学平险交有用吗 学平险没有用却有理赔

引言

不少家长给孩子交学费的时候，都会看到随学费一并收取的学平险费用，心里忍不住犯嘀咕：学平险交了到底有用吗？为啥有人说它没用，却又有人拿到了理赔？今天咱们就来聊透这个问题，给大家讲清楚实实在在的内容。

一. 意外磕碰门诊怎么报

我先给你说个实打实的例子，上周邻居家读初二的男孩去学校篮球场打球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上崴了，当场就肿得像发面馒头，去医院拍X光发现撕脱性骨折，医生给打了石膏，开了活血化瘀的药，前前后后看完门诊一共花了一千二百多块钱。

这孩子爸妈之前给他买了学平险，一开始他俩还嘀咕，说每年交这点钱，真能报吗？之前听说学平险都是学校统一收的，没用处，结果抱着试试的心态提交了材料，没几天就拿到了三百多块的报销款。你说，这是不是没用也拿到理赔了？

直接说报销要求：不管是磕到碰到、猫抓狗咬打疫苗，只要是学校里或者上下学路上发生的意外门诊，符合条款约定的都能报，大部分学平险都会覆盖社保报销之后剩余的部分，有些甚至能报一部分社保外的药物和治疗费，不像不少医保把门诊意外的一些项目卡得很死。

直接说操作步骤：看完病把所有的收费票据、诊断证明、门诊病历都整理好，直接找承保的保险公司线上提交就行，现在很多公司都有官方小程序，拍照上传就能申请，不用跑网点折腾。如果是学校统一投保的，找负责的老师要一下投保信息，也能帮忙协助提交。

给你提个醒：要是发生了意外门诊，别自己藏着单子拖着不申请，大部分学平险要求出险后一定时间内报案，拖得太久材料弄丢了，就没法顺利理赔了。另外如果是第三方造成的意外，比如被同学不小心撞倒受伤，也可以正常申请理赔，不影响你拿到对应赔款。要是你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加体育活动，哪怕预算不多，这个基础保障也别落下，几十上百块钱，真遇上事就能帮你省一笔开支。

二. 生病住院费用谁承担

我见过不少家长觉得，孩子已经交了社保，生病住院社保就能报完，没必要再买学平险，其实真不是这样。

去年小区里有个上三年级的小姑娘，连续咳嗽快半个月没好，后来发展成肺炎需要住院治疗，总共花了八千多块钱。走社保报销之后，自己还要掏三千八百多，这里面既有社保起付线以下的费用，也有部分社保没法覆盖的自费药和自费项目。小姑娘妈妈之前给孩子买了学平险，整理好单据提交之后，按条款约定报了两千九，自己最后只花了不到一千块，这不就实实在在减轻了负担吗。

很多家长不知道，学平险的住院保障，刚好能补社保的缺口。社保报销有起付线，还有报销比例限制，自费药、部分自费项目大多报不了，学平险能覆盖社保报完剩下的部分合规费用，哪怕是普通的住院花费，也能帮着分担不少。

不同情况的家长，这里给你直接说建议。如果家里孩子身体一直比较好，平时很少生病住院，选基础款的学平险就行，价格不高，每年只需要几十块到一百多块，就能覆盖基本的住院报销需求，预算压力很小。如果孩子平时容易感冒发烧，时不时会因为呼吸道或者肠胃问题住院，可以选报销比例稍高、保额稍高一点的，多花几十块，能多报不少钱。如果孩子本身有已知的小毛病，投保的时候一定要看清楚健康告知条款，符合要求再投保，别隐瞒情况，不然理赔的时候容易出问题。

还有个要注意的点，住院之后记得保留好所有的单据，包括收费发票、费用清单、出院小结这些，提交理赔的时候材料齐了，审核会快很多。别觉得几千块的花费不多，真要是一年里孩子住两次院，加起来的花费对普通家庭来说也是一笔额外支出，有学平险帮着报一点，就能省一点，这就是它的作用。

三. 预算有限如何配方案

学生党家长刚交完学费、兴趣班费用，手头紧很正常，没必要硬挤钱买高保费的保障，先把刚需缺口填上就够，咱们一分钱都要花在刀刃上。

如果孩子还在上幼儿园或者小学，平时跑跑跳跳容易磕磕碰碰，优先把意外门诊和意外住院的保额做够，大病相关的保额可以先选基础档，不用一下子拉到最高。比如隔壁小区张姐家，夫妻俩都是打工族，每个月要还房贷还要养两个孩子，给老大买的时候就只选了基础配置，意外门诊额度够报日常擦伤缝针、骨折复位的费用，住院保额也能覆盖普通小病住院的自付部分，一年下来缴费才一百出头，完全没压力。

要是家里孩子已经有了基础医保，只买基础款学平险就够，不用额外加钱买附带的没用责任。很多产品会附加一些不常用的责任，加进去保费就涨了几十块，对于预算紧的家庭来说，这几十块省下来给孩子买个文具、买杯牛奶都比花在这上面实在。比如如果孩子平时住校或者经常参加学校的户外活动，只保留意外责任和基础住院责任就行，一些用到概率极低的责任可以不用选，直接砍掉，能省不少钱。

如果你家里有两个以上孩子，也可以每个孩子都买基础款，不要只给一个孩子买全责任、另一个干脆不买。很多家长觉得老大已经大了不容易出事，把钱都花在小的身上，其实越大的孩子活动越多，打篮球、踢足球、骑车出游，发生意外的概率并不小，哪怕每个孩子只花一百多，两个孩子加起来才三百不到，都能配上基础保障，远比只保一个靠谱。去年楼下李哥家就是这种情况，两个孩子都买的基础款，老大骑车摔了胳膊骨折，花了一千八百多，报了七百多，正好抵上了两年的保费，没因为预算紧没买就亏了。

最后提醒一句，买之前先看看自己家的健康情况，如果孩子有小毛病，也别因为预算紧就干脆不买，很多学平险健康要求宽松，哪怕有一些常见的小问题也能买，几十上百块换一份基础保障，总比出事了全自己掏钱强。别觉得钱少没用，真有事的时候，能报一点是一点，多多少少都能减轻家里的负担。

图片来源：unsplash

四. 理赔拒赔原因有哪些

第一个最常见的原因，就是没如实填健康问卷，隐瞒了既往症。我给你说个真事，去年有个初二的孩子，投保前半年查出来有先天性的心脏问题，家长填健康问卷的时候，想着孩子平时也不犯病，就偷偷打了全正常。结果半年后孩子因为心脏问题住院花了四万多，申请理赔直接被拒，一分钱都没报，保费也只退了现金价值，特别亏。这里直接给你说建议：健康问卷问到的问题，一定要据实答，没问到的你不用主动说，别抱着侥幸心理瞒，瞒了大概率拒赔。

第二个原因，是事故不在保障范围内，不在条款约定的责任里。比如说学平险一般只保孩子在上学、放学还有校外活动时候的意外，要是你孩子干了高危的蹦极、无保护攀岩这类项目出了意外，大部分学平险都把这类项目列在免责里，肯定不赔。再举个例子，有个家长给孩子买了学平险，孩子偷偷去河边野泳出了意外，翻了条款发现免责里明确写了非正规开放水域游泳出险不赔，最后也没拿到理赔。建议你投保前翻一下免责条款，把不保的内容记清楚，别出事了才发现自己踩了坑。

第三个原因，是申请理赔的时候，材料交不全，没法核实出险情况。我见过有人孩子门诊摔傷理赔，只拿了缴费小票，没拿医生写的诊断证明、拍的片子报告，保险公司核实不了是不是这次意外导致的损伤，只能先打回来让你补，补不出来就没法赔。还有人住院理赔，忘了开出院小结、费用总清单，光是拿了住院押金条，也不符合理赔要求。这里直接给你说可操作的办法：出险之后第一时间问保险公司要需要交的材料清单，每一项都按着要求准备好，门诊诊断、费用票据、检查报告、出院小结这些，一样都别落，能加快审核速度，也不会因为缺材料卡着不赔。

第四个原因，是超过了理赔申请的时效。很多人觉得我孩子出事了，我先顾着孩子养身体，过个一年半载再申请理赔也行，其实大部分学平险都要求出险之后，在规定时间内报案，要是时间拖得太长，相关的材料丢了，保险公司也没法核实事故是不是真实发生的，责任在哪，也会拒赔。建议你孩子一出险，看完病整理完材料，尽快报案申请理赔，别拖，拖久了对自己没好处。

最后还有一个容易踩的坑，就是孩子已经毕业了，或者休学停保了，这时候出事还过来申请理赔。学平险一般都是保一个学年，你孩子这学期毕业之后，保障就到期了，要是到期之后再出事，哪怕是上学时候埋下的问题，过了保障期也不会赔。还有人孩子休学，没接着交保费，合同效力停了，出事也赔不了。建议你一定要记清楚自己买的学平险保障期限，到期了赶紧续，别断了保障，过期出险肯定拿不到赔款。

结语

看到这里，相信大家也清楚标题问题的答案了，学平险当然有用，没用到的时候它是给孩子备着的一份安心保障，用到的时候它就会实实在在给你理赔，帮你减轻经济负担。

大家购买的时候，可以多对比不同产品的保障范围和价格，优先选覆盖意外门诊、住院医疗和意外身故伤残责任的产品，给孩子买的时候也要如实告知孩子的健康情况，这样遇到风险需要理赔的时候，才能顺顺利利拿到赔款。如果家里孩子已经有了其他商业保险，学平险也能作为补充，性价比不错，大多数家庭都能负担，给孩子添一份保障总没错。

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