退休工人需要买意外险么 工人意外险哪种较合适

引言

退休了终于能好好享清福，可不少退休老师傅都在犯嘀咕：咱们退休工人，还需要特意买意外险吗？市面上五花八门的工人意外险，哪款比较合适呢？今天咱们就好好聊聊这两个问题，帮你捋清楚思路。

一 退休后居家跌倒咋补救

咱先给你说句实在话，退休工人真的得防着居家跌倒这事，大半退休朋友天天在家待着，要么收拾屋子擦桌子，要么弯腰拿柜子底下的东西，要么赶去开门接快递，踩个拖鞋滑一下、绊个电线摔一下，太常见了。

我给你说个真事，家住老小区的张师傅今年62岁，刚退休两年，平时身子骨挺硬朗，那天早上他拎着擦好的鞋子放到楼道通风，出门没注意鞋底沾了点楼道口漏出来的水渍，一抬脚直接就滑倒了，整个人结结实实摔在水泥台阶上，当时手腕就肿得动不了，去医院一拍片是粉碎性骨折，光手术加住院就花了快一万二，后续拆钢板还得小几千。张师傅退休工资每个月四千出头，老伴常年吃降压药，儿子刚买房还背着房贷，这笔医药费掏出来，一家子好几个月都紧巴巴的，张师傅自己也后悔，之前觉得年纪大了出门少不用买保险，没想到在家摔这一下就花掉小三个月工资。

观点很直接：退休工人一定要买包含意外医疗责任的意外险，专门管这种居家跌倒的磕碰损伤，能报不少医药费，不用自己全扛着。

具体怎么挑？首先得看条款里有没有包含意外伤害医疗责任，别只盯着身故伤残保额，咱退休朋友遇到最多的就是磕磕碰碰，需要报销门诊住院费用，身故伤残那部分额度够基础就行，重点得看意外医疗的报销范围。要是能报销社保外的自费药、自费项目当然更好，如果预算有限，选只报社保内的也没问题，价格会更便宜。另外要选免赔额低的，一般一百块免赔额就很合适，门槛低，花个几百块也能报。

针对不同情况给你说具体建议：如果你本身退休金不高，每个月剩不下多少钱，就选一年两三百以内的基础款，把居家跌倒的门诊、住院报销责任加上，平均下来一天一块钱左右，一顿早饭钱就能买一整年保障，就算真摔了，大部分医药费都能报，不会给孩子添负担。如果你本身身体硬朗，还经常出门遛弯、跳广场舞，就把意外医疗额度买高一点，额度够两万以上基本就能覆盖大部分跌倒损伤的治疗费用。要是你本身有基础病，走路不如年轻人稳，别因为怕买不了就不试，很多意外险对退休老人的健康要求很宽松，只要不是完全不能自理都能买，直接选健康告知宽松的款式就行，不用太担心买不上。

二 几百块钱保额能有多实惠

退休工人大多靠固定退休金生活，每一分钱都要花在刀刃上，不少人一听说买保险，第一反应就是“会不会太贵，给孩子添负担”，其实完全不用有这方面的担心，现在针对退休人群的意外险，大多一年只需要几百块，有的甚至不到三百，就能配齐不错的保障额度。

就拿家住老家属院的王大爷说吧，王大爷今年62岁，刚从机械厂退休没两年，平时爱去公园遛弯、跟着老伙计去城郊爬山，儿女本来想给他买份贵点的保险，王大爷舍不得，最后挑了一款一年缴费210块的意外险，算下来每天也就不到六毛钱，比买瓶矿泉水还便宜。

这款意外险给王大爷配的意外身故伤残额度，足够覆盖万一发生严重意外后的相关开支，意外医疗的额度也够应对日常磕碰、骨折这些常见意外，每次去医院看完病，扣除免赔额之后的合理费用都能按比例报销，王大爷觉得这个额度对他来说完全够用，不用花大价钱买超出需求的保障。

就算是预算更有限，每个月只能匀出十几块钱买保险的老师傅，也能找到合适的产品，一年一百多块就能拿下基础保障，不会给日常开支添压力。如果预算相对宽松一点，想多要点意外医疗额度，可以选一年三百多块的款式，报销的比例更高，能覆盖的医疗项目也更多，哪怕是用到了进口钢板这类自费耗材，也能按约定报销一部分，比完全自己掏钱划算不少。

给退休工人选这类意外险，记住一个原则就好：不用追求过高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度和报销比例做扎实，毕竟退休后发生磕磕碰碰的小意外概率更高，几百块花出去，换得一份踏实，就算没出事，这点钱也不会影响生活，真出事了能帮着报不少医药费，相当于给儿女也减轻了负担，怎么算都不亏。

三 既往病史如何影响投保

咱们退休工人年纪上来了，身上多多少少带点基础毛病，高血压、糖尿病、关节炎这些都是常见情况，不少人一到投保就犯怵，怕自己有既往病史买不了，也怕买了之后不赔，今天咱直接说干货，讲清楚这里面的门道。

先给大家说个身边的真实例子，住在老家属院的李阿姨，今年六十二，得了五六年的高血压，一直吃药控制得很稳定。之前她听老姐妹说意外险好，想给自己买一份，一开始不敢说自己有高血压，怕被拒保，后来听了社区做保险科普的工作人员说，意外险的健康告知其实没那么严，才敢去试着投保。

不同的意外险对既往病史的要求不一样。有些宽松的产品，健康告知只问有没有严重到影响日常行动的疾病，像你只是有可控的高血压、糖尿病，只要平时能正常出门买菜、遛弯，都能正常买，不用太担心。像李阿姨后来选了一款健康告知宽松的，顺利承保，保费也没比别人贵。

要是你的病史稍微严重点，比如之前得过中风，留下了一点走路不稳的后遗症，也不是完全买不了。你可以找支持人工核保的产品，把自己最近的复查报告、诊断记录发给保险公司，保险公司会根据你的实际情况核保，有些会给你除外责任，就是和你原有病史相关的意外不赔，比如因为中风摔倒引发的旧症复发不赔，但要是平时走路被电动车碰了、切菜切到手这种和旧病没关系的意外，照样能赔，有保障总比没保障强。

这里要提醒大家一句，千万别隐瞒病史。之前楼下老周，投保的时候怕被拒保，没说自己之前得过脑梗，后来下楼买早点摔了，理赔的时候保险公司查到了他之前的住院记录，最后不仅没赔，保费也只退了一小部分，亏得慌。其实咱们只要如实说就行，大部分退休工人的常见基础病，都能买到合适的意外险。

最后给大家说具体的操作建议：如果你只有普通的基础病，平时吃药控制稳定，日常活动不受影响，直接选健康告知宽松的产品就行，不用绕弯路；如果你有过比较严重的病史，就找支持人工核保的，提前准备好最近半年的复查报告，如实提交信息，总能找到能买的；别去碰健康告知要求特别严的，别浪费时间，适合咱们情况的才是好的。

图片来源：unsplash

四 理赔材料准备有诀窍

先给大家说个真实的例子，家住老小区的赵叔今年62岁，退休之前在机械厂干了三十年，腿脚本来就有点旧伤，上个月下楼扔垃圾踩了青苔滑了一跤，脚踝摔得骨裂，送医院住院花了小八千。赵叔之前听了子女劝买了意外险，早早就知道要攒理赔材料，结果最后一周就拿到了理赔款，一点没耽误后续康复买药。

要是你也买了意外险，出了意外第一时间先把医院给的所有纸质材料收好，别随便乱扔。这里面包括门诊挂号单、门诊病历、医生开的诊断证明书，还有所有缴费的发票，哪怕是几块钱的换药费发票也别丢，每一张都能对应上你的支出，少一样都可能耽误审核进度。

要是住了院，除了上面说的这些，你还要把出院小结、住院费用的总明细清单都打印出来，出院的时候直接在医院收费窗口就能打，不用额外跑别的地方。要是你是在外地出的意外，也一样收好这些材料，不用特意回老家再开，现在大部分保险公司都支持线上传材料，不用你折腾着跑线下网点。

这里给大家提个醒，要是意外是因为第三方造成的，比如出门被非机动车碰了，也别忘把当时的相关处理证明准备好，不需要太复杂的文件，只要能说清楚意外发生的经过就可以，不用刻意隐瞒情况，如实说明就行，隐瞒反而会耽误理赔流程。

最后说个很多人容易忽略的小细节，要是你本人不方便跑手续，让子女帮你代办，除了上面这些材料，还要准备好你的身份证和代办人的身份证，提前跟保险公司说清楚代办的情况，省得来回补材料折腾。像赵叔就是女儿帮着线上传的所有材料，没跑一次线下，没几天理赔款就打到了赵叔的银行卡里，原本还担心要折腾好久，结果全程都很省心，这笔理赔款刚好覆盖了大部分的医疗花费，没给子女添额外的负担。

结语

总结下来，退休工人完全可以根据自己的情况配置合适的意外险：平常在家常做家务、爱出门遛弯下棋的师傅阿姨，建议配一份带意外医疗责任的产品；退休金不算高，只想添个基础保障，选一年两三百的低保费款就够用；身体有小毛病也别发愁，找支持放宽健康告知或者能核保除外的款式就行，也能拿到靠谱的基础保障。只要留好理赔材料，真出事报销也很顺畅，能帮咱们少花自己的积蓄，让退休生活过的更踏实。

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