教育加医疗保险怎么报销比例

引言

各位准备给孩子规划保障的朋友，你是不是也搞不清教育加医疗保险到底怎么算报销比例？不知道不同情况能报多少钱？别发愁，今天咱们就把这个问题讲明白。

社保和商业险有啥区别

先给你说报销规则的不一样哦。社保的报销比例是固定按等级定的，比如社区医院报销比例会高一些，三甲大医院报销比例会低一些，自费药、进口耗材这些大多不在报销范围内，起付线以下的部分也得自己掏。商业教育加医疗险的报销比例，是看你选的合同条款来定的，有的能覆盖社保报完剩下的自费部分，甚至有的能按比例报进口药，比例从百分之五六十到九十都有，完全看你选的保障内容。

再说说购买条件的区别。社保不管你身体怎么样，都能买，就算已经生病了，也能正常参保报销，没有年龄限制，小孩刚出生就能落社保，退休了也能一直交一直保。商业险就不一样啦，买之前要做健康告知，身体已经有一些小毛病的，可能会被要求加费，或者直接除外部分责任，年龄太大买的话，保费会变高，有的产品超过一定年龄就不让买了。给你举个例子，我邻居家张姐家的孩子，出生的时候查出有轻微卵圆孔未闭，社保还是正常上，商业医疗险投保的时候，就被要求除外心脏相关责任之后才承保，要是没社保的话，这块自己掏的钱就多了。

再说说价格的区别。社保的价格很便宜，一年几百块就能搞定，职工社保是单位交一部分，个人只扣一小部分，居民社保一年交一次，费用也不高。商业教育加医疗险的价格，要看年龄、保障额度还有你选的内容，孩子年龄小的时候比较便宜，三十岁往上价格会慢慢涨，如果你想报的比例高、覆盖范围全，每年交的保费就会比社保高一些。

再说说报销顺序的区别。社保是第一道报销，不管你买了多少商业险，都得先走社保报销，走了社保之后，商业险的报销比例通常会比没走社保高不少。比如你社保报完之后，剩下两万块自费费用，有社保的情况下商业险能报百分之八十，就是一万六，没走社保的话，可能只能报百分之五十，就是一万，差了六千块呢。之前我有个远房表姐，带孩子去做小手术，忘了带社保卡，全费自己交的，后来找商业险报销的时候，就少报了小几千，后悔了好久。

最后给你分情况说建议。如果是刚给孩子落了户口，第一件事先把社保买上，这是基础保障，不管怎么样都不能缺。如果你的预算还够，再补商业医疗险，用来报社保报不完的部分，孩子平时上学有教育相关的保障计划，搭配起来的话，大部分生病住院的费用都能覆盖到。要是你经济条件一般，先交社保，再买一份便宜的小额商业医疗险就够，不用追求太高额度。要是你经济条件还不错，可以搭配更高额度的医疗险，报销比例更高，覆盖范围更广，能给孩子更全的保障。

不同年龄怎么配方案

0-6岁学龄前娃，这阶段娃刚入园，感冒发烧、磕磕碰碰都不少，本身自身免疫力还没建立完全，先把最基础的医疗保障做足。建议先给娃上国家统一的居民医保，这是基础中的基础，一定要买，之后再搭配小额住院医疗险和百万医疗险，小额医疗险管几百几千的门诊住院花费，百万医疗险管几万以上的大病花费，最后再按需选教育相关的储蓄类保障，不用急着上来就买大几千的教育储蓄，先把健康保障兜住才对。隔壁张姐家三岁的宝宝，上个月得肺炎住院，总花费八千多，居民医保报了四千二，剩下的三千出头走小额医疗险全报了，要是张姐一开始只买教育储蓄没买医疗，这几千块就得自己掏，有了搭配就一点压力都没有。这个年龄段预算不用太高，基础医疗加基础教育储蓄，一年一千多到三千就能搞定，别给家庭添太多负担。

7-18岁学龄阶段，孩子开始跑跳上体育课，意外风险变高，同时升学之后也有了更高的重疾保障需求。还是先守住健康保障：加上意外险管磕碰烫伤、意外门诊，再把百万医疗险、重疾险配齐，之后再根据家庭的教育规划，调整教育类保障的额度。比如你计划孩子之后要出国读书，或者想给孩子存一笔确定的大学学费，可以慢慢增加教育类保障的投入，要是家里预算暂时紧张，先保证医疗保障足额，教育储蓄可以慢慢来。楼上李哥家12岁的儿子，上体育课摔断了胳膊，打石膏加康复花了近七千，居民医保报了两千八，意外险报了剩下的三千六，一分钱没自己出，李哥之前也给孩子存了教育金，每年存五千，等孩子上大学正好能取出来当学费，医疗教育都顾到了，一年总共也就四千多投入，很划算。

18-25岁刚成年，孩子上大学或者刚步入社会，本身收入不高甚至还没收入，保障都靠家里支撑。这个阶段孩子在外读书、租房，意外和医疗风险都不低，要是孩子还没工作，居民医保别断缴，再配齐意外险、百万医疗险，重疾险买定期的就行，保费低保障额度高，教育方面，如果之前已经存了教育金，到这个阶段差不多可以开始领取，用来覆盖大学学费、生活费，能帮家里减轻不少负担。我闺蜜的弟弟刚上大四，准备考研，之前家里存的教育金正好每年能领一万二，覆盖了学费和一半生活费，弟弟平时做兼职赚点零花钱就行，不用给爸妈添负担，医疗方面闺蜜弟弟去年得急性阑尾炎手术，花了一万三，居民医保加百万医疗险报完，自己只花了八百多，保障很到位。这个阶段家庭不用再加太多教育投入，用好之前存的教育金就可以，医疗保障保持足额就行，总预算一年一千以内就能搞定。

25-35岁青壮年，这个阶段很多人已经成家，可能准备养娃，自己本身是家庭的经济支柱，既要顾自己的医疗保障，也要准备下一代的教育金，还要给自己做好保障不连累家人。首先自己的医疗保障要配足：百万医疗险、重疾险、意外险都不能少，额度要够覆盖未来5到10年的收入损失和大病花费，如果家里准备要孩子，或者孩子已经出生，可以在保障好自己之后，再开始给孩子存教育金，同时搭配好孩子的医疗保障。同事阿凯今年30岁，孩子刚满两岁，他先给自己配齐了百万医疗险和重疾险，每年四千多，然后给孩子买了居民医保、小额医疗险和百万医疗险，每年不到八百，最后再每年存一万二的教育金，刚好计划等孩子18岁上大学的时候取，覆盖学费和生活费，要是中途有急事也能灵活取用，这样安排下来，自己的保障够，孩子未来的教育钱也提前备下了，不会乱了分寸。

35岁以上群体，如果是给自己配置，这个阶段大多已经完成了孩子的教育积累，重点放在自身的医疗保障上，可以把之前的低额保障提额，要是之前没买够百万医疗险，赶紧补上，教育方面如果是给自己准备深造、职业培训的资金，那可以根据自己的培训计划安排储蓄类保障，不用追求高投入，稳一点就好；如果是给已经十几岁的孩子补教育金，那不用买太长缴费期的，选短期缴费的就行，五年交完，等孩子上大学正好能用。楼下王阿姨今年42岁，儿子刚上初三，之前家里把钱都用在换房子上了，没来得及存教育金，现在每年存三万，存五年，等儿子六年之后上大学，正好能取十五万当学费和留学启动金，王阿姨自己也配齐了百万医疗险和重疾险，每年五千多，母子俩的保障都安排好了，也没影响家里的日常开支。

图片来源：unsplash

看病报销流程怎么走

第一步先确认就医的医院符合要求，大部分都要求是二级及以上公立医院普通部，别直接去私立医院直接挂号，提前查好符合要求的定点医院，不然很可能报不了。我邻居家乐乐上周发烧惊厥，家长急着直接送了家附近的私立儿童医院，出院后找保险公司申请报销才发现，这家不在定点范围内，最后一分钱都没报下来，白买了对应的保障。

第二步，住院或者门诊就医的时候，主动出示你的社保卡，先走社保结算。如果你已经有社保，走社保结算之后，商业医疗险的报销比例会更高，一般能多报10%到20%左右。要是不走社保直接走商业险，很多产品的报销比例会直接打对折，这点千万别忘。之前我认识的一个宝妈，带娃去做腺样体手术，怕麻烦没刷社保直接掏了全款，最后申请商业险报销的时候，比例比预期少了一半，后悔得不行。

第三步，收好所有的单据资料，所有收费票据、费用明细清单、诊断证明、出院小结、检查报告这些，都要整理好留底，别随手乱扔。商业医疗险报销的时候，这些都是必须提交的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。之前我那个朋友就是把收费票据丢了，跑去医院补开折腾了快一周，理赔到账足足晚了半个多月。如果是给孩子买的搭配教育责任的医疗险，记得还要带上孩子的身份材料，对应保单的复印件，提前整理好，别等申请的时候再乱找。

第四步，提交理赔申请，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接打保险公司的官方客服电话，或者在官方平台上传整理好的材料就可以，不用专门跑去线下网点跑一趟。提交之后可以问清楚审核时效，一般一周到两周就能出结果。如果材料没问题，符合保障范围，报销款很快就能打过来。

第五步，报销比例结算这里分两种情况，如果你是先报了社保，再报商业医疗险，社保报完剩下的合理自费部分，商业医疗险会按照合同约定的比例报，大部分搭配教育责任的医疗险，能报剩下的80%到90%。如果你还有其他商业医疗险，可以拿分割单去第二家继续报，所有报销加起来不会超过你实际花的医疗费。还是拿乐乐之前的例子说，如果当时选对了定点医院，刷了社保，花了八千块，社保报了四千，剩下四千里面，合理自费部分是三千五，医疗险按80%报就能报两千八，自己只需要掏七百，加上对应的教育金部分还能留着以后给娃交学费，压力一下子就小了很多。

预算有限该如何选择

先给你划第一个重点：优先把保障额度做足，别盲目追求长期保障把预算堆太高。很多新手爸妈刚当家长，总想给孩子一步到位配全终身保障，结果每个月扣大几百保费，连日常给孩子买奶粉、报兴趣班的钱都挤得紧，最后甚至因为交不起保费断保，反而没了保障，得不偿失。就拿小区里的张姐举例，张姐夫妻两个都是普通工薪族，每月还得还房贷，当初听人推销一时脑热，给刚上小学的儿子买了捆绑教育金的终身医疗险，每个月要交六百多，交了大半年之后，张姐父亲突然住院需要用钱，张姐手头周转不开，只能选择退保，退的时候只拿到了不到三分之一的已交保费，亏了小一万，最后只余出每个月一百多的预算，重新给孩子配了保障，反而够用。

第二个建议，先选消费型产品，不要硬碰返还型。返还型产品听起来挺好，不出事就能把钱退回来，但同等额度下，每年保费要比消费型贵出两三倍，对预算有限的家庭来说，完全没必要花这个额外的钱。咱们买保险核心是买保障，不是存钱，先把保障缺口填上再说别的。张姐后来重新选的就是消费型的医疗险加少儿重疾，搭配带教育属性的定期保障，每个月只花不到两百块，住院医疗额度能覆盖常规住院花销，重疾额度也够覆盖大病治疗费用，教育金部分也能按约定定期领钱，完全满足需求，对她这种预算不宽绰的家庭来说，压力小很多。

第三个要点，先给大人配齐基础保障，再给孩子买。不少家庭预算有限，反而先紧着孩子买，大人自己裸奔，这完全搞反了顺序。大人本身就是孩子最稳的保障，如果大人出事没了收入，孩子的保费都交不起，更别说教育和医疗了。还是拿张姐家说，之前他们夫妻两个只买了社保，给孩子先买了贵的保险，后来调整方案，先给夫妻两个各配了几百块一年的医疗险和重疾，剩下的预算再给孩子配，总共一年下来两个人加孩子的保费才四千多，比之前只给孩子一个人买的花费还少，全家都有了保障。

第四个建议，报销比例不用追求全报，优先覆盖社保外自费部分就行。很多人觉得一定要报百分之百才好，其实社保已经能报销掉一半左右的常规住院费用，咱们预算有限，只要把社保不报的自费药、进口药这块覆盖住就够了。市面上不少百万医疗险，一年只要两三百块，就能覆盖上百万的社保外医疗费用，报销比例也能做到社保报销后自费部分九成左右，足够应对大部分风险，完全不用花大价钱买能全报的产品。

最后提醒你，缴费期限选最长的，拉长缴费时间分摊下来，每年交的钱少很多，压力小，还能触发保费豁免，万一出事剩下的保费不用交，保障依然有效。比如你买一份三十年缴费的产品，和一次性缴清比，每年只需要掏很少的钱，把省下来的钱留作孩子教育资金，反而更灵活，对预算有限的家庭来说，是双赢的选择。

结语

看完这些，你应该搞懂教育加医疗保险的报销逻辑啦：社保先报，按当地社保政策走，住院一般能报五成到七成左右，起伏线以下、自费部分社保不报；剩下没报的部分，再走商业医疗险报，商业医疗险的报销比例要看你选的条款，不限社保的方案能报大部分自费项目，只保社保内的方案就只报社保范围内剩下的部分。不同情况选不同搭配：刚工作没多少积蓄的年轻家长，给孩子配就先交少儿社保，再买性价比高的小额医疗险，一年花不了几百，日常住院门诊基本能覆盖；经济条件宽松的，再搭配百万医疗和教育类保障，孩子生病能兜底，上学的教育金也有准备，一举两得。记住不管选哪类，投保前一定要看清报销范围和比例，留好就医单据，就能顺顺利利理赔啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。