较合适的老人意外险有哪些

引言

嗨，朋友，家里长辈年纪上来了，走路腿脚不如从前灵便，想给长辈挑份合适的意外险，是不是不知道该从哪儿下手？到底哪些老人意外险比较合适呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮您理清楚思路。

一. 门诊报销比例是啥意思

去年小区里的李奶奶下楼倒垃圾，踩到积水滑了一跤，胳膊摔得青紫肿痛，去家附近的社区门诊清创换药，开了活血化瘀的药，前前后后一共花了三千多。李奶奶有居民医保，算下来医保报了一千二，自己掏了一千八，这一千八要是能走意外险再报一部分，不就能减轻不少负担嘛。

不少朋友挑老人意外险，只盯着身故残疾的保额，其实对老人来说，摔一跤碰一下，去门诊处理是常有的事儿，意外门诊报销才是最常用到的保障，这里面的报销比例，直接决定了你最后能拿到多少钱。

观点很直接：给高龄老人选意外险，一定要挑带意外门诊报销，而且报销比例越高越好的。就拿李奶奶这次花费来说，如果买的意外险门诊报销比例是80%，那医保报完剩下的一千八，就能再报一千四百四，李奶奶自己只需要掏三百多；要是报销比例只有50%，那就只能报九百，自己还要掏九百，差出了一倍多的花费，这笔账咱们得算清楚。

很多朋友会问，要是没有经过医保报销，直接走意外险行不行？大部分产品都会降低未经医保结算的报销比例，一般会降到60%-70%左右，所以老人看完病，一定要先走医保结算，再走意外险报销，能多报不少钱。

还有一点要提醒，有些意外险会把公立医院特需门诊、私立门诊排除在外，咱们普通人日常看病基本都是去普通公立医院，所以只要能覆盖公立医院普通门诊就够用，不用特意为了冷门的保障多花钱。如果老人平时就习惯去家附近的社区门诊看病，选的时候特意确认下，能不能报销社区门诊的花费，别等到出险了才发现报不了，白花钱。

就拿李奶奶这件事说，要是当初选对了高报销比例的意外险，一千八的自付部分只掏几百块，对退休金不高的老人来说，实实在在减轻了经济压力，这才是意外险能落到实处的用处。

二. 七十岁还能买啥条件

七十五岁的王大爷平时爱爬小区后山遛弯，上个月在家收拾阳台不小心扭了脚，子女想着给他补一份意外险，结果投了好几款都因为年龄超了被拒，王大爷本来还觉得不好意思，说自己给孩子们添负担，其实完全没必要，七十岁以上完全有符合投保条件的产品，不用死磕那些只收六十岁以下老人的产品。

七十岁到八十岁区间的老人，大部分支持投保的意外险都不用做复杂的健康告知，只需要确认老人能正常生活、自己出门遛弯吃饭就行，哪怕有高血压、糖尿病这些常见老年慢性病也不影响投保，像王大爷有二十年高血压病史，也顺利投上了符合年龄的产品，不用因为健康问题发愁。

超过八十岁的老人，也有符合年龄要求的选项，只是可选范围比七十岁出头的少一些，但是也能找到合适的，这类产品一般只要求老人能自主起居，不需要长期卧床，就算行动需要拄个拐杖也能投，不用因为年纪大就直接放弃配置。

这里给大家分情况给具体建议：如果老人刚满七十，身体挺硬朗，日常还能帮子女带带孩子、买菜做饭，预算每年一百到两百，直接选不限社保报销意外门诊的，这个价位能拿到不错的意外身故伤残保额，还能覆盖平时擦碰扭伤的门诊费用，很实用。如果老人已经七十八九，或者身体偏弱一点，预算不多，每年几十块也能买到对应的产品，虽然保额会低一些，但是能覆盖意外门诊的基础费用，比啥保障都没有强。

还有一点要特别提醒，别相信业务员说的“七十岁以上必须绑定子女主险才能买”，很多符合年龄条件的老人意外险都是可以单独买的，不用多花冤枉钱搭售别的产品。就像王大爷最后选的那款，七十五岁刚好符合年龄要求，健康告知只问能不能正常生活，一年才花一百多块，成功投保后没多久，扭脚的门诊费用就顺利报了几百块，一家人都觉得挺踏实，年纪大也能有对应的意外保障傍身。

三. 免赔额越低越好吗

先直接说结论：不是绝对的，得结合自己的预算和实际需求选。

张叔叔今年62岁，最近打算给爸妈挑两款意外险对比，一款是零免赔，门诊住院都能报，每年保费要380块；另一款是100块免赔，同样的报销比例，每年保费才180块。张叔叔一开始觉得零免赔肯定更划算，每一分钱花费都能报，哪不好呢？

我们来算一笔实际的账就清楚了。如果老人这一年都没出险，零免赔的多花的200块就白花了；就算出一次小意外，比如摔了擦破缝针，花了500块，零免赔款能报多少？按80%报销比例算，就是报400块，保费多花了200，相当于实际只赚了200。要是选100免赔的呢，（500-100）×80%=320块，保费少花200，最后自己拿到的报销加省下来的保费，反而比零免赔多120块。

再换个情况，要是老人摔骨折住院，总共花了6000块，医保报完之后剩下2000块需要自己付。这时候零免赔款能报1600，100免赔款报（2000-100）×80%=1520，差了80块，但零免赔款一年多花200，还是亏了120块。只有当剩下自付的费用超过1000块的时候，零免赔才会比100免赔多赚超过100块，可超过1000块的意外医疗花费，其实对大多数老人来说，一年遇上的概率并不高。

那什么样的情况选低免赔合适呢？要是您预算比较宽松，老人平时腿脚特别不方便，经常磕磕碰碰去门诊换药，每次花费都不多，那选零免赔的更省心，每次几十几百都能报，不用自己掏免赔额的钱。要是您预算有限，老人平时身体挺硬朗，很少去医院，只是买份保险以防万一，那就选100块到200块免赔的就行，每年能省一半多保费，真遇上大一点的意外，差不了多少钱，整体更划算。

别光盯着免赔额低就瞎选，算清楚保费差价和实际能拿到的报销，选匹配自己情况的才对。

图片来源：unsplash

四. 残疾赔付标准要注意

62岁的赵师傅退休后在小区帮忙整理健身器材，没留神被松动的器材砸伤了左手，手术后左手无名指和小指失去活动能力，去做伤残鉴定被评为十级伤残。

赵师傅之前买的意外险，条款里写的是按比例给付残疾保险金，他买的保额是十万，最后拿到了一万块的赔偿，刚好覆盖了自己承担的手术和康复费用，帮子女省了不少负担。可和赵师傅一起受伤的另一位老人，买的意外险条款里只保全残，像这种十级伤残根本达不到全残标准，一分钱赔偿都没拿到，最后还是子女凑钱出的医药费。

这就是咱们挑老人意外险最容易踩的坑：很多低价产品只保全残，不保按等级划分的意外伤残，而日常生活里，老人发生的意外大多是骨折、肢体受损这类中轻度伤残，根本达不到全残要求，买了这种意外险，出事根本赔不到钱。

咱们给老人挑的时候，一定要翻条款看清楚，必须选包含对应伤残等级按比例赔付的，不要选只保全残的。比如保额十万，一级伤残赔100%就是十万，十级伤残赔10%就是一万，等级越低赔得比例越少，但哪怕几千块也能帮咱们抵一部分开销，总比一分钱没有强。

还有一点要注意，伤残鉴定得按照统一的人身保险伤残评定标准来，有些不合规的产品会自己改评定标准，把很多常见伤残排除在外。买的时候一定要认准统一的评定标准，别被文字游戏绕进去。

如果老人平时经常出门遛弯、买菜，或者帮忙带孩子、做点轻家务，意外风险比不出门的老人高一点，咱们可以把保额买高一点，哪怕多花几十块，把残疾保障做足，真出事了也能踏实不少。要是老人行动不便，常年在家，也不能只买只保全残的产品，至少要选带等级赔付的，花不了多少钱，买个踏实总是好的。

结语

总结下来，如果你的父母年龄在六十五岁以内、身体健康，那选择零免赔、门诊报销比例高的就比较合适；如果年龄超过七十，建议优先挑放宽投保年龄、健康告知宽松的产品；要是预算有限，优先保住大额意外医疗和伤残赔付这两个核心保障就好，没必要为没用的附加责任多花钱。记住多结合老人的实际年龄和身体情况挑，就能选到符合需求的产品啦。

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