牙磕断了学平险有用吗 出事后买学平险有用吗

引言

平时孩子在学校跑跳打闹，总难免磕磕碰碰，万一牙不小心磕断了，不少家长第一反应会想到，之前给孩子买的学平险能不能派上用场？要是没提前买，出了事再临时买还来得及吗？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给大家一个明白答案。

一. 出事后再买保险还能赔钱吗

直接给你观点：出事后再买学平险，没法给这次牙磕断的事儿赔钱，所有合规的保险都不会这么赔。

我给你说个真事儿，去年秋天我邻居家读初二的小男孩，跟同学在操场打羽毛球，后退接球的时候没站稳，后脑勺着地磕到了台阶，门牙直接磕断了三分之一，当时去医院处理，光紧急处理加上临时填补，就花了小两千，后续还要做永久性修复，总共得花小五千。孩子妈妈当时急得团团转，突然想起有人说学平险能报意外受伤，翻了半天手机发现之前忘了买，就赶紧找保险代理人说要立刻投保，想着投完就能把这次的费用报了。

结果代理人跟她讲得明明白白，这次受伤已经发生了，属于已经确定的损失，不是未来可能发生的风险，保险公司肯定不会赔。投完之后，只有从保单生效之后，再发生新的意外才能赔，这次已经花出去的钱，一分都报不了。

为什么会这样呢？你换个角度想就能明白，如果所有人都等出事了再买保险，那保险公司根本没办法运转，所有人都只在需要赔钱的时候才掏钱买保险，那收的保费根本不够赔出去的钱，最后也就没人做这件事了，提前买保险的人也得不到保障，对那些提前做好准备的人也不公平。

给你两个实实在在的建议，第一，每年开学的时候，别嫌麻烦，只要孩子还在上学，就按时给孩子买上，一年的费用没多少，就是几杯奶茶的钱，提前买好了，真出事了才能用上。第二，如果真的忘了买，刚巧出事了，别想着事后投保骗赔，这不仅拿不到赔偿，还会留下不良记录，以后再买其他保险都可能受影响，千万不要这么做。

图片来源：unsplash

二. 牙齿治疗费用具体怎么报

只有因意外导致的牙齿损伤治疗费，才能走学平险申请理赔，蛀牙、牙结石这类日常牙齿问题，不在赔付范围内哈。

给你说个真实案例，去年初二学生小宇上体育课踢足球，被队友不小心撞倒，门牙直接磕断了三分之一，之后去医院急诊做了断牙再接，加上前期挂号、拍片、应急处理一共花了1600多。小宇家长之前就给孩子买了学平险，提交相关材料之后，扣除一百块免赔额，剩下的部分按比例报了大概1100块，很大程度减轻了家里的负担。

不是所有的牙齿治疗项目都能报，学平险只赔具备医疗必要性的功能性修复项目，啥叫功能性修复？就是帮你恢复正常吃饭说话的治疗，比如刚才说的断牙再接、创口缝合、牙根固定这些，这类项目都符合赔付要求。但如果你要做美观性的项目，比如为了好看换全瓷贴面、做牙齿美白、正畸矫正，这些基本都不在赔付范围内，得自己掏钱。

还有一点要注意，很多家长问我，磕断牙之后要做种植牙或者烤瓷牙冠能不能报？这个得看条款具体约定，大部分产品会把种植类项目划到免责范围，但也有产品可以按比例报销基础的牙冠修复费用。我见过另一个案例，小学生乐乐跑楼梯摔下来磕掉整颗门牙，医生说做活动义齿临时修复，之后成年再种牙，这次临时修复的八百多块费用，学平险就按条款给报了六百多。

给你几个实操的申请建议：第一，治牙的时候一定要保留好所有单据，挂号单、缴费发票、诊断证明、意外事故说明（学校开的就行）都整理好，缺材料会耽误理赔进度。第二，报销的时候先走校园统一的理赔通道，或者直接联系承保保险公司提交材料就行，不用自己瞎跑。第三，治牙之前可以先问问学校负责保险的老师，或者打保险公司客服确认一下项目能不能报，别等治完才发现不符合要求，白跑一趟。

三. 普通家庭如何挑选合理保障

首先说预算有限的普通工薪家庭，不用硬找贵的产品，这类学平险本身年费不高，基础款一年花费不多，就能覆盖日常校园意外的基础需求，选的时候优先把意外医疗的额度放在第一位看，不用纠结那些杂七杂八的附加责任，毕竟咱们选它核心就是怕孩子出现磕磕碰碰这类意外，能报医疗费用就够了。

我接触过一个住老小区的三口之家，爸爸跑运输妈妈做保洁，每个月除去房贷和日常开销，剩不了多少钱给孩子买额外保障，之前孩子课间被同学撞倒磕断半颗门牙，光紧急处理加上根管治疗就花了快两千，因为没提前买，最后全是自付的。后来选的时候，他们就挑了基础款，只花了不到一百块，意外医疗额度够看门诊急诊，完全符合他们的需求，不会给家里添负担，真再出问题也能分担一部分费用。

接下来是经济条件稍宽松，想给孩子配全一点的家庭，可以挑带拓展责任的版本，不过也别盲目加责任，先看自己孩子的活动习惯，如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加篮球足球这类对抗性运动，就选把校内校外意外都覆盖的，别只保校内的，孩子放学出去玩出问题也能赔。如果孩子很少参加剧烈运动，就不用额外加这部分钱，把省下来的预算加到意外医疗的报销比例上更实用。

然后说健康条件这块，要是孩子本身没啥大毛病，正常选就可以，不用特意找放宽健康告知的，反而会多花不必要的钱。要是孩子有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复好了，就仔细看健康告知条款，找对小毛病核保比较宽松的产品，别隐瞒病情投保，不然真出事了会影响理赔，之前就有家长，孩子之前有过牙齿旧伤，投保的时候没说，后来新的意外磕牙，理赔的时候核查出来，旧伤部分不给赔，还折腾了好久，这点一定要注意。

最后给不同年龄阶段的孩子说下选法，小学低年级的孩子，平时在学校追跑打闹多，自我保护意识差，磕磕碰碰的概率高，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，哪怕额度稍微低一点也没关系，毕竟小意外多，小额理赔用得上。初中高中的孩子，运动强度变大，容易出比较严重的意外受伤，可以把意外医疗额度选高一点，应对可能出现的大额治疗费用，比如磕断牙做桩核冠修复这类稍贵的项目，也能多报一部分，减轻家里的压力。

四. 缴费方式与生效时间注意点

现在市面上的学平险支持的缴费方式有两种，一种是一年一次性缴清，一种是按月分期扣款，不同缴费方式适配不同家庭的经济安排，大家可以根据自己的实际情况选。对于多数普通家庭来说，一次性缴清其实更省心，一年只需要操作一次，不用担心忘记按月扣费导致保障中断，而且不少产品一次性缴费还会有小额优惠，整体算下来更划算。如果是手头当月资金比较紧张，又不想耽误孩子拥有保障，也可以选按月扣款的方式，每个月从预留的银行卡里扣几十块钱，压力小很多。

选按月缴费的朋友要注意一点，一定要确认绑定的银行卡余额充足，要是连续两三个月扣费失败，保障会直接终止，万一这时候孩子出了意外，就没法申请理赔了，反而得不偿失。要是中途换了常用银行卡，一定要及时联系保险公司更新扣款信息，别因为信息没更新导致扣费失败断保。

说完缴费方式，再说说生效时间，这里面有不少坑要避开。多数学平险的生效时间是缴费完成后的次日零点，也有一部分产品会约定3-7天的等待期，等待期内发生的意外，保险公司是不赔的。去年就有一个孩子刚报名参加学校的足球赛，家长才想着买学平险，结果买的产品有3天等待期，孩子踢球磕断牙的时候刚好在等待期里，最后一分钱都没报销到，只能自己掏几千块的治疗费。

所以如果你是给刚开学的孩子补买学平险，或者孩子近期要参加剧烈体育活动，投保的时候一定要问清楚生效时间和等待期，尽量选缴费次日就能生效的产品，别给自己留隐患。要是之前的学平险到期了要续保，最好提前一周左右缴费，别等上一份保障到期了再投，容易出现保障空窗期，空窗期出了意外同样没法赔。

还有一点要提醒大家，要是孩子已经磕断牙了，你想着投保之后再去治疗，就算投保的时候不说，后续申请理赔的时候保险公司也会查到诊疗记录，不仅不会赔钱，还有可能被认定成骗保，保费也不会退，亏得很。不管什么时候投保，都要如实说清楚已经发生的身体损伤，别抱着侥幸心理隐瞒情况。

结语

总结下来呀，牙磕断了之后能不能走学平险报销，要看治疗是不是属于意外导致的功能性修复，只要符合条款要求，就能按比例报部分费用，确实能帮家里减轻不少负担。要是已经磕断牙才想起买学平险，那肯定没用啦，已经发生的损伤不可能通过事后投保理赔。大家记住，学平险本身门槛低、花费不多，只要给孩子提前配置好，挑对符合需求的责任，遇到突发意外就能派上用场啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。