美国购买旅游险 美国旅游住院险怎么买

引言

打算出门玩的朋友，是不是都在琢磨，去那边玩要用到的旅游住院险该怎么挑才合适？会不会踩坑？别担心，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理明白该怎么选。

一. 看病花费多少能兜底

去年跟团出游的李叔，刚到目的地没两天，下楼买早餐踩滑摔了一跤，手臂直接肿得抬不起来，去当地医院拍片发现是桡骨骨折，复位加固定加上两天留观，最后结账的时候，换算过来花了快八万。

李叔出发前听了旅行社的建议，买了对应的旅游住院险，当时选的额度能覆盖十万以内的住院相关花费，最后除了约定好的免赔额，剩下符合要求的花费基本都报了，自己只掏了几千块，要是没买这份险，这大几万的花费全得自己扛，一趟旅行下来本来开开心心，平白添好大一笔负担。

你要是准备出游，选额度的时候别选太低的，先想清楚自己可能遇到的情况，普通的头疼脑热、急性肠胃炎看门诊，小擦伤扭伤做处理，花费不会特别高，但要是遇到需要住院观察、做小型手术这类情况，额度不够就会很麻烦。

不同经济基础的朋友，选额度有不同的思路，预算比较有限，只打算玩一周左右短途行程的，可以选额度适中的，足够覆盖常见突发医疗支出就行；如果是计划停留一个月以上的长线游，或者本身年龄偏大，平时身体不算特别好的，建议把额度选得高一点，留出足够的空间，避免真出事的时候额度不够报。

选的时候要注意看条款，看清楚额度是不是涵盖住院费，是不是包含门诊、急诊的花费，有些产品只报住院的费用，要是你只是去看急诊门诊，那就报不了，出发之前一定要翻清楚对应内容，别等出事了才发现自己看错了保障范围。

年轻人体质好，觉得自己不会出事，想选偏低一点的额度也没问题，但也要确认急诊和门诊都在保障范围内，要是年龄大一点，平时就有一些小不适，出门也容易累，那还是把额度选宽裕一点，出门玩就是图个安心，真出事了能兜底，才不会影响游玩的心情，也不会给同行的家人添负担。

二. 老毛病能否纳入保障

我先给你说清楚咱们国内在售的这类旅行险，多数都不会把已经有的老毛病直接纳入保障范围，但这不代表有老毛病就买不了，也不代表一点保障都没有，不同情况有不同的处理方式。

之前有个张阿姨准备跟着老姐妹一起去玩，她之前查出来有高血压，一直规律吃药控制得不错，她怕说了自己的高血压就买不了险，于是投保的时候就没填这个病史，结果去那边之后因为血压波动引发了头晕摔倒，轻微骨裂去医院住了三天，回来申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就有高血压的就诊记录，直接拒赔了，张阿姨后悔得不行，白花了几万块住院费。

所以第一个建议，不管你的老毛病控制得有多好，投保的时候一定要如实申报，别抱着侥幸心理隐瞒。你只要按照投保页面的询问，如实填写自己的病史就行，没问到的可以不用主动说，问到的每一条都要讲清楚，别偷懒也别心存隐瞒。

第二个建议，如果你的老毛病是长期控制稳定的常见病，比如血压血糖控制达标，不用长期住院治疗，多数产品都会正常承保，只是会明确排除这个老毛病以及它相关并发症的保障，也就是说如果是突发其他意外或者新得的疾病，依旧可以正常理赔。要是你没说清楚，最后哪怕是其他问题出险，都有可能因为未如实告知被拒赔，得不偿失。

第三个建议，要是你担心老毛病突发需要保障，可以找支持包含特定既往症责任的产品，这类产品一般会对已经控制稳定的老毛病，约定一个有限的保障额度，只要符合约定的条件，老毛病突发相关的住院医疗费用也能按比例报销，只是对应的价格会稍微高一点，适合有明确老毛病，想要更全面保障的朋友。

最后再提醒一句，你投保的时候一定要看清楚条款里关于既往症的约定，哪些能赔哪些不能赔都写得明明白白，别等到出事了才翻条款，那时候再后悔已经晚了。

三. 老少不同需求咋分配

跟团或是自由行出去玩，一家老小一起出发的情况很多，不同年龄的出行需求不一样，配置保障也得跟着调整，不能全家都买同一款。

先说说未成年小孩，小孩出门精力旺盛，爱跑爱跳，碰到游乐园设施磕碰、在外吃坏肚子肠胃不适、蚊虫叮咬引发过敏这类状况的概率不低。之前有个宝妈带五岁宝宝去外地玩，宝宝跑着追鸽子不小心摔破膝盖，还缝了两针，又吃了不干净的冰饮引发了急性肠胃炎，最后住院观察了两天。这位宝妈提前给宝宝选了涵盖意外伤害医疗、急性肠胃炎这类常见突发疾病保障的产品，最后理赔了大部分住院和门诊费用，自己只花了很少一部分。给小孩选的时候，可以适当调高意外伤害医疗的额度，不用选太高的身故额度，符合监管要求就行，重点加上突发疾病保障，完全能覆盖小孩出行的风险。

再说说刚退休，身体还算硬朗，喜欢跟朋友一起出去玩的中老年朋友，这个年龄段的朋友，出去游玩很容易碰到突发身体不适的情况，而且本身多多少少都带点基础问题，选的时候得留心。比如之前有个62岁的叔叔，平时身体不错，只是有轻度高血压，一直吃药控制，出去玩的时候爬缓坡，不小心累到诱发了轻度心梗，紧急送医后做了检查和干预，花了不少钱。因为他投保的时候如实说了自己的高血压情况，选的产品可以覆盖突发的心脑血管疾病保障，最后也顺利拿到了理赔。给这个年龄段的朋友选，首先要确认投保年龄符合要求，很多产品对投保年龄有上限要求，大部分能覆盖七十岁以内的出行者，部分产品放宽到八十岁，选的时候先看年龄能不能买。然后重点提高住院和急诊医疗的额度，优先选能覆盖常见中老年突发疾病的产品，毕竟出去玩，突发身体不适的风险比年轻人大很多。

如果你是二十到四十岁的年轻人，自己出去玩或者和朋友结伴，不少人会选一些比较有挑战性的项目，比如徒步、滑雪、漂流这类，选的时候要注意看条款里，有没有把你要玩的这些项目列在除外责任里。很多基础款不会涵盖高风险运动，如果要玩这类项目，就得选额外包含这类保障的产品，不然真出了问题是不赔的。年轻人一般身体状况较好，可以根据自己的行程安排选额度，普通城市观光选基础额度就够，去偏远地区游玩，可以适当调高额度，再加上紧急转运的保障就可以。

如果是怀孕中期出门游玩的孕妇，也要单独留意，大部分普通产品会把怀孕相关的医疗责任除外，如果你处于孕中期，身体状况稳定想要出行，要选专门允许符合孕周的孕妇投保，并且能覆盖孕期突发不适、意外流产相关保障的产品，不要直接买普通款，不然出了相关问题得不到赔付。

总之，别嫌麻烦图省事，一份保单填所有家庭成员的信息就完事，一定要根据每个出行人的年龄、身体状况、行程安排分开选，适合自己的才能真正起到作用。

图片来源：unsplash

四. 出事后如何快速获赔

先给大家说个真实的例子，去年小许去玩的时候，半夜急性肠胃炎发烧上吐下泻，打了救援电话不到半小时，就有人安排好了就近的医院，还帮着对接了医院的收费流程，最后所有住院和诊疗费用都是保险公司直接和医院结算的，小许自己没先掏一分钱。这就是选对带直付服务的好处，能帮你省好多事儿，遇到突发状况不用先发愁凑钱，也不用自己先垫钱之后再折腾报销。

你出门前一定要把保险公司的救援电话、官方理赔报案渠道存到手机通讯录里，也可以抄一张小纸条放随身包里，别等出事了才翻半天找不到联系方式。不管你是遇到什么情况，只要需要住院或者门诊诊疗，第一时间先报案，别拖个三五天再报，不少条款对报案时间都有要求，拖太久可能会影响你的理赔进度，甚至会让核查难度变大，耽误你拿钱。

所有就诊的时候拿到的票据、病历、检查报告、缴费单据，你都要好好收着，别随便乱扔。哪怕是一张小小的挂号单，都别弄丢。要是医生给你开了处方，纸质处方也一起收好，这些都是后续理赔的时候需要提供的核心材料，缺一样都可能要你补半天材料，耽误理赔的时间。要是你是因为意外情况住院，还要把意外发生的相关记录留好，方便保险公司核查情况。

现在很多产品都支持线上理赔，你可以提前问问保险公司，看看能不能在官方小程序或者公众号上传材料，不用你回国之后再寄一堆纸质材料过去，省了邮费也省了时间。提交材料之后，你也可以定期通过官方渠道看看进度，要是有需要补充材料的通知，第一时间按照要求补上，别拖着不处理，越快补完就能越快走完理赔流程。

最后还要提醒你一点，买的时候就要看清楚理赔的时效要求，不同产品的审核打款时间不一样，提前心里有数，也不用瞎着急。要是你走垫付之后报销的流程，要问清楚报销到账的大概时间，把你的收款账户信息填对，避免因为账户信息错了耽误打款。只要你把材料备齐，按照要求走流程，大部分情况都能顺利拿到赔付，不会有太多麻烦。

结语

总结下来，想去玩的朋友，按自己的情况选就好：预算宽松，就选额度充足、包含门诊急诊责任的产品；年纪偏大、本身有基础健康问题的，一定要提前如实申报健康情况；带老人孩子出行的，分别给两人侧重匹配对应需求，别一张保单笼统对付；另外一定要提前记好保险公司的紧急救援联系方式，出门把相关投保凭证存好，所有就诊的票据都收好别弄丢，这样真遇到状况，理赔也能更顺畅。照着这个思路挑，你肯定能选到适合自己的住院保障，安心玩就行。

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