教育医疗保险单位交到哪里去了呢

引言

你是不是也和很多家长一样，看着单位给孩子缴的教育医疗保险，忍不住想问：这些保费到底交到哪里去了？我们交的钱又到底给我们带来了哪些实实在在的保障呢？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 单位保费去向何方

不少家长听到单位给孩子缴了教育相关的医疗保费，第一反应就是疑惑这钱到底交去了哪里，会不会没落到实处？其实多数单位给员工子女办理的这类补充医疗，保费都是直接交给合作的保险公司，统一承保进团体保险保单里，不会截留在单位账户。

给你说个真实的例子，刘先生在一家事业单位上班，单位福利里包含给在职员工的未成年子女缴一份补充医疗险，他每个月工资里都会扣几十块钱对应这部分保费，自己一直没当回事，以为这钱是存在单位的互助账户里，真出事了单位给报销。直到去年他儿子得肺炎住院，花了两万多，医保报完之后剩下八千多的自费项目，他才想起这回事去问人事。人事给他说，这笔每个月扣的钱早就统一交给保险公司了，直接找保险公司申请理赔就行，最后按照约定的比例报了六千多，帮他省了不小一笔开支。

也有部分单位走的是内部互助的形式，保费会放进单位专门的互助保障基金池里，由单位统一管理，用于员工子女出险后的报销。这种形式一般报销范围会贴合单位员工的常见需求，不过赔付的额度通常不会太高，只会作为基础补充，不能完全覆盖大额支出。

不管是交给保险公司统一承保，还是放进单位互助基金池，都可以找单位人事部门查询具体的去向和保障内容，别像不少家长那样，放着现成的保障不用，最后全部自己掏钱。我身边就有一位陈女士，在国企工作了快十年，一直知道单位给孩子扣了补充医疗的保费，但是从来没问过钱去哪了有什么保障，去年她儿子做小手术，花了三万多，医保报完还有一万二，她自己全额付了之后，才听同事说起可以找保险公司理赔，最后准备材料申请下来，也报了八千多，要是早点问清楚，出险之后就能马上办理，不用拖这么久。

这里给你一个可操作的建议，如果你是单位职工，享受单位给子女办理的这类教育医疗保险，不妨抽十分钟找人事问清楚三个问题：保费最终缴去了哪里，承保的机构是哪个，当前的有效保障额度和报销范围分别是哪些，把相关的保单信息或者互助规则存到自己手机里，真出事的时候，就能第一时间走报销流程，不会耽误事儿，也不会平白浪费了单位给的福利。

二. 基础保障够用吗

单位配套的基础教育相关医疗保障，还有咱们平时给孩子交的基础医保，其实大多只能覆盖日常小病小痛的基础开支，碰到大额医疗支出，缺口很明显。

给你说个真实的例子，我邻居家的小朋友，刚上小学四年级，平时学校统一安排单位对接的团体基础医疗保障，家长也交了基础医保，一开始家长觉得这俩加起来肯定够，不用再额外买别的了。前年小朋友查出来血液方面的问题，住院治疗加上用药，前前后后花了二十多万，最后走基础医保和单位的团体保障报完，还剩八万多的自费部分，这部分钱全得家里自己掏。普通家庭一下子拿出这么多现金，还是挺吃力的，最后不得不找亲戚周转了一部分。

基础保障的报销比例一般就卡在百分之五六十，还有明确的报销封顶线，不少自费药、进口耗材还有特殊治疗项目，都不在报销范围里。比如小朋友做特殊检查、用效果更好的进口药，这些项目大多没法走基础保障报销，全都得自己出钱。要是碰到需要长期治疗的情况，累计下来的自费开支，对普通家庭来说就是不小的负担。

当然，不是说基础保障没用，它是最基础的兜底，必须得有，但是只靠基础保障，肯定没法覆盖全部风险。很多家长都有误区，觉得单位给孩子在学校统一办了，自己也交了基础医保，就不用再考虑别的了，真碰到事儿才发现，保障额度不够，报销范围不够，自己要掏的钱远远超出预期。

给你直接说建议，不管单位有没有给交基础保障，基础医保肯定要先办好，这是最基础的门槛，然后一定要根据自己家庭的情况，补充合适的商业医疗保险。预算有限就先买百万医疗，花很少的钱就能覆盖大额的自费医疗开支，碰到大病能帮你兜住大部分风险；预算宽松，可以再加上小额医疗，覆盖日常小病住院的报销缺口，把基础保障没报完的部分也补上，这样组合下来，不管是小病还是大额支出，都能有比较稳妥的覆盖，不用让家庭承担太大的经济压力。

三. 不同家庭咋选购

有孩子在读公办幼儿园、中小学的家庭，单位给孩子统一投保了团体教育相关的补充医疗保险，这算是给孩子添了一层基础保障，咱们先确认好单位投保的保障额度和报销范围，不用重复买同类型的团体险，把钱留出来补缺口就好。如果是刚毕业参加工作不久的年轻宝爸宝妈，月收入不算高，还要还房贷车贷，手里可支配预算有限，那就先给孩子配置好少儿医保，再补充一份百万医疗，一年花几百块就能覆盖大额住院费用，之后再根据结余添一份小额住院医疗，解决单位基础报销不报的自费部分缺口，不用追求一步到位，先把核心保障兜住。

如果是中年工薪家庭，夫妻双方工作稳定，每年有固定结余，孩子年龄在十岁以内，健康条件没有异常，可以在单位统一投保的基础上，加上百万医疗和小额医疗，再搭配一份重疾险，一旦孩子得大病，除了医疗报销，还能拿到一笔钱覆盖家长陪护误工、营养费这些额外开销，给家庭经济减轻压力。去年楼下的刘姐家就是这种情况，孩子单位统一交了学校的补充医疗，刘姐自己又加了重疾和百万医疗，后来孩子查出来需要住院做手术，治疗下来总花费十几万，单位的补充医保报了一部分，百万医疗报了剩下的自费部分，重疾险赔的钱刚好用来付孩子术后康复的营养费，还有刘姐请假陪护扣的工资，一分钱都没动家里存的教育基金，孩子康复也没受影响。

如果是家里孩子已经成年，准备读大学或者已经在读大学的家庭，单位给孩子统一交的在校医疗保障一般只覆盖在校期间，毕业就会失效，这时候可以趁孩子还年轻、健康状况好，提前给自己孩子配置长期的商业医疗和重疾，年轻人买价格便宜，核保也容易通过，毕业之后也能持续有保障，不用等毕业找工作之后再临时配置，万一刚毕业换工作空档期没保障，也不会慌。

如果是孩子健康条件有异常，比如有常见的甲状腺结节、肺炎病史这类情况，先看单位统一投保的团体医疗能不能正常承保，一般团险核保比较宽松，大多能直接参保，之后再尝试申请智能核保的商业保险，选对符合健康告知的产品，不用强行投保不符合要求的产品，避免后续理赔出问题。

如果是高收入家庭，孩子日常有私立医院就医需求，单位统一投保的基础医保只覆盖公立医院普通部，满足不了需求，可以补充一份中端医疗，就能报销公立医院特需部、部分私立医院的医疗费用，就诊环境更好，也能享受更优质的医疗资源，孩子看病不用挤公立医院普通部，家长陪护也更省心。如果有更高的就医需求，还可以在此基础上调整配置，匹配自己的需求就好，不用盲目跟风买超出需求的产品，花没必要的钱。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式怎么选

咱们先拿刚工作没几年的年轻家长举例子，比如小周夫妻俩，两个人每个月工资除去房贷、日常开销，剩下的可灵活支配的钱不算多，这种情况选按月缴费就很合适。每个月只需要从工资里扣小几百块，不用一次性拿出大几千甚至上万块，分摊了缴费压力，不会因为一下子缴一大笔保费，让家里的日常开销变得紧巴巴，也不影响你给孩子报兴趣班、买奶粉这些固定支出。

如果是本身做小生意，手头现金流波动比较大的朋友，可以选择按年缴费。多数产品按年缴费会给一点费率优惠，算下来比按月缴费能省出一点钱，而且一年只需要缴一次，不用每个月记着扣款，担心忘记缴费影响保障生效，对经常忙得顾不上细碎琐事的经营者来说，省心不少。

再说说年龄偏大、已经攒了一笔积蓄，而且保障只给孩子补个缺口的家长，比如孩子已经十几岁，只需要补充最后几年的保障，也可以选择一次性缴清。一次性缴清不需要后续多次扣款，也不用担心后续忘记缴费导致保障中断，缴完之后就不用再记挂缴费这件事，安安心心享受保障就可以，适合不想被定期缴费打扰的人群。

这里给大家提个实际的例子，去年有个开便利店的陈大哥找我咨询，他当时手头刚收了半年的进货尾款，手里有一笔闲钱，本来打算一次性缴清给孩子买补充医疗险的保费，我给他算了算，他店铺每个月都有稳定进账，但是旺季淡季营收差不少，按年缴费的优惠比一次性缴清差不了太多，而且手里留着闲钱应对进货周转更稳妥，最后他选了按年缴费，后来旺季补货的时候，他说幸亏没把闲钱都缴保费，不然当时差点要临时凑进货钱。

最后给大家划个明确的选购原则：不管选哪种缴费方式，都别让缴费影响你家的正常生活开支。如果你的收入每个月固定到账，不想一下子拿出大笔钱，就选月缴；如果每年能攒下一笔固定的钱，想要省点保费，就选年缴；手里积蓄充足，不想后续操心缴费，就选一次性缴清，贴合自己的收支节奏选，就不会出错。

五. 理赔资料怎么备

先给大家说最基础的门诊理赔要备的资料。去门诊看病，不管是普通门诊还是特需门诊，首先要留好医院开的门诊病历，上面写清楚你的就诊时间、症状、医生开的检查和用药，这个是理赔的核心依据，不能丢。然后要收好挂号费的缴费单据、各项检查的申请单和收费票据，还有拿药的处方笺和药费发票。所有票据都要带医院的收费章，复印件要提前跟医院盖章确认，不然保险公司可能不认可。

再说说住院理赔需要补充的资料。除了上面说的门诊相关资料，还要留好住院的全套资料：出院小结一定要拿，这个上面写清楚你住院的起止时间、入院诊断、治疗过程、出院医嘱，保险公司核赔的时候一定会看。另外还要留好住院费用的总发票、费用明细清单，总发票丢了很难补，一定要放好。如果住院期间做了手术，还要留好手术记录，如果做了病理检查，要留好病理报告，这些资料能帮保险公司快速核实你的病情，加快理赔进度。

拿之前赵女士遇到的情况给大家举个例子。赵女士的儿子学校统一买了单位团体补充医疗，今年春天儿子得肺炎住院，花了小几万，赵女士一开始没当回事，看完病把各种单据随便夹在书里，等到申请理赔的时候才翻出来整理。结果发现一张两千多的自费药发票找不到了，还有出院小结落在医院病案室没取，折腾了整整一周，先去医院补打发票，又跑了两趟病案室调病历，本来两周能走完的理赔，硬生生拖了两个多月，还把一家人折腾得够呛。要是赵女士一开始看完病就把资料整理好，根本不会出这个麻烦。

给孩子申请教育相关的医疗理赔，还有额外要带的资料。如果是学校统一组织投保的单位补充医疗，要提前准备好孩子的身份证明，还有学校出具的投保证明，证明孩子确实在这份团体险的保障范围内。如果是家长自己投保的补充保险，只需要准备好投保人的身份证、银行卡，理赔到账需要打款，银行卡信息一定要核对清楚，卡号和开户行写错了，也会耽误到账时间。

最后给大家说两个实用的小技巧。每次看完病，拿到所有资料之后，先复印两份，一份自己留底，一份交给保险公司，不要直接把原件给出去，万一理赔过程中资料弄丢，原件找不回来就麻烦了。另外可以把所有资料都拍成清晰的电子照片，存在手机云盘里，就算纸质版丢了，电子版也能当作备用凭证，需要补资料的时候，拿着电子版去医院也能更快办好。整理资料的时候按时间顺序排好，在每一张纸上标注清楚是什么内容，保险公司的核赔人员整理起来也方便，你的理赔进度自然就变快了。

结语

这下大家搞清楚啦，单位给配置的教育相关医疗类保费，大多是交到团体补充医疗或者团体保障账户里啦，这份保障能给大家托个底，但保障范围和额度都有限，想要给孩子做足教育阶段的医疗保障，还得咱们根据自己家庭的经济情况、孩子的健康状况，再搭配合适的商业保险做补充，整理好看病相关的各类单据，选适合自己的缴费方式，就能给孩子攒下一份扎实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。