美国旅游险有必要吗 美国国内旅游险报销

引言

打算去当地游玩的朋友，你是不是对着各种出游保障犯嘀咕？这份针对当地出行的保障到底要不要买？真出事之后能顺利报销相关花费吗？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你拿定主意。

一. 看病贵不贵？先算笔账

去年有个游客跟我分享过她的真实经历，这位游客五十出头，跟着朋友去那边旅行，当天晚上逛完街突然肚子疼得直不起腰，同行人赶紧送她去附近的公立医院急诊。做了B超、查血，最后确诊是急性阑尾炎需要住院做手术，前后一共住了六天院，出院的时候拿到的账单折合成人民币，光手术加住院的费用就快十六万。

这位游客出门的时候没买对应保障，这十六万全部都要自己掏腰包，她平时每年旅游预算也就两万多，一下子花出了快八年的旅游预算，肉疼得好几个月都没敢再计划出行。如果你提前买了对应保障，这类突发的医疗费用，符合条款约定的部分都可以按比例报销，能帮你承担大部分支出。

哪怕你只是去那边玩三五天，日常的小意外小毛病也可能花不少钱。我之前碰到过一个二十多岁的年轻人，去那边玩的时候骑共享单车摔了，胳膊擦破了好大一块伤口，需要清创缝合打破伤风，只是门诊处理就花了折合成人民币八千多，要是没买保障，这笔钱也得自己扛。

还有不少人觉得我身体好，出门肯定不会出事，不用花这份钱。算一算保费其实很便宜，要是只去一周左右，基础保障的保费也就一两百块，一顿饭钱而已，换来的是突发情况不用自己扛大额支出。要是你准备玩一个月，保费也就几百块，对比可能产生的十几万医疗花费，这个投入真的很值。

给你直接说结论：不管你去玩多久，不管你年纪大小，只要去那边旅行，买对应保障都很有必要。尤其是年纪偏大、本身有一些小毛病，或者准备去参加爬山、潜水这类有一点风险的项目，更不能省这份钱，真出事的时候能帮你省下一大笔开支。

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二. 条款藏了啥？细看别大意

咱们先来说说既往症这回事，绝大多数这类产品的条款里，都会把投保前已经存在的疾病或者不舒服的症状列进免责范围。什么意思呢？比如你投保之前就有慢性胃炎，出去玩的时候胃炎突然犯了，去医院看诊拿药的钱，保险公司是不给报的。之前有个读者跟我说过，他妈妈之前体检就查出了胆囊息肉，去旅游的时候息肉引发炎症痛到住院，花了小一万块钱申请报销，结果保险公司直接拒赔，就是因为条款里明确写了既往症不赔。所以你要是投保前身体就有小毛病，一定要提前看清楚条款对既往症的定义，别抱着侥幸心理糊里糊涂投保。

再来说说突发急性病的界定，很多人以为只要是出门突然发作的病都能赔，但其实条款里对这个有明确要求。一般来说，要求是投保前没有症状、突发发作的急性疾病，部分产品也会把符合要求的原有疾病急性发作纳入保障，但范围卡得很死。比如之前有个朋友，本身有高血压，平时一直吃药控制得不错，出去玩的时候因为熬夜爬山血压突然升高进了医院，他买的产品条款里允许原有慢性病急性发作报销，最后就走了理赔；但另一个朋友本身有糖尿病，出去旅游忘了带药，血糖升高住院，他买的产品条款里把这种主动停药导致的发作归为免责，就没能拿到赔偿。所以一定要对着条款核对清楚，什么情况算可赔付的急性病，什么情况不算。

接下来要留意免责条款里的特殊项目，很多常见的出行项目其实不在保障范围内。比如你出去想玩潜水、攀岩、跳伞这类项目，绝大多数普通产品的条款里都把这些列进了免责，要是玩这些项目的时候出了意外受伤，医药费是报不了的。之前有个游客去玩漂流，翻船摔断了胳膊，申请报销才发现自己买的产品把高风险水上运动划进了免责，只能自己承担所有费用。如果你出行安排里有这类项目，一定要选条款里明确把这些项目纳入保障的产品，别漏了这一点。

还有报销比例和免赔额的细节，一定要翻到条款里的费用报销部分仔细看。很多产品不是100%报销所有费用，会设置一定比例的免赔，比如有的是扣除1000块免赔额之后按80%报销，有的是按不同医疗项目设置不同的报销比例，门诊报多少，住院报多少，手术费报多少，都写得清清楚楚。之前有人买的时候只看了宣传说“能报医药费”，没看条款里的比例，最后申请理赔的时候发现自己要掏不少钱，还觉得是保险公司坑人，其实都是条款里写清楚的内容。

最后要留意报销的范围限制，大部分产品会明确要求必须去正规的公立医院就诊，私立诊所或者私人医院的花费一般不给报，部分产品甚至只接受指定区域内的医疗机构费用。还有用药范围，有的只能报销公费范围内的药品费用，进口药自费药不给报，有的可以报销一定比例的自费药，这些全都要在条款里看明白，别等出事要报销了才发现不符合要求，白花钱买了没用的保障。

三. 老人小孩咋投保？分情况

带老人出门玩，首先先看健康条件。如果你家老人平时有常规服药的慢性病，那先别着急买，先看条款里对既往症的约定。我之前帮亲戚整理过一个案例，张阿姨62岁，平时一直吃降压药控制血压，一家人去当地游玩，途中因为突然血压升高引发头晕摔倒，扭伤了脚踝还需要住院观察。最开始投保的时候没仔细看，以为只要买了就能赔，结果因为条款里把已经在服药控制的既往症引发的问题列进了免责，最后没法报销，几万块的医疗费用全自己扛了。

针对这种情况，我给大家直接说建议：如果老人身体状态稳定，只是长期吃常规药物控制基础问题，可以找覆盖突发急性病、没有把已经控制稳定的慢性病完全免责的产品，保费会比完全无告知的稍微高一点，但出事能赔，比花冤枉钱强。60岁以下的健康老人，预算充足可以选带垫付和报销比例高的，预算有限就只选覆盖意外医疗和突发急性病医疗的基础款就行，不用选额外附加太多没必要责任的，价格能省三分之一左右。

65岁以上的老人，大部分产品会有投保年龄限制，可选择的产品范围会少一些，价格也会比年轻人高一点，这时候别嫌贵，也别想着省这点钱不买。这个年龄段出门，摔倒扭伤、肠胃不适、血压波动都是很常见的情况，随便一次门诊检查加开药的花费，都比保费高，还是得买。找的时候只看年龄符合你的要求、健康告知宽松的就行，不用纠结其他附加责任，先把基础医疗保障拿到手再说。

然后说小孩，小孩出门玩最喜欢跑跳，磕伤碰伤、误食东西、感冒发烧都是高发情况，而且小孩对环境变化敏感，很容易突发不适。我邻居之前带小孩出行，小孩在路边跑的时候被路边的石头绊倒，磕破了下巴缝了五针，还打破伤风，当时就是买了对应的保险，最后一千多的治疗费全报了，自己只出了不到一百块的挂号费。

针对小孩，直接给建议：不管预算多少，一定要附加意外医疗责任，而且要选报销范围包含社保外用药和门诊费用的，小孩磕伤缝针经常会用到进口的美容线，社保报不了，这部分能报就能省不少钱。预算充足的话，可以附加一点紧急转运的责任，万一需要转院，能省不少事。预算有限的话，几十块的基础款就能覆盖意外门诊和住院，完全够用。缴费都是一次性缴清，买的时候直接根据出行天数选，选比实际出行多一天就行，避免因为行程临时变动耽误保障。

四. 出了事怎么办？速通赔

第一时间先给承保的保险公司打官方报案电话，别拖着。跟接线的工作人员说清楚你现在的位置、发生了什么事、伤情或者病情大概是什么情况，别漏了关键信息，方便保险公司帮你安排后续流程。我之前碰到过一个游客，出门游玩的时候不小心摔断了胳膊，当时疼得站不起来，他同伴帮他打完报案电话之后，不到半小时保险公司就帮忙联系了就近认可的医院，还提前沟通了垫付的事儿，没让他自己先掏好大一笔钱。

如果是可以直接垫付医疗费用的保障责任，你只要按保险公司的要求出示投保相关的凭证，剩下的对接工作大多会由保险公司和医院直接处理，你不用先凑大笔资金出来救急。要是你碰到的情况没法现场垫付，就得自己先付钱治疗，这时候一定记得把所有的单据都收好，千万不能弄丢。

不管是门诊的挂号单、诊断证明、费用收据、缴费清单，还是住院的出院小结、检查报告，只要是跟这次治疗相关的纸质和电子单据，全部分门别类整理好，缺任何一样都可能耽误报销进度。我认识一位退休阿姨，之前去游玩的时候突发肠胃不适，输液花了小几千，她当时把收据随手塞在背包侧袋，回来整理行李的时候差点当废纸扔了，好在后来找着了，才顺利办完报销。

提交理赔申请的时候，现在大多保险公司都支持线上提交，你直接按客服给的流程，在官方公众号或者官方app上传整理好的单据照片、填写个人信息就能提交申请，不用专门跑回国内的网点办理，省心不少。要是你不习惯线上操作，也可以找当初帮你办理投保的工作人员协助提交，记得留下你自己常用的联系方式，方便保险公司随时跟你核对信息。

提交申请之后，只要你的单据完整，符合保障条款里的要求，理赔审核都不会太复杂，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。需要提醒你的是，如果受伤或者发病是因为条款里列明的免责情况，那就没法申请报销，所以你报案和提交材料的时候，一定要如实说清楚情况，隐瞒信息反而会耽误理赔，如实告知反而能让流程走得更快。

结语

看到这儿，答案其实很清楚了，去当地旅游，这份国内段的旅游保障，能不能报，要不要买，得跟着自己情况来：日常短途走一走，身体一直没毛病，预算有限可以选基础款，覆盖突发意外就够；要是带着老人孩子出远门，或者本身有一些可控的慢性病，建议选保障范围全一点的方案，万一突发不适能报不少开销，不用自己扛大额支出。买之前一定要看清报销范围和免责条款，留好所有就医单据，出问题第一时间联系保险公司走流程，能帮你省不少麻烦，安安稳稳玩得开心。

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