学平险自费药有用吗 买学平险惠学保有用吗

引言

各位宝爸宝妈们，孩子上学之后，不少人都会刷到相关保障的推荐，是不是心里也犯嘀咕？学平险里覆盖自费药真的有用？带自费药责任的这类学平险真的值得买？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 自费药到底能不能报

直接说观点：不是所有学平险都报自费药，得看具体条款，带自费药保障的学平险，真能帮你省下不少钱。

去年小区里有个三年级的小朋友，课间追着同学跑的时候没站稳，整个人磕到了操场的金属看台角上，下巴划了一道挺深的口子。去医院缝针的时候，医生说要想用不留明显疤痕的美容缝合线，这种线属于自费药，医保报不了，得自己掏。算下来这线加上相关的辅助耗材，一共花了两千八百多，加上其他的清创、缝合费用，总花费四千出头，医保只报了一千不到，剩下三千多里有两千八都是自费的部分。

这个小朋友的家长刚好买了带自费药保障的学平险，提交了缴费单据和病历之后，除去一百块的免赔额，剩下的自费药部分按约定比例报了两千出头，最后自己只花了不到一千块。你说说，这时候自费药保障没用吗？要是买的学平险不带这项责任，这两千多就得全自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

那怎么确定能不能报？拿到保险条款之后，直接找「意外医疗」或者「住院医疗」的责任范围，翻两页就能看到，明确写了包含医保范围内外医疗费用的，就能报自费药。只写了符合医保范围内费用的，就报不了。别听卖保险的嘴说，一定要自己翻条款确认这一点。

给你个明确建议：选学平险的时候，一定要优先挑包含自费药保障的，价格差不了几十块，但关键时刻能帮你扛不少事。如果孩子平时容易磕碰受伤，或者家里有过敏、体质偏弱经常需要用药的孩子，这项责任更不能缺，别为了省几十块的保费，放弃实打实的保障。

二. 普通学平险够不够

直接给观点：大部分普通日常场景够用，遇上开销大的情况就不太够，得看你家的具体需求来判断。

先给你说个身边真实的例子，邻居家上三年级的小孩，放学跑着出校门的时候，没注意路边的电动车，摔得膝盖缝了五针，门诊换药加拆线前前后后花了快两千块，其中医保报销完之后，剩下的八百多块，刚好都在普通学平险的意外医疗报销范围内，最后一分不少都报下来了，邻居说当时就是学校统一买的，没花多少钱，这个时候就觉得买了挺管用。这种日常磕磕碰碰、小意外小门诊的情况，普通学平险完全能覆盖，不用额外再找别的保障。

但换个情况就不一样了，朋友家的小孩，去年查出来需要住院治慢性病，前前后后住院加调理花了快八万，医保报完之后还剩三万多，其中两万多都是医保外的自费项目，朋友买的就是普通学校统一团购的学平险，条款里没包含自费药报销，意外医疗的保额也只有一万，最后只报了八千多，剩下两万多还是得自己掏。你看，这种时候普通学平险就不够用了。

不同经济基础的家庭，判断够不够的标准也不一样。如果是预算比较紧张，暂时拿不出多余的钱买额外商业险，那普通学平险肯定够用来做基础兜底，它本身价格不高，一般一年也就几十到一百多块，学校统一投保也不用自己费心挑，符合投保条件就能买，缴费都是一次缴清一年的费用，投保流程也简单，哪怕只买它，也比没有任何保障强，应付日常小磕小碰完全没问题。

如果家里条件还行，能挤出几百块的预算，或者你家孩子本来就体质偏弱，经常生病跑医院，那普通学平险肯定不够，得补点别的保障。普通学平险的住院报销保额一般都不高，大多也就几万块，很多都不给报自费药，真遇上需要用很多自费药的情况，帮不上太多忙。你要是给孩子买了普通学平险，可以再补一份百万医疗险，一年也就几百块，能覆盖医保外的大额住院花费，刚好补上普通学平险的缺口。

买的时候要多翻两句条款，看看你选的普通学平险有没有涵盖意外门诊、住院报销，保额大概是多少，有没有包含自费药的额度，再结合你家孩子平时的活动量、健康情况来判断，要是孩子平时爱跑爱跳容易摔，那就找意外医疗额度稍高一点的，要是孩子平时很少生病，那就保持基础额度也够。

三. 特殊体质怎么买

咱们先讲核心观点：特殊体质孩子投保，一定如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。我见过不少家长怕通不过，就把孩子之前的病史藏着不说，最后理赔的时候卡壳，一分钱都报不下来，白白交了好几年保费，亏得慌。

什么算咱们说的特殊体质？比如孩子从小有过敏性哮喘，或者之前得过川崎病治好痊愈了，又或者是有先天性的轻微室间隔缺损，已经做手术闭合了，这些都属于需要告知的特殊情况。别觉得孩子已经好了不用讲，保险公司核保要参考这些内容，你不说就是你的问题。

给你举个真实的例子，邻居家乐乐从小有过敏性鼻炎，每年春秋都要犯，犯了就得喷进口的激素药，还住过一次院调理。去年乐乐妈妈买学平险的时候，怕告知了买不了，就没填这个病史。今年春天乐乐犯鼻炎引发肺炎，住院用了不少自费的靶向消炎药，一共花了八千多，找保险公司理赔的时候，保险公司查到乐乐之前的住院记录，以未如实告知拒赔了，最后全部费用都是乐乐家自己掏的。

那到底该怎么操作？第一步，先把孩子近几年的体检报告、住院记录、门诊病历都整理出来，上面写的异常项，一条条对着投保健康告知填，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问了有没有住过院，你就说清楚住院时间和原因，不用把小时候起湿疹这种小事都讲出来。

不同情况给你对应建议：如果孩子只是轻微的过敏性鼻炎、湿疹这种慢性常见病，大部分普通学平险都能正常买，直接投就可以。如果孩子有哮喘、心肌炎这类住过院的病史，治好之后满半年到一年，可以投核保宽松的产品，大部分会标体承保，少数会除外相关责任，只要接受除外就能买。如果孩子有比较严重的慢性疾病，买普通学平险通不过，可以找专门面向学生的普惠型保障，这类健康要求低，大多可以投保。

最后再提醒一句，别相信别人说的“不用告知也能赔”，真出事的时候，合同写的明明白白，未如实告知人家确实可以拒赔，咱们别冒这个风险，如实告知买的踏实，理赔的时候也省心。

图片来源：unsplash

四. 预算有限如何配

每年给孩子留两三百块预算，完全能配出够用的保障，不用硬挤钱买贵的产品。我身边有位做家政的张姐，儿子刚上小学三年级，之前儿子跑着玩摔骨折，住院花了小一万，医保报完还剩四千多全得自己掏，那时候没买额外的保障，张姐心疼了快半个月，后来找到我问怎么配划算。

先给说第一个方案，一年一百多块，选带自费药保障的学平险就行，这个是最基础的搭配，适合每月剩不下余钱的家庭。这种搭配刚好能覆盖孩子日常摔碰擦伤、感冒住院的自费部分开销，刚才说的张姐，就是选的这种，去年儿子得肺炎用了进口的化痰药，医保不报的两千多自费药，最后报了一千八，张姐说这一百多块花得太值了。

要是你能挤出来三百多块预算，可以再搭一份百万医疗险。百万医疗险能报大额住院的自费费用，一年也就两百多块，加上带自费药的学平险，总共三百出头，不管是小毛病住院，还是需要花大钱的治疗，都能覆盖到。

如果孩子身体已经有点小毛病，买百万医疗险通不过健康告知，那就把预算都放在带自费药保障的学平险上，总比什么保障都没有强，先把日常能遇到的小风险兜住，等以后手头宽松了、孩子身体符合要求了，再补其他保障就行。

有一点一定要记住，别为了给孩子买高保障，硬掏超过你承受能力的保费。我见过不少家长，每个月要交上千块保费，本来家里日子就紧，最后交不起只能退保，反而什么保障都没留下。按照你手里的余钱来配，先配齐基础保障，比空有高保额却交不起保费靠谱多了。

结语

说到这里，大家肯定都清楚啦：学平险里包含自费药保障当然有用，毕竟孩子磕碰、生病难免用到医保外的药品，能报就能帮咱们省不少钱；带自费药保障的学平险也值得买，毕竟给孩子添上一层兜底保障，平时上学、户外活动都更安心。最后再提醒大家一句，买的时候一定要好好看条款，确认自费药的报销比例和限额，结合自家孩子的身体情况和预算选就好，预算有限选带基础自费药保障的产品就行，预算宽松可以再补充其他保障，适合自家的就是好选择。

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