教育医疗保险是什么 教育医疗保险是什么险种

引言

你是不是听过很多带教育属性的保险，却搞不清楚教育医疗保险到底是什么？也搞不懂它属于哪类险种？是不是想给孩子添份保障，又怕踩坑摸不着头绪？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理清思路选对保障。

一. 这险种到底保啥病？

我先给你举个真实的例子，邻居家张姐家上小学二年级的儿子叫明明，去年明明在学校上体育课的时候突然肚子痛，送去医院一查是急性阑尾炎，马上做了手术，前前后后住院一周，花了八千多。张姐买了这个教育类的医疗险，提交单据之后，社保报完剩下的三千多，按合同约定给报了两千八百多，一下子减轻了不少负担。

从明明这个案例就能看出来，日常孩子常见的小病，比如急性阑尾炎、肺炎、支气管炎这类需要住院治疗的疾病，都在这个险种的保障范围内，只要是符合合同约定的住院治疗费用，都可以按规则申请报销。

除了日常小病，孩子得了比较严重的疾病，需要长期治疗的，这个险种也能覆盖对应的医疗费用。比如另一个例子，我朋友家的孩子上初中，查出了需要长期治疗的慢性病，每个月都要去医院做检查拿药，符合条款约定的门诊和住院费用，都可以按比例报销，不用因为孩子治病一下子把给孩子攒的学费都掏空。

这个险种不保的情况也要说清楚，如果你家孩子是先天就有的疾病，投保的时候没说清楚，后续出险是不给赔的；还有如果是已经知道有病了，才想着买这个险种，之后去治这个病，也是不赔的。另外，一些美容类的项目、保健类的调理，也不在保障范围内，买的时候一定要看清楚条款里的免责部分。

给你一个直接的判断方法：你拿到合同之后，先翻两个部分，一个是保险责任，看看里面写的保障的医疗场景，再翻责任免除，把不能赔的都划出来，拿不准的就直接问销售人员，别等出事了才发现不对。如果你是给上学的孩子买，就重点看有没有覆盖学校门口社区医院、对口的三甲医院，日常看病能不能用上，别光听别人说，要自己核对清楚。

二. 不同家庭预算怎么选？

每月结余只够覆盖日常开销，预算在两三百以内的普通工薪家庭，优先选一年期的产品，保障孩子住院、门诊的医疗开支就行，不用强求绑定教育给付责任。咱们举个例子，小林夫妻都是工厂工人，家有刚上小学的儿子，家里每月要还房贷，还要养老人，一年能拿出来买保险的钱也就三百左右，就可以选只覆盖基础医疗责任的，每年缴费一次，花很少的钱就能把孩子上学期间生病住院的风险兜住，就算孩子突发肺炎住院花了小一万，医保报完之后，剩下符合要求的住院费、检查费都能按比例报销，不会给本来紧张的家庭预算添负担。

每月能拿出五百到一千左右预算，孩子已经上初中，未来有升学规划的家庭，可以选带轻度教育补贴责任的组合型产品。这类产品除了覆盖基础的医疗报销，还会在孩子升学的时候给付一笔固定金额的补贴，能用来交学费、买辅导资料，稍微减轻一点升学的开支压力。比如张姐是小区超市的收银员，老公开网约车，家里每年能拿出八千左右给孩子存保障，孩子上初二，三年后要考高中，选这类产品之后，不仅孩子平时打篮球摔骨折做手术能报医疗费，孩子考上高中之后，还能领到一笔补贴，刚好用来交高中的住宿费和资料费，既有医疗保障，又能给孩子攒一点升学的备用金，一举两得。

每年能拿出一万以上预算，希望给孩子同时做好医疗保障和长期教育储备的家庭，可以选长期型的，把医疗保障和教育储备结合在一起。这类产品保障期限比较长，可以覆盖孩子从小学到大学的整个求学阶段，除了日常生病住院、意外受伤的医疗开支能报销，还会在孩子上大学的时候给付一笔资金，用来交学费或者当生活费，家长不用额外再单独存教育资金，一份保单就能搞定两类需求。比如王哥夫妇做小生意，家里经济条件不错，孩子刚上幼儿园，就买了这类长期产品，不仅孩子幼儿园期间得手足口住院能报，之后孩子上大学每年都能领一笔钱当生活费，就算之后孩子身体出了小问题，也不用再重新买医疗险，保障一直都在。

给已经买过居民医保，还额外买了少儿意外险的家庭，不用重复买全责任的产品，直接补买一份搭配的医疗责任就行，只花几十上百块，就能把医保不报的自费药、起付线以下的部分补上，不用占用太多预算，性价比很高。比如李阿姨已经给孙子买了居民医保和少儿意外险，就花两百块补买了一份对应的医疗险，刚好补充医保报销缺口，没必要再花大价钱买重复保障的产品。

要是家里孩子已经上大学，只需要补上学期间的医疗保障，不需要教育储备，就只买单纯的医疗责任就行，一年缴费一百到三百块，只覆盖在校期间的生病治疗费用，预算占用少，保障也精准，不用多花冤枉钱买用不着的教育给付责任。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要注意啥？

之前接收到一个读者咨询，说自己家孩子从小体质偏弱，幼儿园阶段经常感冒肺炎，去年体检查出了轻度过敏性紫癜，治好之后没再复发。她想着给孩子买一份教育医疗保险，怕如实说进去了买不了，不如干脆瞒着不说，等之后出事了再申请理赔。我直接告诉她，这绝对不行，隐瞒健康状况很可能最后拿不到赔偿，保费也白花了。

就说咱们身边的小红吧，她给10岁儿子买教育医疗保险的时候，看到健康告知里问了近2年有没有住院史，她想起孩子3年前得过急性阑尾炎住过院，已经过去好几年了，就没填。结果孩子今年上学的时候突发紫癜复发住院，申请理赔，保险公司一调之前的住院记录，发现她没如实说，直接拒赔了，折腾了好久也没拿到赔款，一家人悔得不行。

健康告知记住第一个原则：问到才说，没问到不用主动说。不用自己主动把十几年前的小毛病都抖出来，很多朋友总觉得要把所有情况都说明白，其实完全没必要，只需要对着健康告知里的一条条问题，有就说，没有就选否，不用多话。

健康告知记住第二个原则：不确定的情况，拿检查报告说话。比如孩子之前体检发现结节，医生说不用治疗定期复查就行，那你也得如实写出来，别瞒着。要是实在拿不准，就先去做个复查，拿着最新的报告再填告知，比自己瞎猜隐瞒靠谱多了。

最后还有个小技巧，如果有一些既往小毛病，比如轻度近视、已经治愈的手足口病，不影响核保结果的，尽管如实说就好。要是问题稍微大一点，也可以先试试智能核保，直接在线回答问题，很快就能知道能不能买，不会留下核保记录。实在不行，也可以多试几款产品，总有符合条件能买的，千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

四. 出险后多久能拿到钱？

先给大家说实际的案例：家住杭州的陈女士，去年给刚上小学三年级的儿子买了搭配教育责任的医疗保险。今年年初孩子得肺炎住了一周院，花了八千多块，其中四千多符合理赔要求。陈女士出院当天就整理好单据，在保险公司的官方小程序上传了资料，第三天就收到了理赔款，直接打到了她留的银行卡里。

如果是小额理赔，资料齐全、责任清晰的情况，一般几个工作日就能到账。不用跑线下网点，现在大多保险公司都支持线上传资料，拍照清晰、单据完整，审核速度很快。要是你嫌线上操作麻烦，也可以把资料交给线下代理人，一般也不会超过一周就能出结果。

如果是涉及额度稍高、情况稍微复杂的理赔，审核时间会稍长一些，一般十几天内也会给出审核结果。举个例子，广州的林女士，孩子做了小手术，总花费三万多，符合理赔的部分是两万一千块。因为涉及住院术前检查、术后康复多项费用，保险公司需要逐一核对单据和病情，林女士提交资料后，第八天得到审核答复，第十天理赔款就到账了。

如果你超过两周还没收到任何回复，可以主动联系保险公司的客服查询进度，不用一直等着，主动询问能帮你更快推进流程。需要提醒的是，一定要把所有要求的资料备齐：住院证明、费用单据、病例、孩子的身份信息，这些都不能少，缺任何一样都可能耽误审核进度。

给大家整理好可操作的要点：第一，出院后第一时间整理好所有单据，不要弄丢发票原件，很多公司都需要原件审核；第二，按要求拍照上传，保证每一项收费项目、公章都清晰可见；第三，如实说清楚发病和治疗过程，不要隐瞒任何细节，只要符合条款要求，审核都会很快，理赔款也能及时到账，不会耽误孩子后续的治疗或者上学相关的费用支出。

结语

说了这么多，现在给你把标题的问题说清楚啦：我们聊的这种国内的教育医疗保险，其实就是给受教育阶段的孩子搭配的、兼具教育储备和医疗保障功能的组合类险种责任，说白了就是给上学的孩子添两层保障：孩子身体出小毛病大问题能报医疗开支，攒的钱还能覆盖上学相关的花费，不用咱们家长再临时凑钱慌神。就像咱们前面说的，根据你家的预算和孩子的健康情况选就行，做好健康告知、选适合自己的方案就够了。

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