教育医疗保险是什么险种类型的呢

引言

各位正在为孩子规划保障的朋友，是不是都在好奇，咱们常说的教育医疗保险，到底属于哪一类险种呢？它又能不能满足咱们给孩子做规划的实际需求呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你弄明白相关的知识，给你选保障提供有用的参考。

一. 它是商业还是福利性质的呢

这咱们直接说，国内现在市面上常见的教育医疗保险，大多是商业保险性质，由保险公司开发运营，投保人自愿购买，和社保这种国家福利性质的保险不一样，它主要作用是补社保覆盖不到的缺口，给孩子添一份更全的保障。

我身边有个很实在的例子，住在我家对门的张姐，孩子今年上小学二年级，前阵子孩子得了肺炎，需要住院治疗，因为孩子本身有居民医保，出院的时候社保报了一部分，但剩下的自费部分，包括床位费、自费药还有一些社保不报的护理项目，加起来还花了八千多。好在张姐之前给孩子买了一份教育医疗保险，提交票据之后没几天，就按条款约定报了六千多，自己只出了一千多，要是没买这份商业险，这八千多就得自己全掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

也有不少家长会把学校统一组织买的意外险或者小额医疗险当成福利性保险，其实学校统一团购的这类小额医疗相关产品，本质还是商业保险，只是走了团体投保的渠道，价格会比个人单独买稍微优惠一点，依然是自愿投保，性质不会变。

如果你家孩子已经有了居民医保或者新农合，建议你一定要搭配一份商业性质的教育医疗保险，社保的报销范围和额度都有限，很多孩子上学之后经常会有集体活动，磕碰受伤、感冒发烧住院都是常有的事，商业教育医疗可以把社保报完剩下的部分再按比例报销，能帮你减轻不少经济压力。

要是你现在手头还没给孩子配这份保险，别纠结它是啥性质，只要认准是商业保险，挑符合你需求的就行，不用等出了事才想起补保障，提前配上，真用到的时候就能发挥作用，就像刚才说的张姐家，要是没提前买，那八千多的自费部分就得全自己扛，买了之后就能省很大一笔钱，这就是它的实际用处。

二. 不同家庭预算怎么选性价比

每月能攒下来的可支配保费不足一千的家庭，优先选基础保障型的组合方案，不用硬挤钱买带返还责任的产品。咱们拿楼下张姐家举例子，张姐夫妻都是打零工，家里还有老人要养，孩子刚上小学，两口子每个月只能挤出来五百块钱做保费，她们就只选了覆盖住院医疗和意外医疗责任的基础款，一年下来总保费不到六千，保额够覆盖孩子常见病、小病甚至中型手术的住院花费，平时孩子摔了碰了去医院包扎、肺炎住院，都能按比例报销，完全满足日常兜底需求，不会给家里造成额外经济压力。

每月可支配保费在一千到两千之间的家庭，可以在基础医疗保障之外，加一份和教育相关的补充责任。比如小区里的小李夫妻，两个人都是普通上班族，家庭年收入在二十万左右，每个月能拿出一千五百块做孩子的保费，他们就在基础医疗保障之外，加了对应学业阶段的补充责任，孩子要是因为生病住院耽误了大考，能拿到一笔补偿金，可以用来支付复读、校外补习的费用，刚好贴合家长担心孩子耽误学业的顾虑，预算也刚好能覆盖，不会占用太多家里准备买房、养老的积蓄。

每月可支配保费在两千以上的家庭，可以考虑搭配覆盖更广私立医院、特需门诊责任的方案，同时兼顾教育补充额度。就说我亲戚家，夫妻都是做小生意的，平时愿意给孩子用好的医疗资源，也想着给孩子攒一点后续上学的备用金，他们每个月拿三千块做保费，除了基础的住院报销，孩子去私立医院看儿科、住特需病房的花费也能报销一部分，孩子长大升学之后，还能领取一笔补充资金，用来交学费、报兴趣班都可以，刚好匹配他们对生活品质和孩子教育的需求。

已经给孩子买了社保和学校统一投保的医疗险的家庭，不用重复买全责任的产品，只需要根据自己的预算补缺口就行。如果预算少，就只补社保不报的自费药、进口药部分；如果预算充足，可以补特需部、国际部的报销额度，不用花冤枉钱买重复的保障。

不管预算多少，都要先把医疗保障做足，再考虑教育补充的部分，别反过来先盯着教育给付责任，忽略了核心的医疗报销，毕竟孩子健健康康不受大病拖累，才是安稳上学的基础，要是本末倒置，真遇到事的时候保障跟不上，买了保险也起不到该有的作用。

三. 看病报销流程具体是怎样的

现在多数保险公司都支持两种报销方式，一种是直付，一种是事后报销，咱们分开说，先讲最常用的直付。

直付就是不用你先掏全款，看完病直接由保险公司和医院结账，你只需要付自己要承担的那部分就行。之前有位家住杭州的林妈妈，周六带7岁的儿子去家附近的三甲医院看急性阑尾炎，孩子疼得直打滚，林妈妈出门急，只带了一千块现金，本来还在发愁预交住院费不够，忽然想起自己给孩子买的教育医疗保险包含直付服务，她按照保单上的联系方式打给保险公司客服，客服核实了投保信息和就诊信息之后，直接给医院发了担保函，住院费直接由保险公司对接医院结算，林妈妈一分预交款都没交，当天就给孩子安排上了手术。

如果去的医院不支持直付，那就走事后报销，第一步你要做的就是把所有就诊相关的票据都留好，不管是挂号单、门诊病历、缴费小票、检查报告，还是出院小结、住院费用清单，一个都别丢，也别揉搓损坏，上面的缴费金额、就诊时间要保证清晰可辨。

第二步就是提交申请，现在基本都可以在保险公司的官方线上平台操作，找到对应保单的理赔入口，按照提示上传所有票据的照片就行，不用专门跑线下网点，节省不少时间。要是你不会操作线上流程，也可以把纸质材料整理好，送到保险公司的线下服务网点，有工作人员帮你处理。

提交申请之后，就等保险公司审核，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里。还有要提醒你的一点，要是孩子是因为意外导致的就诊，还要额外准备好意外情况的说明材料，不用写得太复杂，讲清楚时间地点发生了什么就行，不然会耽误审核进度。另外不管是哪种报销方式，都别拖着提交申请，尽量在出院之后半个月内走完流程，时间拖得太久，容易出现票据丢失、信息核对不上的问题，反而给自己添麻烦。

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四. 投保环节需要注意哪些事项

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能抱着侥幸隐瞒孩子的身体情况。

我之前认识一位宝妈，孩子半岁的时候得过轻度肺炎，痊愈之后复查一切正常，她觉得这点小事没必要提，就没填进去。结果孩子三岁的时候得呼吸道并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到了当时的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退回了很少一部分，剩下的住院费用全得自己掏，宝妈后悔得不行。所以不管孩子之前的毛病多轻，只要是住过院、有过明确诊断的，都得老老实实填上去，别给自己挖坑。

第二，要搞清楚这份保险保障的医院范围。

有的朋友觉得只要是正规医院都能报，结果真去看病的时候才发现，合同里只保二级及以上公立医院普通部，你去了特需部、私立医院，全都不给报。我邻居家孩子上次长了扁桃体结石，怕公立排队耽误上学，直接去了家附近的私立诊所做了小手术，花了八千多，回家翻合同才看到，这份保险根本不保私立诊所，一分钱都没报成。所以买之前一定要翻清楚合同里的医院要求，如果你平时就倾向于去私立医院看病，那就选包含私立医院的选项，别糊里糊涂买错。

第三，要明确报销的范围，分清哪些能报哪些不能报。

很多人以为只要是看病花的钱都能报，其实不对，有的教育医疗保险只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药、自费检查项目都不报，有的可以报部分社保外费用。我同事家孩子打了进口的狂犬疫苗，一针一千多，他买的那份就只报社保内的国产苗，进口苗一分钱不给报，白高兴了一场。你如果怕孩子用到自费药，那就挑包含社保外费用报销的产品，别等出事了才发现保障缺口。

第四，要注意投保的年龄限制，别超龄投保。

大部分教育医疗保险都是给未成年人买的，一般只接受出生满30天到17周岁的孩子投保，如果你家孩子超过17周岁，就不符合投保条件了，买了也没法理赔。也有些产品可以给成年后的孩子续，但前提是投保的时候年龄符合要求，所以要趁着孩子符合年龄的时候尽早买。

第五，一定要确认清楚缴费和保障期限的对应关系，别搞错了。

有的是一年一交，交一年保一年，有的是一次性交费保十几年，你选一年期的就每年记得按时续费，别断保，断保之后再投保还要重新做健康告知，如果中间孩子身体出了问题，可能就投不了了。如果你选的是长期交的，就按时在扣费账户存够钱，避免因为扣费失败失效，影响保障。

结语

现在大家知道啦，教育医疗保险属于可以给上学阶段孩子补充医疗保障的商业险种，主要用来覆盖孩子上学期间的门诊、住院这类医疗支出，能帮家长分担孩子生病后的经济压力。不同情况的家庭可以按需选：预算有限选低保费高医疗保额的就行；预算充足还可以加上意外门诊、校外就诊相关的责任。记住一定要如实填健康告知，保留好所有就医票据，这样后续理赔能顺顺利利，给孩子添一份靠谱的保障。

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