教育医疗保险怎么报销流程

引言

家里有娃要上学，孩子看病拿药要花钱，不少家长都捏着教育医疗保险犯嘀咕，这玩意儿到底要怎么报销？是不是步骤特别麻烦？别着急，今天咱们就来好好把这个问题说清楚。

一. 投保前先看保障范围

不同家庭给孩子买教育医疗保险，需求不一样，得先把保障范围摸清楚，别花了钱却没拿到需要的保障。

先分清楚门诊和住院能不能报。有不少家长朋友，上来就直接选便宜的方案，买完才发现只保住院，孩子平时经常跑门诊看感冒、鼻炎这些常见病，一分钱都报不了，等于白买。比如我家楼下开水果店的张姐，之前图便宜给上小学的儿子买了一份，买的时候没仔细看，秋天孩子得支原体肺炎，连续在门诊做了一周雾化，花了快两千，去找报销才知道这款只保住院，一分都没报，张姐后悔了好久。

再看孩子日常高发的项目在不在保障里。比如很多孩子会有腺样体肥大、过敏性紫癜这类儿童常见病，还有小朋友调皮摔了碰了要缝针、打石膏，这些意外相关的治疗费，要确认都在保障范围内。还有如果孩子要做视力矫正、整牙这类项目，绝大多数教育医疗保险都不保，提前看清楚，别抱有不该有的期待。

还要注意等待期的约定。刚买完保险的一段时间是等待期，等待期里生病看病，大多都不给报销。我之前听过一位宝妈的经历，她刚给孩子办完投保，没过三天孩子就因为急性阑尾炎住院，花了八千多，结果因为还在等待期，直接被拒赔了，几千块钱全得自己掏。所以如果孩子马上要开学，学校要求投保，你提早个一两个月安排，别卡着时间办，万一赶在等待期里出事，真的得不偿失。

另外还要看，保障范围包不包含校外的门诊和住院。有些跟着学校买的，只保校内发生的意外或者疾病，孩子周末在外边玩摔了，或者去外面医院看病，就不给报。这个一定要提前确认，毕竟孩子大部分时间不在学校，校外的风险才是咱们更常碰到的。

最后，如果你给孩子买的是带教育金责任的组合型产品，要分清楚哪部分是医疗保障，哪部分是储蓄，别混为一谈。有些产品说兼顾教育和医疗，其实医疗保障的额度很低，大部分钱都拿去做储蓄了，真看病的时候帮不上大忙，适合预算充足的家庭考虑；如果预算有限，还是优先把医疗保障的范围做足，先解决看病花钱的问题再说。

二. 健康告知必须诚实填

你问健康告知问啥答啥就行？错，必须实打实说清楚每一项，别存侥幸心理。不少家长觉得孩子小时候得个小病，早就好了不用提，结果理赔的时候出问题，最后拿不到钱，亏的还是自己。

我楼下张姐就吃过这个亏，去年她给上小学的儿子买教育医疗保险，健康告知里问有没有过肺炎住院史。张姐说孩子那是三岁时候的事儿，早就痊愈了，平时活蹦乱跳啥毛病没有，就想着不说也没人知道，就填了“无”。结果今年春天孩子换季又肺炎复发，住了一周院，花了小八千，申请报销的时候，保险公司调出来孩子之前的住院记录，直接拒赔了，还把保费退了，等于张姐这一年多白买了，最后八千多全得自己掏腰包。

有人会问，那孩子平时得个普通感冒、发烧去医院开点药，也要填进去吗？一般来说，健康告知不会问这种小毛病，只问半年一年之内有没有住院、有没有查出过什么结节、先天性疾病之类的，你照着问题回答就行，问到了就说，没问到的不用主动说，但问到的千万不能瞒。

要是孩子确实有过慢性病，比如过敏性哮喘，如实说了会不会买不了？其实不一定，不同情况有不同的核保结果，有些会要求加一点保费，有些会除外责任，就是这个病相关的不报，其他病还是给报的，总比你瞒报最后被拒赔，一分钱拿不到强。之前我亲戚家孩子有先天性轻度房间隔缺损，早就做了手术愈合了，投保的时候如实把手术记录、复查报告都交上去了，最后顺利承保，今年孩子做个小手术，很快就拿到报销款了。

给大家说个可操作的小技巧，你填健康告知之前，先把孩子之前的体检报告、住院记录都找出来整理好，上面写啥你就说啥，别自己瞎脑补，也别听别人说“小事不用说”就跟着瞒。毕竟咱们买保险就是为了出事的时候能拿到钱，诚实填健康告知，就是给咱们自己的保障上了个保险，别因小失大。

三. 报销单据记得全留存

看病结束之后，不管是门诊还是住院产生的所有票据，你都得老老实实收好了，别随便丢进购物袋揉皱，也别看完病随手扔在医院走廊垃圾桶边。咱们说个真事儿，我楼下的张姐去年带7岁的儿子去做扁桃体切除手术，花了小八千，出院收拾东西的时候觉得那些小单子没用，就把门诊术前检查的三张缴费单据和耗材明细随手扔了，只留了住院的总发票。等到申请报销的时候，保险公司要求提供全部费用明细，证明每一笔开销都是对应这次治疗的，张姐急得团团转，跑回医院补打，结果医院的自助打单系统只能打三个月内的单据，她这已经过去四个多月了。最后找了好几个科室签字，跑了整整两天才在档案室调出底单补开，折腾得够呛，差点因为缺材料耽误了报销。

不管是大票小票，原件一定要先收好。一般来说，需要留存的单据包括门诊病历本、门诊发票、门诊费用清单、住院发票、住院费用总明细、出院小结、诊断证明书，要是有社保先结算过，还要收好社保结算的分割单。这些东西每一样都有用，缺一样都可能影响审核进度，别存侥幸觉得某张小票没用。

除了留好原件，一定要同步做电子备份。怎么备份很简单，你找个光线好的地方，把每一张单据平铺展开，用手机整整齐齐拍一张照，然后按照看病日期建一个相册文件夹，传到手机云盘或者微信收藏里，这样哪怕原件不小心弄丢了，你手里还有电子凭证，补开也能对着电子档说清时间金额，省好多事儿。之前有个朋友就是原件在搬家的时候弄丢了，幸好提前存了所有单据的照片，拿着照片去医院补开，很快就办好了，报销一点没受影响。

如果是学校统一组织投保的教育医疗保险，很多家长容易把单据交给学校之后就不管了，这里要提醒你，自己一定要先复印一份留底，或者拍好照片再交出去。我闺蜜的女儿去年在学校摔了胳膊，看完病把所有单据都交给了班主任，结果班主任整理材料的时候弄丢了，最后还是闺蜜翻出自己提前存的复印件，才顺利提交了申请，没耽误拿钱。

还有不少人会问，电子发票能不能用？现在很多医院都推出了电子发票，完全没问题，你只要把电子发票下载下来，保存好PDF原文件，同时打印一份纸质版跟着其他材料一起交就行，别只截个屏存着，截图清晰度不够，后期审核可能没法辨认金额和公章，影响报销进度。按照这个方法存单据，保证你申请报销的时候顺顺利利，不会因为材料不齐来回跑。

图片来源：unsplash

四. 根据家庭收入选额度

月收入不高，刚攒了奶粉钱准备养娃的普通工薪家庭，不用硬冲高额度，先抓核心保障就够。咱们算一笔实在账，普通家庭每年给孩子买教育医疗险，拿出家庭年收入的3%到5%就差不多，别超过这个比例，不然每个月扣完保费，连孩子的兴趣班学费、日常营养费都要紧张，反而得不偿失。

给大家说个真事儿，小区里一对做家政和外卖的夫妻，两人加起来每个月收入八千出头，之前听人说额度越高保障越好，咬咬牙选了每年八千多的高额度方案，每个月扣完社保、交完保费，剩下的钱连给娃买换季的新衣服都要犹豫，后来实在撑不住只能退保，损失了一部分保费不说，还断了孩子的保障，特别不划算。后来听了建议，换成了每年两千出头的方案，额度覆盖常见的门诊、住院费用完全够用，大病责任也不缺，每年剩下六千多，刚好存起来给孩子当高中的教育储备，压力一下子小了很多。

中等收入的家庭，每月收入稳定，手里有几万块的备用金，可以把额度往上提一提，兼顾医疗报销和浅层次的教育储备。比如家庭年收入在二十万左右的，可以选每年五千到八千的额度，这样既能覆盖孩子大部分常见病、手术的医疗花费，孩子长大升学的时候，还能领到一笔钱补充学费，不用动家里原本准备换车或者装修的积蓄，一举两得。

高收入家庭，不用纠结保费多少，可以直接把额度拉满，兼顾医疗保障和完整的教育储备。毕竟这类家庭本来就有规划资产的需求，给孩子配足教育医疗险，既能保证孩子不管出什么健康问题，都能不用排队选特需门诊、找专家治疗，还能提前把孩子从小学到大学甚至留学的费用储备好，不会因为突发的医疗支出打乱整体的资产规划。

不管是什么收入水平，都要记住一个原则，先满足医疗报销的需求，再考虑教育储备的部分。别为了追求更高的教育储备额度，忽略了医疗保障的缺口，毕竟只有先把孩子的健康保障兜住了，谈未来的教育规划才有意义。

结语

总结下来，整个报销流程也很清晰：看完病先把所有单据收好，之后联系保险公司提交材料，等着审核领报销款就好。咱们挑的时候多留心，如实填健康告知，结合自家情况选额度，就能顺顺利利拿到理赔，真遇到看病花钱的时候，这份保险就能帮咱们分担不少压力。

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