工人意外险公司怎么交 建筑工人意外险都保什么

引言

干工程的朋友谁不操心工友干活的保障问题？是不是也在纳闷工人意外险到底该由公司怎么交？建筑工人意外险到底能给咱们保哪些情况？别犯愁，今天咱们就把这两个问题说透讲清楚。

一. 保费怎么分摊？老板员工各多少

这个问题其实有明确的实际操作惯例，都是建筑工人意外险，由用工的公司或者承建项目的承包方来承担主要的缴费责任，这个是行业内默认的常规安排，不会把所有保费都摊到工人头上，大家不用过分担心。

我给大家说个真实的例子，之前认识一个小包工头张哥，在南方一个三线城市接了一个住宅小区的土建项目，总共带了32个工人进场。最开始他想省钱，不想给工人买意外险，想着干一天活平平安安的没啥事。结果进场第三天，一个架子工踩滑摔了一下，小腿骨折，光住院手术就花了快八万，最后全都是张哥自己掏的腰包，前两个月赚的钱全赔进去还不够。后来张哥学乖了，进场先给所有工人买意外险，32个工人，每人一年保费才三百出头，总共一万块不到，这笔钱全都是张哥从项目的施工预算里出的，没让任何一个工人掏一分钱。

那有没有需要工人分摊一点保费的情况呢？当然也有，比如有些工人自己已经有了基础的团体意外险，想再加买一份更高额度的保障，这种额外加保的部分，可以工人和老板商量着分摊，比如想要一百万额度的意外身故伤残，基础保障是五十万，剩下五十万额度的保费，工人掏三分之一，老板掏三分之二，算下来一个月也就几块钱，工人负担不重，老板也能少承担点风险，双方都合适。

我再给不同的主体说点具体可操作的建议，如果你是承包项目的老板或者公司，不管项目大小，不管工人人数多少，基础的意外险保费一定要自己全额承担，不要抠这点钱。真的出了意外，没保险兜底，所有的赔偿都得自己出，随便一个骨折都要几万，严重一点的几十万打不住，远超过你交的那点保费。要是你接的是小项目，工人流动性大，还可以选按月缴费的方式，走一个退一个，来一个加一个，不用一次性交一整年的钱，能省不少不必要的开支。

如果你是打工的建筑工人，碰到老板要让你全额承担意外险保费，你可以直接和对方协商，正常情况下基础保障的保费都该由用工方出。如果是你自己想要多添一份高一点的保障，老板愿意和你分摊，那当然挺好；要是老板不愿意，你也可以根据自己的经济情况选，每月就几块十几块，经济宽松就买，手头紧就只买老板安排的基础保障也够用，不用硬撑。

二. 工地受伤赔啥？关键条款别漏看

最常见的赔付，就是意外医疗费用，你在工地干活摔了碰了，去医院清创、包扎、拍片子、拿药这些开销，都在这个赔付范围里。之前我认识一个在二环附近工地做木工的张哥，干活的时候手提锯不小心蹭到了胳膊，缝了六针，前后花了不到两千块，去掉合同里约定的免赔额，剩下的大部分都给报了，自己只掏了一百多块钱，这点赔付就帮他省了不少买菜钱。

然后是意外伤残赔付，如果受伤比较严重，落下了符合合同约定的伤残等级，会按对应的比例给你赔钱。就说去年有个架子工赵师傅，拆架子的时候不小心踩空摔下来，腿骨粉碎性骨折，术后恢复后鉴定为九级伤残，按照合同约定的保额比例，直接赔了对应额度的钱，这笔钱刚好帮他覆盖了术后康复，还有在家养伤大半年没上班的生活费，不至于让全家日子紧巴巴。

有两类情况是大多都不赔的，一定要提前看清条款。第一种就是因为自身旧病引发的意外不赔，比如你本身有严重的膝盖关节炎，干活的时候走着走着膝盖疼摔倒，这种大多不在赔付范围内。第二种是没符合安全操作规范，而且是故意违规导致的受伤，很多合同也会除外责任，所以干活一定要带好护具按流程来，别存侥幸心理。

别漏看特殊保障内容，很多建筑工人意外险会包含建筑施工相关的特定责任，比如高空作业意外责任，如果你是做架子工、外墙装修的，一定要看清楚条款里有没有把高空作业包含进去，别买完了才发现自己干的活不在保障范围内。之前有个做外墙保温的刘师傅，买的时候没仔细看，出事之后才知道这份险把高空作业除外了，最后一分钱都没拿到，白白亏了保费还耽误事儿。

最后给你提两个实打实的建议：买之前一定要核对清楚，你的职业类别是不是在承保范围内，建筑工也分很多种，不同工种承保要求不一样；另外一定要看清楚意外医疗的报销范围，能不能报社保外的进口药、进口钢板，工地上不少严重受伤需要用到自费器材，能报社保外的，保障会实在很多。

三. 不同年纪咋买？三类人群具体说

二十到三十五岁的年轻建筑工人，本身身体底子好，日常在工地多做技术类或者辅助类轻体力活，受伤概率相对低，但架不住偶尔操作机械、搬运物料出意外。这类朋友，建议让公司统一买基础额度的意外身故伤残+中等额度意外医疗就够用，不用额外加太多钱买高额度。我之前认识一个二十九岁的架子工小周，刚出来干活两年，手头积蓄不多，公司统一买的时候，公司交了基础保费，只让每个人补十块钱升级了五万的意外医疗，上个月他搭架子踩滑摔下来扭了脚，花了三千多的治疗费，全给报了，自己只出了几十块的免赔额，没给自己添什么负担。

三十六到五十五岁的中年建筑工人，是工地上的主力，大多干的是钢筋工、泥瓦工这种重体力活，每天蹲起、搬重东西，腰和腿容易出问题，一不小心磕了碰了就是大伤，而且这个年纪大多上有老下有小，是家里的顶梁柱，一旦出事整个家都受影响。这类朋友，建议让公司给买高额度的身故伤残保障，再配不低于十万的意外医疗，最好加上意外住院津贴，毕竟躺床上养病一天就少一天收入。去年我接触过一个四十四岁的钢筋工张哥，公司给他买的保障就是这个配置，他当时搬钢筋的时候被钢筋刮断了两根手指，治疗加恢复花了八万多，意外医疗报了七万八，而且因为住了二十天院，每天给了两百块津贴，正好覆盖了他养病期间的生活费，没让家里掏太多钱，也没动孩子的学费存款。

五十六岁以上的老年建筑工人，现在不少工地还会雇有经验的老师傅做技术指导或者杂活，这个年纪身体机能下降，哪怕只是在工地走路，都容易滑倒骨折，而且恢复慢，治疗费用也比年轻人高。年纪大了保费会比年轻人贵一点，所以不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度拉满，最好选不限社保目录报销的，因为很多老年人受伤之后会想用更好的进口钢板或者药，走社保报不完。之前有个六十一岁的看场王师傅，在工地巡查的时候被堆放的钢管滑倒，髋骨骨折，用了进口的固定材料，一共花了十二万多，社保只报了四万，剩下的八万多，因为公司特意给他加了意外医疗的高额度，还能报自费药，最后报了七万九，自己只花了一千多，要是当初只买了基础额度，剩下的钱都得自己掏，老人攒点养老钱不容易，这下正好省下来了。

要是手头稍微宽裕一点，不管你在哪个年龄段，都可以自己多花几十块，在公司统一买的基础上额外加保一份，把额度提上去，毕竟多一份保障就多一份安心，一年几十百八十块，也就一顿饭钱，出事了能多添不少保障。要是你本身干的就是架子工、爆破工这类风险更高的工种，也得提前跟公司说清楚你的工种，别让公司填错了，不然出事了可能赔不到，白花钱。

还有，要是你本身已经有了医保，年轻的时候可以不用加太多医疗额度，省下钱给身故伤残提额，中老年已经退休有养老金的，就不用在意身故额度高低，重点放在意外医疗报销上，把钱花在刀刃上，不用瞎买不必要的责任，既不浪费钱，也能把该有的保障配齐。

图片来源：unsplash

四. 理赔需哪些单？准备充分跑得快

先给你说最核心的必须材料，缺一样都可能卡流程，别嫌麻烦挨个捋。第一个必须要的就是事故证明，这个得找给你买保险的公司开，写清楚什么时候、在哪个工地哪块区域、做什么活的时候出的事，落款要盖公司的章，光签字没用，不认的。之前有个小张师傅，在脚手架上搬钢管滑下来摔了腿，当时想着都是熟人，公司包工头口头说给开证明，结果后来包工头换了项目走了，新接手的不肯盖章，折腾了俩多月才把材料补全，赔款晚拿了好长时间，连住院的押金都是自己垫的，压力特别大。

第二个必须带的是医院给的所有材料。从挂号的小票开始，到门诊病历、住院的出院小结、医生开的诊断书、所有检查的片子报告，还有你交医药费的发票、费用的明细清单，这些一样都不能丢。说个真事，之前有个赵师傅，被掉落的工具砸破了头，缝针加住院花了小一万，出院的时候把缴费发票揣工作服口袋里，洗衣服忘了掏，泡成纸浆了，最后只能跑医院来回补，折腾了快半个月才补出来缴费证明，耽误了理赔。还有，记得一定得去正规的公立医院看病，私立医院的材料很多都没办法正常理赔，别图近图省事选错地方。

如果你伤到了骨头，需要做伤残鉴定拿伤残赔款的话，还要额外准备伤残鉴定报告。这个鉴定得找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找个地方做，做完人家不认，白花鉴定钱。之前有个刘师傅，在工地上砸断了两根手指，出院之后自己找了家机构做了鉴定，结果拿到保险公司去，说这个机构不在他们认可的名单里，要求重新做，刘师傅又花钱又花时间再跑了一趟，前前后后多耽误了一个多月。你做鉴定之前，先跟保险公司问清楚认可哪些机构，照着名单找，省得走弯路。

接下来是身份相关的材料，这个简单但也不能落。你得准备好自己的身份证复印件，如果是工地方帮你代办理赔，还要代办人的身份证，还有工人和公司这边的劳动关系证明，比如劳动合同、工地发工资的流水记录，有的时候需要证明你确实是这个工地干活的工人，这些材料就能用上。别觉得有事故证明就够了，很多时候保险公司需要核对身份信息，材料不全就只能打回来补。

最后给你提两个实打实的小建议，能帮你更快拿到赔款。第一，出事之后第一时间报案，别拖个十天半个月再说，时间拖久了，很多现场细节都查不清楚，还得额外补很多材料。第二，所有材料你自己提前复印一份留底，交材料的时候给保险公司原件就行了，自己留复印件万一有需要核对的时候，随时能拿出来，别把所有材料都交上去，自己一点底都不留，真要用上的时候再找就麻烦了。把这些材料都准备全了，理赔流程走得特别快，不用天天盯着问，能早点拿到赔款填补医药费的缺口。

结语

看到这儿你肯定明白啦，工人意外险一般都是由用工单位统一办理缴费，多数情况下单位承担主要费用，就算需要工人分摊也只是几块钱的小事，不用有负担。建筑工人意外险主要保日常施工里发生的意外受伤，涵盖意外医疗报销和意外伤残/身故保障，不过要记得，职业病之类的情况一般不在保障范围内，买的时候要核对清楚条款。不管你是二十出头的年轻工人，还是年纪偏大的老匠人，都能挑到符合自身情况的方案，年纪大就侧重意外医疗，年轻可以选保障更全的方案，出事之后带齐病历、发票、事故证明这些材料，理赔也能顺利办理。别小看这份保障，真像之前李师傅那样出点小意外，能帮你省不少开支，不管是包工头还是工人兄弟，都把这事放在心上，干活也能更安心。

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