小学交的学平险有用吗 在学校买学平险有用吗

引言

各位家长，咱们给娃上学报名的时候，是不是都被问过一句要不要买学平险？不少人会犯嘀咕：小学交这个学平险到底有用吗？在学校统一买的这份学平险真的有用吗？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给大家说点实实在在的内容。

一.学平险到底管哪些事儿呢

咱们先讲第一个场景里的赔付——孩子在学校摔碰擦伤、打闹磕伤这类意外产生的门诊或者住院费用，符合要求就能赔。我家楼下张姐家的三年级儿子，上周上体育课跳长绳，踩空摔出去磕到操场边的石阶，眉骨裂了小口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千块。之前学校刚统一收了学平险保费，张姐抱着试试的心态提交了材料，扣掉合同约定的免赔额之后，报了六百多，差不多覆盖了七成的费用，这不就帮家里省了一笔开支嘛。

第二个要讲的是意外导致的身残相关保障，要是孩子不小心落下了伤残，符合合同约定的伤残等级，会按比例赔钱，可以用来补贴后续的康复护理开支，帮家里减轻一点负担。这种情况虽然不多见，但真遇上了，这笔钱就能派上大用场。

第三个说生病住院的报销，很多学平险都带住院医疗责任，孩子普通生病住院，比如肺炎、阑尾炎这类常见毛病，花的医药费超过免赔额的部分，就能按约定比例报销。去年我同事家的闺女，放暑假的时候得急性阑尾炎住院手术，加上术前检查术后护理，一共花了一万三千多，居民医保先报了六千多，剩下的四千多符合报销要求，学平险又报了快三千，自己最后只出了一千多，压力小了特别多。

这里得给大家提个醒，不是所有情况都能赔，你得看清楚条款里的免责内容。比如孩子本身有先天性疾病，投保前就已经有的旧病复发，一般不在赔付范围内；还有孩子故意做危险动作，比如偷偷去爬学校禁止进入的施工围墙，摔了出事，也不赔，这些一定要提前看明白，别到理赔的时候才觉得不对。

给大家一个实用建议，拿到保单之后，你把免责条款画出来，再把能赔付的几类责任标清楚，存个照片在手机里，万一孩子出事，先翻出来看看是不是在保障范围内，免得白跑一趟去申请理赔。要是学校只给了通知没给电子保单，一定要主动找负责的老师要，保存好自己的投保凭证。

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二.学校统一买的钱花哪去了

很多家长都有过这样的疑问：把保费交给学校，最后这笔钱真的都用来买保险了吗？我身边就有这样的真实案例，去年我朋友家孩子上三年级，学校发了统一投保的通知，说保费一百多块，家长直接把钱转到了班费群里。等到孩子意外烫伤需要申请理赔的时候，翻遍了手机都找不到电子保单，找班主任问了一圈，才搞清楚是当时收保费的家委漏登了孩子的名字，钱一直在班费里放着，压根没交给保险公司。

遇到这种情况真的很闹心，所以第一个建议：不管学校说统一收取，家长一定要留好自己的缴费记录，别直接把钱混进班费就不管了。如果是单独转账给负责老师或者家委，一定要备注清楚“XX班XX同学学平险保费”，方便后续核对。

第二个要讲的：学校统一收的保费，不会有额外的“手续费”留在学校。按照常规操作，学校只是帮忙收集名单和代收费用，最后所有保费都会直接打给保险公司，学校和老师不会截留一分钱。之前有家长传话说“学校买的学平险比外面贵，中间有提成”，这种说法没有依据，市面上同类型的学平险，价格区间都差不多，不会因为是学校统一买就贵很多。

第三个要提醒：不管保费怎么交，最后一定要拿到属于孩子的保单凭证。有的保险公司会直接给学校发纸质保单，再由老师发给孩子带回家；有的会给电子保单，发到家长群让大家自己保存。如果过了投保期半个月你还没拿到凭证，一定要主动找班主任问，别等出事了才发现没投保成功。

最后给大家一个可操作的小方法：拿到凭证之后，第一时间查一下保单的生效时间、投保人是不是写了孩子的名字，确认信息无误之后，把电子保单存到自己的百度云或者手机相册里，纸质保单复印一份放在家里的保险资料文件夹里。这样真的需要理赔的时候，你不会手忙脚乱到处找单据，也不会出现交了钱却没享受到保障的糟心事。

三.感冒发烧能报多少医疗费

先给大家说清楚，不是所有感冒发烧都能报哦。大部分学平险只给住院的感冒相关治疗费用报销，普通门诊的感冒发烧，只有少数学平险会覆盖，这点一定要记牢，别抱着交了钱随便啥都能报的期待哦。

我给大家举个身边真实的例子，同事小宁家上二年级的儿子，上个月受凉引发重感冒，一开始只是在社区门诊拿了点药，花了三百多。小宁记得给孩子买了学平险，就想着去申请报销，结果翻了条款才发现，他们买的这份，只报感冒引发的住院医疗，普通门诊完全不在报销范围内，这三百多就只能自己掏腰包了。

那如果是感冒引发了肺炎住院，能报多少呢？还是拿实际例子说，楼下张姐家孩子，去年冬天得流感转成肺炎，住院一共花了两万一，社保先报了一万二，剩下八千九的自付部分。张姐买的学校统一买的学平险，条款里写得很清楚，住院医疗免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，那算下来，去掉一百块免赔，还能报七千零四十块，自己只需要花不到两千块，真的帮家里省了不少钱。

这里给大家说几个实用的点：第一，拿到保单之后，先看免赔额和报销比例，免赔额就是保险公司不赔的那部分，一般学平险免赔额大多在一百到两百块之间，报销比例从百分之六十到百分之八十不等，不同产品不一样，一定要提前看；第二，已经用社保报销过的部分，学平险的报销比例一般会比没经过社保报销的高一些，所以孩子住院之后，一定要记得走社保报销。

给大家直接说建议：如果你家孩子平时体质比较弱，经常感冒咳嗽需要去门诊拿药，那买学平险的时候，就优先选带门诊责任的，哪怕多花几十块钱，也能覆盖平时的门诊花费；如果孩子体质不错，很少感冒，只有住院才会用到，那选只带住院医疗的基础款就够，不需要多花额外的钱。另外，不管选哪种，都要看看责任免除条款，看看有没有把常见的儿童呼吸道疾病排除在外，别等到理赔的时候才发现不符合要求白跑一趟。

四.不同家庭怎么搭配更划算

先说月收入几千块、日常开支比较紧的普通工薪小家庭，给孩子买学平险的时候，直接选学校统一卖的基础款就够，不用额外加钱升高配。

去年楼下开小卖部的张姐就这么选的，孩子在学校玩单杠摔下来胳膊骨裂，打石膏加换药前前后后花了三千多，基础款学平险扣完一百块免赔额，报了两千出头，自己只掏不到一千，完全没给家里添负担，一年保费才一百多，平均下来每个月十来块，负担很小。

如果是家里预算比较宽松，已经给孩子买过一份普通百万医疗险，那学平险就选基础款当补充就行，不用买贵的版本。

毕竟百万医疗险一般有一万免赔额，孩子平常磕了碰碰、感冒住院花个几千块，达不到百万医疗险的免赔线报不了，这时候学平险就能填上这个缺口，比如去年同事家孩子支气管炎住院花了七千，百万医疗险报不了，学平险报了四千多，相当于花少钱补了保障缺口，挺合适的。

如果孩子本身身体不太好，平时经常跑医院，那买完学校的学平险之后，可以再加一份小额住院医疗险，把报销额度提上去。

我闺蜜家孩子从小体质弱，换季就得住院，去年她先给孩子买了学校的学平险，又加了一份小额医疗险，年底孩子住院花了一万八，学平险报了六千，小额医疗险又报了七千，两次加起来报了一万三，自己只花五千，比只买一份学平险压力小很多，要是预算够给体质弱的孩子这么配，准没错。

如果家里孩子已经有过既往病史，买别的商业医疗险被拒保了，那就一定要买学校统一卖的学平险，一般这类学平险对健康要求比较宽松，大部分不需要提前做健康告知，就算孩子之前有过小毛病也能买，能拿到一点基础保障总比没有强，别嫌保额低，真出事了能报一点是一点，能帮家里减轻不少负担。

要是你已经给孩子配置了齐全的商业保险，包括意外险、医疗险都买了，那也可以根据现有保障的缺口选，比如你的意外险只赔伤残身故不赔门诊，那就加上学平险补门诊责任，要是已经覆盖了门诊意外，那就不用重复买，别花冤枉钱。

结语

讲了这么多，答案其实很清楚啦：小学交的学平险当然有用，在学校买学平险也很方便靠谱，它本来就是给在校学生量身做的基础保障，保费大多不高，大多一年只需要百来块钱，就能覆盖孩子日常在校的意外和部分医疗开销。就像咱们刚才说的乐乐，摔跤之后走理赔报了七百多，差不多覆盖了绝大多数花费，帮家里省了不少钱。要是您家孩子还没其他商业少儿医疗保障，直接跟着学校买就行，只要问清楚保障范围、留好缴费凭证就没问题；如果您已经给孩子配了其他商业保险，也可以看看现有保障有没有缺口，用它补一补短板也合适，大家根据自家的实际情况选就好啦。

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