工伤意外险包括多少 工伤意外险购买申请书

引言

你是不是也搞不清工伤意外险到底包含哪些保障？又不知道怎么写购买申请书？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 保障范围到底多宽

在工地、快递站这类岗位干活，发生的工作相关意外，大多在这份保险的保障范围内。就拿工地上干活的老张来说，老张今年48岁，家里靠他在工地做架子工挣钱供孩子读大学，那天他搭脚手架的时候没站稳，从两米多高的架子上滑下来，磕到了腰还蹭掉了好大一块皮，送医之后缝了十几针，还住了一周院观察腰椎损伤。这次住院花了小一万，买了这份工伤意外险之后，住院的医药费、缝合费、检查费都按约定报了，最后自己只花了几百块的自费项目费用，没给本来紧巴巴的家里添多大负担。

除了这种当场受伤的意外，工作过程中突发的，和职业相关的意外伤害导致的身故、残疾，也在保障范围内。如果意外导致落下残疾，会按照残疾对应的等级给赔付金，这笔钱可以用来支撑后续的康复治疗，也能补贴家用，帮受伤的工人和家人度过最难的阶段。

如果是日常工作里磕磕碰碰的小伤，比如外卖骑手送餐路上被非机动车剐蹭蹭破腿，装修工人切割瓷砖的时候崩到了手，只要是在工作时间、从事对应工作发生的意外，门诊治疗的费用也可以报销，不用自己硬扛医药费。

要提醒大家，不是所有和工作沾边的情况都能赔，要是故意违规操作、醉酒上班出的意外，还有本身旧伤复发的情况，都不在保障范围内，买之前一定要把免责条款一条条看清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求。

还有不少人会问，上下班路上出的意外算吗？不同投保方案的约定不一样，有些企业团投保方案可以涵盖这个场景，个人投保的时候要看清条款里的约定，根据自己日常出行的情况选就可以。

二. 谁最需要这份保险

首先就是建筑工地上的各类务工师傅们，天天和钢筋、脚手架、工程机械打交道，哪怕再小心谨慎，也难免遇到磕碰滑倒的意外，我之前认识一位在工地上做架子工的张师傅，快五十岁了，常年爬脚手架作业，他自己攒钱给儿子买房付首付，要是万一出点意外，整个家的经济来源都断了，这类户外高危作业的务工人员，不管你是跟着包工头干活，还是自己接散活，都一定要配上这份工伤意外险，给自己留兜底的保障。

然后就是城市里的外卖骑手、快递配送员，天天骑着电动车在车流里穿梭，赶上餐点超时还得抢时间赶路，刮蹭、摔倒甚至被机动车碰伤的情况时不时会发生，不少兼职骑手没有企业给配的足额工伤保障，万一出意外，自己扛医药费压力太大，这类每天长时间在道路上跑动作业的朋友，不管是全职还是兼职，都得给自己配一份，哪怕每个月少喝几杯奶茶攒保费，也比出事之后到处借钱强。

接下来就是工厂里的操作工人，不少工人朋友天天操作机床、搬运重物，长期劳作容易有意外拉伤，甚至会出现操作失误带来的机械伤害，有些小工厂给工人配的保障额度不高，真出大事不够用，尤其是四五十岁的中年工人，上有老下有小，本身是家里的顶梁柱，哪怕企业已经给买了基础的，也可以根据自己的作业风险，额外再补一份，把保障做足，心里也更安稳。

还有就是做家政、装修维修的灵活就业朋友，比如贴瓷砖的瓦工、上门安装空调的师傅，爬高爬低不说，有时候还得操作大功率切割工具，万一在雇主家干活出了意外，不管是对自己还是对雇主，都是麻烦事，有了这份工伤意外险，真出点小意外，医药费能报销，真遇到严重的情况，也能给家人留一笔补偿金，不至于把整个家拖垮。

最后就是刚出来干活的年轻朋友，刚入行做高危作业，经验不足，操作容易失误，风险其实不比老师傅低，刚工作积蓄不多，不用买太高额度的，选符合自己职业等级、保费低一点的先配上，等之后收入上去了，再慢慢调整保额就行，千万不要觉得自己年轻身体好，就心存侥幸不买，意外不挑年龄，提前做好准备总没错。

三. 理赔材料怎么准备

先给你说最核心的基础材料，这几样一定不能缺。首先要准备好被保人的身份证，还有你投保的时候拿到的保险合同或者电子保单截图，这是证明你买了这份保险的凭证，没有这个连理赔申请都递不进去。

我身边就有现成的例子，做装修的张师傅去年在工地贴瓷砖的时候，踩滑摔下来砸伤了脚，去医院做了小手术，之后申请理赔的时候，翻遍家里抽屉都找不到纸质保单，又忘了当时在哪个平台买的，折腾了快一个礼拜才从手机支付记录里找到投保链接，调出电子保单，白白耽误了自己的时间。所以你买完保险之后，最好直接把电子保单下载到手机本地，再存一份到云端，纸质保单找个固定的文件袋放好，别随便乱扔。

接下来是医疗相关的材料，这部分最容易出错漏。如果是看门诊或者住院治疗，一定要留存好所有的收费原始发票，还有对应的费用明细清单，医院给出的诊断证明书、检查报告、病历本这些，一样都别落。很多人觉得小伤花不了多少钱，发票随手就丢了，没有原始发票是没办法申请报销的，这点一定要记牢。

还是说李哥的例子，之前他在工地搬钢筋被砸伤了手，看完病之后整理材料，把一张五百多的拍片发票随手放在外套口袋，洗衣服的时候泡烂了，又跑去医院补开发票证明，折腾了两三趟才搞定，本来半个月能下来的理赔，硬生生拖了两个多月。另外如果意外导致了残疾，还需要去指定的伤残鉴定机构开具伤残鉴定报告，这份报告一定要找保险公司认可的机构开，不认可的机构开出来的报告没办法作为理赔依据。

最后说一下申请理赔的身份材料，如果是被保人自己申请，准备好自己的银行卡就行，理赔款会直接打到这张卡上；如果是被保人意外身故，就需要受益人准备好自己的身份材料，还有和被保人的关系证明，以及死亡证明这些材料，提前把所有材料按顺序整理好，核对一遍有没有遗漏，再提交给保险公司，能大大加快理赔的审核速度，少跑好多冤枉路。

图片来源：unsplash

四. 保费大概是多少钱

它的保费是直接和职业风险挂钩的，不是固定的统一价，不同职业人群，保费差异会比较明显。

就拿我接触过的一个小装修队的例子来说，这个队一共10个工人，其中6个是做木工瓦工的，属于中等风险职业，剩下4个是做外墙高空作业的，属于风险更高的职业。他们一起买的时候，前者每人每年保费三百出头，后者每人每年保费要七百多，算下来整个队伍一年总保费不到五千，平摊到每个月，也就是一个人几十块钱，对包工头来说完全负担得起，给工人都配上也没压力。

如果你是办公室内勤、行政这类坐办公室办公的低风险职业，保费会更便宜，一般每人每年一两百块就可以搞定几十万的基础保额。就算你给自己也买一份补充保障，一顿饭钱就能覆盖一整年的风险，没什么经济负担。

如果你是个体工商户，只需要给两三个雇工投保，也不用一次性掏一大笔钱。比如开小型装修工作室的老板，只给两个安装师傅投保，两个师傅都是中等风险职业，两个人一年加起来保费也就六百多，每个月分摊下来才五十多，哪怕是刚起步的小工作室也能轻松承担。

给大家提几个实在的建议，别一味盯着低价选。有些低价产品会偷偷缩小保障范围，比如去掉高空作业保障，或者限制单次医疗报销额度，看起来省了几十块，真出事了赔不出来，反而亏得更多。也可以根据自己的预算选保额，预算有限就先买基础保额，覆盖常规的医疗和基础赔付，等之后手头宽松了再追加保额就行。另外大多数产品都支持一年一缴，不用一下子缴多年的费用，每年到期根据人员变动调整就行，灵活度很高，对流动率比较高的行业来说特别友好。

五. 购买渠道哪里靠谱

第一个靠谱渠道，就是保险公司官方的线上平台，比如官方公众号、官方自营的小程序或者官网。我身边干装修的张哥，去年就是在保险公司公众号买的，填信息的时候直接选职业类别，在线就能核保，付完费立刻出电子保单，存到微信卡包里，什么时候用调出来就行。这个渠道不用担心被骗，所有信息直接同步保险公司后台，有问题直接找在线客服就能解决，适合平时喜欢自己上网操作，想快速办好的朋友。而且不管你是个体包工头，还是给自己找活的散工，只要符合职业要求，十几分钟就能办好，不用来回跑线下门店，省不少时间。

第二个靠谱渠道，是保险公司线下实体门店。很多进城干工地的大叔，不太会用智能手机操作线上流程，那就直接去家附近的线下门店找工作人员办理。我老家有个刘叔，前年跟着工程队出来干活，认字不多，也怕点错链接填错信息，他就直接找了当地的门店，门店工作人员拿着纸质资料，一条一条帮他核对职业类别，讲清楚哪些赔哪些不赔，最后帮他办好手续，还给了他一张纸质保单存根，有什么问题直接上门找对接的人就行，心里踏实得很。线下门店适合对互联网操作不熟悉，或者想要面对面确认所有细节的朋友，面对面沟通能把所有疑问都讲清楚，不会留下模糊不清的坑。

第三个靠谱渠道，是有正规资质的保险代理机构或者正规代理人。很多小的包工队或者个体户老板，一次要给十几二十个工人买，自己一个个操作太麻烦，就可以找正规资质的代理人帮你办理。之前认识一个做装修小包工的陈老板，手里有十几个装修工人，他找的代理人就会根据工人不同的作业内容，比如木工、水电工、泥工不同的风险等级，帮他选合适的方案，还会帮你整理所有工人的投保信息，后续要是有人换工或者调整，直接找代理人帮忙改就行，省了老板很多精力。不过这里要提醒你，一定要查代理人或者代理机构的正规资质，要求对方出示执业证件，不要找没有资质的个人代购，避免出了问题找不到对接人。

第四个靠谱渠道，是一些合规的正规第三方互联网保险平台，这类平台可以同时展示多家的方案，你可以直接对比不同方案的保障内容和价格，选适合自己的。比如你是做户外安装的工人，想找覆盖医疗额度高一点的方案，就可以在这类平台上直接对比，选符合自己需求的。不过要注意，一定要选有正规保险销售资质的平台，不要点陌生的链接或者不知名的小平台，付款的时候也要走平台官方渠道，不要给个人转钱，避免上当受骗。

最后给大家提个醒，不管你选哪个渠道，买完之后都要做两件事，第一件，去保险公司官方渠道查一下保单的真实性，输入保单号就能查到，确认保单生效再完事。第二件，把保单信息存好，电子保单存到云盘或者手机相册里，纸质保单放好，万一出了意外能快速拿出来申请理赔，不耽误事。

结语

现在你清楚啦，工伤意外险主要包含意外身故、意外伤残和意外医疗这几类保障，适合各类高风险作业岗位、户外作业人员配置，不同职业、不同保额对应的价格不同，大多年交几百元就能拿到不错的保障。如果你是单位经办人要给员工批量购买，只需要整理好参保人员的身份信息、职业信息，写清楚投保人数、需要的保额，向正规保险机构提交购买申请就可以；如果是个人补充购买，直接带着自己的身份信息、职业证明找合规渠道申请就行，不用太复杂的流程，记得买之前看清免责条款，准备好后续理赔需要的材料，就能安心拿到保障啦。

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