小孩生病住院学平险有哪些

引言

家里娃生病住院要花钱，不少家长都听过学平险，可到底小孩生病住院能用到的学平险都有什么说法？是不是所有情况都能赔？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 这种险保啥，适合谁买

只要是正常在校就读的学生，从幼儿园小朋友到高中、大学生都能买，不用做复杂的健康告知，哪怕孩子平时有点小毛病，只要不是条款明确列出来的免责病症，大多都能顺利投保。门槛真的很低，学校统一组织投保的时候，跟着交保费就能办，自己单独买也只需要填好孩子的学校信息、身份信息就行，不用折腾各种体检报告。

我楼下张姐家7岁的儿子，上个月在学校体育课跑跳的时候摔了胳膊，打石膏住院花了快九千，医保报完之后剩下三千多的自费部分，就是走学平险报销的。平时孩子感冒发烧肺炎住院，符合要求的合理医疗费用，它都能报，就算是阑尾炎、疝气这类需要做手术的常见病，也在保障范围内。除了生病住院，意外导致的受伤、门诊治疗，大多也能覆盖，像孩子不小心烫伤去医院换药，被猫狗抓了打狂犬疫苗，这些花费都能按条款报。

前阵子同事小吴给我讲，她家娃幼儿园同班的小朋友，查出来良性肿瘤需要住院做手术，家长之前给孩子买了学平险，医保报完之后，剩下的自费部分走学平险报了六成多，一下子减轻了不少负担。从这个案例就能看出来，只要是投保之后，过了条款约定的等待期新查出来的疾病，符合要求的住院花费，它都能管，刚好补上医保没覆盖到的缺口。

它特别适合普通工薪家庭给孩子做基础保障，就算你暂时还没给孩子买其他商业医疗险，先买一份学平险兜底，也能应对常见的小病住院开销。也适合刚入园、刚入学的孩子买，这个阶段孩子开始集体生活，容易交叉感染生病，跑跳打闹也容易出意外，有份基础保障能让人安心不少。哪怕你已经给孩子买了百万医疗险，它也能用来报百万医疗险的免赔额部分，相当于叠加保障，能多报不少钱。

不适合的情况也直接说，如果孩子已经有了足额的商业医疗险，保费预算确实有限，也可以根据自己的实际情况调整，但大多时候，哪怕已经配了其他保险，加一份学平险也不亏，毕竟保费便宜，保障都是实打实的。要注意，投保的时候一定要问清等待期，一般疾病住院会有几天到几十天的等待期，等待期内生病是不赔的，尽量早点投保，不要等孩子生病了才想起买。另外一定要确认，孩子是不是符合在籍就读的要求，只要是正规在校学生，都能买，不符合投保条件的不要瞎买，不然最后理赔会出问题。

二. 花多少钱，能报销多少

这类学平险的保费大多不高，基本都在百元以内，几十块就能覆盖一整年的住院医疗保障，不管是什么经济条件的家庭，都不会有缴费压力，哪怕是每个月生活费不多的普通工薪家庭，掏这笔钱也完全没负担。

我家楼下便利店张姐家的娃，去年刚上小学一年级，就是给娃买了八十块一年的学平险，当时张姐还说这不就是一顿买菜钱，就算用不上也不心疼，结果没到半年孩子就得了支原体肺炎住院，没想到真派上了大用场。

具体能报销多少，得看产品的条款约定，一般来说，报销都会设置一个免赔额，常见的免赔额从一百块到三百块不等，免赔额以上的部分，会按照约定比例报销，比例大多在百分之六十到百分之八十之间，部分不限社保目录的产品，报销比例会稍低一点，限社保内用药的产品，报销比例会更高一些。

就拿张姐家孩子这次住院来说，总共花了八千多块，医保先报销了四千多，剩下三千七百多的自费部分，学平险的免赔额是两百块，去掉免赔额之后，剩下三千五百多符合报销条件，最后按照百分之八十的比例报销，拿到手两千八百多的理赔款，算下来，张姐自己只花了不到一千块，八十块的保费换来了两千八的理赔，实实在在减轻了家里的开支负担。

给大家几个可操作的建议，挑选的时候，如果预算就想控制在五十块以内，可以选免赔额两百，社保内报销百分之七十的产品，够覆盖日常小病住院的开支；如果愿意多花二三十块，可以选免赔额一百，包含部分自费药报销的产品，应对稍微重一点的病症，能报更多。

另外要注意，别光看宣传里的报销比例，一定要看清报销范围，有的产品只报社保范围内的费用，有的可以报部分社保外的自费项目，选的时候结合自己的需求来，如果平时给孩子看病愿意用好一点的自费药，就尽量选包含自费药报销的产品，不要只图保费便宜选只报社保内的，真到报销的时候会发现能报的部分很少，起不到太大作用。

还有，大部分学平险都是一年一交，交一次保一年，没有长期缴费的压力，你今年选的不合适，明年换一款就行，不用有长期缴费的顾虑，哪怕选便宜点的基础款，也比没有保障强得多。

图片来源：unsplash

三. 哪些病不赔，怎么报案

首先说清楚，投保之前就已经有的旧病，绝大多数情况下都不赔。我身边有个真实的例子，朋友阿凯家的小孩，刚上一年级，入学之前就查出来有过敏性哮喘，平时一直在规律用药控制。入学之后阿凯想着给孩子买份学平险多份保障，买的时候没想着说提之前患病的事儿，结果过了半年孩子哮喘急性发作住院，花了八千多，找保险公司理赔的时候被直接拒了。因为这个病是投保之前就有的既往症，投保的时候没如实说清楚，这种情况不符合赔付要求，阿凯也只能认了。

其次，先天性的疾病，大多也在免责条款里。比如有些孩子出生就带有先天性心脏病、腭裂这类问题，后续因为这类疾病住院治疗，学平险一般不赔。不过也有特殊情况，如果是投保之前不知道孩子有这个先天性问题，投保之后才第一次查出来确诊，部分产品可以酌情赔付，这个一定要提前看清楚条款里的约定，别稀里糊涂买了之后才发现不对。

还有一些美容类、正畸类的非治疗项目，也不赔。比如说孩子长得牙不齐，家长带着去做牙齿正畸，或者小孩觉得脸上有痣想去点掉，这类属于美容整形项目，不是疾病治疗必须的花费，学平险不给报。只有因为意外受伤导致需要做整形修复的，比如小孩跑着摔破了脸，缝针之后留了疤需要做祛疤修复，这种符合条件才可以赔。

接下来给大家说报案的具体步骤，第一步一定是先报案，别拖。一般要求出险之后10天之内要报给保险公司，你可以直接找帮你办理投保的学校对接老师，也可以自己打保险公司的官方客服电话，说清楚孩子在哪家医院住院，因为什么病住的院，留下你的联系方式就可以，不用等出院再报，提前报方便保险公司提前做理赔登记，避免后续流程走不动。

报案之后要注意整理好所有材料，别漏东西。需要准备的材料有孩子的身份证明、学校的在读证明、医院的诊断书、住院的病历、所有的缴费票据原件、医保报销后的结算单，如果是因为意外住院还要准备意外事故的说明。材料越全，理赔审核速度越快。最后提醒大家，别随便修改票据，也别隐瞒之前的病史，不然很容易被拒赔，白花钱还耽误时间。

四. 家庭经济差，如何挑选

先捡基础保障兜底，只留最实用的责任，砍掉花里胡哨的附加内容。很多产品会加一些华而不实的噱头责任，比如给小朋友加什么高端体检、牙齿美容折扣，这些对于经济紧张的家庭来说完全没用，只会平白多花保费，直接选只保住院医疗、意外门诊基础责任的版本就够，这类版本保费往往比带一堆附加险的便宜一半多，几十块就能搞定。

优先选免赔额低、报销范围包含社保外用药基础部分的产品。别贪高保额，基础款把住院报销额度设到一两万足够覆盖常见小病住院的自费缺口，要是超过预算，哪怕把额度降到五千，先把保障拿到手也比没保障强。咱们小区张姐夫妻俩都打零工，孩子刚上小学，家里每月要还房租还要供老人吃药，当时选的时候就挑了六十块钱的基础款，免赔额只设一百块，还能报社保外常用的消炎、止痛药物，后来孩子得急性支气管炎住院，医保报完剩下八百多自费，学平险报了七百多，刚好补上缺口，六十块解决了大问题。

别纠结品牌大小，只要是正规保险公司出售的产品都可以选。很多人觉得大公司靠谱就硬着头皮买贵的，其实只要是合规备案的产品，理赔规则都写在合同里，符合条件都会赔，小公司的基础款学平险反而价格更低，保障内容也能满足需求，对于经济差的家庭来说，先有保障比选品牌重要。

如果孩子有轻微的常见健康小问题，比如偶尔湿疹、过敏性鼻炎，别因为怕拒保就直接放弃，不少学平险健康告知很宽松，只要不是严重的既往症都能投，如实告知就可以，别隐瞒病情，不然真出事了反而会被拒赔，白白浪费保费。之前楼下老周家里条件不好，孩子从小有过敏性鼻炎，投保的时候如实说了，保险公司正常承保，后来孩子因为鼻炎引发鼻窦炎住院，也顺利拿到了报销，要是当初隐瞒，反而拿不到赔款，等于白交了钱。

买完学平险之后，如果之后条件慢慢变好，可以再补充一份低免赔的百万医疗险，不用急着一步到位，先靠几十块的学平险把日常小病住院的缺口填上，等手头宽裕了再逐步加保障。千万别为了买高保障产品省吃俭用，影响家里日常开支，反而本末倒置，先保住基础缺口，再慢慢升级保障，才是适合经济条件有限家庭的配置思路。

结语

总结来说，小孩生病住院可买的学平险大多是覆盖在校学生的基础疾病住院医疗保障，大家可以根据自家的经济情况选：预算有限选百元内的基础款就能补上医保报销后的缺口，预算宽松可以选保障额度更高的版本，还能搭配其他医疗险做补充。只要记得提前看清免责条款、记住投保后记得保留好住院票据，出险及时报备，真遇上孩子生病住院，就能顺利拿到报销，帮家里减轻不少负担。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。