国外医疗意外保险是什么 意外保险都有哪些赔偿

引言

你是不是准备出国出行，却搞不清咱们国内卖的针对出国的医疗意外保险到底保啥？也不知道出了事能拿到哪些赔偿？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外事故到底指哪些事

去年国庆刚毕业的小周跟朋友去东南亚毕业旅行，走在景区石板路上脚滑踩空崴了脚，还磕掉了半颗门牙，这个就属于典型的意外事故。你就记三个核心判断点，只要同时符合突发、外来、非你本意这三个条件，基本都能算进去。这件事发生得很突然，你事前没办法预判，也没办法提前躲开，就符合突发这个要求。这件事的诱因是来自你身体外面的，不是你本身的旧病或者自带的身体问题引发的，就符合外来这个要求。这件事不是你故意主动造成的，不是你为了拿赔偿故意作出来的，就符合非本意这个要求。

还有一种常见场景，不少人出国之后喜欢跟着当地团去玩一些轻户外项目，比如徒步、溯溪之类的，去年有个阿凯跟团去日本徒步，被路边突然窜出来的野猴子挠伤了胳膊，需要去当地医院打疫苗，这件事也符合咱们说的三个条件，野猴子窜出来是没法提前预判的，伤害来自外部，也不是阿凯故意招惹猴子让它挠的，所以也属于意外事故，可以走相关保险赔付。

反过来给你说几个不算意外事故的情况，你就好区分了。比如说你本身就有先天性心脏病，出去旅游累着了引发心脏病住院，这个就不算意外，因为问题根源是你本身的身体疾病，不是外来突发因素，不符合外来的要求，所以不算。

再比如说，你明知道自己喝了酒不能骑车，还非要骑，最后摔了受伤，这种情况一般也不会被认定为意外，属于你故意违规操作导致的伤害，不符合非本意里对“非故意”的要求，多数会被归到免责范围里，拿不到赔偿。

给你一个直接可操作的建议，投保之前不管客服说得多好听，你一定要自己翻一遍合同里的“保险责任”和“责任免除”部分，把哪些算、哪些不算写得明明白白，别像之前的老林那样，出国前图省事没看条款，自己吃海鲜过敏住院，以为能赔，结果合同里明确把过敏反应列在意外之外，白跑一趟理赔流程还闹心。尤其是针对你出国要做的特定项目，比如潜水、骑马这类，一定要看清楚合同有没有把这些项目列在保障范围内，不少普通的产品会把高风险运动列在免责里，你要是去玩这类项目，就得选对应包含的才行。

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二. 赔钱方式有几种门道

第一种，就是实打实报你花出去的医疗费用。之前有个95后小徐，毕业刚一年攒了钱去东南亚旅行，下海浮潜的时候脚被礁石划破，缝了五针花了八千多当地货币换算成人民币大概两千块。他买的这份保险就是实报实销型，他把治疗的收据、诊断证明整理好提交上去之后，扣除合同约定的免赔额，剩下符合范围的费用全给报了，相当于没花自己多少钱解决了突发问题。这种赔钱方式你要记好，是补偿型，不会让你拿超过自己花费的钱，哪怕你同时买了好几份同类型的，也不会叠加赔付，只能把没报完的部分接着报，不用多花钱买重复的保障。

第二种，就是一次性给你固定额度的钱，不管你实际花了多少。我之前接触过一个案例，老周出国探亲，过海关的时候摔了一跤，胳膊直接骨折，符合合同里约定的伤残等级标准，保险公司直接按照合同写的额度给了一笔钱。这笔钱老周用来付了手术费，剩下的部分还拿来补了术后营养费，不用你拿发票去对应每一笔开销，只要符合约定的赔付条件，直接打钱到你账户里。这种赔付方式适合应对比较严重的意外，拿到的钱可以自由支配，不用被看病花销绑死。

第三种，就是住院津贴型的赔付，你住一天院，就给你一天的补贴，和你实际花的医疗费不冲突。之前有个大学生小郭，出国参加交换生，路上出了意外住了12天院，她买的保险里包含每天三百块的住院津贴，申请之后一共给了三千六。这笔钱她用来付了住院期间的家属住宿，还有自己养病买营养品的开销，哪怕她的医疗费已经通过其他路径报销了，这笔津贴照样能拿，相当于给你补了不能出门赚钱，还有额外开销的缺口。

第四种，就是特殊情况的垫付服务，也算另一种提前拿到帮助的赔钱方式。很多人出国之后没带那么多现金，突发意外根本拿不出大笔治疗费。之前有个王大哥出国谈生意，突发心梗需要马上手术，当地医院要求先交钱再治疗，他当时手头的流动资金都压在货款里拿不出来，还好他买的这份保险包含境外医疗垫付，保险公司直接和医院对接，把手术费住院费提前垫付了，不用王大哥自己先掏钱，后续再走理赔流程就可以，不用你到处凑钱救急。

给你直接说可操作的建议：如果你的需求是覆盖出门的小意外治疗开销，优先选带费用补偿的就够用；如果怕出大意外拖垮手头的积蓄，就加上一次性给付的伤残责任；要是出国待的时间比较长，不妨加上住院津贴，补一补误工和额外开销；预算够的话，一定要选带医疗垫付的，真遇到急事能帮你解决大问题。买的时候一定要看清楚合同里写的赔付方式，别稀里糊涂买了，等到需要用钱的时候才发现和自己想的不一样。

三. 不同人群该怎么挑保障

刚毕业刚出国交流的年轻学生，手里生活费有限，大多本身身体健康没基础病，主要就是应对出门逛景点、赶地铁时的磕磕碰碰，或者突发急性肠胃炎这类小意外小毛病。你就选基础版保障就行，不用追求过高的保额，控制总保费在自己能接受的范围里，重点挑包含热门出行地区意外医疗责任的就行，记得确认包含门诊报销，学生出去玩磕碰划伤、扭伤拉伤都能报，够日常用就好。比如去年有个去东南亚做短期研学的大学生，出发前买了基础款，骑车摔破了胳膊缝针，花了三千多块，回来后拿着票据就把大部分费用报了，没给家里添额外负担。

经常出国出差的中年职场人，本身上有老下有小，出差要跑各个城市，不少人带着轻度的基础问题，而且出差过程中遇到意外的概率比普通游客高，万一出事需要的医疗费用也不低。你可以适当提高意外医疗的保额，加上意外身故里的额外赔付责任，毕竟要是真出了比较严重的事，还能给家里留一笔补偿。另外，经常跑不同地区的话，记得确认保障覆盖你常去的地区，别买了之后才发现你常去的地方不在保障范围内白花钱。去年有个常年跑欧洲出差的销售，赶飞机崴了脚引发骨折，当地打石膏加复诊花了近两万，因为买了对应保额的产品，除去免赔额之外都报了，没动家里准备孩子上学的积蓄。

退休后计划出国长途旅游的中老年朋友，大多或多或少有点基础病，出行意外风险比年轻人高，而且不少老人对医疗条件要求比较高，预算相对宽裕一些。你挑的时候重点关注免赔额，尽量选免赔额低的产品，另外要确认有没有包含意外导致的原有疾病加重的保障，不少老人摔倒之后会引发原本慢性病的波动，提前选对包含这项责任的，理赔的时候少麻烦。还有，中老年朋友尽量选支持直付或者提前垫付医疗费用的产品，在国外看病不用自己先掏一大笔钱，减轻出行时候的现金压力。之前有个跟着团去日本旅游的阿姨，不小心在景区台阶崴了脚，本身就有糖尿病，伤口愈合慢花了不少钱，因为选对了低免赔还覆盖原有疾病加重的产品，最后顺利理赔了八成多费用，没心疼好久。

准备出国做长期游学或者定居的人群，要在国外待半年以上，这种就别买短期的旅游类意外医疗了，得选保障期限对应你停留时长的长期产品，而且要重点确认保障覆盖当地的普通门诊和住院，最好包含转运相关的责任，万一当地医疗条件不够，能安排转院或者回国治疗的相关保障。要是你带了孩子一起出去，还要给孩子额外留意有没有包含意外烫伤、坠落这类常见儿童意外的责任，孩子好动容易出小意外，提前保上更安心。之前有个带孩子去新西兰访学一年的妈妈，孩子在公园玩被树枝刮伤缝针，花了四千多纽币，因为买了对应长期保障，顺利走了理赔，没影响原定的生活安排。

本身已经买了国内意外险，还想补充国外医疗意外保障的人群，你先看看自己现有保单的保障范围，要是已经包含境外意外责任，就只补缺口就行。比如现有保单的意外医疗保额不够，你就补一个高保额的医疗险责任；要是现有保单没有住院津贴，你就加一份带津贴的，没必要重复买全责任浪费钱。像之前有个先生已经有了一份基础意外险，知道自己要去国外做三个月项目，就只补了一份提高境外医疗保额的补充保障，花的钱不多，还把保障做足了。

四. 购买时注意哪些坑

第一个坑就是免责条款藏着隐形限制，不少人投保的时候只看宣传页上写的保障范围，从来不翻小字的免责内容，最后理赔被拒才追悔莫及。之前就有刘阿姨跟着旅行团出境游玩，下山的时候自己走了未开发的野路观景，不小心崴了脚骨折，花了两万多医药费。回来申请理赔的时候才发现，合同里明确写了，被保险人进入未开发景区、非指定游览区域发生的意外，不在赔付范围里。刘阿姨当初没看这段内容，白白花了投保钱还拿不到赔款。建议你投保前哪怕花一两个小时，也要把免责条款逐行过一遍，拿不准的地方直接问销售人员，问清楚再签字，别嫌麻烦。

第二个坑是地域限制没看清楚，不少人以为只要出境就都能保，其实部分产品会对出行目的地设限，如果你去了合同列明的限制区域，出了意外也不会赔。比如不少人去周边国家边境地区出行，刚好目的地在限制列表里，出了意外申请理赔才发现不符合要求。建议你买之前先核对自己的出行目的地，确认你要去的地方在保障范围内，再下单投保。

第三个坑是健康告知瞎填写，很多人觉得这只是意外险，不需要仔细填健康告知，想到啥写啥，要么隐瞒自己现有的身体问题，要么随便多填了不存在的病史。比如王大叔本身有陈旧性关节损伤，投保的时候怕被拒，就没写进去，后来出国爬山摔倒导致旧伤复发，保险公司核查的时候查到了之前的就诊记录，认定他没有如实告知，直接拒赔了。建议你健康告知问啥答啥，问到的内容据实说，没问到的不用自己额外多讲，别隐瞒也别多报，如实填写才能不影响后续理赔。

第四个坑是混淆报销范围，很多产品只保障社保范围内的医疗费用，如果你在国外用了进口药品或者特殊诊疗项目，刚好不在报销范围内，这部分钱就得自己出。还有部分产品要求你先找其他渠道报销之后，才能申请剩余部分的赔付，如果你不知道这个规则，拿着所有票据直接过来申请，只会得到比例很低的赔付。建议你买的时候问清报销范围，是只报社保内，还是社保外的合理费用也能报，提前弄清楚赔付比例和顺序，选符合自己需求的产品。

第五个坑是忘了保留理赔凭证，很多人在国外出了意外，治完病就把票据随便放，甚至因为当地医院的票据格式不一样，随手弄丢了，回到国内申请理赔的时候拿不出完整的材料，只能来回补材料折腾好久，甚至因为补不出来拿不到赔款。建议你在国外看病之后，把所有的病历、收费票据、检查报告都整理好，放到专门的文件袋里，回国之后第一时间整理好交给保险公司，避免因为材料不全耽误理赔。

结语

总结一下，我们国内卖的这类覆盖出国出行意外医疗的保险，就是给咱们出门在外碰到突发意外的时候兜底用的，碰到意外摔伤、交通事故这类突发外来的伤害都能赔。常见的赔偿有两类，一类是报销你看伤治病花的医药费，另一类是按住院天数给你发住院津贴，帮你补上不能出门干活的收入缺口。不同需求的人挑法不一样：年轻人出行多可以优先选医疗保额充足的，预算有限选基础保障计划就行，年纪偏大或者本身有点小毛病的，一定要先看健康要求，再挑免赔额低的产品。最后别忘了买之前一定要仔细扫一遍免责条款，保留好看病的发票和病历，这样真出事才能顺顺利利拿到赔偿哦。

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