送货员工人意外险怎么买 工人意外险从哪买的啊

引言

天天在外跑单的送货师傅、雇了送货工人的老板，是不是都在犯愁？送货员工人意外险怎么买？工人意外险从哪买的啊？别慌，今天咱们就把这些问题捋明白，帮你选到合适的保障。

先明白为啥需要意外险

我干快递站点五六年，见过太多送货师傅在路上出事，没保险兜底的，大半家里都掏积蓄填坑，日子一下子紧巴巴。前两年我站点新来的送货师傅小李，二十七八刚当爸爸，每天为了多送几单，早出晚归跑郊区路段，那路正在修，坑坑洼洼不好走。我当时提醒他得买意外险，他说自己骑车技术好，没必要花那个钱，省下钱给孩子买奶粉不好吗？结果才来了三个月，有天夜里赶送急单，为了躲横穿马路的电动车，摔在了路边的施工沟里，腿骨骨折，光是手术费就花了小几万，术后还要休养大半年不能干活。小李夫妻俩本来就背着房贷，孩子还在喝奶粉，这一下子把夫妻俩存了大半年的积蓄花光了，女方天天在医院偷偷哭，找我这边商量能不能给点补助，我能力也有限，最后还是站点几个师傅凑了一部分钱，才勉强把后续治疗做完。

后来还有一个师傅老王，跑同城送货干了快十年，知道路上风险大，我提醒买意外险的时候，他二话没说就安排上了，每个月也就几十块钱，他说这点钱出去吃顿饭都不够，买个安心太值了。去年秋天老王雨天路滑，骑车的时候打滑摔倒，手腕挫伤加手肘擦伤，还缝了四针，前前后后花了八千多的治疗费，因为买了意外险，大部分都报销了，自己只掏了几百块钱的起步费用，休养那一个多月，还有误工补贴能领，没给家里添多少负担，老王后来还跟新来的师傅说，要是没买这个，这小一万块钱自己掏，心疼好几个月。

送货员这个活，天天在路上跑，不管你技术多好，慢点开还是快点开，总有你躲不开的意外状况，可能是别人蹭你一下，可能是路滑摔一下，这些小状况小到磕伤碰伤，大到骨折受伤，都要花钱治，还没法干活赚收入，本来干送货就是赚点辛苦钱，哪有余钱扛这些风险？

不管你是自己干同城送货的自由师傅，还是给快递网点、货运老板打工的工人，这个意外险都是给你自己托底的。对自己干的师傅来说，没人给你买保险，出了事全靠自己扛，花一分都是自己的积蓄，买了意外险，至少治疗费用能报销大半，不用把攒了好久的买房养娃钱搭进去。对给老板干活的师傅来说，要是老板没主动给买，自己也可以补一份，真出了事，多一份保障多一份安心，不用跟老板扯赔偿扯皮，自己手里有赔付，能安心治病。

别觉得意外离自己远，干咱们送货这行，天天跟马路打交道，意外就是说不准的事，几十块百八十块就能买一年的基础保障，把风险转出去，自己干活也踏实，家里人也不用天天揪着心，这就是买这个意外险最实在的用处。

挑选保障不看低价陷阱

别上来就奔着最便宜的拍，先翻条款看细节，很多低价产品看起来划算，实际藏了不少限制，真出事赔不到，再便宜也是白花冤枉钱。

就说前段时间找我聊的王哥吧，他是给车队五名送货工人买意外险，图便宜选了比市价低一半的产品，每人一年才百来块。上个月有个工人雨天路滑摔了，断了肋骨住院花了小八千，找保险公司申请理赔，对方说合同里规定了，骑电动车送货不在承保范围内，一分钱都不赔。王哥这才翻合同看，原来低价产品为了控成本，直接把高频出险的非机动车送货这类职业给除外了，等于买了个没覆盖核心风险的空保障。

第一要看免赔额和报销比例，别光看总保额数字大。不少低价产品会设很高的免赔额，比如免赔额五千，你摔了扭了花个两三千，根本达不到理赔门槛，一分都报不了。还有些只报社保范围内的费用，自费药、进口钢板一概不报，报销比例也只给到六成，算下来自己还是要掏不少钱。建议优先选免赔额在一百以内，报销比例能到八成以上，包含社保外用药的产品，哪怕多花几十块，真出事能帮你省几千几万，这个钱花得值。

第二要看职业类别有没有覆盖你的送货场景。现在不少低价意外险只承保1-3类低风险职业，城市里骑电动车送同城货、跑长途开大货车，都属于4-5类职业，不在承保范围内，真出事直接拒赔。买之前直接翻职业表，确认你的送货类型、出行方式在承保列表里，别嫌麻烦，这一步错了，后面全错。

第三要看有没有除外不合理的责任。有些低价产品会偷偷加上“营运车辆出险不赔”“疲劳驾驶不赔”这类奇怪的除外责任，送货司机本来就容易跑长途赶时间，一不小心就踩了除外的坑。买的时候一条一条过除外责任，把这些不合理的限制都排除掉，别等出事了才拍大腿说当初没看清。

图片来源：unsplash

按照自身条件定额度

如果是个体送货员自己买，先盘盘自己的日常开销和家里负担来定。你要是刚出来干送货，自己一个人吃饱全家不饿，每个月收入五千左右，选二三十万的身故伤残额度就够，意外医疗额度选个两三万，足够覆盖平时摔倒擦伤、撞车扭伤的门诊和住院费用，价格也不贵，一年也就百来块，不会给你生活费添负担。

要是你是上有老下有小的中年送货师傅，家里房贷车贷还没还清，孩子还在上学，老人要养，那额度就得往高了调。身故伤残额度可以选到五十万以上，意外医疗额度也选个五万往上，万一出事能给家人留够生活费，也能覆盖治疗的花费，不会让一家人的日子突然垮掉。去年我认识一个跑同城配送的王师傅，今年四十二，家在县城，两个娃读中学，爱人在家带娃没上班，他当时听劝选了六十万的身故伤残额度，五万的意外医疗，去年冬天他下雪路滑摔了骨折，住院花了三万八，意外医疗报了三万五，后来做伤残鉴定达到对应等级，也拿到了对应额度的赔付，既够治病，也给家里留了半年的生活费，没让娃的学费受影响，这不就体现额度选对的好处了嘛。

如果你平时跑长途送货，每天跑的路程远，路况比同城送货复杂，那额度也得适当往上加，别省这点钱。跑长途遭遇意外的概率比同城配送高，身故伤残额度往五六十万选，意外医疗也选五万以上，再加个住院津贴，每天补个百八十块，住院的时候也能有收入补缺口，不至于躺床上一分钱不进还得往外掏钱。

如果是物流站点或者公司老板给大伙买，那得按你手下送货工的人数和你的预算来定。要是你刚创业，手底下就七八个工人，手头资金不宽裕，那就先给每个人配二三十万的身故伤残额度，两万左右的意外医疗，先把基础保障兜住，每年每人保费也就百来块，总共花不了多少钱，不会给周转资金添压力。要是你开的站点规模大，有几十个工人，预算也充足，那就给每个人都把额度提上去，每个人五十万以上的身故伤残，五万以上的意外医疗，再加上住院津贴，既能留住工人，真出事了也不用站点掏一大笔钱填窟窿，分担了你作为老板的风险。之前认识一个开社区配送站的李老板，刚开张的时候给五个工人都买了三十万额度的基础款，后来站点盈利了，第二年就给所有人都改成了五十万额度的，也没多花多少钱，工人都觉得老板贴心，干活也更稳了。

还有一点别忘了，如果你本身已经有了别的健康类保险，那可以根据已有保障调整额度。如果你已经买了百万医疗险，那意外医疗额度可以适当低一点，把额度省给身故伤残，反过来如果你没买别的商业保险，那就把意外医疗额度做高一点，毕竟平时小磕小碰的概率比大意外高，高额度的意外医疗能用得上的次数更多。

确认渠道是否真实有效

给送货员买意外险，找对正规渠道才不踩坑，别随便点陌生链接买，我给你说几个靠谱渠道，你对号选就行。

如果你是个体户，手下只有两三个送货员，平时想自己操作省心，可以直接找正规保险公司的官方平台买。比如保险公司的官方微信公众号、官方APP，你填好送货员的身份信息，选好额度直接就能买，付款之后马上出电子保单，你随时能下载存起来，不会出问题。我认识一个开小水果店的王哥，店里雇了两个骑三轮送货的师傅，他就是在保险公司官微买的，去年其中一个师傅倒车蹭到电线杆磕破了头，提交资料半个月就拿到赔付了，全程没出问题。

如果你手底下有十几个甚至几十个送货员，想有人帮你打理后续的保全、理赔，可以找保险公司持正规执业证的线下代理人买。找代理人的时候，记得让对方出示执业证件，你可以去银保监会的官方平台查一下证件的有效性，确认没问题再交钱买。我之前接触过一个做区域生鲜配送的李老板，他手下二十多个送货员，流动性还挺大，他找的正规代理人，每次有新工人入职，直接给代理人说一声就能加进去，有人离职也能及时减人调整，去年有工人出意外，代理人帮忙跑理赔手续，省了老板好多事。

你也可以找正规的保险经纪平台买，这类平台能同时给你展示多家的产品，你可以对比之后选符合你需求的，前提是一定要找有正规保险经营牌照的平台，别找那些没资质的小网站。别看见朋友圈里有人发超低价的意外险就动心，我之前就听过一个例子，一个开货运点的老板，朋友圈看见有人卖一百多块就能买一百万保额的意外险，比正规渠道便宜一半还多，他直接给手下五个工人都买了，结果后来有个工人摔骨折了找理赔，才发现卖保险的人根本没有资质，买的保单也是假的，最后所有医疗费都得老板自己掏，亏了十几万。

不管你从哪个渠道买，买完之后一定要做两件事，第一件是验证保单的真实性，你可以去对应保险公司的官方平台，输入保单号查一下，能查到就是真的，查不到赶紧找对方退款，别拖着。第二件是把保单存好，电子保单存到自己的云盘或者手机相册里，纸质保单放好，工人手里也可以给一份复印件，真出事了直接拿出来就能走理赔。

还有一点要特别提醒，别信那些所谓的“内部特惠单”“团购低价单”，凡是报价比正规渠道低特别多的，十有八九都是坑，要么保单无效，要么免责条款一堆，真出事根本赔不了，一定要选咱们前面说的正规渠道，多花几十块钱，买个踏实，真出事能拿到赔付才是真的有用。

结语

总结下来，送货员买工人意外险很简单：先找正规渠道，认准保险公司官网或者正规保险代理人入手，别乱点陌生链接上当；选的时候别只盯着低价看，优先挑医疗报销比例高的，再根据自己的家庭负担、年龄选合适的保额，年轻人可以加点住院津贴，养家的朋友把保额选高点就行。不管是老板给车队工人统一买，还是送货员自己给自己补保障，按这个思路挑，就能买到合适的意外险，出门跑单也能更安心。

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