买的意外保险可以退吗多少钱

引言

你买了意外保险之后，是不是也有过想要退保的念头？是不是也在心里打鼓：买的意外保险到底能不能退？真要退的话能拿回多少钱呢？今天咱们就来聊清楚这个事儿。

犹豫期内操作能退回全部保费

刚买完意外保险转天就后悔了怎么办？很多朋友都会碰到这种情况：冲动下单后刷到别的科普，突然发现自己买的保障和需求不匹配，或者算了算手头预算，发现这笔保费会给生活添负担，这时候别慌，先看看你的保单还在不在约定的犹豫期里。

我给你说个身边实打实的例子，刚参加工作的小周，去年逛线下理财门店的时候，被业务员推销搭着买了一份长期意外保险，当时脑子一热就签了字交了费。回到家和同租的朋友聊起来，才发现自己本来只需要一份一年期的短期意外险就够了，这份长期意外不仅缴费年限长，每年交的钱还比自己需要的贵出不少，小周当时急得不行，生怕钱打了水漂拿不回来。

结果翻了翻手里的保单条款，发现保单写清楚，签收保单后的约定天数都属于犹豫期，正好小周从签字到发现不对，还没超过这个时间，于是赶紧联系了保险公司客服申请退保，按照客服说的流程提交了身份材料和退保申请，没几天就收到了全额退款，一分钱都没扣，只扣了几块钱的保单工本费，大部分公司这块工本费也会免掉。

不是所有意外保险都有犹豫期，一般只有保障期限超过一年的长期意外保险才会设置犹豫期，一年期的短期意外保险大多没有这个约定，这点你要记清楚。而且犹豫期的起算时间是从你签收保单那天开始算的，不是从你交钱那天算，很多朋友容易搞混这点，白白错过全额退款的机会。

给你说两个直接能用的操作建议，第一，你签完保单拿到手之后，第一时间翻找保单里的犹豫期条款，把截止日期记在手机备忘录里，别等过了时间才想起核对。第二，要是发现保障不对口，别拖着，立刻提交退保申请，犹豫期内只要你申请退保，保险公司必须按约定退还全部已交保费，别被别有用心的说法忽悠住，不敢去申请。第三，提交申请之后可以主动问一下客服处理时效，一般几天就能到账，不用一直担惊受怕等着。

图片来源：unsplash

犹豫期后退保会减少部分金额

举个真实的例子，35岁的李哥在工地做装修工人，一年前为自己配置了一份长期意外保险，年交保费3200元，已经连续交了两年，总共交了6400元。最近李哥手头紧，觉得自己已经有单位买的工伤保险，不想再交保费了，申请退保后只拿到了2100多的退保金，比自己交的总保费少了四千多，李哥一开始觉得很坑，其实这就是犹豫期后退保的正常规则。

犹豫期后退保，能拿到的钱是保单的现金价值，不会全额退还你已经交的所有保费。保险公司前期需要承担你的保障风险，还要扣除初始运营的相关费用，这些成本都会从保费里扣除，所以剩下来的现金价值自然比你交的总保费低。

不同缴费方式下，现金价值增长速度也不一样。如果你买的是一年期的短期意外保险，犹豫期后退保，一般会按剩下的保障天数，按比例退还扣除已经承担保障部分费用之后的剩余保费。比如你买了一年期365块的意外险，已经保了100天申请退保，大概能退剩下265天的费用，也就是265块左右，扣掉不多的手续费，也比长期意外险退保损失小很多。如果你买的是长期意外险，要交二三十年保费的那种，一般要交满二三十年之后，现金价值才会慢慢接近你交的总保费，前期退保都会有比较明显的损失。

给你一个可操作的建议，如果你不是确定不想再要这份保障，只是暂时手头紧交不上保费，可以先看看合同里有没有减额交清的功能。就是用现在保单已经有的现金价值，一次性抵扣剩下的保费，把保额调低一点，之后不用再交钱，保障也还继续有效，比直接退保划算很多。如果你是觉得现在这份意外保险的保额或者保障内容不合适，想换一款新的，也不要急着先退旧的，等新的意外保险核保通过、生效之后再退旧的，避免中间出现保障空档期。

如果你确定一定要退保，直接找你的保险代理人，或者打保险公司官方客服电话，线上也可以在保险公司的官方APP提交申请，一般几天就能到账。退保前一定要先查清楚这份保单当前的现金价值是多少，算清楚损失之后再做决定，不要脑子一热申请退保，之后又后悔想要恢复保障，重新核保还要再走一遍流程，还可能因为身体健康变化买不到合适的保障。

依据身份需求定制合适计划

学生党刚满18岁出门上学，平时打个零工、骑个共享单车上下课，难免有个磕磕碰碰，经济来源大多靠家里给的生活费，预算比较有限。我建议你选一年期的短期意外保险，每年缴费两三百块就能买到几十万的保额，足够覆盖日常磕伤碰伤、交通意外的风险。要是你平时喜欢参加登山、骑行这类户外活动，额外加一点预算，选包含常见户外意外责任的产品就够，不用买太贵的长期产品占生活费，先把基础保障做全就好。

刚参加工作的年轻人，每个月除了房租吃饭，剩下的可支配收入不多，但是每天挤地铁公交通勤，不少人还需要经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的上班族更高一点。预算有限的话，先买一年期意外险，每年两三百块就能拿到几十万保额，要是预算稍微宽松一点，也可以搭配价格不高的长期意外，但是别乱买捆绑了其他责任的产品，别让月供压力超过你月收入的十分之一，先保障自己，再考虑其他就好。比如去年有个刚毕业做行政的小吴，每天骑电动车通勤，买了一年期的意外保险，上个月赶红绿灯的时候被汽车蹭倒，小腿擦伤缝针，花了两千多的医疗费用，除去免赔部分，保险公司报了九成多，刚好没给自己本就不宽裕的工资添负担。

当了爸妈的中年家庭支柱，上要养老人下要养孩子，每个月还得还房贷车贷，一旦发生意外，整个家庭的收入都会断档，保额一定要做足。我建议你把意外身故伤残的保额做到家庭五年以上的开支加上没还完的负债，要是你平时经常开车出行，额外加上交通意外额外赔付的责任。价格方面，一年期产品性价比更高，几千块就能拿到几百万的保额，不会给家庭开支添太多压力，就算身体有点小毛病，大多也能正常投保，不用太担心核保过不去。

已经退休的中老年朋友，年纪大了走路容易滑倒，不少人还帮子女带孩子，意外受伤的概率更高，而且很多老人身体有基础病，买保险核保比较宽松的意外险大多能买。我建议你重点关注意外医疗责任，选免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，毕竟老人摔了容易骨折，不少进口钢板、自费药都需要自己掏钱，能报销的话能省不少钱。保额不用买太高，十万到二十万就够，价格一年也就一两百块，性价比很高，不会给子女添额外负担。

要是你身体健康状况不太好，有一些常见的基础疾病，买其他保险可能被拒保，但是大部分意外保险对健康要求很低，大多不用特意健康告知，符合投保年龄就能买，不用太担心买不了。如果你是从事轻体力劳动的普通职业，选普通意外保险就够，要是你从事的是有一定风险的职业，一定要看清楚职业类别要求，选符合你职业范围的产品，别买完之后才发现不符合要求，理赔出问题。

结语

总结下来，买的意外保险能不能退、退多少钱，主要看你申请退保的时间：在犹豫期内申请，可以退回全部已交保费；超过犹豫期退保，就只能退回对应现金价值，金额一般会比你交的保费少一些。不管你最后要不要退保，选意外保险的时候都得结合自己的身份、收入和实际需求挑，先看清条款再签字，别乱下手，这样才能选到适合自己的保障，也不会因为冲动投保再吃亏。

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