教育加医疗保险怎么报销的

引言

家里娃要上学，不少家长都琢磨着搭着买上教育加医疗保险，真用到的时候却犯了愁：这俩放一起到底该怎么报销呀？别慌，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 看清报销范围与比例

你先拿着发票理一理，哪些能报哪些不能，别拿着一堆单子乱递，最后白跑一趟。咱们搭配买的教育相关保障和医疗险，多数是互补报销，不是两边重复领钱，这点先记牢。

举个真实例子，陈姐家10岁的孩子放暑假骑车摔了，做骨折手术加住院，前后一共花了31000块。其中社保目录外的进口钢板和护具，一共花了14000块，社保只报了目录内的9000块，剩下的22000块，陈姐一开始以为只能自己扛，后来想起自己买了搭配教育责任的医疗险，翻了条款才看到，约定好可以报销社保外的合理医疗费用，最后扣掉免赔额，又报了18000块，自己只掏了四千块，压力一下小了很多。要是陈姐买的那款只报社保内，那这一万多的进口耗材钱，就只能自己出了。

所以你买之前，一定要把报销范围划出来，先看能不能报社保外的自费药、自费项目。很多便宜的医疗险只报社保内，要是孩子用了进口器材、新的治疗项目，这部分就报不了。如果你看重这部分保障，就选能覆盖社保外费用的，别光图便宜踩坑。

再说说报销比例，就算都在可报范围里，不同产品的比例也不一样。有的是扣除社保报销和免赔额之后，报九成，有的是报八成，还有的对私立医院或者特需部的报销比例会降一些。比如上面陈姐那个例子，要是比例降一成，自己就要多掏一千八百块，日积月累也不是小数。

搭配教育责任的这类组合险里，教育部分一般是约定时间领钱，和医疗报销不冲突，医疗报销是实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，教育部分的钱是符合约定就直接给，你可以用来当学费，也可以用来补看病剩下的开支，这部分不会和报销抢额度，放心就好。你报销的时候，要先报社保，再报商业医疗险，报完社保之后，商保的起赔线会更低，能报的比例往往也更高，能多拿不少报销款。

二. 不同家庭匹配不同方案

刚攒钱买完学区房的年轻三口之家，手里余钱不多，每个月还要还房贷，这种情况就优先抓核心保障。先给孩子配一份百万医疗险补社保缺口，再加上基础的门诊医疗险覆盖日常感冒发烧的小额开销，教育保障选按月缴费的规划型产品就好，每个月挤个两三百块出来，不占太多现金流，攒十几年也能凑出孩子大学的学费储备，大人的保障千万别落下，毕竟大人是孩子最大的保障，预算有限就先给家长配齐医疗险，再给孩子做教育规划。

家在三四线城市，双方老人都有稳定社保，夫妻两人年收入中等，没太大房贷压力，这种可以适当提高保障和教育储备的比例。给孩子做教育规划的时候，可以搭配一份中高端的医疗险，不仅能覆盖公立普通部，要是孩子需要看特需门诊也能报一部分，教育这边可以选中长期的规划，除了大学学费，还能留一部分给孩子读研或者留学做补充，每年拿出家庭年收入的十分之一左右就够，不会影响日常的生活质量。

家里经济条件比较宽松，家长已经做好了自己的养老和保障规划，就想给孩子攒好教育金同时把医疗保障做足，这种可以把教育规划的比例拉高一点，医疗险也可以选覆盖范围更广的类型，比如孩子平时看私立诊所也能报销一部分，不用挤公立医院的门诊。教育这边可以选长期规划，不仅能覆盖孩子上学的费用，要是孩子毕业想创业或者买房，还能提取一部分做支持，灵活性也比较高。

单亲家庭只有一个劳动力赚钱，这类家庭抗风险能力弱，优先保障赚钱的家长，再给孩子做规划。家长先配齐足额医疗险，再给孩子买基础医疗险覆盖住院门诊开销，教育方面先选灵活性高的产品，要是之后收入有变化也能调整缴费金额，不会因为断缴损失保障。我身边就有这样的例子，单亲妈妈小林，自己开一家小服装店，每个月收入不稳定，她就给自己先买了医疗险，然后给孩子选了按月缴费的教育加医疗组合，每个月缴五百块，既不影响店里周转，孩子感冒发烧去社区医院看完门诊，几百块的花费也能报，教育金也在慢慢攒，心里踏实很多。

孩子已经上初中或者高中，距离上大学没几年了，这个时候再做长期教育规划时间不够，那就优先把医疗险做足，避免一场大病花掉攒好的学费。教育方面选短期的储蓄型规划就好，不用追求高积累，能补一点学费缺口就行，重点放在医疗保障上，毕竟孩子临近升学，要是生病住院花光学费，之前的准备就白费了。

三. 健康告知千万别马虎

买教育加医疗组合保险的时候，健康告知绝对不能随便填，问什么就答什么，没问到的不用主动说，这是最基本的原则，别抱着侥幸心理隐瞒。

我认识一位陈妈妈，去年给上小学的儿子买了教育加医疗险组合，填健康告知的时候，她想起儿子半年前体检查出甲状腺有个小结节，医生说不用治疗定期复查就行。她怕说了之后买不了，就悄悄在健康告知的“是否有结节或肿物”那栏选了“否”。

今年孩子学校组织春游，回来之后孩子一直说脖子疼，去医院复查发现结节有变化，需要住院做切除手术，前后花了快一万八，还得申请医疗险报销，同时本来想着之后如果要提取教育金做治疗费，也能用上。结果保险公司审核材料的时候，调看了之前的体检记录，发现了陈妈妈隐瞒结节的事，直接做出了拒赔结论，还解除了保险合同，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了不少。

如果陈妈妈当时如实告知了呢？其实大部分情况，这种小结节会被保险公司要求延期观察，或者直接除外甲状腺相关责任，还是能买到剩下的保障，不会直接被拒保。就因为隐瞒这一下，本来能报的钱一分拿不到，保障也没了，太得不偿失。

给不同情况的朋友提个明确建议：如果是给孩子买，孩子之前有过感冒发烧住院痊愈的，只要告知清楚治愈时间，基本不影响投保；如果是家长给自己买附加教育责任的医疗险，有高血压、糖尿病这些慢性病，也别隐瞒，把最近的检查报告、用药记录附上，保险公司会根据情况核保，大多是加费或者除外部分责任，总比最后拒赔好。如果是身体有点小问题拿不准要不要说，就找靠谱的经纪人帮你提前预审，别自己瞎填蒙混过关。

图片来源：unsplash

四. 注意免赔额与医院限制

我们先来说说免赔额，简单来讲，免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不报销的部分。不同的教育加医疗组合里，医疗险部分的免赔额差得不少，一定要买前看清楚，别稀里糊涂签了单，理赔的时候才发现自己达不到报销门槛。

举个实际的例子给你看：张姐家上小学的孩子得了肺炎，去医院住院治疗，一共花了八千多块，社保报销之后，自己还需要出四千多。张姐之前买的医疗险，免赔额设的是一万，也就是说，社保报销之后剩下的部分没超过免赔额，所以一分钱都报不了，张姐只能自己掏这个钱。要是当初张姐选的时候留心，挑个免赔额更低的，这四千多就能报掉一大半，能少花不少冤枉钱。

那不同需求该怎么挑免赔额呢？如果你已经给孩子配了社保，预算也比较有限，只是想应对大的医疗开支，那可以选免赔额稍高一点的产品，价格会更低，性价比更高，能把大病的保障额度做上去。如果你想连平时孩子感冒发烧、肺炎住院这类小额医疗费也能报，那就得选零免赔或者几百块免赔的，哪怕价格稍高一点，平时小额开销也能报，实用性会强很多。

再来说医院限制，绝大多数这类组合里的医疗险，都会要求去二级及以上公立医院的普通部看病，才给报销。要是你直接去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，又或者是没达到等级的私立小诊所，多半是不给报的。

还是给你说个实际例子：李哥家孩子周末突然过敏起疹子，家附近刚好有个私立儿童诊所，他想着公立医院人多排队久，就直接带孩子去了私立，拿药加检查一共花了一千多，回头找保险公司报销，才发现买的保险不报销私立医疗机构的花费，最后只能自己承担。

如果你平时就习惯带孩子去私立医院看病，或者想要特需部的就医服务，那买的时候一定要提前看清楚条款，找不限制公立医院普通部，能覆盖私立医院的产品，别等看病花钱了才想起核对规则。另外，就算是符合要求的公立医院，也记得确认一下是不是保险公司认可的定点医院，有些偏远地区的公立医院，可能不在报销范围内，提前问清楚能少走很多弯路。

五. 缴费方式与等待期规定

选缴费方式得跟你的收入节奏匹配，别硬扛长期缴费压力，也别图一次性省事乱选。如果你是刚参加工作没几年的年轻家长，手里积蓄不多，选年缴就合适，每年摊下来交一点，不会一下子占用太多现金流，还能留着钱给孩子报兴趣班、交学费，日常开支不紧张。如果是中年家长，收入稳定手里有闲钱，也可以选一次性缴清，不用每年记着缴费时间，省得忘了断保。

不管选哪种缴费方式，一定要记着缴费的宽限期。一般到期没交钱，会有六十天左右的宽限期，这段时间里保障依然有效，要是刚好在这期间出事，还是能正常申请报销，只要把欠的保费补上就行。要是过了宽限期还没交钱，保单就会中止，这时候出事保险公司不负责，得申请复效之后才能恢复保障，复效还得重新做健康告知，非常麻烦。

建议你开通自动扣费，把缴费卡留够足额的钱，就不会出现忘记缴费断保的情况。别心存侥幸说自己会记着，工作一忙家里事一多，很容易就把这事忘了，等到出事才发现保单失效，那时候哭都来不及。

接下来聊等待期，不同的险种等待期不一样，医疗险一般是三十天到九十天，教育类的保障责任等待期会更长一点，有的能到半年。也就是说，过了等待期之后出事，才能正常报销，等待期内出险，保险公司一般只会退你已交的保费，不会给你报销治疗费用，也不会给付教育金相关的赔付。

我身边就有这么一个例子，王姐家孩子马上要升小学，想着提前给孩子买份教育加医疗的组合保障，刚买完半个月，孩子因为急性肺炎住院，花了快一万块，王姐拿着单据去申请报销，才想起看合同，发现医疗险等待期是六十天，生病的时候还在等待期里，最后只拿到了已交保费的退款，一万多的治疗费全得自己掏。

所以别等孩子已经不舒服了才想着买保险，也别觉得刚买完就有完整保障，一定要提前规划，最好等过了等待期再放松警惕。如果你是之前买过其他保险，换产品的时候，也要做好衔接，别让中间出现空白期，也别让新保单的等待期跟旧保单的终止期错开，不然刚好出事在空窗或者等待期里，只能自己承担损失。

结语

总结下来，教育加医疗保险的报销，其实就是先捋清楚你买的两份保险各自的报销范围：先报社保，再走医疗险报销剩下符合规则的费用，教育类的保障要对应条款里约定的教育相关责任申请给付就行。不管你是刚当爸妈的年轻人，还是已有一定积蓄的中年家庭，都要先如实填健康告知，记清楚免赔额、医院要求这些细节，再根据自家预算选方案：预算有限就先把孩子的医疗保障做足，等之后经济宽松了再补充教育责任；预算充足就可以把医疗和教育责任搭配好，一步一步配齐保障，真用到的时候就能顺顺利利拿到报销和给付，帮你减轻不少负担啦。

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