境外旅游险是什么 出境旅游险 是否必要

引言

你是不是计划出境旅行前刷到过不少境外旅游险的推送，翻了半天也还是搞不懂，这东西到底是什么？出门真的需要带一份它走吗？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 境外游风险到底大不大

之前遇到过一位阿姨跟着子女去境外探亲，逛景点的时候不小心滑倒摔裂了手腕，当地公立医院处理加拍片，折合人民币花了四万多，阿姨本来随身带了国内的医保，结果完全没法报销，最后只能自己掏腰包，一家人旅行的好心情全没了。要是阿姨提前买了对应的保障，这笔钱大部分都能走赔付，根本不会给子女添额外负担。

很多人觉得自己身体好，出门也小心，肯定不会出事儿，没必要花这个钱。可你想想，出门在外，人生地不熟，语言还不通，别说摔碰擦伤这种意外，就算是吃坏东西闹肚子、坐飞机行李丢了、航班临时取消临时改行程，哪一样不得额外掏钱？这些看起来都是小事，搁境外就能花出去不少，根本不是咱们出门算的预算能兜住的。

我身边还有个做设计的小伙子，毕业之后攒了钱去境外徒步，不小心崴了脚，当地只能叫山地救援，光是救援出车的费用就快三万，这个小伙子那时候刚工作没多少积蓄，全靠朋友凑钱才解决，后来他说当时就是觉得走个短途徒步不会有事，嫌买保障麻烦，结果栽了大跟头。

去不同的地方，风险的大小也不一样。你要是去医疗费用偏高的地区，随便看个小感冒都要大几千，做个小手术几十万都打不住，这个风险咱们普通工薪家庭真没必要硬扛。要是去医疗费用偏低的地区，风险虽然没那么高，但突发的意外医疗、行李证件丢失、行程变更这些问题，也会带来额外的支出，有一份保障托底总没错。

给你直接说建议：只要出境，不管是玩三天还是半个月，不管跟团还是自由行，不管去什么地方，都不能抱着侥幸心理。选的时候，优先把意外医疗的额度放在第一位，不要选额度太低的产品，不然真出事了不够赔，等于白买。如果行程里安排了潜水、徒步这类项目，一定要看清楚条款里有没有包含这些项目的保障，别漏了这一项。

二. 不同人群怎么选保障

先说说刚毕业预算有限的年轻学生党吧，你们大多喜欢穷游、自由行，不会带太多备用金，选的时候把核心保障抓牢就行，不用瞎买附加服务。优先挑意外医疗额度够，含热门户外项目保障的就行，比如很多人去境外会尝试徒步、浮潜，把这些常规项目涵盖进去就可以，不用花冤枉钱加那些你根本不会去玩的高危项目附加险。我之前认识一个大学生，去年去东南亚背包游，为了省钱只买了最便宜的基础款，结果连浮潜受伤都不赔，最后缝针花了小一万，全得自己掏腰包，就是因为选错了保障内容。

接下来是带娃出境游的家长群体，这部分朋友选保障，一定要盯紧紧急救援和儿童意外责任。小朋友出门乱跑很容易摔倒磕碰，甚至误食东西闹肚子，境外看个儿科急诊费用不低，得选能覆盖门诊和急诊费用的，另外还要确认保险公司有没有中文紧急救援电话，真出事儿的时候，有人帮你对接医院、翻译沟通，比你自己乱撞省心太多。我身边有个闺蜜带三岁孩子去日本玩，孩子吃海鲜过敏起了休克症状，她买的保险直接安排了就近的医院，还帮忙对接了会中文的护士，所有医疗费用直接垫付，不用她先掏钱，省下了好多精力照顾孩子。

再说说带家里老人一起出境的朋友，这部分的选购核心一定要放在急性病保障上。很多老人都有基础慢性病，出门换环境、累着了很容易诱发急性发作，一定要看清楚条款，能不能保常见基础病的急性发作，别只买个单纯的意外险。比如有糖尿病、高血压的老人，选的时候一定要特意确认这项保障，别图便宜买了不保既往症急性发作的产品。之前有个阿姨跟着女儿去韩国玩，累着了突发高血压晕倒，送医后花了三万多，就是因为之前买的保险不保既往症发作，最后全得自己承担，本来开心的旅行添了好大堵。

然后是经济条件不错，打算去欧美发达国家长期深度游的朋友，建议你把医疗额度选高一些，同时加上行李丢失、行程取消这类附加保障。欧美发达国家的医疗费用本身就高，万一需要住院，额度太低根本覆盖不了，另外你订的机票酒店往往都是不能退的，如果出发前突发疾病走不了，行程取消保障能帮你挽回大部分损失，托运行李如果丢了，也能给你补偿买生活用品和补办证件的费用。之前有个叔叔去欧洲玩一个月，行李在中转的时候丢了，里面装着他的降压药和换洗衣物，保险直接赔了他买新药和衣物的钱，还帮他跟进行李查找，省了好多烦心事。

最后说一句，本身健康条件不太好，打算去境外做短途观光的朋友，别因为身体有基础病就觉得买不了，其实很多产品都可以承保，你只要如实告知自己的身体情况，选对含对应急性病保障的产品就行，不用隐瞒病情，隐瞒了最后出险也赔不了，反而浪费保费。如果你的行程安排里有滑雪、潜水这类非常规项目，一定要额外确认你的保单能不能涵盖这些项目，别觉得所有保险都保，不少基础款是把这类项目除外的，一定要提前看好条款再付钱。

三. 保费多少才合适呢

根据出行时长和出行目的地定保费预算就行，不用盲目砸钱买高保费的产品，也别贪便宜选一分钱不花的免费保障，大多免费保障的额度很低，真出事起不到作用。

去周边国家玩个三五天，预算直接控制在一百元以内就够。比如去越南玩四天，选基础保障的话，保费大多在五六十块，人均一天也就十块多，和一杯普通奶茶钱差不多，这个价位就能拿到够用的意外医疗额度，日常摔碰擦伤、突发肠胃炎去诊所看病都能覆盖，对预算有限的学生党、刚工作的年轻人来说刚好合适。

要是去欧美等医疗费用偏高的地区玩一两周，保费预算可以放到三百元上下。之前有个刚工作的姑娘去日本自由行八天，一开始只选了三十块的超低价保障，意外医疗额度只有几万，后来她不小心烫到需要做清创包扎加开药，当地收费快两万，她的保额不够，最后还是自己掏了大部分钱。后来她再出境玩，直接选了两百多块的产品，意外医疗额度够覆盖当地医疗花费，玩的时候也踏实，这个价位对大多数工薪族来说，完全能承担，不算什么负担。

如果要去参与潜水、滑雪、攀岩这类非常规的游玩项目，保费得稍微往上加一点，整体预算控制在总旅行费用的百分之一到百分之二就行。比如你整个一周的境外旅行花了八千块，保费预算控制在八十到一百六十块就够，这个价位的产品大多能把高危项目的意外责任包含进去，不用额外再花钱加保，比出事之后自己付几万的救援费、医疗费划算太多。

要是带着家里老人一起出行，保费预算可以比同行的年轻人多增加个几十块。老人大多有一些基础的身体问题，多花几十块就能把急性病保障、紧急送返的额度提上去，哪怕在境外出现头晕、胸闷这类突发不适，也能得到及时的救助，不用因为钱的问题耽误处置，这笔额外的小钱花得很值。

总的来说，不用觉得买境外旅游险要花很多钱，大部分情况，人均一天几块到十几块就能拿到够用的保障，缴费也方便，线上就能直接付，选的时候按照自己的行程和需求卡预算就行，不用花冤枉钱买用不上的保障责任。

图片来源：unsplash

四. 出险后怎么快速赔付

第一时间拨打保险公司留下的官方服务电话报案，别拖延，也别自己先垫了大笔费用之后再通知保险公司，很多公司要求出险后规定时间内报案，超时可能会给核赔带来麻烦。之前有个阿姨跟团去东南亚玩，吃海鲜诱发急性肠胃炎去当地医院输液，她想着反正都是自己付钱，等回国再说，结果回来之后才报案，因为没办法当场核实就医细节，核赔流程拖了快一个月才走完，折腾好半天。

报案之后，立刻整理好所有需要的材料，别漏了任何一项。一般来说，需要带出境证明，比如你护照上的出入境盖章页复印件，还有医院给的所有诊断证明、收费单据、费用明细单，要是是意外导致的出险，还需要准备意外发生经过的说明。要是出现了行李丢失或者行程取消这类情况，还要准备机场、酒店或者相关机构开出的证明文件，比如行李遗失要找机场开遗失证明，行程取消要找购票平台出取消凭证。

很多保险公司支持线上理赔，不用你拿着一堆纸质材料跑线下网点，直接按要求在官方小程序或者app上传所有材料的清晰照片就行，上传的时候注意保证每一张单据的文字都清楚，印章能看清，别拍得歪歪扭扭模糊不清，这样会耽误核赔的进度。之前有个小伙子在韩国摔了胳膊，拍完片子看完医生，当天晚上就把所有材料传到线上理赔通道，三天就收到了赔款，全程没跑任何线下地方，特别省心。

如果你需要紧急援助服务，比如当地语言不通没办法跟医院沟通，或者需要安排转院，甚至是证件丢失需要协助联系相关机构，直接拨打保单上标注的紧急援助电话就行，别自己硬扛。之前有个姑娘在欧洲玩的时候钱包护照一起被偷了，没钱住酒店也没办法补办证件，打了援助电话之后，对方不仅帮她联系了当地使领馆补办临时证件，还协调了酒店临时住宿的费用垫付，全程不用她自己到处跑，很快就解决了问题。

回国之后要是还有后续治疗，记得保存好国内医院的所有单据，及时跟保险公司沟通，把新的材料补充过去。别觉得回国之后的治疗就不能赔，只要是境外出险导致的后续治疗，符合保单约定的内容，都可以申请赔付，只要你材料齐全，配合保险公司的核赔询问，就能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定有答案了，境外旅游险就是专门给咱们出境游玩做的保障，遇到意外医疗、行李财物丢失这类突发状况都能帮上忙，它不是可选的鸡肋，是出行必备的安心保障。预算多就选包含特殊项目保障、额度更高的方案，预算有限选基础高保额的也够用，不同年龄、不同健康状况都能找到适配的选项，别心疼那几块几十块的保费，真出事的时候它能帮你省下大笔开销，出门游玩前花几分钟挑一张合适的，玩得才能更踏实。

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