出国旅游险有哪些 出国旅游险怎么报销的

引言

你是不是正收拾行李准备开启出国游玩的行程，却还在疑惑出国旅游险到底有哪些种类？又不知道万一真用到了，要怎么报销？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

不同人群该怎么挑险种呢

学生党预算有限，大多是跟团去周边国家或者东南亚玩个五六天，日均消费不高，也不会带太多贵重电子产品出行。建议你挑保障期限按天算、基础责任齐全的产品就行，不用选高端定制款。优先把意外医疗、行李遗失被盗这两项责任配齐就行，预算够再加个行程延误，毕竟学生党时间多，就算延误几小时也不会耽误要紧事，整体缴费下来每天几块钱就能搞定，不会给生活费添负担。刚毕业一年的小周就这么选过，去年他和同学去越南毕业旅行，骑共享摩托的时候不小心擦伤了膝盖，在当地诊所缝针花了两千多，买的这份险给报了一千八，总共只花了二十多块买保障，性价比很够用。

刚工作三五年的上班族，大多是利用年假出境自由行，可能会带电脑、相机这些贵重工作设备，行程里也会安排潜水、滑雪这类轻度户外项目。建议你在基础医疗之外，一定要加上贵重物品损失保障和特定户外项目保障。这类人大多要赶假期结束回来上班，万一在境外出了小意外，得加上紧急医疗转运责任，能帮你尽快安排转运回国治疗，不耽误返工。去年年假去日本滑雪的林小姐就用上了，她滑雪的时候崴了脚，当地医院建议固定休养一周，她买的险安排了专车转去就近机场，还帮她联系了国内的康复门诊，相关费用都按条款报了，没扣她额外的年假，也没影响她回公司上班。

中年夫妇带老人孩子出境亲子游，这类家庭整体预算比较充足，重点关注老人的突发疾病保障和孩子的意外保障。老人大多有一些常见的基础问题，买之前要看清楚，只要不是免责里列明的既往症相关突发情况，能保的就可以选。孩子好奇心强，容易磕碰受伤，意外医疗的保额可以稍微买高一点，另外可以加上行程取消变更保障，万一家里老人或者孩子突发不舒服走不了，能退一部分已经交了的机票酒店定金。前年张姐带爸妈和五岁儿子去新加坡玩，出发前一天老人突然胸闷不舒服没法出行，她买的险给报了三个人已经预定好的机票和酒店定金，扣完免赔额之后拿到了八千多的赔款，没让平白损失大几千。

退休之后结伴出境游的中老年朋友，年龄大多在六十岁以上，很多产品会对高龄投保有保额限制，你可以选专门支持高龄投保的产品，优先配急症医疗和紧急救援，老人出门最怕突发身体不适，境外看病花费不低，足够的医疗保额能帮子女减轻负担。另外别买保障期限太长的，按你实际出行天数买就行，多买几天留余量就够，不用多花钱买超出行程的时长。去年王叔叔和老伙伴一起去泰国清迈玩，夜里突发急性腹痛，去当地医院做检查治疗花了近一万块，他找保险公司理赔，一周就拿到了赔款，当时投保的时候因为选对了支持高龄投保的，完全没因为年龄被拒赔。

常年往返境外谈合作的商务人士，出行频率高，每次出行待的时间长短不定，还经常要带不少办公样品、商务设备。建议你买一年期的保障，不用每次出行单独买，省得每次都要花时间重新挑选，一次投保全年多次出境都能用，很省精力。另外一定要加上证件遗失补发协助和商务随行物品损失保障，商务出行护照丢了会耽误整个行程进度，有保险公司协助补办能省好多事，随行的办公设备如果损坏或者被盗，也能拿到相应赔款弥补损失。做外贸的陈先生就选了这种，去年他去欧洲跑客户，装样品的行李箱在托运的时候被盗，里面的样品和随身带的工作平板都丢了，他买的一年险不仅帮他协助补办了临时证件，还给样品和平板报了款，没耽误他第二天和客户的会面。

图片来源：unsplash

看病发票原件要留好哦

不管你是在境外看普通门诊，还是突发情况住院治疗，所有缴费之后拿到的发票、收据、费用清单，全部都要留好原件，一张都不能丢。我见过不少朋友，看完病觉得反正拍完照存在手机里了，随手就把纸质单据扔了，最后理赔的时候被保险公司要求提供原件，怎么都找不回来，白白耽误了理赔进度，甚至拿不到赔款，特别可惜。

我给你说个真实的例子，前年一对小情侣去东南亚度蜜月，女生吃海鲜过敏进了当地医院，输液拿药花了三千多块人民币。女生当时觉得单据皱巴巴的，拍了照存进手机相册之后，就把单据扔在酒店垃圾桶里了。回国之后申请理赔，保险公司要求必须提供收费的原件，还要对应医院的费用明细原件。女生翻遍了行李箱、手机相册都找不到原件，联系酒店帮忙找，酒店说垃圾桶早就清理过了，最后因为拿不出原件，这笔能报销的费用没能拿到赔款，好好的蜜月回忆添了堵。

如果是当地医院给你开具了电子发票，你要把电子发票的原文件下载下来保存好，同时打印一份纸质版存档，别只存一个截图。截图很容易被判定为无效凭证，因为没办法验证发票的真实性，保险公司没办法通过截图核查你到底花了多少钱，自然没办法顺利给你走理赔流程。

要是你走了其他渠道的报销，比如单位的出差医疗报销，需要上交发票原件怎么办？你可以提前跟保险公司沟通，一般来说，你可以让收取你原件的单位给你开一个加盖公章的复印件，同时注明原件已经收走，标注清楚报销的金额，大部分保险公司都认可这样的材料。但前提是你要提前做好准备，别等原件交上去了，才想起要出国旅游险的报销，那时候再补材料就很麻烦。

除了发票原件，你还要把对应的诊断证明、用药清单、检查报告这些材料一起整理收好，这些材料都需要和发票对应上，所有信息要对得上，比如你发票上的缴费日期，要和诊断证明上的就诊日期一致，用药清单里的药品，要和诊断的病症对应得上，整理的时候核对一遍，能让你的报销流程快很多，不用来回补材料折腾。

便宜没好货但贵也不必要

先给大家说案例，大学生小周暑假约了三个室友去东南亚穷游，为了省钱，四个人凑钱买了一份最低价格的出国旅游险。原本以为只是图个心安，没想到小周出海浮潜的时候不小心被珊瑚刮伤了小腿，去当地医院缝了五针，花了折合人民币近三千块。回去找保险公司理赔的时候才发现，这份便宜保单的意外医疗额度只有一千块，最后只报了八百多，剩下两千多都得自己掏。从这个案例就能看出来，太便宜的产品往往会在保额、保障范围上做限制，遇到真问题帮不上太多忙，所以别光盯着低价挑。

那是不是越贵越好呢？也不对。我身边有位做企业咨询的张大哥，去年去日本参加一周的行业研讨会，听销售介绍买了一份全年不限出行次数、高额全球保障的产品，花了两千多块。结果张大哥一年也就出国这一次，而且行程只去日本一个国家，这份贵价保单里很多他用不上的保障，比如多次往返的高风险运动保障、大额财产遗失保障，都白白浪费了钱。

针对不同出行需求，给大家几个可操作的建议。如果你是学生党，只计划一次一周以内的东南亚短途旅行，预算有限，就选按天计费、保额在十万到二十万意外医疗的产品就够，价格一般几十块就能搞定，既不会超预算，也能覆盖基本的意外、医疗需求。不用为了所谓的“全面保障”多花好几百块冤枉钱。

如果你是退休长辈，计划去欧洲玩半个月，那就根据目的地要求买就行，比如申根区要求保额不低于三十万的医疗保障，那就买到符合要求就可以，不用硬买五六十万甚至更高额度的，只要覆盖当地看病费用就行。长辈出行可以额外加上紧急救援责任，避免在国外突发疾病没人帮忙安排就医，这部分加不了多少钱，实用性却很强。

如果你是经常出差的商务人士，一年出国三四次以上，那就可以考虑买一年期的产品，算下来比每次单独买划算，还不用每次出行前都操作投保。但如果只是偶尔一年出去一次，就别买全年贵价产品，按单次出行买性价比更高。另外，如果你去的地方是常规目的地，不参加潜水、跳伞这类高风险项目，也不用特意加钱买高风险运动保障，省下的钱可以多吃一顿当地特色餐，这不香吗？

这些坑千万别踩准注意

别漏看保障区域范围。不少人拿着保单兴冲冲出发，到了地方出事才发现，去的目的地根本不在承保范围内。举个例子，陈叔退休后跟老伙计去周边国家转，图便宜买了只覆盖东南亚热门目的地的产品，谁知道他们去的小众国家没在保障清单里，最后陈叔在当地急性肠胃炎看病花了好几千，一分都报不了，好心情全没了。买之前一定对着自己的行程核对清楚，你要去的地方必须在保障覆盖里，别偷懒跳过这一步。

别搞错免责条款里的内容。很多人投保的时候根本不看免责，觉得反正出事都能赔，哪知道好多情况是不赔的。就说张小姐，去了国外想着去玩滑翔伞，落地的时候不小心崴了脚骨折，花了不少治疗费，找保险公司理赔才被拒绝，原来高风险运动在免责里，普通的出国旅游险不包含这类项目的保障。要是你出去就是想玩点刺激项目，一定要找额外包含高风险运动保障的产品，别抱着侥幸心理不看条款。

别忘记如实填写健康信息。很多人觉得不就是个短期旅游险，身体小毛病不用写，结果出事理赔被拒。刘叔叔本身有多年的慢性病，投保的时候没说，结果在国外因为旧疾突发住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有这个病，按照条款没法赔。如果是平时就有稳定控制的慢性病，投保的时候按要求填写清楚，部分产品会承保，别隐瞒，不然最后吃亏的是自己。

别等出发前才临时投保，也别投保生效时间错了。有个小周，买机票的时候顺手买了旅游险，看错了生效时间，买成了出发后第二天才生效，结果出发当天在机场摔了，行李丢了人也伤了，刚好卡在生效前，啥都报不了。投保的时候一定要核对清楚生效时间，就是你出发离开国内那天开始，到你回到国内那天结束，覆盖整个行程，别多买浪费钱，也别少买漏了保障时间。

别随便丢弃任何理赔单据。刚才我们提过小张顺利理赔，再说说反过来的例子，赵阿姨出国旅游摔了，看好病回来，不小心把医院开的原始收费单据弄丢了，只有手机拍的照片，找保险公司理赔的时候，因为没法提供原始单据，折腾了好几个月才补到材料，还有的根本补不到，最后只能自己承担损失。不管是看病的收据、处方，还是行李丢了的机场报警记录、行程延误证明，全都要整理好收好，电子档也备份一份，理赔的时候缺一样都可能耽误拿钱。

结语

总结一下，按照你的出行目的、预算挑对应的出国旅游险就好：学生党短途游选基础医疗款，商务出行记得加上紧急救援保障，去特殊地区要按要求买够对应额度就行。报销的时候，收好医院出具的所有纸质单据，按要求准备好翻译文件，提交给保险公司就能走流程啦，记得提前看清条款里的免赔和免责内容，别漏了关键信息，这样出门玩就能放心省心啦。

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