买了意外保险怎么报销医药费呢

引言

嗨，你有没有遇过不小心磕伤碰伤去医院看完病，翻出手机里存的意外险保单，却不知道怎么动手申请报销医药费呀？接下来咱们就把这个问题说清楚，帮你理清楚整个流程里要注意的事儿。

一.出险后如何快速报案理赔

前几天我邻居老王出门遛弯，没注意路上的积水坑踩滑摔了，膝盖磕破缝了五针，一开始光顾着疼忘了说，过了快半个月才想起自己买了意外险，结果找保险公司的时候，因为部分现场证据找不到，折腾了好几天才办完手续，耽误了不少功夫。所以出险后第一时间要做的就是报案，别拖着等看完病养好了才想起这事。

找对报案渠道也很重要，别随便找卖给你保险的业务员微信留言就完事，万一对方换工作没看到，那可就耽误事。正确的做法有三个，你可以选最方便的：直接打保险公司官方客服电话，打通之后报上自己的身份证和保单信息就行；也可以去保险公司的官方线下网点，现场找工作人员登记；还可以用保险公司官方的公众号或者手机APP，上面一般都有专门的理赔报案入口，填好信息提交就行，这几个渠道都是官方认可的，不会出问题。

报案的时候要说清楚这些信息，别东一句西一句说不清楚耽误审核。你得说清楚意外发生的时间、地点，到底是怎么受伤的，现在在哪家医院治疗，伤情大概是什么样的，再把你的保单编号、身份证号、联系电话给清楚，这样保险公司才能快速登记，安排后续的处理人员跟进。我同事小周上个月骑车摔了胳膊，报案的时候把在哪条路摔的，几点摔的，去了哪个区的医院说的明明白白，保险公司当天就有理赔专员联系他了，进度特别快。

如果你是因为伤情比较重，比如当时直接住院了，没办法自己亲自报案，也不用着急，可以让你的家人、帮你治疗的医生甚至是单位同事帮你报案，只需要把你的身份信息和出险情况说清楚就行，保险公司不会卡着非要本人报案才受理。像我表哥上次骑车摔伤了锁骨，动了手术之后一直卧床，就是他爱人帮着打的报案电话，完全没问题，正常走流程就行。

报案之后记得记下来保险公司给你说的注意事项，比如要不要保留现场照片，要不要提前提交什么材料，别不当回事。比如有些情况需要你拍一下意外发生的现场环境，留个证据，你拍完存好别删，后面理赔的时候能帮你加快审核速度，不会因为证据不足来回折腾。按这些步骤来，报案这一步就不会出问题，能顺顺利利进入后面的审核报销环节。

二.哪些费用能实报实销

你得先分清，只有因为意外导致的医疗费用才会走意外险报销，要是生病产生的医药费，哪怕你买了意外险，也不能报。比如你本身有慢性胃炎，突然吃坏东西住院，这属于疾病范畴，不算意外，意外险不负责这部分。

咱们再说说具体的项目，意外导致的门诊挂号费、检查费、换药费，还有住院的床位费、手术费、护理费，这些大多都在报销范围内，只要你在条款约定的免赔额以上，都能按比例报。比如你骑车摔了胳膊，去医院拍X光的费用，清创缝合的费用，还有后续定期换药的费用，都可以整理好票据申请报销。

要重点说自费药和进口材料这件事，不是所有意外险都包含这部分报销。有些只报社保范围内的费用，要是你用了社保外的自费进口钢板，这部分就得自己掏钱；有些意外险可以报销社保外的自费项目，你买的时候一定要看清楚条款约定，别等出事了才发现没法报。举个例子，之前有个刚工作的小伙子骑电动车避让行人摔倒，胳膊骨折需要用进口钢板，固定材料比国产的贵小两万，他买的意外险刚好包含社保外用药和材料报销，最后扣掉免赔额，按比例报了一万六，帮他减轻了不少刚工作手头紧的压力。

还有些项目，意外险是明确不给报的，比如你因为意外导致牙齿摔缺了，想做烤瓷牙或者牙齿种植，很多普通意外险都把美容类的修复项目除外了，如果你想要这部分保障，得选专门包含意外牙科责任的产品。再比如你意外受伤之后，想顺便做个全身体检，或者做本来就打算做的整形项目，这部分费用也不能报，只能报和这次意外受伤直接相关的治疗费用。

还有一个容易忽略的点，就是往返医院的交通费，还有急诊救护车的费用，有些意外险会把这部分算在可报销费用里，额度不用太高，但有比没有好，你整理票据的时候，救护车的收费票据也别落下，一起提交给保险公司就能申请报销。

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三.不同人群怎么选保障

刚入职场的年轻上班族，手里预算不多，平时通勤挤地铁、周末偶尔骑单车爬山，磕碰摔蹭的小意外不少。建议你优先把意外医疗的报销额度做够，不用一味追求超高的身故伤残保额，先把每年两三百左右预算的产品选好，重点盯能不能报自费药，毕竟现在去医院处理伤口，常用的进口止血材料、防疤药膏很多都不在社保范围内，能报自费药的话，自己掏不了几个钱。

学生党大多在学校待着，日常上下学、体育课运动、出去玩都可能出小意外，大多本身有学平险打底，可以再补一份性价比不错的意外险。预算不用多，每年一百多就够，重点看有没有包含体育运动意外责任，很多同学喜欢打篮球、踢足球，崴脚、撞伤的情况很常见，选对责任，去医院拍片子拿药都能报。

四五十岁的中年群体，上有老下有小，平时要做家务接送孩子，出门买菜也可能滑摔，本身是家庭收入主力，预算相对宽松。建议你同时兼顾意外医疗额度和身故伤残保额，意外医疗选两万到五万额度就行，重点放宽报销范围，社保外的用药和治疗项目都能报最好，价格一般也就每年三四百，不会给家庭添负担。

已经退休的中老年群体，年纪大了骨头脆，在家滑倒、出门磕碰都很容易出事，很多人本身有基础病买不了别的健康险，选意外险的时候一定要先看投保年龄，不少产品投保年龄上限到七十岁，也有部分能放宽到八十岁，先确认符合购买条件再看别的。重点挑意外医疗额度高、免赔额低的，最好是零免赔，报销比例越高越好，还要确认包含骨折相关的治疗费用，比如固定钢板这类常用耗材能不能报，别等出事了才发现报不了，中老年群体选这类产品，每年预算大概在四五百就可以买到够用的保障。

从事外卖、快递这类日常户外奔波多的职业，别光看价格，先确认你的职业能买，不少普通意外险对高风险户外职业有限制，选对支持对应职业投保的产品之后，再挑意外医疗额度高的，因为这类职业发生意外的概率相对高一些，意外医疗额度选五万到十万，能保证万一需要住院治疗，大部分费用都能覆盖，不用自己扛太大压力。

四.保留票据避免报销卡壳

我先给你说个真事儿，前阵子张姐下班骑电动车，被路边突然开门的汽车蹭到，膝盖擦了一大块伤口还缝了两针，所有流程都走对了，报案也及时，偏偏最后报销卡了快一周，问题出在哪？就是票据没留对。

当时张姐去急诊处理完伤口，缴费的时候顺手把小票塞进了包里，回家掏衣服洗的时候忘了拿出来，等保险公司要票据的时候，掏出来已经被水泡得字迹模糊，二维码都糊成了一团，医院补打票据还得跑好几趟，排队等号折腾了好几天，本来一周就能到账的报销，拖了小半个月。所以第一个建议，不管是急诊挂号单、缴费小票，还是医生开的诊断书、处方单，你拿到手第一时间，找个密封文件袋或者专门的文件夹放好，别随便塞口袋书包里揉得皱巴巴，也别随便往湿乎乎的地方放，更别嫌麻烦随手扔。

还有一点很多人踩坑，就是票据要留原始件，别随便给了别的机构就把原件拿走不复印。比如你同时有单位的医保，还有自己买的意外险，先走医保报销的时候，很多单位会收走原始票据，这个时候你提前多印两三份，让医保单位给你盖个章，标注“原件已留存”，再把盖了章的复印件给保险公司，一样能用。要是你没提前复印，原件被收走之后再回头要，折腾的还是你自己。

别觉得病历不重要，很多人看完病就把小病历本扔了，觉得只有花钱的票据有用，不对。保险公司报销的时候，要核对你是不是意外受伤，是不是因为这次意外去看的病，病历本上写的受伤原因、就诊时间，就是最直接的证明。去年有个小伙子，打球崴了脚去看病，看完把病历本丢了，只拿着缴费票去报，保险公司没办法确认他的受伤原因是不是符合意外理赔的要求，只能让他回医院补写病历，他跑了两趟医院才挂上之前医生的号，耽误了不少工夫。所以病历本不管多小，一定要和票据放在一起，别乱丢。

还有人图方便，把票据塑封起来想着保存，这其实也错了。保险公司现在很多都是机器扫描录入票据信息，塑封之后反光，机器扫不出来信息，人工录入又容易出错，反而耽误流程。你要是怕票据坏，找个硬一点的纸板夹进去，放进干燥的文件袋就行，不用塑封，也不用特意贴到硬纸上，保持票据平整干净就可以。

最后再提醒一句，你提交报销之前，自己先对着要求理一遍，缺啥提前补，别稀里糊涂交上去，再被打回来补材料，平白耽误时间。把这些小细节做好，你的报销流程就能顺顺利利，不用跟着瞎折腾。

结语

其实啊，买完意外险要报销医药费没那么复杂：出事及时报案，对应找符合条款要求的医疗费用，提前收好各种原始票据就行，选对适合自己的意外险也能让后续报销更省心——年轻人预算有限优先挑实用额度，长辈重点盯自费药保障，选的时候对应自己需求来，真出事就能顺顺利利拿到报销啦。

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