小孩学平险保些什么 小孩学平险需要买吗

引言

各位接完孩子放学、刚翻完家长群的爸爸妈妈们，是不是刷到过学校发的学平险通知，心里犯嘀咕：小孩学平险到底保些什么？家里已经给娃买过别的保险，小孩学平险还需要买吗？今天咱们就把这两个问题给说透，看完你心里就有数啦。

一 学平险基础保障有哪些

咱们先直接说结论，小孩学平险的基础保障一共分四块，每一块都对应娃日常上学大概率会碰到的风险，没有花里胡哨的凑数内容，都是实打实能用得上的。

第一块是意外身故和意外伤残保障。平时娃在学校跑跑跳跳，体育课翻个单杠、课间和同学追跑打闹，甚至上下学路上走斑马线被非机动车碰倒，都属于意外范畴，万一真出了事儿，这部分保额能帮家里承担后续的相关支出。这里要提醒一句，给未成年人买的这类保障，保额有监管规定，不用盲目追求高保额，符合要求的额度就够用。

第二块是意外医疗保障，这也是家长给娃买学平险之后用得最多的一项。娃在学校被蚊子叮了肿成大面积过敏去门诊上药、玩滑梯磕破下巴缝针、被同学不小心碰掉门牙需要修复、跑步崴了脚拍片子包扎，这些意外导致的门诊或者住院医疗费用，都在这个保障的覆盖范围内。平时小区里遛弯碰个小伤、周末去少年宫上课摔了，也符合多数产品的保障要求，不是只有在学校出意外才给报。

第三块是住院医疗保障，不管是意外住院还是生病住院，符合条款要求的费用都能按比例报销。比如娃秋季入学得了肺炎需要住院挂水，或是得了常见的儿童疾病需要住院治疗，社保报销完剩下的部分，学平险可以接着报，能帮家里省不少钱。很多家长没注意这一点，以为学平险只保意外，其实多数产品都带生病住院的保障，这也是它性价比不错的原因之一。

第四块是部分产品会带上额外的重疾责任，花一样的钱多添一层防护。如果娃确诊了条款里列出来的疾病，会直接给付约定的保额，这笔钱家长可以自由支配，不管是付治疗费还是给娃补充营养都可以。当然不是所有学平险都带这个责任，买的时候看一眼条款就行，有当然更好，没有也不用强求，毕竟核心保障还是前面三个部分。

最后给咱们家长划个重点：学平险的基础保障都是围绕娃日常上学、生活的高频风险设计的，没有复杂的套路，每一项保障都对应具体的场景，买之前对着这几项核对，就能知道这款产品的基础责任全不全了。

二 孩子磕碰能否报销医药费

孩子在学校跑跳打闹，谁都难免磕着碰着，蹭破膝盖、扭到脚都是常有的事儿，很多家长第一反应就是，这些情况学平险能报吗？直接给你说结论：绝大多数常见的校园磕碰产生的医药费，都符合报销要求。

不管是在校内体育课扭了脚，还是下课追跑打闹蹭破了手缝针，甚至是上学放学路上不小心摔倒擦伤，只要是意外导致的磕碰受伤，不管是去门诊处理还是需要住院观察治疗，医药费都在学平险的报销范围内，不需要限定一定要在学校范围内出事，只要符合意外的界定就能申请报销。

不过要给你提个醒，报销有几个关键点得记清楚：首先大部分学平险都有一定的免赔额，比如免赔额一百元，那这一百块得你自己掏，超出的部分再按比例报销，报销比例一般在百分之六十到八十之间，不同产品会有差异，买的时候扫一眼条款就能看到。

然后不是所有医院的花费都能报，一定要去正规的二级及以上公立医院看诊，私立诊所或者特殊的特需门诊，大部分学平险都是不给报销的，别看完病才发现不符合要求，白白耽误报销流程。还有就是单据一定要留好，不管是挂号费单据、药费发票还是医生写的诊断证明、缴费清单，每一样都收好，申请理赔的时候这些都是必须的材料，丢了补起来特别麻烦。

举个实际的例子，我身边有个家长，孩子上周在学校玩单杠没抓稳掉下来，胳膊磕破缝了四针，在医院门诊处理加开药一共花了不到一千五，扣除一百元免赔额之后，剩下的钱按百分之八十报销，最后报了一千一百多，自己只花了不到两百，相当于只出了零头，还是很实用的。

如果你家孩子已经有了其他的意外医疗险，也可以看看两份保险的报销规则，花费超过第一份的保额之后，剩余部分还可以用学平险再报一次，能帮你多省不少钱。要是原来没买过其他意外医疗，学平险报完剩下的部分也不多，对于普通磕碰来说完全够用了。

三 案例讲述理赔真实体验

我家小区楼下托管班的张阿姨，孙子今年刚上四年级，就在学校统一组织买了学平险。

去年秋天学校办运动会，她孙子报了百米跑，冲线的时候没站稳崴了脚，当时脚踝就肿得老高，班主任赶紧给张阿姨打电话，送孩子去医院拍了片子，结果是撕脱性骨折，需要打石膏固定，后续还要换两次药，定期复查。

算下来，拍片拿药加上两次换药复查，总共花了一千三百多，一开始张阿姨还心疼，说好好的运动会怎么出事了，这钱花得没处说理，后来班主任提醒她，孩子买了学平险，可以报一部分。

张阿姨一开始还不信，说学校卖的这种便宜保险，能真给赔钱？没想到按照学校给的流程，把发票、诊断报告、孩子的学籍信息整理好，上传给保险公司之后，不到一周，理赔款就打过来了。

扣完五十块的免赔额，一共报了九百一十多，差不多覆盖了七成多的花费，张阿姨当时就说，这钱花得太值了，一年才交几十块，这下一下子就回本了。

还有咱们小区另一个宝妈，她家孩子上幼儿园，平时总爱跑跳，上个月在滑梯上摔下来，磕破了额头，去医院缝了两针，打破伤风加换药花了八百多，同样走了学平险理赔，扣完免赔报了五百六十多，宝妈说本来以为这种小伤不值得报，没想到手续这么简单，钱到得也快。

这两个案例都是发生在咱们身边的真事，你看，孩子上学放学，体育课、课外活动，磕磕碰碰太常见了，小到扭伤缝针，大到摔倒骨折，这些意外产生的医疗费用，学平险都能帮咱们分担一部分，不会因为这点小事，让咱们多掏不少冤枉钱。

要是你家孩子已经买了学平险，记得把保单信息存好，真出事了第一时间联系学校或者保险公司，把该留的材料都留好，别随便乱扔发票诊断书，不然会影响理赔进度。

图片来源：unsplash

四 购买时需要注意什么坑

首先要留意免责条款里的坑。很多家长买的时候只看宣传页上写的能保什么，完全不会翻到后面看免责部分。比如有些孩子本身先天就有一些疾病，或者之前已经查出过一些旧疾，这些情况引发的相关治疗，学平险是不赔的。还有孩子参加一些高风险运动，比如攀岩、潜水、轮滑竞技这些，如果条款里明确说免责，一旦出意外，也得不到赔付。另外家长带孩子去非二级及以上公立医院普通部就诊的话，很多学平险也不赔，这点一定要提前看清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求。

第二坑就是等待期设置。很多学平险买完之后不是立刻生效，一般疾病住院会有几天到十几天不等的等待期，意外没有等待期。如果孩子在等待期里发病住院，保险公司是不会赔的。有些保险公司会默认生效时间是投保次日零点，但是也有一些学校统一投保的学平险，会统一安排在开学之后几天才生效，中间会有空窗期，这段时间孩子出了事，也得不到保障。如果孩子刚好在这个时间段生病住院，家长又没注意到等待期，最后拿不到赔款，只会白白吃亏。

第三是免赔额和报销比例的坑。很多学平险宣传的时候会说最高报多少，但实际都设置了免赔额。也就是说，低于免赔额的部分，需要你自己掏钱，保险公司不给报。而且学平险的报销比例是分级的，花费越少报销比例越低，花费越高报销比例才会慢慢往上提。另外，报销的时候还要区分社保内用药和社保外用药，很多便宜的学平险只报社保内用药，如果你用了一些社保外的进口药或者自费项目，这部分一分都报不了。买的时候一定要问清楚，是不是包含社保外用药，免赔额是多少，不同花费区间对应的报销比例是多少，别光盯着最高保额看。

第四坑就是健康告知的坑。很多人觉得学平险是给小孩买的，不需要健康告知，其实不对。有些学平险对小孩的健康状况有要求，如果孩子之前得过比较严重的病，比如白血病、重症肺炎之类的，投保的时候一定要如实告知，不然之后理赔的时候，保险公司会以未如实告知为由拒赔。很多家长因为学校统一投保，觉得反正大家都买，不用填健康告知，就直接忽略了这一步，最后出了问题才后悔莫及。如果孩子身体本来就有一些小问题，投保的时候一定要仔细看健康告知要求，该填的都填上，不要抱有侥幸心理。

第五坑就是保障责任重叠或者缺失的坑。很多家长已经给孩子买了其他意外险和医疗险，再买学平险的时候不看保障责任，直接就买了，最后发现很多保障其实是重复的，白花了冤枉钱。还有一些家长觉得已经有了百万医疗险，就不需要学平险了，其实百万医疗险有一万的免赔额，很多小额意外门急诊根本达不到免赔额，这部分刚好是学平险能覆盖的。还有些学平险会附加一些疾病责任，比如特定传染病或者重疾责任，买的时候要看清楚附加的责任是不是你需要的，有些附加责任其实没用，还会多收钱，没必要为不需要的保障买单。

五 不同家庭如何搭配方案

月收入不高，日常开支紧巴巴的普通工薪家庭，就直接买基础款学平险就行。这款本来就是面向学生推出的普惠型险种，价格本来就不高，一年缴费也就百来块，一顿家庭聚餐的钱就能覆盖一整年的基础意外保障，对于预算有限的家庭来说，性价比足够。毕竟孩子在学校里跑跳打闹，难免有个擦伤扭伤、磕碰落水的小意外，有基础报销兜底，不用一下子掏不少钱应急，压力小很多。

家里孩子已经有了基础医保，还想再补一层防护的小康家庭，可以选保障责任更全一点的升级款学平险。升级款一般会在基础意外保障之外，多加上住院医疗的报销额度，万一孩子因为肺炎、肠胃炎这类常见疾病住院，自费部分也能按比例报一部分。比如之前有个朋友家孩子得了肺炎住了一周院，总花费五千多，医保报了三千之后，剩下一千八的自费部分，通过升级款学平险报了一千三，自己只花了五百，一下子减轻了不少负担。

家里孩子平时体弱，经常生病跑医院的，买完合适的学平险之后，可以再加一份小额住院医疗险补缺口。很多人觉得学平险额度够了，但是经常住院的孩子，累计下来的医疗费用也不少，小额医疗险能把学平险没覆盖到的部分补上，哪怕是一年住两三次院，也能持续报销，不用自己承担太多额外开销。

孩子身体健康，家族有相关重疾史的家庭，可以在学平险之外，再配置合适的重疾险，做足保额。学平险的核心是意外和小额医疗，没法覆盖大病带来的长期开支，万一真的出了问题，重疾险的赔付能用来付治疗费、弥补家长请假照顾孩子的收入损失，不至于拖垮整个家庭的经济状况。

已经买了其他商业医疗险的家庭，也可以留一份学平险。学平险投保门槛低，一般只要求是在校学生就能买，哪怕孩子有一点小的健康异常，大多也能顺利投保，而且理赔的时候不冲突，意外门急诊这种小额花费直接走学平险报销，不用动大额医疗险的保额，实用性很强，没必要退掉。

结语

看到这里，想必各位家长都清楚了，小孩学平险能覆盖孩子日常校园和生活里常见的意外医疗、身故残疾等基础风险，价格不贵，大多数几十到百来块就能买到。如果您家孩子还没有配置过意外险和普通医疗险，经济基础有限的情况下，可以先买一份学平险给孩子补上基础保障；要是已经给孩子配齐了足额的商业意外险和医疗险，就可以根据自己的需求来决定是否加购。总的来说，学平险是给孩子做基础保障挺实用的一个选择。

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