海外意外保险怎么买划算的

引言

准备出国游玩、出差的朋友们，有没有对着五花八门的保障犯难？想配好合适的保障又不想花冤枉钱，到底怎么买才能合心意呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 不同人群挑选要点

学生党出来说句话，你们大多预算不多，出门玩都是攒了好久零花钱，买的时候不用追求高得离谱的身故额度，优先把意外医疗额度做够就行。毕竟年轻人出门爱蹦跶，潜水、登山、骑越野摩托这种项目都想尝试，磕了碰了或者突发肠胃不适的概率更高，把医疗这块抓好，不至于一趟旅行花超预算，还得跟家里伸手要钱补窟窿。之前有个大学生暑假跟朋友去边境玩，路上骑电动车摔了，胳膊缝了十几针，当地医疗费用不算低，他买的时候特意选了含境外医疗责任的，最后几千块治疗费全报了，没给爸妈添负担。

刚退休的中老年朋友出门，大多是跟团逛景点或者短途疗养，身体多多少少有点基础问题，一定要挑包含急性病责任的产品，别漏了这项。之前有个阿姨跟老伴去南方周边国家逛，晚上出去吃海鲜突发急性肠胃炎，上吐下泻还发烧，赶紧送了当地急诊，折腾下来花了快三万，她闺女提前给她买的时候加了急性病医疗保障，最后这笔钱顺利走了赔付，一家人没心疼保费，还说这点钱花得太值了。对中老年朋友来说，不用追求能保很多高危项目，把突发疾病、意外摔伤这些常见风险覆盖到就够，性价比很高。

年轻上班族，要是单独出国出差或者自由行，预算比学生党宽松一点，可以把责任稍微做全点。比如加上行李丢失、行程延误这些附加责任，经常飞的朋友都懂，旺季遇到航班延误好几个小时，或者托运行李被错运走，买了对应的责任就能领一笔补偿，买点吃喝补个住宿都够，花一点点保费就能提升出门的安全感，很划算。之前有个做外贸的小哥去邻国谈业务，航班延误了八个小时，保险公司直接赔了八百块延误费，他刚好用来买了回程给同事带的伴手礼，等于没花自己额外的钱。

拖家带口出门玩的家庭，优先给大人和孩子分开挑。给孩子买，要侧重意外医疗和急性病保障，孩子乱跑乱碰容易受伤，换了环境也容易水土不服生病，这两项覆盖到就够用，不用加太多没用的责任，多花冤枉钱。之前老张一家出去度假，给上小学的俩娃都买了含急性病医疗的保障，玩到第三天老大夜里突然高烧，还引发了肺炎，当地住院住了五天，花了两万多医疗费，最后全部走了赔付，省得家里额外掏一大笔钱。给大人买，可以根据你们玩的项目调整，要是玩冲浪、徒步这类，就加上对应的项目责任，要是只是逛城市景点，就买基础责任就行，整体分开配置比打包买全家套餐划算很多。

本身有既往症的朋友，买之前一定要看清楚条款里的责任约定，别随便买了之后不赔。很多产品会把既往症引发的意外或者急症除外，但也有产品可以放宽要求，只要你不是故意隐瞒，满足条件就能赔，你多找几款对比一下就行，不用花大价钱买责任特别全的，只要能覆盖你出门可能遇到的风险就够，这样买既划算又踏实。

二. 价格对比省钱技巧

先算日均保费，别被总保费的低价迷了眼。很多人打开保险选购页面，一眼就盯着总保费看，看到几十块的总保费就直接下手，结果算下来日均花费其实特别高。就说刚毕业工作半年的小周，第一次计划出国穷游，出行时长一共12天，刷选购页面的时候看到一款总保费80块的产品，觉得比另一款总保费90块的划算，直接下单才发现，那款80块的是最低7天起购，剩下5天不算在保障里，想要延长保障还要加钱，最后算下来日均保费快8块，比那款90块保12天，日均才7.5块的贵了不少。所以买之前先拿出行天数除以总保费，算清楚日均花费再选，别吃总保费的亏。

优先选和出行时长匹配的短期险，别瞎买长期险凑数。很多朋友会囤长期的境外意外保障，觉得一次买了管好几年，不用每次出门都买，看起来省事，但其实大部分人一年出国的次数也就一两次，每次出门也就十天半个月，剩下大半年保障都放在那里闲置，算下来每年花的保费，比每次出门单独买短期险贵好多。身边有个朋友小张，之前图省事买了一年期的境外意外保障，一年交了三百多块保费，结果那一年只去邻国玩了6天，算下来日均保费快一块多，后来每次出门单独买按天算的短期险，6天下来才不到五十块，一年就算出国两次，保费加起来也才一百出头，省下的钱够在目的地多吃两顿当地特色餐。

调低不必要的保障额度，别为用不上的高额度买单。很多产品会默认给你拉满高额的身故保额，保费也会跟着涨，其实对于普通出行的人来说，够用的额度就足够支撑保障，没必要花更多钱买超高额度。比如刚毕业的年轻人自己出门玩，没有需要抚养的家人，也没有大额负债，就不用选上百万的身故保额，选合适额度的就够，保费能少掉三分之一左右。如果是带着老人孩子出门，重点把医疗额度留够，身故额度选合适的就行，把钱花在刚需保障上，不花冤枉钱。

关注免赔额设置，免赔额低的产品实际更省钱。很多看起来低价的产品，都会设置比较高的意外医疗免赔额，也就是说，你花钱看病，得自己先掏够免赔额的部分，剩下的保险公司才给赔，要是你的医疗花费没超过免赔额，一分钱都赔不到，相当于这份医疗保障白买了。之前就有朋友小吴出国玩的时候，不小心崴了脚，拍片子加拿药一共花了八百多，他买的那款低价产品意外医疗免赔额是一千，结果八百多全都得自己掏，要是当初多花五块钱买个免赔额一百的产品，七百多都能赔下来，反而更省钱。所以选的时候优先选免赔额低的，哪怕保费贵个几块钱，真出事的时候能赔到钱，比白买划算多。

别叠加多余的附加险，只选自己需要的。很多产品会搭售一堆附加险，比如行李遗失、航班延误这类，看起来保障很全，但你要是本来行李就不多，或者坐的航班延误概率低，这些附加险就是多余的，还会平白拉高保费。比如你是轻装出行，就带一个随身背包，那行李遗失的附加险就可以去掉，能省个几块钱；要是你是跟团游，旅行社已经给你买了航班延误的保障，那自己买境外意外险的时候就可以把这个附加险去掉，保费又能降一截。只留自己需要的保障，去掉没用的附加，保费自然就划算。

图片来源：unsplash

三. 理赔环节注意事项

出意外之后第一时间一定要报案，别拖着。之前有个姑娘去东南亚玩儿，不小心摔了膝盖流血，在当地诊所缝了针，想着回国再说理赔，结果拖了快两个月才联系保险公司，因为部分治疗记录找不到，理赔审核花了快一个月才弄好，比及时报案的朋友多等了小二十天。大部分海外意外险对报案时间都有要求，一般建议48小时内联系保险公司，越早报备，理赔流程走得越顺。

所有的单据、票据、现场相关凭证一定要好好存好，不能随便乱扔。之前有位大哥去欧洲旅行，爬山崴了脚在当地做了理疗，觉得小票揣着麻烦，随手塞在了登山包侧袋，回来整理行李的时候把小票当废纸扔了，最后只能麻烦当地医院重新补开证明，一来一回折腾了快半个月，耽误了不少功夫。不管是当地医院的诊断书、收费票据，还是意外发生现场拍的照片、留存的聊天记录，全都整理好放一块儿，缺一样都可能耽误理赔进度。

买的时候看清哪些情况能赔，哪些是免责的，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围里。之前有个小伙子出去旅游，到了当地兴致来了想去玩深潜，买保险的时候没注意免责条款里把高风险潜水列进去了，结果下水的时候不小心刮伤了腿，花了不少医疗费，最后申请理赔被拒，只能自己掏钱。像一些高风险的休闲项目，一定要提前看清楚条款，要是你计划去玩，就挑能覆盖这类项目的产品，别花了钱还得不到保障。

申请理赔的时候，按要求提交真实材料，别抱着侥幸心理弄虚作假。有位游客出去旅游，本来只是小擦伤，花了一千多医疗费，想多报点钱，就改了票据上的数字，结果保险公司核对的时候一眼就看出来了，不仅没批理赔，还录入了相关记录，影响之后买其他保险。材料真实是最基本的要求，改数字、伪造票据这些行为绝对不行，老老实实提交真实材料反而能更快拿到赔款。

回国之后要是还有后续治疗，记得提前问清楚保险公司，国内的治疗费用能不能报。之前有个阿姨出去旅游摔了胳膊，在当地只做了简单固定，回来之后还要做康复治疗，提前给保险公司打了电话问清楚要求，把国内医院的诊断书和治疗缴费单整理好一起提交，最后顺利拿到了后续治疗的赔付。要是没提前问清楚，随便去小诊所做治疗，最后可能没法理赔，白花钱。

结语

总结下来，海外意外保险买划算的核心就是跟着自己的需求挑：学生党、预算有限的朋友选按天计算的短期基础款，把核心意外保障配齐就够；带家人出行或者预算宽松的，可以加上急性病医疗这类针对性责任，花小钱补全缺口。买之前对比日均单价、选免赔额合适的产品，出门记得收好所有就医单据，这样既能把钱花在刀刃上，真出事也能顺利拿到赔付，安安心心出门玩啦。

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