自驾险和旅游险区别 旅游险包含自驾吗

引言

打算开车出去玩，你是不是对着手机里各种保险选项犯嘀咕？这俩看着沾边，到底是不是一回事？想开车出门玩能不能直接买旅游险？别着急，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

一. 自驾险保车还是保人

目前市面上常见的自驾相关险种，核心保障大多围绕车辆展开，人身保障的覆盖范围比较有限。你别搞混，常规车险里的三责、车损已经覆盖了部分车辆风险，专门的自驾险是在这个基础上，补充自驾出游特有的一些车辆相关损失，比如长途自驾遇上车辆故障需要拖车，或者车身因为路况不好出现小损伤，甚至自驾途中车辆零件出问题需要就近维修，这些都在它的保障范围里。

我见过不少新手车主，第一次规划跨省自驾，以为买了自驾险就能给坐车的家人都保上人身意外，结果出了点小意外才发现，只有车辆相关的损失能赔，自己崴脚住院的钱完全报不了。之前有个案例，广州的张哥去年五一约了三个朋友自驾去桂林，出发前买了一份自驾险，高速路上避让变道车辆蹭到了护栏，车头刮花，车辆没法继续开，这份自驾险很快赔了拖车费和维修车头的费用，刚好张哥副驾的朋友手肘被碎玻璃划伤缝针，花了三千多医药费，去找保险公司才知道，这份自驾险只保车相关的支出，根本没覆盖车内人员的人身医疗，最后只能走朋友自己买的意外险报销。

如果你本身已经买了足额的车险，想单买一份自驾险只补车辆保障，那要看好条款，如果条款里没明确写车内人员人身责任，那就别指望它能管你的受伤看病钱。反过来，如果你的车本身已经开了很多年，车辆价值不高，车损险额度也够，其实没必要单独花这份钱再补车辆保障，可以把预算留出来给车上的人买人身保障。

如果开车的是刚拿驾照半年的新手，经常要开新车跑长途出游，那可以考虑补一份自驾险补充车辆保障，新手对路况不熟悉，很容易蹭刮，遇上车辆故障也不会处理，这份钱花了能覆盖不少突发的车辆支出，对新手来说比较实用。

最后给你一个可操作的小建议：买之前直接翻保单的保障责任表，凡是只列了拖车费、维修费、车辆停运损失的，全是侧重保车的；只有专门列了\车内人员意外医疗\\驾乘意外伤残\这一类责任的，才会覆盖人身，别光看名字带\自驾\就瞎买。

二. 旅游险含自驾责任吗

多数普通旅游险不包含自驾驾驶过程中的专属责任，这个结论直接给你，不用绕弯子。很多朋友出门玩，想着我已经买了旅游险，自驾开自己车出去肯定没问题，其实真不是这样，普通旅游险大多只保你在旅行途中步行、乘坐公共交通时发生的意外，你自己开车的时候出的状况，很多都在免责条款里写着呢，别等出险了才翻条款看，早看早安心。

给你说个真实的例子，去年张阿姨一家三口跟朋友约好，自驾去近郊露营，出发前张阿姨在手机上买了一份普通旅游险，想着出门在外买个保险踏实。开山路的时候，为了躲路边跑出来的小动物，张阿姨丈夫打方向蹭到了山体，副驾的张阿姨撞到车门磕断了两根肋骨，住院花了快两万。出院之后找保险公司理赔，才发现买的这份普通旅游险，把被保险人驾驶机动车过程中发生的意外列进了免责，最后一分钱都没赔到，只能自己掏腰包。

当然也不是所有旅游险都完全不含自驾相关责任，有部分专门做旅行保障的产品，会推出带自驾责任的附加包，或者本身产品设计就覆盖了自驾出行的意外。你买的时候直接搜关键词“自驾”，翻产品的保障责任看，如果能找到“自驾意外”“驾驶私家车意外”相关的内容，那就是包含对应的责任了，找不到就直接默认不包含，别抱着侥幸心理赌。

给你一个直接可操作的核对方法，买完保险之后，先翻两个地方：第一看保障责任里有没有“自驾意外伤害”“自驾医疗”条目，第二翻免责条款，找有没有“被保险人驾驶机动车辆”相关的免责内容。如果保障责任里有，免责里没排除，那就是真的包含；如果保障没提，免责列了，那就是百分百不包含。

给你提个明确建议，只要你这次出门是自己开私家车出行，别管行程长短，哪怕只出去一天，都别只靠普通旅游险凑数。要么买旅游险的时候，附加专门的自驾责任包；要么单独补一份针对自驾的保障，多花不了几十块钱，就能把缺口补上，别像张阿姨那样，省了一点小钱，最后亏了更多。

三. 私家车出行咋组合投

如果是一个刚拿驾照没满一年的年轻人，刚买了第一辆私家车，打算周末和朋友自驾周边游，预算不多，推荐你这么组合：先走常规车险，车险本身已经给车做好了基础保障，然后单独加一份带自驾责任的短期旅游补充险，总共花不了多少钱，保费控制在几十块就能拿到不错的额度，完全够你这次短途出行用。

如果是一家三口、或者一家五口自驾出行，不管是去周边还是走长途，推荐你优先给每个人配齐保障，别光盯着车投。常规车险保留，给开车的司机加一份意外保额稍高的补充险，给老人小孩选带异地医疗救援责任的旅游险，同时记得核对条款，确保这份旅游险已经覆盖你本次自驾的行程，不用重复投保浪费钱。

如果你是退休后的中老年夫妻，自驾慢悠悠环游国内，身体条件还不错，没有大的健康问题，推荐你组合成：常规车险+一年期带自驾责任的旅游意外险，一年保费也就一百多块，一年内不管你自驾出去多少次都能保，不用每次出发前都重新买，省得每次都要核对条款，省心又划算。要是身体有一些常见慢性问题，买之前记得看健康告知，选健康告知宽松的产品投保，不用强行买不符合健康要求的产品，避免后续理赔出问题。

如果你已经给自己买了长期的综合意外险，出发前先翻一下自己的意外险条款，看看里面有没有覆盖自驾出行的责任。要是已经覆盖了，只需要补一份包含行程中其他风险的旅游险就可以，不用再重新买一份自驾相关的意外险，重复花钱。如果你的意外险不包含自驾，那就按照自己出行的天数，加一份对应天数的带自驾责任的短期旅游险就够。

给大家说个实际的例子：张叔叔一家三口暑假自驾去外地玩，就是按照这个思路投的，车险保车，给开车的张叔叔加了自驾意外责任，给老婆孩子买了带异地医疗的旅游险。路上不小心被后车追尾，张叔叔脖子崴了，孩子额头碰了个包，去当地医院检查加开药，花了三千多，车险走了车辆维修的费用，旅游险报销了两个人的医疗费用，自己只花了不到一百块的挂号费，比只买车险没补人伤保障，多花几百块保费，却省了几千块的自费支出，很划算。

最后再提一句，不管你怎么组合，投保的时候都要核对两个点：第一，确认你开的私家车符合投保要求，运营车辆不能按照私家车投，别填错信息；第二，确认保障期限覆盖你整个出行周期，别从出发当天才开始算，提前一天生效，回来之后多延一天，避免因为航班或者路程延误拖出保障期，出现保不上的情况。

图片来源：unsplash

四. 出险案例看理赔速度

去年刚拿到驾照的小周，约上三个朋友周末自驾去周边景区爬山，走盘山公路的时候，因为避让对面来车蹭到了路边护栏，车头蹭掉一块漆，自己右胳膊也被破碎的倒车镜划了两厘米的口子，需要缝针。

小周出发前只买了普通的境内旅游险，没附加自驾责任，也没单独买自驾险。他当时给保险公司打电话报案，客服直接说明，普通旅游险不保自驾出行过程中驾驶车辆发生的意外，车损没得赔，他自己的医疗费用也不在保障范围内，最后所有费用都是自己掏的，修车花了八百多，缝针加换药花了三百多，小周心疼了好久。

同样是自驾出状况的张姐，情况就不一样了。张姐带父母去邻省游玩，出发前她特意核对了条款，给每个人买了附加自驾责任的旅游险，还给车补充了短期自驾险。高速上变道的时候被后车追尾，车尾变形，张姐的母亲腰部被颠了一下，软组织挫伤需要留院观察三天。

张姐当时就拍了事故现场照片，拿到交警开的事故认定书，直接在保险公司的线上平台上传了认定书、医院的诊断书和缴费单据。不到三个小时，自驾险的车损理赔就到账了，不到一天，张姐母亲的医疗费用也按照条款报了七成，除去免赔额，一共报了一千八百多，自己只花了几百块的挂号费和杂费，没给这次出游添太多麻烦。

从两个案例就能看出，有没有买对对应责任，直接影响能不能拿到理赔，也影响理赔到账的速度。不管你买哪种，出发前一定要把对应责任划出来：如果走自驾，要确认有没有包含驾驶过程中的车损和人身意外，保存好所有纸质和电子版单据，出险第一时间拍好现场照片，拿到官方事故认定，不要私自挪车或者私下解决，这些细节都能帮你加快理赔进度，不会出该赔却赔不到的麻烦。

五. 不同人群怎么选合适

刚毕业的年轻朋友，大多预算有限，又爱约着朋友自驾周边游，大多本身已经配置了基础意外险，那就选低保费的短途专项旅游附加自驾责任，不用额外花大价钱买高额度的综合款，保费几十块就能覆盖单次行程的基础医疗、救援责任，完全满足短期出行需求，不用为用不上的高额度保障多花钱。

要是你是打算带老人孩子全家自驾出游的中年人群，本身上有老下有小，出行要顾虑的状况多，老人可能有基础毛病，孩子容易磕碰受伤，那建议优先把自驾补充保障的医疗额度拉高，再额外加上紧急救援服务，比如老人半路身体不舒服需要转运就医，或者车辆坏在半路需要拖车接应，这些服务都能派上大用场，保费也就比基础款多几十块，但是给全家出行多添了一层踏实保障。

如果你本身已经买了长期足额的人身意外险，只是偶尔一年自驾出门一两次，那不用重复买长期的自驾专属保障，直接每次出行前买对应行程天数的短期旅游附加自驾责任就行，按天算保费，出行几天买几天，花最少的钱补全缺口就行，不用长期缴费占用预算。

如果你是经常跑长途自驾，比如每个月都要开车跨城出行游玩或者办事，那可以考虑买一年期的自驾附加保障，比每次单独买短期的总价划算不少，而且不用每次出行前都操作购买，省心又省钱，额度可以根据你每次出行的人数调整，如果经常带朋友出行，就把每一位乘车人的保障额度都加上，别只给自己买。

要是你本身有慢性基础健康问题，买不了高额度的人身意外险，那选自驾相关保障的时候，要仔细看健康告知，选对健康要求宽松的产品，优先覆盖自驾途中可能出现的意外医疗责任，不用强求高额度的身故伤残责任，先把当下出行最需要的医疗保障配齐就好。如果是退休后自驾游爱好者，时间多，经常开车出门逛，那就选专门针对中老年群体设计的保障，这类产品一般符合中老年的出行需求，不会因为年龄卡保额，保费也不会因为年龄涨太多，每年几百块就能覆盖一整年的自驾出行保障，出门玩也更安心。

结语

总结一下，自驾险和旅游险有明确区别哦：自驾险更侧重车辆相关保障，人身保障比较弱；普通旅游险大多不包含自驾驾驶相关责任，出门自驾别直接只买一份普通旅游险就上路。如果你是开私家车自驾出游，建议给已有车险做补充，再搭配带对应责任的旅游意外险就好：预算有限的年轻人可以选低保费的基础组合，一家人出门就优先选医疗救援额度够的方案，之前小李自驾出了小意外，就是因为选对了组合保障，才顺利拿到理赔解决了看病开销，大家根据自己的出行安排选对应保障就可以啦。

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