外国人意外保险怎么买的 买了意外保险可以退吗

引言

在中国长期生活、工作的外国朋友，是不是都有过这样的疑问：外国人想在中国买意外保险，到底要怎么买？要是买完之后觉得不合适，还能申请退款吗？今天咱们就来好好聊聊这两个大家都关心的问题，帮你把疑问都理清楚。

一. 外籍身份投保有啥门道？

持有有效护照，同时持有合法有效的中国签证或者居留许可，这是基础投保要求。没有合法停留资质的，没法购买咱们国内针对外国人的意外保险。我认识一位在上海教画画的法国朋友皮埃尔，他刚来的时候签证只剩半个月有效期，想投保一年期的意外保险，直接被保险公司拒了，最后只买到了和签证有效期一致的短期意外险，这一点一定要提前准备好哦。

不同的停留时长，选不同的投保方案就行。如果你是来旅游、出差，停留时间不超过三个月，选短期单次的意外险就够，价格不贵，保障覆盖出行期间的意外情况就行。比如来中国爬名山的外国游客，买个十几天到一个月的短期险，刚好匹配行程，花不了多少钱。如果你是来工作、留学，要在中国停留一年以上，直接投一年期可续保的意外险就可以，续保的时候只要你的居留资质还在有效期，基本都能顺利续上，不用反复重新核保。

健康告知要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒。有一位来广州开餐厅的韩国朋友金先生，之前有过旧伤，投保的时候没说，后来意外摔倒旧伤复发申请理赔，保险公司核对病史发现他没如实告知，最后没能拿到理赔，保费也只退了现金价值，亏了不少。不管你是外籍还是本土，健康告知都要实话实说，有问就答，不问不用主动多说，别给自己找麻烦。

不同职业，投保的要求也不一样。如果你坐办公室做文案、做设计、做老师，这类低风险职业，绝大多数意外险都能买，没什么额外限制。如果你是做装修、搬运这类中等风险的工作，部分产品会要求加一点保费，或者直接明确不保，投保前一定要看清楚职业分类表，别买完了才发现自己的职业不在承保范围内。如果你是从事高风险的户外运动，比如攀岩、潜水这类，可以找专门包含特定高风险项目的意外险，普通意外险一般不包这些内容。

投保渠道直接选正规保险公司的官方渠道就行，线下找保险公司网点，或者线上找官方平台都可以，别找没资质的中介，容易遇到骗子。我认识一位来北京做交换生的新西兰留学生莉莉，就是在保险公司官方小程序上填了护照信息、上传了居留许可照片，十几分钟就买好了，流程很顺畅，出了电子保单直接存在手机里，随时都能查，比找中介省心多了，也不会被乱收手续费。

二. 退保时现金价值咋算的？

我先给你说个身边真实的例子。去年有个来中国做外贸生意的保加利亚朋友伊万，刚办理完一年期的意外险投保，交了一千二百多块保费，结果过了一周他业务调整要离开中国半年，想着这份保险用不上了，就联系保险公司申请退保。他这就属于刚买完还在犹豫期里的情况，最终拿到了全额退款，一分钱都没扣。

这里直接说结论：买完意外险都有犹豫期，一般是收到保单之后的10到15天，不同产品期限不一样，这段时间里你要是觉得不合适，或者不需要这份保障了，直接申请退保，能拿回你交的全部保费，不会扣你的钱，只有个别产品会收一点点工本费，金额很少。

那过了犹豫期再退保呢？还是说伊万的例子，如果他过了犹豫期，已经过了三个月才想起要退保，那这时候就不能退全款了，能拿回来的就是保单的现金价值。现金价值怎么算？其实不用你自己算，合同里会直接写清楚每个保单年度对应的现金价值，你翻一下就能看到具体数字。

对于一年期的短期意外险来说，过了犹豫期退保，一般是扣除已经保障的这段时间对应的保费，把剩下没保障时段的钱退给你。还是拿伊万那份一千二百多块一年的保单举例，他已经保了三个月，那就要扣掉三个月的保费三百块，剩下的九百多退给他，要是已经保了超过半年，退回来的钱就没多少了。

给大家说几个直接能用的建议，如果你已经确定要退保，尽量在犹豫期里申请，能少损失钱；要是你只是暂时用不上，看看保险条款能不能做保单中止，等之后需要了再恢复效力，不用直接退保；另外买之前一定要确认好自己是不是真的需要这份保障，不要冲动投保之后又后悔，白白损失保费。还有一点要提醒你，申请退保只要带好你的有效护照、居留证明还有保单相关资料，找投保的渠道申请就行，流程并不复杂，不用跑很多次手续。

三. 预算有限如何搭配更值？

如果你是刚来中国读书的外籍留学生，每个月生活费固定，能拿出来买保险的钱不多，那优先选保期灵活的短期意外险，按学期或者按年买都可以，不用被迫买长期产品占用资金。我认识一个来中国学中文的肯尼亚留学生，每个月生活费除去房租、吃饭、交通，剩下不到一千块，他就选了按年缴费的短期意外险，一年只花几百块，就能覆盖日常出行意外、跌打损伤医疗的基础责任，完全满足日常上课、周末出游的保障需求，不会给自己添负担。

如果你是刚到中国创业的外籍年轻人，手头流动资金不多，但是经常要跑客户、出远门谈合作，日常通勤和出行风险比学生高不少，可以把意外保额做高一点，意外医疗责任选合适额度就行，不用盲目加很多附加责任。我认识一个做跨境文创的意大利创业者，来中国三年，创业前期资金紧张，他就选了高保额基础款意外险，把意外身故伤残的额度做足，意外医疗只选了覆盖普通门诊和小额住院的责任，整体保费一年不到一千，出门谈合作遇到交通意外，或者雨天路滑摔伤到医院缝针，都能按条款报销，既控制了预算，又把核心风险兜住了。

如果你是在中国工作的外籍普通白领，公司已经给买了基础社保，只需要补充意外保障，那就直接选一年期的消费型意外险，不用选带储蓄功能的返还型产品。返还型意外险每年保费比消费型贵好几倍，对于预算有限的朋友来说，会平白增加很多缴费压力，消费型意外险保费低、责任清晰，每年只需要付对应的保费，到期没有出险也不用纠结，花的钱本来就是买一年的保障，相当于给自己买了一年的安心，性价比很高。我有个来中国做设计的日本朋友，公司给交了基础社保，他补充意外险就选了一年期消费型，每年几百块，去年下班路上被电动车刮伤，缝针加换药一共花了两千多，社保报完剩下的部分，意外险都按条款报了，自己只花了几十块，负担很小。

如果你是年纪稍大、在中国帮子女带孩子的外籍长辈，预算有限的话，优先选覆盖意外骨折、摔倒门诊的意外险，不用追求过高的身故伤残保额。长辈日常大多是在家附近买菜、带娃，出远门的情况不多，摔倒、磕碰骨折是比较常见的风险，把这部分的医疗保障做足就够了，能省不少钱。我邻居家有个过来帮忙带孙子的法国奶奶，子女刚买房手头紧，奶奶自己也不想多花孩子的钱，就选了侧重意外医疗、包含骨折保障的意外险，一年保费三百多，去年奶奶在小区遛弯踩到湿滑的地砖摔倒，股骨骨裂住院做手术，一共花了几万，报销之后自己只出了一万不到，很大程度减轻了家里的经济压力，要是当时没买这份保险，对预算紧张的小家庭来说确实是不小的负担。

不管你是哪个阶段，预算有限的时候，一定要先梳理自己日常最可能遇到的意外风险，只选对应需要的保障责任，把不需要的附加责任全部去掉，很多产品都可以自主选择附加责任，去掉之后保费会降不少。比如你很少去高风险场所运动，就可以去掉高风险运动附加责任；你已经有了足额的医疗险，就不用再重复买额外的医疗附加责任，这样花的每一分钱都用在自己需要的地方，不会浪费预算，也能拿到足够的核心保障。

图片来源：unsplash

四. 就医报销有哪些注意事项？

我先给你说个真实的例子，你就懂这些注意事项有多重要。来中国教英语的英国人安迪，周末骑共享单车出门采购，经过路口的时候被抢行的电动车刮倒，膝盖磕破缝了五针，当时情急之下就选了离路口最近的一家私立诊所处理伤口，等他拿着所有单据去申请报销的时候，才发现合同里约定的报销范围仅限二级及以上公立医院的普通门诊，私立诊所的费用报不了，白白花了小两千块钱。所以第一个要注意的就是，一定要先看清楚合同约定的就医医院范围，按照要求去指定范围内的医院就医，不然很容易拿不到理赔。

第二个要提醒大家，一定要记得及时报案。有个在广州做外贸生意的法国人皮埃尔，去年冬天下楼倒垃圾摔了胳膊，当时光顾着去医院接骨治疗，想着等全部看完病再一起申请报销，结果过了三个多月才想起报案，申请理赔的时候，保险公司需要重新核实事故的细节，很多现场的痕迹、当时的情况都没法确认了，最后理赔流程拖了快两个月才走完，比正常报案的多等了一个多月。所以建议大家，出险之后尽量在三天之内联系保险公司报案，最晚也不要超过合同约定的最长期限，越早报案越方便保险公司核实情况，理赔到账也更快。

第三个要注意，所有的就医材料一定要整理齐全，别缺东少西。之前有个来中国学中医的韩国留学生金智恩，崴脚之后去医院拍了片子做了包扎，申请报销的时候只带了收费的发票，忘了带门诊的病历和拍片子的检查报告，还有费用明细清单，没办法证明她这次受伤是意外导致的，也没法核对哪些费用在报销范围内，只能来回跑两趟补材料，耽误了不少时间。所以你收好发票的同时，一定要把门诊病历、检查报告、费用明细、诊断证明这些材料都整理好，所有和这次就医相关的纸质材料都留好，如果是电子材料也及时下载保存，避免因为缺材料耽误理赔。

第四个要注意，哪些能报哪些不能报，一定要提前捋清楚。一般情况下，医保目录外的自费进口药、特殊的美容修复项目，还有因为本身旧疾引起的相关费用，都是不在意外保险的报销范围内的。比如之前有个意大利的游客马可，打球的时候崴了脚，本来打普通的石膏就能固定，他主动要求做进口的高分子石膏，还要求做康复的特殊理疗项目，最后申请报销的时候，普通石膏的费用按约定报了，进口材料和额外理疗的费用就需要自己承担。所以就医的时候可以主动跟医生说明自己有意外险，尽量开可报销范围内的项目，减少自己要承担的费用。

最后还要说一点，如果是因为第三方导致的意外受伤，比如被车撞了、被别人误伤了，相关的情况也要如实跟保险公司说，不要隐瞒，按照要求提供相关的材料，配合保险公司核实信息就可以，不用过度担心，只要符合合同约定的责任，都会按流程处理理赔。

五. 签合同时避开哪些坑点？

别光听销售口头说啥都赔，一定要对着合同一条一条捋免责内容。我身边有个在上海开咖啡馆的南非朋友大卫，当初听销售说只要是意外都能赔，就直接签字买了，后来他骑无牌电动自行车出门摔了，申请理赔才发现，合同免责条款里写了无合法号牌交通工具发生意外不赔，折腾了好久也没拿到赔付，白白交了两年保费吃了哑巴亏。所以一定要自己把免责部分看完，觉得不明白就找保险公司的官方客服问清楚，别把口头承诺当保障。

一定要如实填健康告知，别抱着瞒过去就没事的想法。有个在广州做外教的安娜，之前有过摔倒骨折的旧伤，投保的时候怕加保费就没填，后来她旧伤复发意外摔倒导致骨折加重，申请理赔的时候保险公司查到她之前的就诊记录，直接拒赔不说，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了不少。其实很多旧伤不影响投保，就算加保费也比最后拿不到赔付强，一定要如实填，别抱侥幸心理。

要看清楚投保年龄和居留身份要求，别不符合条件硬投。不少这类意外险，对在中国的居留时间有要求，有的要求必须持有有效期半年以上的居留许可，如果你只拿了短期旅游签证，投保的时候没注意，真出事了也会拒赔。之前有个来中国做三个月交换项目的法国学生，自己乱买了一份，后来打球崴脚骨折，申请理赔才发现合同要求居留时间满半年，不符合条件，最后所有医疗费都得自己掏。所以签合同前先核对自己的身份条件，符合要求再签字。

要核对清楚保障额度和你选的是不是一致，别出现保额不对的情况。有的人想要五十万的意外身故加五万的意外医疗，结果签合同的时候没看，拿到合同才发现意外医疗只买了一万，差价虽然没多少，但是真出事的时候赔付差好多。签合同前一定要翻到保额那一页，对着你选的内容一个一个对，有错赶紧让保险公司改，别等出事了才发现不对。

别随便签代签的合同，一定要自己核对信息再签字。有的中介图省事，直接帮你把信息填好签好字，你拿到手直接交钱就行，这种情况一定要重新核对所有信息，你的姓名、护照号码、有效期这些错一个都可能影响理赔。之前有个韩国朋友金先生，中介帮他填信息的时候把护照有效期填错了，后来他换了新护照，申请理赔的时候因为信息对不上，耽误了快一个月才拿到赔款，折腾了好多流程才搞定。所以不管谁帮你办，最后一定要自己核对所有个人信息，确认没错再签字确认。

结语

现在咱们把开头的问题再捋一遍哦：在中国买外国人意外保险，只要你拿着有效护照，准备好齐全的居留证明，通过正规保险销售渠道就能投保，投保的时候可以选按月缴费或者一次性缴清，按自己的签证时长选对应保障期限就行，不同年龄和预算的朋友都能挑到合适的：学生年纪轻预算少，优先选保额够的基础款就够用；已经工作收入稳定的，还可以搭配其他相关保障补全缺口。至于能不能退？当然可以退，投保之后有犹豫期，犹豫期里退保能拿回全部已交保费；过了犹豫期再退，就只能拿回保单的现金价值，所以大家投保前一定要好好看条款，选到符合自己需求的再下手哦。

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