水、滑雪这些项目的产品，花了不到一百块，玩的时候踏实多了。所以选的时候一定要翻到免责条款那一页，看看你想玩的项目在不在免责里，不在的话再下手。

最后说说长期出境的朋友，比如去国外交换学习、做半年以上义工的，这类别买按天算的短期险，不划算，直接选半年或者一年期的出境旅游险就行，整体保费比按天叠加便宜不少，保障时间也刚好匹配你的行程。而且这类长期产品一般还会额外加一些保障，比如银行卡被盗刷的保障，在国外生活用到银行卡的地方多，万一丢了被刷，也能有得赔，比短期险更贴合长期出行的需求，要是你身体不太好，也可以选择适当提高医疗额度，也就多花几十块钱，换出去大半年都安心，挺值的。

理赔手续别等到回来再办

我给你说个例子吧，之前有个大哥去东南亚玩，吃海鲜过敏进了医院，当时他觉得就是小毛病，自己掏了几百块医药费就没当回事，想着回来再走理赔手续就行。结果回来之后才发现，当时匆忙出院，医院给的收费单据丢了一半，再联系国外医院补开单据花了快一个月，最后理赔流程又拖了半个多月，本来挺开心的一趟旅行，回来净跟理赔较劲了，闹得挺闹心。所以记住第一点：发生保险事故之后，第一时间给承保的保险公司报案，别拖着不处理。很多人总觉得反正我自己先把病治好了，回来再说不迟，可等拖到回来，很多当时的现场情况、就诊细节都记不清了，再补材料特别麻烦，甚至还可能因为超过报案时效被拒赔，得不偿失。

就诊拿到的所有纸质材料，一定要自己复印一份保存好，原件留着用来申请理赔。很多人在国外着急赶行程，随手把单据塞在包里，回来找的时候要么折坏了看不清金额，要么就是丢了，这种情况保险公司肯定没法正常赔付。就像有个小姑娘去欧洲玩摔了一跤，缝了好几针，当时光顾着疼了，只拿了一张缴费小票，处方单和诊断证明都忘了要，回来申请理赔的时候，因为缺材料没法证明是意外摔伤导致的治疗，最后只能自己承担费用。所以不管你当时多着急多忙，都要把医院给你的所有材料收齐了，一张都别落下。

如果是需要翻译的外文单据，一定要找正规的翻译机构盖章，别自己随便翻译了就交上去。保险公司要求翻译件盖章，就是为了确认翻译内容和原件一致，要是没有正规机构的盖章，很可能会被打回来重新做。之前有个小伙去韩国做了个小手术，回来自己对着词典翻译了单据，结果交上去之后因为没有翻译机构盖章被退回来了，重新找翻译又花了一周时间，本来十天就能拿到赔款，硬生生拖了小半个月。

如果情况比较严重，需要转院或者回国治疗，一定要提前跟保险公司沟通，确认转院是否符合条款要求，别私自转院之后再来找保险公司，说不清楚情况就容易出纠纷。比如之前有个阿姨去俄罗斯玩，突发腹痛需要做手术，当地医院条件不好，想要转去莫斯科的大医院，阿姨当时没通知保险公司，自己直接转院了，回来申请理赔的时候，保险公司说转院没有提前报备，不符合条款要求，最后只赔了一部分，阿姨觉得特别委屈。

最后提醒大家，理赔的所有流程都可以在出境前提前了解清楚，存好保险公司的报案电话和线上理赔入口，要是能在线上提交材料就别等回来再跑线下网点，现在很多公司都支持线上上传材料审核，你在国外就能把流程走完，不用拖到回来再折腾。记住，越早处理，材料越完整，理赔也就越顺畅，别让一件小事影响了你回国之后的好心情。

图片来源：unsplash

避坑看这两处细节条款

第一处要盯紧的就是免责条款里的项目范围。很多人拿到产品只看保了什么，不看什么不保，真出事才发现踩了坑。就说我另一个朋友小周，上次跟朋友去东北边境出境玩，提前图便宜买了个低价旅游险，想着反正就是走步道逛景点，不会出问题，结果一时兴起跟着当地朋友去冰面徒步滑了次冰，摔断了手腕，申请理赔的时候才发现，条款里把冰上项目列进了免责范围，一分钱都报不了，最后小周前后花了小一万块医疗费，全得自己掏，后悔得不行。所以不管你计划玩什么，一定要对着免责条款一条条捋，你计划参与的项目有没有被排除在外，别觉得自己就是常规旅游就大意，很多常规出境游会碰到的轻度户外活动，都可能被放进免责里。

如果你是带家里老人出行，还要专门盯免责条款里的既往症约定。别觉得老人平时身体硬朗就没所谓，很多产品会把投保前已经有的相关病症引发的意外，直接排除在保障外，之前张阿姨跟着团出境去逛，本来就有血压问题，路上因为走路多疲劳引发了身体不适需要就医，她之前买的产品免责里写了投保前已知的慢病引发的治疗不赔，最后也只能自己承担费用。所以给老人买的时候，一定要翻到既往症那一段，看看约定宽松不宽松，有没有明文说哪些情况不赔，别糊里糊涂买了，出事用不上。

第二处要抠的细节，就是免赔额和生效时间。很多低价产品吸引你的点就是价格低，你仔细看条款才会发现，意外医疗的免赔额定得很高，比如免赔额设到上千块，也就是说一千块以下的医疗费用你全得自己出，只有超过的部分才能报。咱们出境旅游碰到的意外，很多都是小磕碰小擦伤，几百块就能解决，这种情况下，高免赔额的产品等于根本用不上，看着价格便宜，其实一点都不划算。

还有生效时间这个坑，好多人都是临出发前一两个小时才想起买旅游险，结果拿起手机直接下单，付完钱才发现，条款里写了投保后多少小时才生效，比如买了之后次日零点或者二十四小时后才生效，如果你的航班几个小时后就要飞，飞到国外才刚到，正好出点事，这时候保险还没生效，照样得不到赔付。之前就有个驴友跟我吐槽过这件事，他买完保险当天就飞了，下了机场托运行李的时候摔了骨折，找理赔才知道产品要二十四小时后生效，刚好卡着点没赶上，一分钱都没赔到。

最后提醒你一句，不管你挑的是什么产品，买之前别嫌麻烦，一定要花个十分钟把这两处细节翻完，别光听销售人员介绍就下单，白纸黑字写在条款里的内容才作数，把这两个地方捋清楚，才能选到真的能帮到你的产品，不会花冤枉钱。

保费价格与支付方式一览

国内出境旅游险大多按出行天数定价，不会强制收固定年费，灵活性很强，完全能根据自己的行程买，不会多花冤枉钱。比如你只去周边国家玩三四天，基础保障款保费也就一杯奶茶钱；要是去玩半个月，基础款保费也不过百元出头，普通学生党都能轻松负担。如果出行时长超过一个月，也有对应按月定价的产品，总费用比按天叠加买划算不少，适合长期出国游学、旅居的朋友选。

价格和保障额度直接挂钩，你可以根据自己的经济情况灵活选。预算有限的学生党、刚工作的年轻人，选百万级医疗额度的产品就行，价格亲民，基础保障也够覆盖常规出行的风险。要是你计划去医疗费用偏高的地区，或者对保障要求更高，可以选更高额度的产品，保费也就几百块，换来的保障能让你全程玩得更踏实。

不同保障责任的附加，价格也会跟着微调。如果你只是常规观光游，不需要附加高风险运动保障，价格就是基础定价，没多余收费。要是你打算玩潜水、登山这类项目，加上对应保障之后，保费只会增加几十块，不会涨幅太大，花这点钱换个踏实很划算。带老人孩子出行，可以附加行程变更保障，比如遇上航班延误、行程取消，能赔部分机票酒店损失，这份附加责任保费一般也就十几二十块，遇到突发情况就能帮你减少损失。

现在国内卖出境旅游险，支付方式都很方便，完全不需要跑线下网点填单子，手机操作就能搞定。你不管是在保险公司官方平台，还是正规第三方平台买，都支持普通微信、支付宝扫码付款，输入出行信息选好保障之后，直接付款就能出电子保单，全程三五分钟就能搞定，出门前临时想买也来得及。如果习惯用银行卡付款，大部分平台也支持储蓄卡、信用卡直接支付，没有额外手续费，怎么方便怎么来。

买的时候要注意，缴费都是一次性缴清，没有分期缴费的说法，你付款之后一定要把电子保单下载到手机里，再存一份到云端，方便随时调出来看。另外记得核对保单上的出行起止日期，确保生效时间和你实际出境回国的时间对上，别买错日期，不然真出事会影响理赔。如果是几个人一起出行，也可以买对应人数的组合单，部分产品会给点小优惠，比单独买每人的保单划算一点。

结语

看到这儿你肯定明白啦，出国不一定强制要求买旅游险，但花小钱换个安心太有必要，真遇到意外能帮你省好大一笔开支。挑选的时候就按咱们说的，对准自己的出行情况和需求来：带娃选高意外医疗的，带父母选对既往症限制宽松的，爱折腾玩特色项目就提前确认条款包含对应项目，别忘了提前存好报案电话、留好所有单据，扫一眼免责条款再下单，选适合自己预算和需求的产品就好，这样你就能安安心心享受出国旅程啦。

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