海外意外保险包括哪些内容呢

引言

打算出国游玩或者公干的朋友，不少都会纠结：海外意外保险到底包含哪些内容呢？是不是随便挑一款就行？别急，接下来我们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 医疗报销范围大揭秘

先给你说第一个实用点：大多海外意外保险的医疗报销，不只是覆盖走路摔跤扭伤这种常规意外，不少连海外突发的急性不适都能报。我身边有个朋友去年去东南亚旅行，白天逛景点的时候突然智齿发炎肿了半边脸，连饭都吃不下，赶紧去当地诊所做了冲洗开了消炎药，前后花了折合人民币三千多，她提前买了对应的海外意外保险，回来整理好材料就提交申请，没过多久就拿到了报销款，省了一笔不小的开支。

如果你是计划去就医收费比较高的地区，一定要优先挑医疗报销额度符合当地收费水平的方案，不要随便选额度太低的，不然超出额度的部分就得自己掏腰包了。比如去欧美发达国家，当地就诊、用药的费用都不低，选额度适配的方案才稳妥。

这里要提一个很多人容易忽略的保障：紧急医疗转运。我一个表姐前几年去日本滑雪，不小心摔断了胳膊，当地的治疗做了紧急处理后，她想回国做后续手术，转运的费用算下来要十几万，如果没有保险覆盖，这笔钱全要自己承担，她买的海外意外保险包含这项责任，最后保险公司协调安排了转运，费用也走了保险报销，帮她家减轻了很大负担。你买的时候一定要看看条款里有没有包含这项，别漏了这个关键保障。

还有要注意，不是所有项目都能报，有一些明确免责的项目你买前一定要看清楚。比如如果你去海外是专门做美容整形相关的项目，过程中出的意外，大多都不赔；如果你本身有一些已知的慢性疾病，出国前没控制稳定，出去之后急性发作，部分产品是不赔的，要看清楚条款里的约定，别等出事了才发现不在保障范围内。

给不同情况的朋友提个针对性建议：如果是本身肠胃比较敏感，出去容易吃坏肚子的，选能覆盖急性肠胃炎这类突发疾病医疗报销的方案；如果是年纪比较大，本身有一些基础问题的，要看清楚条款对已有病症的要求，选符合自身健康情况的方案；如果是年轻朋友打算去海外做徒步、潜水这类休闲项目，也要确认对应的意外医疗在保障范围内，再下单购买。

二. 行李延误到底赔多少

我先给你说个真事儿：我闺蜜去年去东南亚玩，落地之后等了快六个小时，转盘上愣是没见她那只印着小熊图案的亮黄色行李箱。她本来计划落地就去海边拍日落，结果临时连换的衣服、防晒霜、拍照片穿的比基尼全都在行李箱里，只能临时在当地买衣服、买护肤品，前前后后花了小一千块。因为她买的海外意外保险包含行李延误责任，延误门槛是四小时，所以最后这部分花费按规定给报销了，省了一笔额外开支。

不是所有海外意外保险的行李延误责任都按实际花费赔，也有不少是按固定额度赔付：延误满规定时间先赔一笔基础金额，之后每多延误几个小时再追加赔付，总赔付有额度上限。比如有的约定每延误四小时赔两百，最高赔到一千，不管你实际花了多少，按这个标准算。

买的时候一定要看清楚延误的起赔门槛，有的要求延误满四小时才能赔，有的要求满六小时甚至八小时，门槛越低，对你来说越实用。毕竟短途国际航班，很少会延误八小时以上，要是你选了门槛高的，真遇到延误也达不到理赔要求，等于白买了这个责任。

还要注意免赔和免责的情况，很多产品会约定几百块的免赔额，就是说低于这个数的花费不给赔，超出的部分再按规定报。另外要注意，要是你是因为没按要求办理行李托运手续，或者本身是航空公司已经给你赔偿了相关损失，这部分保险一般不会重复赔。另外随身带的背包手提袋，一般不算在行李延误的保障里，只有托运的行李才算。

给大家说两个可操作的建议：如果是行程比较赶，只在目的地待一两天，尽量选四小时起赔的产品，赔付额度不用选太高，五百到一千的额度足够覆盖临时采买必需品的开支；如果是长途国际飞行，转机次数多，可以选额度高一点的，应对长时间延误的情况。另外真遇到行李延误，一定要第一时间找航空公司开行李延误证明，把你临时买东西的票据都留好，没有证明没法申请理赔。

三. 老人孩子有啥区别选

给老人买，优先把医疗保额提上去。去年我帮邻居张阿姨选方案，她退休后跟老姐妹去东南亚玩，本身有一点基础慢性病，出门随时可能出状况。我建议她选医疗额度更高的方案，没想到去第三天张阿姨摔了一跤，脚踝骨折需要就地做处理，后续还需要安排转运回国。算下来当地手术加转运花了十几万，全走保险报销了，自己只出了一点点基础费用，比子女掏全款压力小太多。所以给家里老人买，不用追求花里胡哨的附加保障，先把紧急医疗、转运这两项额度拉够，这才是刚需。

老人买不用贪多，避开太复杂的捆绑方案。很多捆绑方案会加很多用不上的保障，比如自带高风险运动保障，老人出国大多是跟团逛景点，根本不会去玩冲浪、潜水这类项目，加了这项只会多花钱，完全没必要。而且很多方案对老人会有年龄限制，超过七十岁也能买的产品里，要提前看健康告知，一般不会要求太严格的体检，只要能正常出行、生活自理就能买，不用隐瞒身体情况，如实告知就可以顺利投保。

给孩子买，得额外加上行程取消、个人责任这两块保障。我同事去年带七岁儿子去日本玩，出发前一天孩子突然出疹子发烧，没法走了，提前订好的机票酒店都不能退，好在她买的方案包含行程取消责任，最后退了八千多块的损失，没白花冤枉钱。孩子出门好动，不小心碰坏酒店东西，或者撞到别人，个人责任就能帮着赔，不用家长自己掏赔偿金，这点真的很实用。

给孩子买，还要格外注意保障有没有包含常见的儿童游乐项目。很多家长带孩子出国都会去游乐园，玩卡丁车、小型攀岩这些项目，普通方案不一定覆盖这类项目，买之前一定要翻条款确认，不然真出了问题，可能赔不了。之前就有朋友带孩子去泰国玩，孩子在水上乐园滑倒擦伤，因为他买的方案没把水上乐园项目列进保障范围，最后只能自己付医药费，挺亏的。

最后说下预算，老人和孩子的预算安排可以灵活来。如果是经济条件一般，给老人就选只保基础医疗的，按出行天数买，十来天的行程几十到几百块就能搞定，不会有太大压力。如果带孩子出行时间长，预算够的话，可以加上行李被盗、行程延误这些附加保障，毕竟孩子带的东西多，奶瓶、换洗衣物、常用药要是丢了，重新买也得花不少钱，有保障兜底能省心很多。

图片来源：unsplash

四. 出险报案流程怎么走

第一个步骤，第一时间联系承保的保险公司备案，不能拖着不报。之前有位游客在东南亚游玩的时候滑倒扭伤了脚踝，当时觉得只是轻微扭伤，想着回国再处理，结果过了一周才联系保险公司，因为错过了出险的最佳核查时间，最后理赔的时候多出了好多额外的手续，折腾了快两个月才拿到赔款，耽误了不少自己的事情。记住，不管出事的时候情况多忙乱，都要先掏出手机找到投保时存好的客服电话，打过去说清楚你在什么地方、出了什么事、伤者现在情况怎么样，先把案挂上。

第二个步骤，收集好所有需要的材料，一样都别落。如果是涉及医疗费用理赔，需要保留好完整的病历本、医院开具的收费票据、检查的胶片和报告，如果是因为行李延误或者丢失理赔，要保留好机场开具的延误证明、行李丢失登记单、你临时购买生活必需品的购物小票。要是涉及行程变更这类情况，还要保留好原航班的出票信息、改签退票的凭证。之前有位姑娘出国旅行的时候被小偷划了包，手机被偷了，她去警局做了登记，结果嫌麻烦没开纸质的失窃证明，回国理赔的时候只能再联系当地警局补开，前前后后耽误了一个多月。

第三个步骤，选适合自己的提交方式。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你可以直接在投保的公众号或者官方平台上传所有材料的照片和扫描件，不用特意跑线下网点，省时省力。如果年纪比较大，不太会操作线上系统，也可以打客服电话问清楚就近的网点地址，带好所有纸质材料线下提交，会有工作人员帮你整理登记。

第四个步骤，提交之后耐心等结果，随时跟进进度。一般提交材料之后，保险公司会在几个工作日内联系你，如果材料有缺失会告诉你补充哪部分，你只要按照要求补就可以。如果超过约定的时间还没有消息，你可以主动打客服电话询问审核进度，不用一直干等。之前有位大叔提交完材料之后就忘了这件事，过了三个月才想起问，才发现当时材料缺了一份医院的盖章诊断书，最后又补材料又走流程，又多等了一个月。

最后有个实用小贴士，不管你是跟团出行还是自由行，都要把投保成功的截图存到手机相册，同时发给同行的家人或者朋友一份，万一你出事没办法拿手机联系，同行的人也能帮你报案，不会耽误救治和理赔。

结语

看到这儿你就清楚啦，海外意外保险一般包含海外突发意外医疗费用报销、紧急医疗转运，还有行李延误这类出行相关保障，不同方案的保障门槛和额度有区别，大家可以根据出行的人员情况调整：带长辈出行就选医疗额度更高的，年轻人出去玩涉及休闲项目，选对应覆盖了相关项目的方案就行，真遇到意外第一时间联系保险公司备案、留好材料就能申请赔付，出行前配齐适合自己的保障，就能玩得更安心啦。

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