自驾旅游险怎么买的到 旅游险是否包含自驾

引言

计划自驾出门玩的朋友，是不是都有俩疑问：自驾旅游险去哪买呀？普通出门玩买的旅游险，到底包不包含自驾出行的保障呢？别着急，这两个问题咱们今天就说清楚。

一. 自驾保障含在哪？

自驾保障主要分三类，分别是人身保障、车辆保障和出行服务保障，每一类下面都对应不同的场景，咱们一个个说。

先说人身保障，这也是自驾出游最核心的保障。它覆盖的是你自驾途中发生意外受伤的情况，不管是你自己开车不小心碰擦摔倒，还是遇到非本人责任的事故，只要在保障范围内，对应的医疗费用、住院津贴都能报。要是伤情比较严重，达到了约定的伤残等级，还能一次性拿到补偿。这里要提醒你，如果你是带着家人一起出游，别只给司机买，车上每个乘员都要算进去。去年有个小伙子小吴，周末带着三个朋友去郊野露营，半路跟对面来的车蹭了，四个人都有不同程度的擦伤，就是因为他买自驾旅游险的时候给每个人都加了人身保障，最后三个人上千块的医药费全都报销了，自己只出了几十块的挂号费。

然后是车辆保障，这部分是很多人容易忽略的。你自己的车险其实已经覆盖了大部分车损，但是自驾出游的时候，很多情况车险是不管的，比如车辆在半路抛锚需要拖车，不小心陷进泥里需要救援，或者爆胎换胎，这些小额但是高频的费用，很多自驾旅游险都能覆盖。还有一种情况，如果你开着自己的车去外地，车子出了问题没法继续开，你需要换车或者改坐其他交通工具去目的地，这部分额外的交通费用，不少带自驾责任的旅游险也能报。去年有个张大哥自驾去西北，戈壁滩上车子轮胎不小心扎破了，附近没有修车店，打了救援电话花了八百多块拖车费，他买的自驾旅游险就把这八百多报了，刚好抵消了这笔额外开销。

第三类是出行服务保障，这部分看起来不直接赔钱，但关键时刻特别好用。很多带自驾责任的旅游险都会提供道路救援的对接服务，你不用自己到处找拖车公司，一个电话打给保险公司，他们会帮你联系就近的救援，而且救援费用在额度内直接结算，不用你先掏钱垫付。还有的会提供行程变更保障，如果你因为车辆出问题没办法按原计划走，提前定好的酒店、门票不能退，这部分损失也能赔。比如上个月小周一家自驾去海边，出发前一天车子出了故障走不了，提前定的海景房不能退，一千多块房钱就是通过这个保障补回来的。

还有一点要特别注意，并不是所有带自驾的旅游险都覆盖所有自驾场景。如果你是开自己的私家车出去玩，大部分都能覆盖，但如果你是租的车，一定要看清楚条款里有没有包含租赁车辆的自驾保障，别等出事了才发现不能赔。去年就有个小林，去三亚旅游租了车，买了普通的旅游险，结果倒车的时候蹭到了停车场的柱子，修车花了两千多，最后才发现他买的保险只覆盖自己的车，不覆盖租赁车辆，只能自己掏钱买单。所以买之前一定要看清楚保障范围，对应好自己的用车情况。

最后，你要核对清楚保障的地域范围，如果你是在省内自驾，大部分都没问题，要是去偏远地区或者边境，要确认一下你的旅游险自驾保障是不是覆盖这些区域，避免踩坑。

二. 常规旅游险够用吗？

先给大家说清楚结论，大多常规旅游险不够用，别抱着“我买了旅游险就万事大吉”的心态出门自驾，很容易踩坑。

就拿前段时间我朋友小吴的经历来说，他上周自驾去周边城市露营，出发前随手买了一份常规旅游险，他看页面写着“出行意外全保障”，就以为开车出的问题都能管。结果半路上他变道避让行人，蹭到了路边护栏，车身蹭掉一块漆，还撞坏了路边的警示桩，自己修车花了一千二，赔警示桩又掏了三百，找保险公司申请理赔的时候才发现，他买的常规旅游险只保障他作为行人或者乘客的意外受伤，根本不覆盖自驾过程中的车辆损失、第三方财物损失。

那常规旅游险到底能给自驾出行保什么？它能保的只有你作为驾驶员或者乘客，在自驾途中发生意外导致的人身伤害，比如你开车出了意外磕碰受伤，治疗费可以按约定赔，还有一些常规旅游险附带了自驾途中的公共交通额外赔付，但只要牵扯到车辆本身的损失，还有你开车给别人造成的损失，大多常规旅游险都不沾边。

如果你只是打算去近郊坐大巴或者高铁旅游，顺道租个车骑骑共享单车，那常规旅游险足够用，但你要是全程自己开车跑长途，跨城市甚至跨省玩，那肯定不够，必须得额外加保自驾相关责任，或者直接选带自驾责任的旅游险产品。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果是刚毕业手头不宽的学生党，只是周末和同学拼车开几十公里去郊野玩，本身已经买了车险的三者和车损，可以选个几块钱一天、只加保自驾人身意外的附加责任就行，不用多花钱。如果是拖家带口开上千公里长途出游的中年朋友，不管你车上有多少人，都得给每一位乘客都配上带自驾责任的旅游险，预算宽松就选保一周几十块的方案，把车辆救援、第三方小额损失都加上，别嫌麻烦，真出点小事就能省不少钱。如果是退休出门自驾玩的叔叔阿姨，大多年纪会卡在一些常规旅游险的年龄限制里，买的时候先看年龄要求，再确认自驾责任，别光看保费便宜就下单，赔不了的时候再后悔就晚了。

还有要提醒大家，买的时候别光看宣传页，一定要翻到条款里找“自驾责任”四个字，明确写了包含自驾过程中的哪些项目，再掏钱，别被模糊的宣传话术忽悠。

三. 老人孩子咋投保？

先给大家说个真实的例子，上周张阿姨打算跟着儿子去周边自驾游，张阿姨今年62岁，之前在网上随便找了个旅游险投保，结果真出了擦伤需要理赔的时候，才发现这份产品的投保年龄上限是60岁，超龄了之后直接拒赔，张阿姨白交了保费还闹心。所以第一个建议，给老人投保先看年龄限制，别上来就付款，先翻到投保须知那栏找年龄要求，大部分产品对老人的年龄划分都很细，60到70岁、70到80岁都有对应的可选方案，80岁以上也有可投的产品，不用硬往低龄的套餐里凑，找对应年龄范围的就好。

然后是健康告知这块，很多老人平时都有一些常见的基础问题，别想着隐瞒，大多针对自驾旅游的短期险，健康告知都很宽松，只需要问有没有严重影响出行的病症，你照着如实填就行，要是隐瞒了，到理赔的时候反而会出问题。之前就碰到过王大爷，知道自己有长期的基础问题，怕通不过核保就没填，后来旅途中因为身体不适就医理赔，保险公司查到过往病史直接拒赔，折腾了好久都没解决，如实告知根本不会卡你，没必要冒这个风险。

再说说孩子，很多家长带孩子自驾出门，总觉得孩子小活力好，不用单独买，其实不然，孩子好动，自驾停车下来逛景点的时候，跑跳容易磕碰，或者坐车的时候碰到急刹车轻微受伤，这些都需要保障。给孩子投保，优先选包含意外医疗责任的，而且要注意，孩子的意外医疗额度不用选太高，基础额度就够用，毕竟孩子大多已经有居民医保，先报医保之后，剩下的部分再走旅游险报销就好，能省不少保费。

然后说价格这块，老人和孩子的自驾旅游险价格，和成年人比差别不大，都是短期险，保三五天也就十几块到几十块，就算年龄超了六十，也不会贵太多，别贪便宜选那种价格特别低，连年龄都不限制的产品，这种大多是在自驾责任上打了折，真出事赔不了。之前有家长图两块钱的便宜给孩子买了份，结果孩子碰伤缝针要赔，才发现这份产品根本不含自驾途中的意外责任，等于白买。

最后给大家分情况给个直接方案，如果是预算不多，只玩两三天周边自驾，给老人选符合年龄要求、含自驾意外医疗的基础款就够，每天几块钱，覆盖基本需求；如果是带孩子去长途自驾，选包含紧急救援的套餐就好，万一在半路孩子或者老人身体出了小问题，能联系救援，这个责任加进去也多花不了多少钱，保障更踏实；要是老人身体条件比较一般，别选捆绑了很多无用责任的套餐，挑只针对自驾意外和突发医疗的产品就行，花钱少，保障还精准。

图片来源：unsplash

四. 异地出险怎么赔？

先给大家说第一个要记牢的动作：出事之后第一时间给承保的保险公司打电话报备，别私自先处理完再回头说。我给大家说个真实的例子，去年陈哥自驾去西北，半路被剐蹭了，还蹭破了点胳膊，他觉得伤不大、又是对方责任，想着回到自己家城市再找保险公司说就行，结果回去之后，保险公司没办法现场核验出险情况，最后部分理赔款没能顺利给到，白可惜了。

第二个要注意的点，就是保留好所有相关的票据、凭证，不管是门诊挂号单、药费收据，还是车辆维修的清单、拖车的付费小票，一样都别丢。之前赵姐自驾去海边玩，倒车的时候蹭到了路边护栏，叫了拖车拖去当地修理厂修理，付了钱之后随手把小票塞进了侧斗，回来整理行李的时候差点当废纸扔了，最后凭着小票顺利申请到了理赔，要是真丢了，这笔钱就没法报了。要是涉及到人伤，门诊的病历本、医生开的诊断书也要一并收好，这些都是理赔必须要的材料。

第三个，不同的情况可以选不同的理赔方式，现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用你专门跑回投保地交材料。要是你自驾还没玩完，只是出了点小状况，你可以把所有材料拍清晰照片，直接上传到保险公司的官方平台，等你玩完回家，理赔款说不定都已经到账了。要是你出的状况比较复杂，也可以联系保险公司，让他们安排当地的分支机构协助核验，不用你来回跑折腾。

第四个，要是涉及到第三方责任，别忘把相关的责任认定文件也收好。比如要是碰到了交通事故，交警出的责任认定书一定要留好，交给保险公司的时候，这个是很重要的核验依据。之前有个车友自驾出了小事故，对方全责，但是他没要责任认定书，最后理赔的时候来回补材料耽误了快半个月，特意记下来提醒大家。

最后给不同情况的朋友提个醒，要是你本身身体基础情况不太好，出门自驾之前一定要把自己的常用病历号、既往病史简单记一下，真的出了状况需要理赔，也能更快配合保险公司完成核验，不用耽误时间折腾。只要按步骤做好这几件事，异地理赔根本没有你想的那么麻烦。

结语

看完这篇你肯定清楚啦：不是所有旅游险都包含自驾保障，想自驾出游一定要翻条款确认有没有包含自驾相关的保障责任。想买的话也很方便，正规的保险公司官网、第三方保险服务平台、线下营业网点都能买，缴费大多是一次性缴清，选起来很灵活。预算充足可以选带自驾保障的专门方案，预算有限挑带自驾特约责任的普通旅游险也够用，不同年龄的朋友提前核对好年龄限制和健康要求就可以，真出了险第一时间报备留好票据，理赔流程会顺畅很多。

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