3个月意外险价格 工地搬砖怎么报意外险呢

引言

在工地搬砖的师傅们出来干活，最惦记的就是自己出门平安，手里的钱能稳稳揣回家对不对？不少师傅都在问，想买个3个月的短期意外险，得花多少钱啊？真要是干活出点小意外，又该怎么申请理赔报销呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮大家把保障安排得明明白白。

一. 工地干活保哪种险

你要是跟着工头干正规活，一般工地方会统一给你们买两种相关的保障，一个是雇主买给你的团体意外险，一个是你们常说的工伤保险。这俩不冲突，真出事了都能用上，你自己也可以额外再买一份短期的个人意外险，多添层保障没毛病。

如果你是跟着私人包工头干散活，没工头给你买统一保障，那你就得自己主动买。别想着工地不安全我不去干，搬砖赚的都是辛苦钱，没保障可不行，自己花点小钱买份3个月的短期意外险，比啥都踏实。

给你举个例子，去年我认识的李师傅，52岁，在工地干小工，包工头是他远房亲戚，想着都是熟人没给自己买团体险，李师傅一开始也没当回事，觉得自己干了十几年没出事，犯不上花那钱。结果干活的时候被掉下来的小砌块砸了脚，缝了七针，在家歇了一个多月，光是缝针换药拍片子就花了小四千，亲戚只给了一千块营养费，剩下的都得自己掏，后来李师傅听了同行劝，自己买了份三个月的短期个人意外险，花的钱不多，再后来搬东西扭了腰，也报了差不多一半的医药费。

不同情况选不一样的，要是你年龄超过50岁，也别担心买不到，不少意外险都能覆盖60岁以下的工地从业者，只要你符合购买的年龄要求，直接选对职业类别就行。买的时候一定要看清楚，职业类别能不能覆盖工地搬砖这类活，别糊里糊涂买了，职业不对，真出事报不了。

要是你本身手头不宽裕，只是跟着这个项目干三个月，项目结束就走，那就没必要买一年期的，直接选3个月的短期就行，保费便宜，刚好匹配你的工期，用完就结束，不白花冤枉钱。如果你是常年在各个工地辗转，那可以买完三个月到期之后，再接着买新的短期，或者根据下一个项目的工期调整，灵活得很。

如果你本身已经有了工地方买的团体意外险，也可以根据自己的情况再补一份个人的。比如工地方买的保额比较低，真出事了医药费不够报，自己买的这份就能补上缺口，拿到的理赔够你付医药费，还能补上你养伤没法干活的收入损失，不至于辛苦攒的积蓄一下子就花空。

二. 三个月保费多少钱

先给大家说直白点，3个月期限的工地意外险，定价是跟着保额走的，还和你干的活的风险等级挂钩，不是一口价随便喊的。

我接触过不少在工地干活的师傅，有人接的是日结零活，工期刚好俩多月，就犯嘀咕买一年的浪费钱，买短期的怕贵得离谱。其实真没你想的那么贵，我给你算几笔实账。

拿咱们最常用的意外身故伤残+意外医疗的组合来说，如果你干的是工地里风险不高的杂活，比如搬砖、整理建材这类地面活，10万意外身故伤残额度，加上1万意外医疗额度，3个月算下来保费也就一百出头。如果觉得这个额度不够，想往上调，20万意外身故加2万意外医疗，保费差不多不到两百块。

要是你干的是架子工、外墙修缮这类带高空操作的活，保费会比地面活高一点，同样20万意外身故加2万意外医疗的3个月保障，保费大概在两百多到三百出头，也不会贵到离谱。

给大家举个真实例子，去年河南来的李哥，在广州接了一个两个半月的楼盘收尾搬砖活，他之前干零活从来没买过保险，结果前一个工友扭了脚花了小一千，全自己掏腰包，他就动心找保障，嫌一年的意外险要花好几百，用不完浪费，就挑了3个月的短期保障，选的是20万意外身故加2万意外医疗，算下来总共花了182块，平均下来一天才两块钱，也就一瓶矿泉水的钱，对他来说完全没负担。

如果你是工头，给五六个一起干活的兄弟一起买，还能选团体短期意外险，平摊下来每个人的保费还能再便宜一点，比每个人单独买划算不少。

我给不同经济情况的师傅提个实在建议：手头不宽裕、只干这几个月短活的，就选基础额度就行，一百多块就能覆盖常见的磕磕碰碰，别心疼这点钱，真出事了这点钱能帮你省大几万。要是你干的活风险高一点，手头能多挤出来一百多，就把额度往上提一档，医疗额度够了，住院门诊的费用都能报，不用自己掏积蓄。

三. 意外受伤如何报案

先给大家说个真事儿，我认识一个在山东工地扎钢筋的老王，今年52岁，干了快二十年工地，上个月踩着没固定牢的木跳板滑了，右脚踝扭骨折，当场走不了路，还是工友给架去的附近医院。老王记性好，出门上工前就跟工头确认过，工地给买了三个月的短期意外险，出事第一时间就让带班的工头给保险公司打了报案电话，没自己瞎扛着，最后不到一周就走完了理赔流程，医疗费报了八成多，没花多少自己的钱。

第一步一定要记牢：出事之后第一时间报案，别拖着。很多师傅觉得伤不重，先自己买点药敷敷，疼得扛不住才去医院，这时候再报案，保险公司没办法核实事发情况，很容易耽误理赔。不管伤轻伤重，只要是干活的时候出的意外，都先通知保险公司，一般要求出事之后48小时内报案，赶早不赶晚。

给谁报案分两种情况说。如果你是跟着包工头干，是包工头或者建筑公司给你统一买的意外险，直接找包工头或者对接的项目安全员说就行，他们会对接保险公司，不用你自己到处找联系方式。要是你自己怕工地买的保额不够，自己额外买了一份三个月的短期意外险，那你就自己打保险单上留的客服电话报案，两边都报上，两边都能按规则理赔。

报案的时候要说清楚这些信息，别漏，不然还得再补，耽误时间。要说清楚是谁出事了，身份证号说对，在哪一个工地哪一块区域出的事，出事的时候在干什么活，伤到哪里了，现在在哪个医院哪一间病房，这些信息说全，接线员登记好就没问题。老王当时报案的时候，工头把这些信息都说得清清楚楚，保险公司当天就安排了人来医院核实情况，没让老王多跑一趟。

还有几个容易踩坑的点给大家提个醒。别想着用别人的名字挂号，也别改受伤的原因，比如说本来是搬砖摔的，别说成自己在家摔的，不然哪怕你买了保险也报不了。如果需要转院，一定要提前跟保险公司说一声，问清楚转院的要求，别私自转去非医保定点医院，很多意外险对非定点医院的医疗费是不赔付的。老王当时一开始在镇上的医院，后来想去市里的骨科医院做手术，提前跟保险公司说了，人家同意之后才转的院，最后理赔也顺顺利利。

报完案之后，把医院给的所有单子都收好，病历本、诊断证明、缴费发票、拍的片子报告，一样都别丢，后面提交理赔材料的时候都要用，缺了一样都得来回跑着补，耽误时间。

图片来源：unsplash

四. 免责条款要看仔细

很多工地搬砖的师傅买了意外险，最后出事报不下来，大多是没提前看免责条款，踩了坑。

咱们工地干活常涉及登高作业，不少短期意外险里会把一定高度以上的作业列进免责。比如有个李师傅，在工地搭脚手架，作业高度大概五米，之前买意外险的时候没细看，摔下来之后申请理赔，才发现条款里写了超过三米的高空作业不赔，最后一分钱都没拿到，自己扛了大几千的医药费。所以你买的时候一定要翻到免责那一页，找跟作业高度相关的内容，如果你干的就是登高的活，就选不对作业高度做限制，或者限制高度符合你日常作业场景的产品。

除了作业高度，还有一些常见的免责内容也要盯紧。比如不少意外险会免责无资质操作施工设备的情况。如果你平时要开塔吊、操作卷扬机这类设备，必须要有对应的操作证，要是你没证就上岗，出事了保险不赔。这个点一定要记牢，别抱着侥幸心理，觉得出事能瞒过去，理赔的时候保险公司都会核查作业资质的。

还有些免责跟你自身的状态有关。比如条款里会写，因醉酒、吸毒或者违规嗑药导致的意外不赔，还有无证驾驶机动车、驾驶无牌机动车上路出的意外也不赔。咱们工地师傅有时候收工了会跟工友凑一起喝点酒，千万别酒后骑电动车或者开三轮车回去，真出事了保险不赔，吃亏的还是自己。

最后给你一个实操的小建议：买三个月的短期意外险的时候，别光看价格便宜，一定要花十分钟把免责条款扫一遍，把跟自己工地干活相关的内容圈出来，拿不准的就直接问销售人员，让对方给你说清楚。如果销售人员含糊其辞，不肯给你讲明白，那你就换一款，别糊里糊涂买了，真出事才追悔莫及。

五. 没钱怎么搭保险

工地搬砖的师傅们大多是家里的顶梁柱，每个月要顾着房贷车贷、老人孩子的开销，手里余钱不多，不是不需要保障，是怕花太多钱添负担，完全可以选性价比高的搭配方案，不用硬买贵的长期险。

刚出来打工没攒下多少钱的年轻师傅，可以先只买一份3个月的短期意外险，不买附加的其他责任，就抓最核心的意外医疗和身故伤残保障就行。这类纯保障的短期限意外险，只覆盖你干活的这一个工期，到期就结束，不用每年续交扣钱，保费比长期意外险便宜一半还多，哪怕一个月生活费只有几千块，也能轻松掏出来这笔钱。

要是夫妻俩都在工地上干活，家里还得养孩子，两个人都买全价的保险压力也不小，可以错开配置。男同志干重体力活多，出门爬架子的概率高，先给男同志买全保障的3个月意外险，女同志在工地做辅助杂活，风险相对低一些，可以选保额稍低一点的版本，保费能少花小一百，两个人加起来也花不了多少钱，俩人都有保障，不会出现漏保的情况。

年龄大一点的老师傅，身体多多少少有点小毛病，也别想着省这点钱就不买。不少人觉得自己干了一辈子活身体硬朗，舍不得花这份钱，其实可以选只保工伤相关责任的简化版3个月意外险，把那些用不上的交通意外、旅游意外责任去掉，只保留工地摔伤砸伤的保障，保费能砍掉三分之一，几十块到一百多块就能拿下，哪怕你每个月要给孩子攒彩礼，也能挤出这份钱。

还有不少师傅是跟着包工头打零工，干三个月就换场子，也不想常年交保费，就选按工期买的灵活配置，只买干活的这3个月，没活干在家休息的时候就不买，不用一直交钱占着你的生活费。举个例子，张师傅跟老乡出来干三个月的装修活，总共花一百八十块买了两份三个月的意外险，平均下来一天才两块钱，也就一瓶矿泉水的钱，活干完保费就到期，不用惦记后续续费的事儿，对打零工的师傅来说特别合适，花很少的钱就能把这阵子的风险兜住。

结语

总结下来哦，工地搬砖的朋友想买3个月的短期意外险，价格大多在两三百元上下，不同保额会有一点浮动，不管你是日结散工还是工期短暂的工友，都能找到符合自己需求的选择。投保的时候优先找能覆盖工地意外责任的产品，一定要看清楚免责条款里关于作业高度的约定，别踩坑。要是真的不小心出了意外，第一时间联系给你投保的包工头或者保险公司，保留好所有的诊断书、缴费单据，跟着流程提交材料就能申请理赔。要是手头比较紧，也不用硬买高保额长期险，先选一份能覆盖日常医疗的短期意外险，花小钱也能给自己添一份实在保障，安安心心干活就好。

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