家庭装修意外险在哪买合适

引言

准备装新家的你，有没有想过装修过程里万一出点意外该怎么办？这份保障到底该去哪找才靠谱呢？别着急，我们今天就来聊聊这个问题，帮你把疑惑理清楚。

一 险种特点要搞清

如果是业主自己找熟人装修，没有签正式装修合同，那必须自己给自己配置一份家庭装修意外险，因为熟人装修队大多是个体工头，没有自己的公司，也不会给工人买工伤保险，真出了事，业主作为雇主要负责。去年我朋友小李装婚房，贴砖师傅踩梯子拿材料，梯子滑了摔下来，断了两根肋骨，工头跑了，师傅家属天天找小李要医药费误工费，前后花了小十万，要是提前买了家庭装修意外险，就能按合同约定报销大部分费用。

如果是找了正规装修公司，也建议业主自己单独买一份补充保障，虽然装修公司一般会给工人买集体险，但是保额不一定够，而且很多装修公司买的团险只保公司报的项目，要是业主自己找了额外的散工做局部改造，比如打拆、装衣柜，这些散工出问题，装修公司的保险不管。像张阿姨家装修，本来找了装修公司做基础硬装，后来自己找了木工打定制衣柜，木工锯木板的时候不小心切到手，花了三万多治疗，装修公司的团险说这个工人不是他们的，不赔，最后还是张阿姨自己掏了钱，要是提前买了家庭装修意外险，不管是装修公司的工人还是自己找的散工，只要在装修过程中出意外，都能赔。

家庭装修意外险不只是保工人受伤，还能保装修过程中对房屋本身、对邻居家造成的意外损失。比如新装修的房子，水电改造的时候师傅不小心打穿了水管，漏到楼下，把邻居家刚刷的墙泡坏了，家具也泡变形了，邻居要赔偿，这个费用也在家庭装修意外险的保障范围内。去年王叔叔家装修，改水电的时候工人没注意墙体里的水管走向，打漏了主水管，水漫到楼下邻居家，邻居家的实木地板泡涨了，墙纸也脱胶了，算下来要赔三万多，刚好王叔叔买了家庭装修意外险，保险公司定损之后直接赔给邻居了，没让王叔叔掏一分钱，邻里关系也没受影响。

家庭装修意外险的保障期限很灵活，一般可以选三个月、半年或者一年，根据自己家装修的工期选就可以。如果是大户型，装修周期长，就选长一点的期限，如果是小户型局部改造，一两个月就能完工，选三个月的就够了，不用多花冤枉钱。而且很多家庭装修意外险可以附加装修材料盗窃保障，要是你家装修买了瓷砖、地板这些贵材料，放在新房里，万一被偷了，也能赔，这点对装修周期长，工地没人天天看着的业主特别实用。

买之前一定要看清哪些不赔，比如很多人装修的时候自己动手改个插座，自己操作不当受伤了，一般不赔；还有装修过程中因为装修材料质量问题造成的损失，也不在保障范围内。另外，要是你买了这份保险，但是装修延期了，记得提前联系保险公司能不能延长保障期限，别到时候延期了没续保，出问题刚好在脱保期，那就亏大了。

二 购买渠道选靠谱

咱们先说说正规保险公司官方渠道，不管是保险公司的官方线下营业网点，还是官方公众号、官方小程序、官方网站，都可以直接买。

如果你们家嫌自己看条款费眼睛，想有人面对面给你掰扯清楚每个保障范围，那可以直接去家附近的线下营业网点找业务员咨询。比如住在老小区的张阿姨，儿子给她买了套老破小准备翻新，她不懂手机操作，也怕线上看漏条款，直接找了家附近的保险公司网点，业务员带着合同给她一条一条讲清楚，哪些能赔哪些不能赔，什么情况报案走流程，讲得明明白白，最后张阿姨选了符合自己工期的保障，付完钱当天就生效了，全程踏实放心。对年纪偏大、不太会摆弄线上工具，或者想要面对面确认细节的朋友，线下网点是合适的选择。

要是你平时上班忙，只有下班深夜才有空打理装修的事，那直接走保险公司官方线上渠道就行，操作起来三五分钟就能搞定，不用特意请假跑网点。比如刚工作三年的小周，买了第一套小户型，平时天天加班，只能周末跑建材市场，他就抽睡前十分钟，在保险公司官方小程序上填了装修面积、工期，选好对应的保额，直接在线缴费，几分钟就办完了，也不用跟人多拉扯，适合怕麻烦、时间紧张的年轻上班族。

接下来是正规第三方互联网保险平台，这类平台会整合不同公司的同类产品，你可以直接在上面对比不同方案的保障范围和价格，不用自己一个个去不同官网找。不过要提醒大家，一定要选有正规保险经营牌照的平台，买之前先查清楚平台资质，别点乱七八糟的陌生链接，也别找朋友圈里没资质的私人代买。之前有个做装修包工头的刘哥，给手下工人接了个家装活，想给整个装修团队买份短期装修意外保障，他就在正规第三方平台对比了好几个方案，选了保障覆盖高空作业、性价比符合预算的选项，很快就办完了，不用自己一个个找保险公司问，省了不少时间。

还有一种渠道，就是你找负责装修的装修公司，很多靠谱的装修公司可以帮业主统一投保，这种方式你不用自己跑流程，装修公司会帮你办好手续，你只需要确认保单信息、交钱就行。不过这里要注意，一定要让装修公司给你看纸质或者电子保单，确认投保人是你自己，保障期限覆盖整个装修工期，别只听装修公司说“我们已经买过了”就不管了，一定要自己核对信息，避免出了问题才发现保单信息不对，理赔出麻烦。

不管你选哪种渠道，买完之后一定要核对保单信息，确认保障期限、保障范围、投保人被保险人信息都没错，把电子保单存到自己的云盘里，纸质保单放好，别随便乱扔，真出了问题也能快速找到信息报案理赔。

图片来源：unsplash

三 费用预算定金额

按照装修工期选预算档位。如果是一周就能完工的局部改造，比如只换厨房瓷砖、刷客厅墙面，不需要投太高预算，选基础档位就行，花几十块就能覆盖施工期间的意外风险。张阿姨家去年只翻新卧室墙面，找了两个工人做了五天，选了基础档位的保障，只花了六十多块，刚好覆盖工人磕碰、墙面坠落这些常见风险，完全够用。

按照施工面积调整预算。如果是100平以上的全屋装修，施工工人多，施工环节杂，意外发生的概率更高，可以适当把预算往上提一提，预算提到一两百块，就能买到更高的意外医疗保额，应对更复杂的风险。刘哥去年装120平的三居室，找了六个工人分水电、木工、泥瓦、油漆四个环节施工，他把预算提到一百八十块，对应的意外医疗保额比基础款高了不少，后来有个工人切水管时划到手，花了一千多的医药费，全部走保障报销了，没掏自己腰包。

按工人用工类型调整预算。如果找的是熟人散工帮忙装修，没有装修公司兜底，一定要把预算留足，别省这点钱。散工一般没有自带的工伤保障，真出了事，业主肯定要担责任，预算提到两百块上下，就能拿到足够的伤残保额，真出了大事也能帮你分担大部分经济压力。小周去年装修找的是亲戚介绍的三个散工，没找装修公司，一开始想省点钱只买基础款，后来听朋友劝加到了两百块的预算，后来有个工人搬大理石楼梯没站稳摔下来，骨折花了几万，大半都走保障报了，没让小周掏太多钱，不然亲戚面子也不好说，还要承担大笔开销。

按装修施工类型调整预算。如果装修涉及高空作业，比如给高层住宅装外窗、搭外墙脚手架，要多留五十到一百块的预算，这类施工风险比普通室内装修高，普通基础档位可能会把这类高空作业列进免责，加一点预算就能买到覆盖高空作业的保障，避免出事之后赔不了。邻居王叔去年给家住12楼的房子换外墙防盗网，一开始没加预算，后来保险公司提醒说基础款不赔高空作业，他补了八十块换了对应档位，后来装防盗网的工人踩空掉下来蹭伤，医药费顺利报了，没出纠纷。

别盲目追求高预算投高保额。很多人觉得保额越高越好，愿意花大几百买很高的保额，其实完全没必要。大多数家庭装修，施工周期也就两三个月，工人数量也就在三到八个，两三百块的预算已经能买到足够覆盖所有常见风险的保额，花太多钱就是浪费，根据自己家实际的装修情况定预算就行，够用就行，不用多花冤枉钱。

四 赔付细节多留心

出事后第一时间报案，别拖着等超过约定时间再申请，绝大多数产品都要求出险后3天内通知保险公司，错过这个时间，可能会因为没办法及时现场定损，影响你的理赔进度甚至拿不到赔款。就拿去年的案例说，张师傅给业主家砸墙的时候，没站稳磕到了腰，当时觉得疼忍忍就行，想着等完工一起说，结果过了快一周才告诉业主，业主再找保险公司报案，没办法确定受伤是不是这次装修导致的，折腾了快两个月才拿到部分赔款，要是当时当天报，流程能顺畅好多。

一定要保存好所有的相关材料，不管是医院的诊断书、缴费单据、拍的事发现场照片，还是和工人、装修队的沟通记录，一样都别丢。之前我见过刘阿姨家装修，工人搬沙子的时候滑了一跤崴了脚，去医院看完之后随手把缴费小票放在装修垃圾袋里扔了，最后找理赔的时候，缺了凭证，来回跑医院补材料补了三趟，折腾了大半个月才办妥，保存材料多上点心，能少走好多弯路。

一定要看清楚免责条款里的施工限制，很多产品会把没有资质的游击队施工列在免责里，如果找的是没有正规资质的私人装修队，出了事故可能赔不了。比如孙先生图便宜找了小区门口散工贴瓷砖，工人踩架子摔下来，找保险公司理赔才发现，合同里写了非正规施工队出险不赔，最后只能自己掏了几万块医药费，这个细节真的不能漏看。

还要确认保障的范围有没有包含第三方损伤，不少人买的时候只盯着装修工人的意外，忘了家里装修万一弄破水管淹了楼下邻居家，或者砸墙的时候崩到路过的小区住户，这类赔偿也要算在里面。像之前周先生家装修，工人开槽打穿了隔壁邻居家的墙面，还弄坏了邻居新买的真皮沙发，幸亏周先生买的这份装修意外险包含了第三方责任，最后维修加赔偿都是保险公司出的，要是没包含这项，就得自己掏大几千块赔邻居了。

不同情况的赔付到账时间不一样，如果只是小的磕碰，几千块的医疗费用，材料齐全的话一般一周左右就能到账，如果是比较严重的意外，涉及的金额比较大，保险公司会走核查流程，时间会稍长一点，别太着急，配合保险公司提供需要的材料就行。另外要注意，赔付都是直接打给被保险人，不要经过第三方转手，避免出现钱被截留的情况，自己盯紧流程更安心。

结语

总结下来，预算有限、想要快速搞定保障的朋友，可以选正规线上平台投保，操作方便价格透明，适合工期短、简单装修的家庭；喜欢面对面讲清楚条款、担心出事没人对接的中老年业主，可以找线下有资质的保险公司业务员咨询，能根据自家装修的具体情况调整保障内容。不管选哪种渠道，都记得核对清楚保障范围、免责内容和赔付流程，花小钱就能躲开装修里的意外麻烦，踏踏实实住进新家。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。