出境旅游险有必要么 旅游险咋报销

引言

打算出境玩的朋友，是不是都刷到过类似的攻略？说买个出境旅游险纯纯是花冤枉钱，也有人说出门在外就得买一份图个踏实。那出境旅游险到底有没有必要买？真遇到事儿的时候要怎么报销呢？别犯愁，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 境外就医费用多高

我直接说结论，出境旅游必须把境外就医保障放在第一位，境外看病的花销，真的会超出很多人的预期。

去年退休的刘叔跟团去欧洲旅行，旅途中吃海鲜引发急性肠胃炎，上吐下泻直接晕了过去，团友赶紧把他送到当地就近的私立医院。急救挂号、验血、输液，住了一天观察室，出院结账的时候账单出来换算成人民币快两万，刘叔的子女接到旅行社通知的时候都懵了，本来就是出门散心，没想着会出这种事，本来带的预算都花在购物和行程上，一下子拿不出这么多钱救急。幸好刘叔出发前女儿给他买了出境旅游险，联系保险公司之后，保险公司直接跟医院对接垫付了费用，最后除了少量免赔额，大部分费用都报销了，没让刘家多花冤枉钱。

出境旅游不同地区的医疗费用水平差别很大，像东南亚、非洲这些地区，看起来消费不高，但是针对游客的私立医院收费也不低，一场普通的急性肠胃炎处理下来，几千块人民币跑不了。要是去北美、欧洲这些地区，医疗费用就更贵了，哪怕只是处理个小磕碰的外伤，缝合加换药，换算下来也可能要上万人民币，要是需要住院或者做小型手术，几十万的账单也很常见，普通家庭随便碰到一次，大半个月甚至几个月的工资就没了。

给大家第一个直接建议，不管你去哪个地区旅游，优先选医疗保额足够的产品，去欠发达地区，保额别低于几十万，去发达国家，保额要再往高了选。不用怕保额高价格贵，出境旅游险是按旅行天数算钱的，十天半个月的行程，保额几十万的产品，价格也就几十上百块，一杯奶茶钱就能换个安心，性价比很高。

第二个直接建议，买的时候一定要看条款，确认保障能不能覆盖当地的私立医院。很多出境热门目的地，公立医院只给本国人提供低价服务，游客看病只能去私立医院，要是你买的保险只报公立医院的费用，那等于白买，到时候还是得自己掏钱。另外也要注意条款里的免责内容，比如有没有排除高风险运动，要是你出去是要潜水、爬山这类项目，就得选包含这类项目保障的产品，别等出事了才发现不赔。

还有个实用提醒，买出境旅游险的时候，优先选支持境外垫付费用的产品。像刚才说的刘叔这种情况，要是保险公司不能垫付，得自己先掏钱再回来报销，对很多家庭来说，一下子拿出几万几十万的现金，也是不小的压力，支持垫付的话，直接由保险公司跟医院对接，不用自己先掏钱，能省好多事。

图片来源：unsplash

二. 航班延误能拿钱吗

当然可以拿到赔偿，只要符合条款约定的条件就行。

我给你说个真实的例子，去年陈姐跟闺蜜报名去日本看樱花，提前半个月就订了机票酒店，结果出发那天到了机场，才通知因为天气原因延误，一等就是十个小时，原本计划好的半日樱花观赏直接泡汤，还额外多花了机场附近一晚的住宿钱，加上改乘高铁去另一个机场赶后续航班的交通费，前前后后多花了小一千块。

陈姐出发前随手买了出境旅游险，想起有航班延误保障，就抱着试试的心态联系了保险公司，最后拿到了对应金额的赔偿，刚好覆盖了额外花出去的钱，相当于没亏。

不是只要延误就能赔，你买之前一定要看清楚条款里的约定门槛，多数产品要求延误满四个小时以上才能赔，部分产品要求满六小时，不同产品的约定不一样，你别光看能不能赔，一定要先确认时间门槛符合不符合你的出行需求。

如果是经常短途出境飞的，就选时间门槛低的，要是长途行程本身时间宽松，对延误接受度高，选时间门槛高的也可以，这类产品一般价格更便宜。

遇到延误之后，第一时间要找航空公司开官方的延误证明，上面要写清楚你的航班号、原本计划起飞时间、实际起飞时间，还有延误的原因，这个证明是理赔必须要的材料，别嫌麻烦忘了开，不然很难顺利拿到赔偿。

同时你要把登机牌、你因为延误额外支出费用的票据都保存好，比如临时住宿的发票、改交通的车票，这些都要留原件，手机再存一份电子备份，避免原件弄丢没法理赔。

报案的时间也要注意，多数产品要求你在行程结束之后十天内报案，你别拖了大半个月才想起来，容易错过约定的理赔时间。

如果你是已经买了航司的延误险，也不影响你走旅游险的理赔，两份不冲突，符合条件都能申请。

另外还有一种情况，就是航班直接取消了，部分出境旅游险也能覆盖，你买的时候可以留意一下这项责任，如果你的行程是赶时间的重要行程，选带航班取消保障的会更稳妥。

三. 老人小孩保哪些项

带老人小孩出境游玩，最怕出意外，选保障得精准对着需求挑，别瞎买没用的。

先说说小孩该选什么。小孩出门跑跳没个准，磕碰摔跤是常事，意外门诊和意外骨折责任必须得安排上。我闺蜜上周带5岁儿子去境外海边玩，小孩追浪踩滑摔破膝盖，还磕掉半颗乳牙，当地诊所清创加临时补牙花了三千多人民币，因为买的时候选了意外门诊责任，没几天就把钱报下来了。给小孩买的时候，不用选太杂的，优先把意外医疗、突发疾病医疗的额度选够，再加个紧急转运就够，其他花里胡哨的责任可以不用加，能省不少钱。

再说说老人该选什么。老人年纪大了，基础毛病多，境外玩舟车劳顿，容易突发心脑血管方面的不舒服，选的时候一定要挑包含原有基础疾病紧急保障的，别挑那种完全不保原有疾病的，不然真出事了赔不了。去年我阿姨跟着老姐妹去境外玩，因为走路多加上温差大，突发胸闷，去医院检查说是心绞痛，花了小两万，因为提前选了包含原有疾病急性发作保障的，最后大部分都报了，自己只花了一点零头。如果老人身体本来就有基础问题，一定要看清楚条款，确认能不能保，别只看价格便宜就下手。

不同经济条件的选法也不一样。预算宽松的，给老人小孩可以把医疗额度选高一点，加上行李丢失、行程取消这些附加责任，玩起来更踏实，一家三口总保费也就几十到几百块，不会有太大负担。预算有限的，就抓核心，只买意外医疗、突发疾病医疗、紧急转运这几个核心责任，把额度选到够用就行，其他附加责任砍掉，能省出一半的钱，性价比很高。

不同身体条件的调整也很有必要。小孩身体壮实很少生病的，就重点偏意外保障，突发疾病额度选中等就够；小孩本身容易过敏或者有反复的小毛病，就把突发疾病医疗额度往上调一点，避免真生病扛不住费用。老人身体健朗，平时没有高血压糖尿病这些基础问题，可选常规的就行，额度选到够用；老人有明确基础病的，一定多花两分钟看条款，找支持原有疾病紧急发作赔付的，别嫌麻烦，真出事这一条能帮你省大几万。

最后提醒一句，给老人小孩买的时候，一定要确认年龄符合购买条件，不少产品对年龄有要求，超过年龄买了也赔不了，买之前先看清楚购买要求，再填信息付款，省得白花钱。

四. 理赔资料怎么准备

不同理赔场景需要准备的资料不一样，你对应自己的情况整理就好，别漏项。如果是申请医疗费用理赔，你要准备好自己的身份证件和出入境证明，还有医院开具的诊断证明、所有费用的收据原件、处方底方，要是做了检查，还要把检查报告也一并附上。如果是在境外医院就诊，记得让医院把就诊的时间、病情、收费项目都写清楚，别留模糊的空白。

要是你申请的是行李遗失、物品被盗这类理赔，第一步先去当地警方或者景区、机场相关部门开遗失被盗证明，这是必须的核心资料。然后带上你买这个物品的发票或者购买凭证，还有你本人的身份证件，如果是托运的行李出问题，还要带上航空公司开具的行李异常证明。之前有个游客出国玩，相机放在酒店被偷了，因为当时没开报警证明，只拿了酒店的口头说明，最后理赔的时候来回补资料耽误了一个多月，别踩这个坑。

如果是申请航班延误或者行程取消理赔，你要保留好原航班的登机牌，还有航空公司或者机场官方开具的延误证明，证明上要写清楚延误的原因和具体时长，别拿一张手写的小纸条就过来申请。同时把你因为延误额外支出的住宿、餐饮费用收据也保留好，对应条款范围内的支出都可以按规则申请理赔。

整理资料的时候，一定要先给自己做一份电子备份，把所有资料都拍清晰的照片，存在手机云端里，万一纸质资料丢了，电子备份也能帮你加快理赔进度。提交资料之前，核对一下你的姓名拼音、证件号码，和你护照上的信息必须完全一致，很多人就是因为拼错了一个字母，来回改信息耽误理赔时间。

现在大多保险公司都支持线上提交理赔资料，你直接在官方的平台上传就行，如果需要邮寄纸质资料，提前问清楚收件地址和要求，寄出去之后留好快递单号。要是你不确定自己准备的资料对不对，可以提前打保险公司的客服电话问清楚，一次性准备齐全，比来回补资料省时间多了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，出境旅游险确实能帮咱们兜底，不是没用的花架子。根据自己的出行目的地、年龄和出行需求挑就对，预算有限就选基础保障覆盖核心风险，预算宽松可以多加行李丢失、行程取消这类附加保障；出发前把条款里的赔付要求理清楚，出门把该留的单据都留好，真遇到事直接联系保险公司报案，按要求提交资料就能走报销流程，不用太担心麻烦。买对了，出门玩能踏实不少。

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