出境旅游险应该买什么 在哪儿买出境旅游险呢

引言

准备打包行李出发去国外玩啦，做攻略的时候只盯景点机票住宿就够了吗？你是不是还在疑惑出境旅游险到底该挑哪款，又该找什么地方买呢？别挠头，这两个问题咱们这就给你说清楚。

一. 重点看哪些保障条款

先看境外医疗保障额度。你去不同国家消费和医疗开销差很多，如果去欧洲这类发达国家，一定要把医疗额度选得足够覆盖当地就诊开销。之前有位50多岁的赵叔跟团去欧洲旅行，出发前三天临时在网上挑了一款，选的额度刚好符合入境要求，本来还觉得够用来着，结果落地第四天晚上吃海鲜诱发急性阑尾炎，连夜送进当地公立医院做手术，前前后后花了快十万。幸亏赵叔当时选的额度够高，除去免赔部分，剩下符合条款的开销都赔了，不然全部自己掏，一趟旅行下来预算直接超支一大截。

再看紧急救援服务条款，一定要看清楚救援服务包含哪些内容，是不是涵盖送医、转运回国这类项目。很多人出国玩，语言不通，真出了突发状况，自己根本找不到合适的医院，也搞不清楚当地的就医流程，这时候保险公司的紧急救援就能帮上大忙。比如之前有个姑娘在东南亚旅行的时候发生意外骨折，当地医院条件有限没法做精细的康复手术，她买的出境旅游险包含转运回国的救援服务，保险公司直接帮忙协调了航班和医护陪同，把她送回国内的医院治疗，全程不用家属操心对接，省了好多力气。

接着看行李财物相关保障条款。出门旅游，随身带的手机、相机这些电子产品，还有托运行李都有可能丢或者被偷，条款里得有对应的保障。之前有个小伙跟朋友去东南亚自由行，在景点逛的时候，放在背包里的手机被偷了，他当时买的出境旅游险包含随身财物被盗的保障，他按照要求开了当地警局的失窃证明，提交给保险公司之后，符合条款的部分就顺利赔下来了，补上了买新手机的一部分开销。不过要注意，这种保障一般都有单项限额，要是你带了特别贵重的首饰或者摄影器材，一定要提前看清楚条款里的限额够不够，不够的话可以看看有没有额外可以附加的保障。

然后看行程变更相关保障条款。比如你出发前突然生病没法走，或者去到当地之后因为符合条款的情况不得不取消行程、缩短行程，这部分已经交了的机票、酒店定金能不能退，能不能赔，都要提前看清楚。之前有个阿姨本来订好了去日本的行程，结果出发前一天家里出了点急事走不了，几千块的机票定金和酒店定金都退不了，幸亏她买的出境旅游险包含行程取消的保障，最后按照条款赔了大部分定金，没让她平白损失这么多钱。

最后要留意除外责任，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如你去了条款里列明不保障的高风险项目，像蹦极、潜水这类，很多基础款的出境旅游险是不赔的，如果你的行程安排了这类项目，一定要选包含相应责任的产品，或者附加对应的保障。之前有个小伙子去海边玩，没仔细看条款，下水玩了深潜，结果出了意外受伤，最后保险公司因为条款里把高风险潜水列为除外责任，没法赔付，所有医药费只能自己承担，这个教训一定要记牢。

二. 特殊人群怎么配方案

如果是带长辈出行，优先选侧重疾病医疗保障的产品。长辈上了年纪，出行路上容易因为劳累、温差引发身体不适，而且不少长辈本身有基础病，挑的时候别只看价格，要优先确认产品允许参保的年龄上限，大部分产品都有年龄限制，超过七十岁的长辈也要注意，别盲目下单，先看承保条件再付钱。

之前邻居张阿姨带着六十多岁的父母去东南亚玩，出发前给爸妈选了提高额医疗责任的产品，还如实填了父母有高血压的情况。旅途中张阿姨爸爸因为早起赶飞机没吃降压药，血压飙升头晕，送去当地医院急诊，前后花了八千多，回国之后没几天就走完理赔拿到赔款了，要是当初她没如实说健康状况，理赔的时候很容易出问题。

如果是带未成年孩子出行，侧重挑带意外医疗、个人随身财产保障的产品。孩子好奇心强，跑跳过程容易磕伤碰伤，还容易弄丢随身的平板、儿童手表这类物品，选的时候可以看看有没有额外的儿童责任附加，不用给孩子买太贵的，把意外医疗的额度做足就够，毕竟孩子本身年龄小，保费本身也不贵。

去年我朋友带七岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪的时候摔倒，膝盖蹭了大口子，去当地诊所缝了五针，还打破伤风，所有费用加起来五千多，因为买的时候选够了意外医疗额度，提交发票之后就顺利理赔了，没让自己多花一分钱。要是没买这份保障，几千块的境外医疗费用全得自己掏，玩的好心情都没了。

要是本身有慢性疾病，或者近期做过手术准备出行，一定要提前如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。不少人觉得自己病好了不说也没事，真出事申请理赔，保险公司查到过往病史，很容易拒绝赔付。另外孕产阶段出行的孕妇，要挑允许对应孕周参保的产品，大部分产品只承保一定孕周内的孕妇，超过孕周别强行投保，提前问清楚承保要求再下单，这样真遇到突发情况，才能顺利拿到理赔。

三. 正规渠道购买清单

第一类就是保险公司官方渠道，大多数保险公司都有自己的官方公众号、官方APP或者线下服务网点，你直接找它们就行。就拿我朋友小程上个月去东南亚玩来说吧，他就是在常买保险的那个保险公司官方公众号上买的出境旅游险，填出行信息的时候直接选出发时间、回来时间，选好保障额度，填完个人信息付完钱就搞定了，整个过程不超过十分钟。而且买完之后电子保单直接发到你预留的邮箱里，出门不用带纸质保单，手机存个电子档就行，真的很方便。线下网点适合不太会用手机的中老年人，你找柜员说明自己要去哪个国家玩，玩多久，柜员直接帮你选合适的，有什么不懂的当面就能问清楚，也很省心。

第二类就是银行渠道。很多出境游的朋友办签证的时候，都会被银行推荐出境旅游险，这也是正规渠道。之前我表姐办申根签证的时候，办签证要求必须有符合额度的出境旅游险，她就在办签证的那家银行买了，银行卖的产品都是经过审核的，不用担心买到不合规的产品，而且和办签证流程走下来，不用再单独跑其他地方，省了不少时间。不过这里要提醒你一句，银行卖的出境旅游险有时候价格会比其他渠道稍高一点，你可以简单比一下，要是觉得价格合适再买，别人家推荐什么就买什么。

第三类就是正规的保险中介平台，这里说的中介平台都是持正规牌照的，它们上面会有多家保险公司的出境旅游险产品，你可以直接在上面对比不同产品的价格、保障范围，选最符合你需求的。我去年去日本的时候就是在一个正规中介平台买的，我当时想找包含航班延误保障的产品，直接筛选就能看到符合要求的，还能对比不同额度的价格，选了一个保障全价格也合适的，挺不错的。不过选中介平台的时候要注意，一定要选那种大家都听说过、口碑好的，别点一些乱七八糟的小网站链接，免得个人信息泄露。

还有一种渠道就是旅行社，你报出境游团的时候，很多旅行社都会主动问你要不要买出境旅游险，这也是正规渠道。旅行社和正规保险公司合作，卖的产品也是合规的，而且跟着团一起买，不用你自己再费心找，适合第一次出国、怕麻烦的朋友。不过旅行社有时候会默认给你买基础款，要是你有特殊需求，比如想去玩潜水、滑雪这类高风险项目，一定要问清楚基础款保不保，不保的话赶紧换带高风险运动保障的产品。我之前认识一个小伙子，报团的时候默认买了基础款，去潜水的时候脚崴了，结果发现基础款不保障高风险运动，最后只能自己掏钱，亏了好多。

最后跟你说几个要注意的点，不管你选哪个渠道，都一定要确认这个渠道是正规有资质的，别找那种朋友圈里兜售保险的个人，出了事找不到人理赔哭都来不及。另外买完之后一定要确认保单生效时间是不是刚好覆盖你的整个行程，别买早了或者买晚了，要是行程变了也要及时改保单时间。还有就是记得留存好购买凭证，电子保单下载到手机里，纸质保单也收好，万一需要理赔的时候能直接拿出来用。你要是拿不准哪个渠道好，其实可以先在保险公司官方渠道和正规中介平台都看看，对比一下价格和保障，选最合适自己的就行，不用太纠结。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤

第一时间联系承保的保险公司报案，别拖着。很多人出险之后慌着处理事情，转头忘了说，最后可能耽误理赔核查。我身边有朋友上个月去东南亚玩，吃海鲜过敏进了当地医院，折腾完过敏反应之后，过了三天才想起给保险公司打电话，最后虽然也赔了，但补了好几个材料，折腾了大半个月才拿到赔款。要是你人在境外，保险公司一般都有24小时的境外服务热线，直接打这个电话，接线人员都是专门处理出境理赔的，能第一时间给你说清楚要准备什么，比你自己瞎琢磨省事儿多了。

不管是看门诊、住院还是遇到财产损失，所有单据都要收好，别随手乱扔。如果是医疗相关，要留好医院开的诊断证明、收费的票据、用药清单，要是你转院或者需要当地机构转介，相关的纸质证明也别丢。如果是行李物品丢失或者随身财物被盗，要第一时间去当地的相关机构开报案证明，这个证明是理赔的核心材料之一。之前有个姑娘去日本旅游，相机在地铁被偷了，她当时只记住了警察说的编号，没开纸质证明，回来之后保险公司要求补开，折腾了好久才通过当地旅行社帮忙拿到材料，理赔时间拖了快两个月。

按要求提交材料的时候，核对清楚信息再交。如果是通过线上渠道买的，一般在官方APP或者小程序里就能直接上传电子版，材料拍清晰，别糊得看不清字，要是要求提交纸质版，就用顺丰之类靠谱的快递寄出去，留好快递底单。如果是通过线下中介买的，直接把材料交给对接你的工作人员就行，让对方帮你核对一下有没有缺漏，确认所有信息和你出险的情况对得上，别填错出行日期或者出险地点，不然还得打回来重填。

提交材料之后，耐心等核查就可以，不用天天催。如果核查的时候保险公司问你额外的细节，如实说就行，别隐瞒情况。比如之前有个大叔出去旅游，本来是高血压突发不舒服，他怕保险公司不赔，就说自己是意外摔倒引发的不适，最后核查出来病史对不上，反而耽误了理赔，后来重新说明情况，符合条款约定还是赔了，但平白多耽误了一个多月。只要你买的时候如实说了健康情况，出险符合条款约定，不用怕核查。

核查通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里，到账时间一般不会太久，你随时查一下账户余额就行。如果遇到理赔有争议，直接打保险公司的投诉电话沟通，把你的情况说清楚，双方协商处理就可以，不用太紧张。只要你按步骤走，材料齐全如实告知，大部分情况都能顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

总结一下哈，出境旅游险该挑带足够医疗额度、包含紧急救援的内容就行：长辈重点配疾病医疗，孩子侧重意外保障，一定要如实说自己的健康情况；要买的话选官方APP或者正规中介这类正规渠道，多对比一下价格就能找到合适的。真的出了问题记得第一时间报案、把所有票据都留好，按照流程走理赔就顺顺利利。照着这个思路选，你就能轻轻松松挑到适配自己需求的保障，踏实出门玩啦。

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