出国旅游要买什么险吗 出国旅游险怎么报销

引言

收拾好行李箱、订好机票酒店就准备出发啦？有没有想过，出门在外难免遇到点小意外小麻烦，出国旅游到底要不要买保险？真出事了又要怎么报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给大家说清楚。

一. 海外医疗怎么保

选这类保障，优先挑带海外医院直付服务的，别光看保额数字。什么意思？就是你在国外看病，保险公司直接跟医院结算费用，你不用自己先掏一大笔钱垫着，对出国玩的人来说太省心了。

给你说个真实的例子，去年张先生跟家人去东南亚玩，吃海鲜不小心引发急性肠胃炎，上吐下泻整个人直接瘫软，连夜送去当地正规医院急诊。本来他还发愁，身上带的现金不够刷信用卡额度也不够，折腾半天说不定耽误治疗。结果他买的这份保障包含直付服务，他只需要把提前存好的电子保单给医院窗口，医院直接联系保险公司核对信息，确认符合保障范围之后，所有急诊费、挂号费、药品费全都是保险公司直接跟医院结清，张先生全程没掏一分钱，安安稳稳看完病休息两天就接着按计划玩了，也没给家人添额外的负担。

那挑的时候要注意什么？首先得确认保障覆盖你去的国家和地区，有些特殊区域不在保障范围里，买之前一定要核对清楚，别买错了。其次要看保障的医疗额度，如果你去的是医疗费用比较高的地区，就把医疗额度选高一点，如果去的是消费水平中等的地区，选适中额度就够，不用花多余的钱。

然后要留意除外责任，比如本身已经有的旧病突发，一般是不在保障范围内的，如果你有慢性基础病，买的时候要看清楚有没有相关的约定，别等出事了才发现赔不了。另外，境外的私立医院能不能报，也要提前确认，有些只覆盖公立医院，国外不少景点附近私立医院更方便，如果只认公立医院，真出事了可能赶过去就耽误时间。

还有个很容易漏看的点，就是有没有包含转运相关的保障，如果当地医疗条件有限，需要转去别的地方治疗，这部分费用能不能覆盖，要不要提前申请，这些都要提前摸清楚，真遇到事的时候才不会慌。

二. 理赔流程有啥难

先给你说个真实事儿，李女士去年跟闺蜜去东南亚玩儿，刚下飞机托运行李就找不到了，里面装着她提前买的伴手礼、充电转换头还有随身穿的换洗衣物，折腾了大半天也没找到，航空公司只给开了个丢失证明。她出发前听朋友建议买了出国旅游险，当时没记清理赔要求，以为要回来国内折腾大半年才能拿到钱，结果按照流程走，不到两周就拿到了赔偿。

第一步不管出了啥事儿，先把能拿到的纸质证明全都留存好。不管是行李丢失，还是不小心摔伤看了病，医院的诊断书、收费票据，航空公司开的延误、丢失证明，甚至你跟工作人员沟通的记录，全都拍照备份，原件一定要收好别弄丢。像李女士就是把航空公司开的行李丢失证明、自己买行李里东西的购物小票都留着了，提交的时候一次性全给齐，没耽误半点功夫。

第二步，及时报案。别等你玩儿完回国半个多月了才想起跟保险公司说，大部分产品都要求出事之后一定时间内报案，拖得太晚容易影响理赔核查。现在大部分正规购买渠道都能在线报案，找到你当时买保险的订单，点申请理赔就能直接填信息，不用专门打电话等半天，十分方便。李女士当时在机场就联系了保险公司，接线工作人员直接告诉她需要准备哪些材料，省得她后来漏东漏西补材料。

第三步，分清楚报销类型，针对性提交材料。如果是你自己先垫了钱看门诊、住院，就把所有收费单据、诊断证明按照要求上传或者邮寄给保险公司；如果是已经提前跟保险公司约定好的直付医院，你只需要出示保险相关信息，不用自己先掏钱，保险公司会直接跟医院结算，省得你自己垫一大笔钱出门玩还心疼。李女士这个是行李丢失，只需要提交丢失证明、物品价值凭证就可以，不用额外跑别的部门开材料。

最后给你提个醒，提交完材料别太着急，保险公司核查需要一定时间，如果遇到需要补充材料的情况，按照要求及时补上就行，只要你的材料真实有效，符合条款约定，都能顺利拿到赔付。像李女士当初就是一次性提交了所有材料，一周多就收到了打过来的赔款，刚好补上她重新买东西的开销，没影响之后几天的游玩心情。

三. 不同预算怎么选

如果你预算比较有限，只是去周边国家进行三五天的短途观光游，每天几块钱的基础款就够用。这种基础款一般包含了常规的意外身故伤残、基础的海外医疗额度，还有常见的行程延误、行李遗失保障，能覆盖普通观光游的大部分基础风险。比如你去东南亚逛吃五六天，总保费也就二三十块，不会给出行预算添负担，适合学生党、刚工作没多少余钱的年轻朋友，满足基本的安全兜底需求完全没问题。

如果你预算中等，计划出国玩十天到半个月，走的是深度游或者多城市辗转的行程，可以选择每天十元左右的中配版本。中配版本会把海外医疗的额度提上去，还会增加额外的服务，比如海外协助找医院、协助翻译、紧急转送相关服务的覆盖范围也更广。比如你去欧洲玩十几天，每天走不一样的城市，逛景点难免不小心磕伤碰伤，或者吃坏东西闹肚子，中配的额度足够覆盖中型门诊或者小型住院的花费，也不用自己担惊受怕凑钱，适合大多数普通上班族的出境度假行程，花不多的钱就能拿到更踏实的保障。

如果你预算比较宽松，计划出国待一个月以上，或者去偏远一点、医疗花费比较高的地区，可以选择每天二十元上下的高配保障。高配保障不仅医疗额度更高，还会增加更多特殊场景的保障，比如行李延误更长时间就能赔付、个人财产丢失的保额更高，还有针对行程变更的额外保障。比如你去一些当地消费本身就高的地区待一个月，万一真的出点状况，高配能帮你承担大部分开支，适合退休后有积蓄、想长期出国深度漫游的中老年朋友，或者对保障要求比较高的出行者，一步到位配齐保障，不用担心里程不够。

如果本身年纪比较大，或者本身有一些基础的健康问题，哪怕预算有限，也建议把医疗额度适当提一提，别只盯着最便宜的基础款买。比如五十岁以上出门旅游，本身发生身体不适的概率会高一些，基础款的医疗额度可能不够用，可以稍微多花个十几二十块，把医疗额度提上去，避免真出事的时候保障不够用。

如果只是单纯出门逛景点，不参加任何特殊项目，也不用为了用不上的保障多花钱，按照自己的出行时长和预算选对应档位就行；如果本来就计划加一两个小项目，也可以只单独加对应项目的附加险，不用直接升整个档位，省下来的钱还能多吃一顿当地特色大餐，把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

四. 运动项目要看清

很多朋友出国旅游都想着体验点不一样的项目，比如去热带海岛玩浮潜深潜，去北欧或者北海道滑雪，或者去体验丛林徒步、摩托自驾这些项目，不少人买保险的时候，默认这些普通旅游项目都能保，到出险申请理赔才发现，自己玩的项目在免责条款里，赔不了。

就拿王哥的例子来说，去年他和朋友一起去东南亚海岛旅游，提前在网上买了出国旅游保险，想着就是出门逛吃加随便浮潜，没仔细看条款，报了个当地的深潜体验团，下水的时候不小心被珊瑚刮伤了小腿，伤口挺深，在当地医院缝了五针花了小三千块，回来申请理赔的时候才发现，他买的这份保险把深潜归为高风险运动，不在基础保障范围内，最后这笔钱只能自己掏。

如果你出国只是逛景点、逛城市商圈、在海边踩踩水玩沙滩排球，选基础保障就够，普通的休闲运动都能覆盖，不用额外加钱买附加项目，省下的钱还能多吃两顿当地特色餐。

如果你本来就是冲着体验特色运动去的，一定要提前翻清楚保险条款，看你要做的项目在不在保障范围内，条款里写了免责的项目，就一定要附加对应的高风险运动保障，别嫌多花那几十上百块钱，真出事了这点钱能帮你省下一大笔医药费。像是潜水、滑雪、攀岩、漂流、自驾越野这些常见的境外游玩项目，大多都需要附加对应保障才能赔，附加保障的价格一般也不贵，根据你出行的天数算，十天半个月也就几十块，完全负担得起。

还有一点要提醒大家，哪怕加了高风险运动保障，也要注意条款里的要求，比如有些保障对潜水有深度限制，超过多少米就不赔，有些要求必须在有资质的教练带领下进行才能赔，这些细节一定要提前看清楚，别等出险了才发现还有隐形限制，白白耽误理赔。

五. 购买渠道别踩坑

别选不知名的私人代购或者非正规小平台买，这类渠道大多没有正规资质，出了问题连对接的理赔窗口都找不到。之前有朋友图便宜，在个人手里买了出国旅游的保障，结果在国外突发不适就医，回来找理赔的时候，原本卖给他保障的人已经联系不上，最后只能自己承担所有医药费，得不偿失。

选线下渠道的话，直接找正规保险公司的线下营业网点买就行，去网点找工作人员当面问清楚条款，有什么不懂的直接问，现场就能核对保障内容，适合年纪偏大，不习惯线上操作的朋友。面对面沟通还能把自己的特殊需求说清楚，比如你要去做小众的户外活动，能直接让工作人员帮你确认有没有对应的保障责任，不会买错。

选线上渠道的话，就找保险公司官方小程序、官方APP，或者持正规牌照的互联网保险平台，这些渠道都是合规的，买完之后会给你发电子保单，电子保单和纸质保单具备同等效力，存好就行，不用怕弄丢。买的时候一定要注意填写自己的个人信息，名字、身份证号要和身份证上保持一致，出行日期也要填准确，别填错了，不然可能会影响后续理赔。

一定要提前选好生效时间，别等到出发当天才买。大部分这类保险都是买完之后次日零点生效，如果出发当天才下单，当天出发的时候保险还没生效，这时候出问题是没法赔的。比如你买了当天的机票，早上出发，晚上才想起买保险，当天路上出的意外就不在保障范围内。建议提前1到3天买，把生效时间设在出发当天的零点，这样从你出门的那一刻开始就有保障了。

买完之后一定要核对保单信息，确认好出行目的地、出行天数、保障责任、保额这些内容对不对。如果发现信息填错了，立刻联系保险公司修改，不要拖到出门之后再改，改完之后再确认一遍新的保单信息，确保所有内容都和自己的实际情况一致。另外，把保险公司的全国24小时理赔热线存到手机里，再把电子保单截图存在手机相册和云端各存一份，万一在国外出了问题，能第一时间联系到保险公司申请协助。

结语

总结下来，出国旅游确实得备上对应的旅游险，不用瞎买乱买，先对着自己的行程捋清楚需求就好：预算有限只去周边短途玩，选基础保障款就够用；去远途、待的时间久，就选保额高一些的产品；要是打算玩潜水、滑雪这类非日常的项目，一定要额外加上对应的保障项。买的时候认准正规平台，记得把生效时间调整到出发前，别卡着出发当天买误了保障。真要是出事需要报销，记得提前给保险公司报案，所有的票据、证明都留好原件，按照要求提交材料就行，要是选了带直付服务的医疗责任，还能不用自己先掏钱，省了不少麻烦。只要选对了适合自己的，出门玩就能更踏实安心。

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