学平险在国外有用吗 肠穿孔学平险有用吗

引言

家长朋友们是不是常常纳闷，学平险到底能不能保境外的情况？孩子不小心查出肠穿孔，学平险能不能赔？别乱猜啦，今天我们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一.国外生病能找国内赔吗

先给大家说直白的结论，多数普通的学平险，保障范围只覆盖国内，不在国外赔。

我身边就有这么个真实例子，去年有个家长送高二的孩子去国外参加半年的交换生项目，走之前只给孩子买了学校统一推的普通学平险，没多想别的，结果孩子刚出去半个月，晚上吃了生冷的海鲜上吐下泻，折腾了一整夜之后送进当地医院，检查出来是急性肠胃炎，挂了三天水，还做了个小处理，前前后后花了折合人民币快八千块。

家长回家翻买的学平险条款，翻来覆去找了半天，才看到保障区域那栏明明白白写着仅限中国大陆境内，这下别说八千，一分钱都报不了，只能自己承担这笔钱，家长悔得不行，说当初买的时候就扫了一眼价格，根本没看保障范围这栏。

那是不是所有学平险都不能赔国外？也不是，有少数可拓展境外保障的学平险产品，会把保障范围扩展到国外，不过这类产品的保费会比普通款稍微贵一点，而且不同产品对覆盖的国家、赔付的比例，还有最高赔付额度都不一样，你得自己翻条款确认。

如果你家孩子只是短期出去，比如参加夏令营、交换生项目，或者准备出国留学，先给你说两个可操作的办法：第一，先查手里现有的学平险，确认保障区域，如果不覆盖境外，别直接退掉原来的，原来的留着，回国之后还能用，再单独买一份短期的境外保障，刚好覆盖出行的时间段就行。第二，如果孩子要在国外待好几年，选学平险的时候直接挑带境外保障责任的，买的时候直接把保障区域的要求确认清楚，别光听介绍，一定要自己看条款里的文字说明，留好条款截图或者纸质文件，真出事了才不会说不清楚。

还有一点要提醒，就算买了能覆盖境外的学平险，多数也只赔合理且必要的医疗费用，像国外特需病房、私立医院的额外加价服务，很多是不赔的，买之前也要把这点看明白，别等出事了才发现不对。

图片来源：unsplash

二.肠穿孔算意外还是生病

我直接给观点：大部分肠穿孔都归为疾病，不是意外，别搞混了，搞混理赔肯定出问题。

我身边就有真实案例，去年邻居家上高二的孩子，本来就有多年的习惯性便秘，孩子平时住校不好意思跟老师说，也不敢跟家长讲，一直硬扛着，那天上晚自习突然肚子疼得站不起来，送急诊查出来是严重便秘导致的肠穿孔，连夜做了手术，前后住院加手术花了快六万。邻居之前给孩子买了学平险，当时想当然觉得，这是突然发病，肯定算意外，拿着单子就去申请理赔，结果才发现，保单里只约定了意外导致的医疗费用能赔，这种自身基础病引发的肠穿孔，归在疾病范畴里，不符合意外理赔条件，最后没拿到意外医疗的赔付。

那什么样的肠穿孔才会被归为意外？举个例子，要是孩子在学校跟同学打闹，被外力撞到肚子，或者误食了带尖锐棱角的东西，划破肠道导致穿孔，这种是外界突发的非本意的伤害，符合意外险里的意外定义，学平险的意外医疗部分就能赔。

那要是肠穿孔是疾病导致的，学平险就完全没用了？也不是，得看你买的那份学平险包含不包含疾病住院医疗责任。现在不少学平险不光保意外，也带疾病住院的报销额度，要是你买的这份有这个责任，哪怕是疾病引发的肠穿孔，符合条款要求的话，扣除免赔额之后，也能按比例报销一部分住院和手术的费用。

给大家提个可操作的建议，拿到学平险保单之后，先翻两个地方：第一翻清楚意外和疾病的定义，第二看责任部分，有没有疾病住院医疗的保障。要是孩子本身有慢性肠胃问题，买学平险的时候，优先选带疾病住院医疗责任的产品，别只选只保意外的。真出事之后，申请理赔的时候，也一定要把病因说清楚，该提供的检查报告都交全，别故意把疾病说成意外，反而影响正常理赔。

三.预算有限咋配保障方案

如果是普通初中高中生，平时只有住校或者上下学的日常出行，一年预算只有两三百块，优先买基础版的学平险就够。这类基础学平险一年缴费只有一两百块，大多涵盖了基础的意外医疗、住院医疗保障，足够应付日常体育课扭伤、感冒肺炎住院这类常见的花销，完全不用硬撑着买贵的版本，先把基础保障兜住，不会因为一场小病掏空家里的积蓄，就已经达到目的了。

如果孩子要出国交流或者短期出境游学，本身家里预算不算多，不用换掉原来买的基础学平险，可以单独加一份专门覆盖境外出行的短期限意外医疗，按出行天数买就行，去一个月就买一个月的保障，花几十块就能补上原有学平险不覆盖境外的缺口，不用为了境外保障去买全年的贵价产品，算下来整体花费也不会超预算。

如果是已经上大学的学生，本身还没工作，只能靠生活费挤出来钱买保障，预算大多只有三四百块，可以先买基础学平险，再加一份便宜的百万医疗险。现在不少针对学生的百万医疗险，一年缴费也就一百多块，搭配学平险之后，遇到肠穿孔手术这类花费稍高的疾病，学平险先报一部分，剩下的合规花销还能走百万医疗险再报，整体自己掏的钱就少了很多，加起来总花费也才三百左右，完全符合学生党没收入的预算情况。

如果孩子本身有一些小的健康异常，买不了其他贵的保险，预算又有限，那就先买能正常承保的学平险。不少学平险的健康告知比较宽松，有一些常见的小异常也能投保，不用到处找贵的特殊产品，先买这份能买得上的，先拿到基础保障，等以后经济条件宽松了，再慢慢补充其他保障就可以。

买的时候别贪多，别听别人说这个好那个好就一下子买好几份重复的保障，同类型的住院医疗买多了也不能重复报销，白花冤枉钱。先把地域保障缺口补上，再把高低额的医疗保障搭配好，每一分钱都花在补缺口上，就算预算少，也能配出够用的保障。就拿之前说的肠穿孔案例来说，有个大一学生，家里条件一般，就买了一百多的基础学平险加一百多的百万医疗险，总共花了三百出头，手术花了六万多，学平险报了八千，百万医疗险报了四万多，自己只掏了一万出头，完全没给家里添太多负担，这就是预算有限的时候，合理搭配的好处。

四.看病发票怎么留存有用

去医院看完病，不管是门诊还是手术，所有缴费开出的票据，一张都别丢。之前有个初二的学生小周，体育课摔了胳膊打石膏，花了小八千申请学平险理赔，别的材料都齐了，偏偏把缴费的主发票弄丢了。找保险公司的时候，因为拿不出原始票据，足足少报了三千多，本来能报七成，最后只报了不到四成，亏了不少。

不管是纸质发票还是电子发票，都要留好原件。现在很多医院推出电子发票，不少同学图省事只存在手机相册里，存是对的，但一定要多打一份纸质出来放好。手机相册可能会因为清理内存误删，换手机的时候也容易漏转，打印一份纸质备份，就是双保险，不会出现要用的时候找不到的情况。

除了发票本身，医院给的费用明细清单、收费小票也得一起收好。学平险理赔的时候，不光要看你总共花了多少钱，还要核对每一笔收费对应的项目，确认是不是符合保障范围。之前同事家孩子做肠穿孔手术理赔，发票留好了，但是把明细单弄丢了，保险公司没办法核对哪些是合规的治疗费用，硬生生让他跑了三趟医院补打，一来一回耽误了半个多月的理赔时间，孩子家长也折腾得够呛。

如果你是去外地看病，或者转院治疗，不同医院开出的发票要分开整理，按看病的时间顺序理好夹起来。别随便揉在书包或者文件夹里，弄皱了不说，还容易和别的票据混在一起。整理的时候可以拿个小标签，写上医院名称和看病日期，贴在票据背面，找的时候一眼就能看到，提交理赔材料的时候也能一次性给全，不会落下哪张，加快理赔的速度。

如果真的不小心弄丢了原始发票，也别直接放弃，赶紧去医院的收费窗口申请补打。很多医院都保留着患者的缴费记录，带好本人的身份证和学生证，就能申请补打加盖医院公章的发票存根联，大部分保险公司也认可这种补打并盖章的票据。补打好之后第一时间复印两份留底，别再弄混弄丢了，这样才能保证该赔的钱能顺利拿到手。

五.体检报告要不要告知医生

直接说结论：投保学平险的时候，体检报告有异常，一定要如实说，不能藏着掖着。别抱着“反正没住过院，保险公司查不到”的侥幸心理，真出事了查出来，吃亏的肯定是你自己。

给你说个真事，去年有个高二的同学买学平险，之前学校组织统一体检，查出来他有肠息肉，医生让定期复查，他爸妈觉得这不叫病，买的时候就没说这个事。过了半年这个同学因为肠穿孔住院做手术，一共花了六万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，说投保的时候没有如实告知健康情况，直接拒赔了，六万多全部自己掏，连一分钱都没报下来。

有人会问，我之前体检查出来一点小问题，比如脂肪肝、窦性心律不齐，也要说吗？分情况说：如果学平险的健康告知里问到了相关问题，你有对应的异常，就得老老实实说；如果健康告知没问到，不管你有什么小异常，都不用主动说。不用觉得我有毛病不说占了便宜，真的不是这样。

还有人说，我是买了学平险之后才去做的体检，查出来异常，还要告诉保险公司吗？不用，投保之后出的体检异常，不影响已经买好的保单，下次续保有需要再说就行，不用提前跑去告知。

给大家整理了能直接用的操作建议：第一，买之前先把自己近两年的体检报告找出来，对着健康告知一条一条对，问到的异常就说，没问到跳过；第二，别为了买保险特意去体检，没体检过就按自己知道的情况说，不用额外找事；第三，要是拿不准这个异常要不要说，直接找卖你保险的人问清楚，让他帮你确认，别自己瞎蒙。就记住这几点，如实告知不隐瞒，后面理赔绝对不会出问题。

结语

现在咱们回头来回答开头那两个问题哦：大多数国内学平险不保境外出险，要是孩子出国读书游玩，记得提前单独买对应境外的保障。那肠穿孔能不能赔？要看条款里的定义，要是意外导致的肠穿孔大多能赔，要是自身疾病引发的，就得看你的学平险有没有带疾病住院责任啦。买之前一定看好地域范围和保障责任，别等出事了才翻条款，提前摸清楚，才能真的给孩子兜好底。

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