人身意外保险怎么买多少钱一年呢

引言

你是不是也在发愁，想给自己添一份保障，却摸不清人身意外保险到底怎么选，每年要花多少钱？别着急，这篇内容咱们就把这些问题讲明白。

一. 不同保费怎么算

先给你说个实打实的例子，我身边三十岁做办公室行政的小王，去年挑人身意外险的时候，选了100万保额的一年期综合意外险，一年只花了不到300块，平均下来每个月才二十多块，差不多就是一杯奶茶钱。而同公司四十岁的李哥，同样选100万保额，一年花了大概360块，比小王贵了小几十块。

你看，年龄不一样，保费确实会有差异，年龄越大，意外险的保费会稍微涨一点，但涨幅不会特别夸张，不会说一下子翻几倍，哪怕是五十岁的普通人，100万保额一年也大多在五百块以内，对大部分家庭来说压力都不大。

除了年龄，保额选的高低直接影响保费。还说刚才的小王，他一开始看了50万保额的，一年才不到150块，比100万保额便宜了一半多。如果你刚工作没几年，手头比较紧，选50万保额也够用，一年一百块左右就能拿下，完全不会成为经济负担。如果你已经成家，上有老下有小，想要更高的保障，选100万甚至更高保额，保费也就几百块，多花一两百块，就能多一倍的保障，性价比其实很高。

保障内容加的越多，保费也会跟着涨。比如有些意外险除了基础的身故伤残和意外医疗，还加上了特定交通意外额外赔、网约车意外保障、骨折津贴这类附加责任。还是那位小王，同样100万保额，带轨道交通意外额外赔的版本，比不带的版本一年多花不到50块。如果你平时经常出差坐高铁飞机，加这份附加责任就很划算，花很少的钱就能多一份保障；如果你平时大多在市内通勤，很少出远门，不选这些附加责任也没关系，基础保障足够用，还能省下一笔钱。

还有长期意外险和一年期意外险的保费差也很大，不少人会纠结选哪个。如果你选一年期的，就是交一年保一年，每年保费都不贵，像刚才说的几百块封顶了，灵活性很高，今年觉得不好明年就能换别的。如果你选长期意外险，需要二三十年连续缴费，每年保费大概要几千块，总保费算下来比一年期的贵很多，对普通人来说，买一年期的就足够，没必要花更多钱买长期的，把钱省下来配其他保障更实用。只有少数觉得每年续保麻烦的朋友，再考虑长期的就好。

二. 特殊工作咋搭配

首先，别听别人说特殊职业买不到意外险，很多职业都能找到对应保障，只是要对应自己的职业类别挑，不能随便乱买普通款。咱们拿常见的城市外卖配送员举例子，去年冬天我认识的小周，就是跑同城外卖的，他一开始图便宜，随便买了一份普通意外险，花了几十块钱就没当回事。结果下雪天路滑，他赶单的时候摔了，尾骨骨折，不光在家躺了两个月，光门诊换药加拍片子就花了小四千，还耽误了接单赚不到钱。

等他找保险公司理赔，人家一查职业类别，说他买的这份只保坐办公室的低风险职业，外卖配送属于更高风险的类别，不在承保范围，最后一分钱都没赔，小周后悔得不行，说当初省几十块钱亏大了。

我的建议很直接，只要你每天出门跑单、搬货、做维修装修，先找承保页面对应的职业类别表对照，确认你的职业在可保列表里再掏钱，别光看价格便宜就下单，不然出事了理赔不了，买了也是白买。

如果是低一点风险的户外工作，比如快递收发、城市配送，可以选一年期的综合意外险，搭配一份带意外医疗责任的，保费也不会贵，一般一两百块就能买到不错的意外医疗额度，平时磕磕碰碰、摔伤扭伤都能报，还能加一点误工补贴，像小周这种情况，如果买对了对应职业的意外险，不光医疗费能报，卧床不能上班的日子，每天还能领几十上百的补贴，能减轻不少负担。

如果你是风险更高一点的，比如高空作业、设备安装这种，也不用慌，现在也有对应职业类别可买的意外险，只是保费会比普通职业贵一点，一般一年几百块，能买到足够的身故伤残保障，搭配足额的意外医疗，也就够覆盖日常风险了。

还有一点别忘了，有些从业者是兼职做这类特殊工作，比如本来坐办公室，周末去兼职跑腿送货，这种情况下，建议你也买一份覆盖对应职业的意外险，不用退原来的普通款，多买一份，兼职干活的时候也有保障，一年也花不了多少钱，图个踏实比什么都强。

图片来源：unsplash

三. 意外治疗能报啥

首先给你划清楚能报的范围，只要是外来的、突发的意外导致的门诊、住院治疗费，都可以走意外医疗报销。比如你走路崴了脚去拍片子包扎，下雨天骑车滑倒磕破缝针，做饭被菜刀切到手指去包扎，这些日常发生的小意外，产生的费用都在可报范围内。

我给你举个真实的例子，28岁的上班族小周，下班赶地铁跑楼梯踩空崴了脚，去医院拍X光加敷药包扎，一共花了1287块，其中医保报销了620块，剩下的667块都在他买的意外险意外医疗额度里，扣除免赔额后剩下的全部报了，相当于自己只花了几十块免赔额的钱，大大减轻了小意外带来的开支压力。

再给你说清楚不能报的情况，一定要记牢。如果是你自己本身的疾病引发的意外，比如走路的时候突然心脏病发晕倒磕伤，这种情况意外医疗不会报，因为根源是疾病，不是外来突发的意外。还有美容整形、洗牙补牙这些，除非是意外导致你牙齿脱落需要修复，不然普通的牙齿护理、主动做的医美项目，都不在报销范围内。另外，一些高风险运动比如私自去未开发景区攀岩，导致受伤，大部分意外险的意外医疗也不会报，这一点要格外注意。

接下来给你说报销的细节，目前多数意外险的意外医疗，分社保内报销和不限社保报销两种。如果选的是仅社保内报销的，那你用社保目录外的自费药、进口器材，这笔钱是报不了的，这种一般保费会便宜一点。如果你选的是不限社保报销的，社保外的自费项目也能报，保费会稍贵一点，但保障更全。举个例子，上个月有个车主，开车的时候被碎石崩碎了车窗玻璃，碎玻璃扎进胳膊，伤口缝针的时候用了进口的美容线减少留疤，一共花了1800多块，其中美容线是社保外项目，花了600块，他买的是不限社保报销的意外医疗，最后除了免赔额，这笔钱也一起报了，如果他买的是仅社保内报销的，这600块就得自己掏腰包了。

最后给你对应需求给建议，如果你的年龄比较小，平时经常出门运动、通勤奔波，或者你从事的是经常在外跑的工作，建议优先选不限社保报销、免赔额低的意外医疗，免赔额越低，能报回来的钱越多，遇到小意外也能少花钱。如果预算有限，只是需要基础保障，选仅社保内报销、100块免赔额的产品也够用，日常的小意外，大部分费用都在社保目录内，也能覆盖大部分开支。

四. 投保禁忌要记住

第一，别隐瞒职业信息，这是很多人容易踩的坑。之前有个朋友在工地做装修，投保的时候怕保费涨，随手选了“办公室职员”，后来干活的时候不小心被掉下来的工具砸伤腿，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现对不上，最后没能拿到赔付，之前交的保费也打了水漂，后悔都来不及。你是什么职业就填什么职业，意外险对不同职业的风险核定不一样，低风险职业保费低，高风险职业保费稍高，但如实填了真出事才能赔，千万别存侥幸心理。

第二，健康告知别乱填，问啥答啥，没问的不用主动说。有个年纪大的叔叔，投保的时候看到健康告知栏，把十几年前得过已经治好的肺炎也写上了，其实意外险大多只问比较严重的既往症，这种完全康复的小毛病根本不影响核保，反而多写之后核保变得麻烦，还差点被除外责任。如果健康告知问你有没有某类疾病，你有就说有，没有就说没有，不用主动把所有陈年旧病都列出来，给自己添不必要的麻烦。

第三，别重复买多份意外险，不是买得越多赔得越多。很多人觉得，我多买几份，出事就能多拿几份钱，其实不是的。意外险里的意外医疗部分是报销型的，比如你摔骨折花了八千块治病，你买了两份意外医疗，最多也就报销八千，不会给你报一万六，多买的那份根本用不上，白交保费。只有身故伤残部分是可以多份累计赔付的，但普通人买一份额度够用的就够了，没必要花好几份钱重复投保。

第四，一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前摸清楚。比如很多意外险都不赔酒后驾驶导致的意外，也不赔主动寻衅滋事带来的受伤，还有一些不赔高风险运动比如未经许可的潜水、攀岩带来的伤害。之前有个小伙去户外玩未经认证的野攀，摔了之后申请理赔，翻出免责条款一看，这种情况明确不赔，只能自己承担医药费。买之前花三五分钟翻一下免责，别等出事了才发现自己碰到了不能赔的情况。

第五，别给还没满18岁的孩子买过高额度的身故保障。不对，这个不是禁忌，是要符合规定，另外还要提醒你，别找非正规渠道投保，一定要找持牌的保险公司或者正规保险平台投保，别听信熟人说的“内部低价保单”，到最后拿到的是无效保单，哭都没地方哭。投保之后也要核对一下电子保单和纸质保单的信息，看看你的职业、年龄填的对不对，有错误及时找保险公司改，别等到申请理赔才发现信息错了，耽误事儿。

结语

看到这里你应该清楚啦，人身意外保险买起来很简单，先对应清楚自己的职业类别，再结合你的年龄和预算选就行，普通人一百多到几百块就能买到不错的保额，预算宽松还可以加额度，花的钱也会对应涨一点。记住一定要先看清楚意外医疗能覆盖的范围，健康告知如实说，免责条款别漏看，按照自己的实际需求挑，就能买到合适的保障啦。

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