意外保险费用 意外保险 醉酒能赔吗

引言

有没有朋友喝酒之后不小心出了意外，盯着自己的意外保险保单犯愁？想找保险公司理赔又拿不准能不能赔，还好奇市面上意外保险费用差别这么大，到底该选哪一款？别纠结啦，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 醉酒出险赔不赔？

直接说结论：绝大多数情况都不赔，少数特殊情况可以赔，具体要看条款里的约定和实际出险情况。

先给你讲个真实发生的案例，去年我帮朋友处理过一起理赔纠纷：32岁的老张，晚上跟朋友聚餐喝了三瓶啤酒，聚餐结束后他骑电动车回家，不小心撞上了路边的护栏，胳膊骨折加轻微脑震荡，住院花了快两万。老张之前给自己买了一份意外保险，出院后就拿着票据去申请理赔，保险公司做核查的时候，调出了交警的酒精检测报告，老张血液里的酒精含量已经达到了醉酒的标准，最后保险公司直接拒赔了。

为什么拒赔？你翻开手里意外保险的免责条款，基本都会把“酒后驾驶”“醉酒期间发生的意外”列在免责范围里，这个是行业的通用约定，只要检测结果达到了醉酒标准，因为你自己醉酒行为直接导致的意外，都不会赔。像刚才说的老张，就是因为醉酒骑电动车，事故直接诱因就是他醉酒后控制力下降，这种肯定符合免责条款，拒赔没什么争议。

那有没有醉酒出险能赔的情况？也有。我还接触过另一个案例：四十多岁的老李，周末跟亲戚吃饭，喝了点酒达到醉酒标准之后，他就乖乖坐在饭店门口的人行道上等代驾，结果没站稳往后倒，后脑勺磕在了路牙石上，受伤严重。这个情况最后就赔了，为什么？因为老李这次没有驾驶，也没有主动做其他高风险的违规行为，意外发生是偶然的摔倒，最后保险公司结合条款，认定这个不在免责范围内，按约定赔了住院津贴和医疗费用。

给你两个直接可操作的建议：第一，买意外保险的时候，一定要自己翻一遍免责条款，别光听销售说，重点看有没有把“所有醉酒状态下发生的意外”都免责，还是只免责“酒后驾驶、醉酒参与高危活动”这类行为，不同产品的约定有细微差别；第二，哪怕你喝了一点点酒，都别抱着侥幸心理开车或者骑电动车，哪怕你觉得自己意识清醒，一旦出事达到饮酒或者醉酒标准，保险肯定不赔，所有损失都得自己承担，与其出事之后找理赔，不如从一开始就不酒后出行。

二. 保费预算怎么定？

刚工作没积蓄的年轻人，别硬扛着买高保费产品，把预算控制在年收入的1%以内就合适。要是你每个月到手四千块，一年拿出来四百多块预算完全够用，不用给自己添额外经济压力。

不同缴费方式灵活选，手头紧想分摊压力可以选月缴，想省麻烦就选年缴。我身边有个刚毕业做新媒体运营的小姑娘，一开始怕一下子拿出几百块心疼，选了月缴，每个月从工资里扣不到四十块，相当于少喝两杯奶茶，完全没负担。做了半年攒了点闲钱，她就转成年缴，算下来还能省小几十块，也不用每个月记着扣费日子。

不要为了凑高保额盲目加预算，先看你日常出行和工作的风险等级。每天坐办公室坐班，基本通勤就是地铁公交，一百万保额的产品，年缴大多也就三百多，日均一块不到，完全覆盖日常摔倒烫伤、通勤小意外的保障需求。要是你平时经常需要跑外勤，或是常出差坐交通工具，可以适当把保额往上提一提，预算加到年缴五百块左右，日均不到一块五，也不会影响日常开销。

已经有社保和其他商业保险的朋友，可以适当压缩意外保险的预算。社保能报一部分意外医疗费用，你只需要补够社保不报的自费药部分、意外身故伤残的缺口就行，不用重复买多份拉高预算。比如我邻居张哥，单位已经给他买了团体意外险，他自己只额外买了一份补充意外医疗的产品，年缴才两百多，把自费药的缺口补上就够，不用多花钱重复占用预算。

上有老下有小的家庭，做全家意外险预算的时候，可以按家庭成员的风险高低分配。家里经常外出干活、骑电动车通勤的劳动力，多给点预算，保额做足；平时大多在家买菜接送孩子的老人，选一两百块一年的老年专属意外险就行，覆盖骨折保障就够；上学的孩子，一百多块一年就能买到涵盖校园意外、磕碰烫伤的产品，整体全家四口人算下来，一千块左右就能搞定所有人的意外保障，不会给家庭开支造成压力。

三. 不同人群如何选？

咱们先说说刚毕业、月收入不高的年轻打工人哈，你们每天挤地铁赶公交，还经常加班跑外勤，其实日常磕碰、交通意外的风险不低，但手头余钱不多，我直接给你建议：选基础版综合意外就好，不用追求超高保额，把意外身故保额定在50万上下，意外医疗额度控制在2-5万，保费一年通常也就一百多到两百多，不会给你添经济负担。如果是经常跑工地、做物流装卸的蓝领朋友，你们属于高风险职业，别瞎买网上随便就能投的普通意外险，好多普通意外险把这类职业列进免责范围了，一定要挑专门适配高风险职业的产品，保额可以适当拉高到60万，意外医疗一定要选能报销自费药的，保费一年三百多到五百多就够，别图便宜买错了，真出事赔不了才亏。

再说说退休在家的老年人，叔叔阿姨们腿脚不利索，最容易摔滑扭伤，对你们来说，意外医疗比身故保额重要一万倍。好多人买意外险给老人做超高身故保额，其实没用，我给你说，直接选侧重意外医疗责任的产品就行，身故保额10万到20万足够，意外医疗额度最好弄到5万以上，一定要选免赔额低、报销比例高的，最好能涵盖骨折护理、救护车费用这些老人高发的项目，这类产品一年保费大多在两百到四百之间，看年龄来，70岁往上也能找到合适的，不用多花钱买用不着的责任。

我给你举个真实的小例子：张阿姨今年68岁，儿子之前图方便给她买了一份99块钱的高保额综合意外，身故保额100万，但意外医疗才1万，免赔额100块还只能报社保范围内用药，去年张阿姨下楼倒垃圾摔了，股骨颈骨折打了进口钉子，花了七万多，社保报完自己还出四万多，最后这份保险只报了八千多，后来张阿姨儿子换了一份侧重意外医疗的老人意外险，今年年初张阿姨去做康复，两千多的康复费用都按90%报了，比之前实用太多。

那上有老下有小的中年家庭支柱该怎么选？你是家里主要收入来源，一旦出大事整个家的现金流都会断，所以一定要把意外身故和伤残的保额拉高，最少要覆盖你5年以上的家庭开支加上房贷车贷余额，一般来说100万保额比较合适，意外医疗也不能少，选5万到10万的额度，加上不限社保报销的责任，一年保费也就三百多到六百多，不会占太多家庭保费预算。

最后说一下给孩子买的情况，小朋友活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬特别多，对孩子来说，优先选意外医疗额度高、免赔额低、能报自费疫苗的产品，身故保额不用太高，银保监会对未成年人身故保额有规定，10岁以下最多20万，10岁到18岁最多50万，照着买就行，不用多花钱堆保额，这类少儿意外险一年几十块到一百多块就能搞定，性价比很高。整个家庭买意外险的话，可以遵循这个配比：家庭支柱占总保费的40%，老人孩子各占30%，既不浪费钱，保障也能覆盖全。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程避坑指南

出险后第一时间报案，别拖着，不少人觉得伤养好了再找保险公司就行，其实超过约定报案时间，很可能会影响理赔核定。比如我之前碰到一位朋友，下楼买酒踩滑摔了骨折，自己偷偷养了俩月才想起找保险公司报案，结果因为伤口愈合没法做伤情核验，最后只拿到部分赔付，剩下的只能自己承担。建议把保险公司的报案电话存进手机通讯录，意外发生后48小时内报案，这个是多数产品的约定时间，别超期。

一定要保护好现场，第一时间拍现场照片留存。别觉得都是小伤就挪位置，比如你走路被路边违规堆放的杂物绊倒扭伤，挪走杂物之后再找保险公司，没办法确认出险原因，就容易引发纠纷。拍照片要拍清楚什么呢？拍清楚你所处的位置，拍清楚导致你受伤的物品，拍清楚你的受伤部位，能留视频比单纯照片更好，这些材料能帮理赔人员快速核定事故责任，不耽误你拿钱。

所有医疗票据、诊断证明、检查报告都别丢，全部整理好装订在一起。不少人看完病就随手把缴费小票塞包里，过半个月找的时候要么皱了看不清字，要么直接弄丢了，补开票据又费时间又跑流程，耽误理赔进度。哪怕是挂号费的小票、换药的缴费单，都统一放到一个文件袋里，诊断证明要让医生写清楚意外受伤的原因，别只写受伤不写原因，保险公司没法判断是不是符合意外赔付条件，还要重新找医生补开，平白多跑腿。

如果是第三方导致的意外，别私自跟对方签和解协议，一定要提前跟保险公司沟通。比如你走在路上被电动车刮伤，对方说私了给你两千，你签了和解书说不再追责，回头找保险公司理赔的时候，保险公司没办法向第三方代位追偿，就会拒绝你的理赔申请，本来能拿到的钱就没了。碰到这种情况，先跟保险公司说明情况，按照保险公司的要求协商，该走流程走流程，别自己私下做决定。

提交材料之后主动跟进进度，别等着保险公司来找你。要是超过一周还没收到回复，主动打电话问审核走到哪一步，缺什么材料及时补。要是对理赔结果有异议，直接打保险公司的客服电话说明情况，提供你手里的证明材料协商，很多异议都是因为材料不全导致的，跟进一下就能解决。按照这几步走，能避开八成理赔路上的坑，顺利拿到该得的赔付。

结语

现在你肯定搞清楚啦，醉酒出险能不能赔，关键看血液酒精含量有没有达到条款里的免责标准，就像咱们刚才说的那位凌晨撞护栏的朋友，因为检测结果没达到免责标注，最后拿到了合理赔付，要是达到了免责要求，保险公司是不会赔的哦。至于意外保险费用，你完全可以根据自己的情况选，刚工作预算有限的年轻人，可以选日均几块钱的一年期消费型意外险，性价比很合适；给家里老人买，就挑侧重意外医疗、骨折保障的就行，不用花大价钱买贵的，一家配置的话，可以把全年保费预算控制在家庭年收入的小部分，优先给收入支柱做足额度。最后别忘了，真出险第一时间报案，拍好现场照片留好所有医疗票据，能帮你顺畅走完理赔流程。

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