教育医疗保险单位交到哪里去了

引言

每个月发工资，扣了钱做教育医疗保险，好多朋友都想问：单位帮忙交的这部分，到底交到哪里去啦？这些钱又能给我们带来什么实际用处呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一.单位交的保费流向啥样

我们每个月工资条里都会扣除个人要缴的医保费用，同时单位也会帮我们缴纳一笔医保费用，这两部分钱其实去了不同地方。个人缴纳的部分，会直接进到我们自己的医保个人账户里，平常去药店买个常用药、去社区医院看个小病，都可以直接用账户里的钱支付，这笔钱我们随时可以查到使用明细，相当于存在我们自己的医保账户里的零花钱。

单位帮我们缴纳的那部分保费，大部分都进了统筹基金池子，这不是某一个人的账户，是所有参保人共同的基金池子。这笔钱不会放到我们自己的个人账户里，是用来给符合条件的参保人报销住院、大病这类医疗花费的。就是说，现在参保人里有人需要用大额医疗费，就从这个池子里出钱按比例报销，等到我们自己需要报销的时候，也从这个池子里出钱，属于所有人互助共济。

不少单位也会给员工办理子女的相关医疗互助保障，这部分保费一般也会进到对应的集体保障池子，不是进到个人单独账户。这种保障一般是对基本医保的补充，只有符合约定的情况才能申请领取补助，平常不会有资金放到个人名下。

很多人会疑惑，明明单位扣了钱交教育相关的医疗保障，怎么查不到账户余额？如果是单位统一组织购买的补充类医疗保障，保费是统一交给承保的保险机构，由机构按照统一的保障方案管理基金，没有单独给个人开账户，只会记录每个人的参保信息。要想查自己有没有参保，可以问单位的人事行政部门，他们会给你明确的参保记录。

你要是想确认自己的各项保费流向，其实操作很简单。先打开社保官方查询平台，查到基本医保的缴费明细，能看到单位缴费的统筹部分和个人缴费的个人账户部分分别缴了多少。如果是单位统一办的补充医疗，直接找单位负责这块的工作人员查询，问清楚保障范围、申请理赔的方式就可以，不用对着缴费记录瞎猜。

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二.保障范围还有哪些不足

首先，单位统一缴纳的基础医保，报销额度有明确限制，超过限额的部分没法报销。咱们生活里，孩子遇到需要长期治疗的问题，总花费很容易超出基础额度，超出的部分只能自己掏腰包，给家里添不少负担。

其次，很多不在医保目录里的项目，基础医保没法报。比如进口的治疗用药、自费的检查项目、一些特殊诊疗手段，还有特需病房、私立医院的花费，都不在基础医保的报销范围内。我身边就有这样的例子，同事家上小学的孩子得了肺炎，一开始在普通病房治疗效果不好，家长转去了公立的特需病房，还给孩子用了副作用更小的进口抗生素，整个治疗下来总花费快四万，基础医保报销之后，自己还掏了两万六，这对普通工薪家庭来说，也是不小的一笔支出。

然后，基础医保只覆盖合规的医疗花费，没办法覆盖治疗之外的相关开支。孩子生病之后，家长往往需要请假陪护，请假就会被扣掉工资，还有来往医院的交通费、营养费、术后找康复机构的费用，这些都不在基础医保的保障范围内，这些杂七杂八的费用加起来，也是一笔不少的开销。

还有，针对孩子教育相关的医疗衍生保障，基础医保完全覆盖不到。比如有的孩子治疗结束之后，需要在家休养半年到一年，没办法正常上学，后续请家教补课、找特殊机构做康复训练的费用，基础医保不管，单位交的这部分保费也不会覆盖这块开支，这些费用全都得家里自己承担。

最后给大家提建议，一定要先把单位交的基础医保留着，这是最基础的保障，千万别断缴。在此之外，一定要根据自己家庭的情况，补充合适的商业保险，补上基础医保的这些缺口，别真用到的时候才发现保障不够，给家庭带来不必要的经济压力。

三.三类家庭投保怎么选

先说说刚成家、孩子刚上学，每月房贷车贷占了收入大半的普通工薪家庭吧。这类家庭整体可支配预算不多，大多只能挤出来几百块一年做补充保障，那就优先选普惠型的补充医疗险搭配少儿意外医疗险就行。普惠型补充医疗险投保门槛低，不用健康告知，一年缴费不高，主要帮着报医保报完剩下的大额自费部分，解决大风险兜底的问题。然后给孩子补一份少儿意外医疗险，孩子上学天天跑跳，磕了碰了、烫了摔了去门诊换药包扎，这些小额花费大多能报，一年保费也就几十块，不会给家里添负担。不要一开始就想着买长期返还型的产品，这类产品保费高，占用太多现金流，对预算紧张的家庭来说不划算，反而会影响日常开销。

再说说孩子已经上中学，家庭收入稳定，手里有一些闲钱的中产家庭吧。这类家庭已经有了基本医保和基础补充险，可以再加上一份百万医疗险加门诊医疗险。百万医疗险可以覆盖医保外的进口药、自费器材、高端住院项目，要是孩子真的遇上需要长期治疗的情况，能承担大部分高额花费，不会动家里攒的教育储备金。门诊医疗险可以覆盖日常小病的门诊花费，比如孩子换季得流感输液，或者慢性鼻炎定期做治疗，这些小额花费也能报，不用自己掏腰包。要是还有多余预算，可以再给孩子配置一份适合的重疾险，一旦符合条款约定的情况，能拿到一笔给付金，可以用来支付康复费、营养费，也能弥补家长请假陪护减少的收入缺口，不用让家庭生活质量降太多。

第三类是家长已经给孩子准备好了教育储备，经济条件不错，对就医环境有要求的家庭。这类家庭可以在前面配置的基础上，加上一份可以覆盖公立特需部、私立医院的中端医疗险。很多家长孩子生病后，不想去普通病房挤，也不想排队等号，想找更方便更好的医疗资源，中端医疗险就能满足这个需求，特需部、私立医院的住院和门诊花费，都能按条款报销。另外，这类家庭可以根据孩子的健康状况调整，如果孩子本身身体偏弱，经常看病，可以选免赔额更低的产品，理赔门槛更低，更多花费能覆盖进去。要是孩子平时身体很好，很少生病，也可以选带一定免赔额的产品，保费更低，性价比更高。

最后说下孩子本身有既往症，买普通商业险容易被除外或者拒保的家庭。这类家庭不用灰心，先去买普惠型的补充医疗险，大部分普惠型产品都可以承保既往症，不会因为之前生病就拒保，也能享受基本的报销待遇。现在也有专门针对身体健康异常人群开发的可投保产品，可以多找专业经纪人咨询，找能接受自身健康状况的产品投保。投保的时候一定要做好健康告知，问到的内容如实说就行，不用特意隐瞒，不然后续理赔容易出问题，反而浪费保费。

不管是哪类家庭，都记住一个原则：先给家长做好保障，再给孩子配置。很多家长上来就先给孩子买一堆保险，自己啥保障都没有，要是家长出事，孩子的保费都交不起，反而断了保障。先把家长的基础保障配齐，再根据家庭预算给孩子做教育医疗补充，这样的配置才稳当。另外，给孩子买教育医疗相关的补充险，先盯医疗保障，再考虑储蓄，别把保障和储蓄混在一起，最后两样都没做好，想要的保障没拿到，储蓄收益也不高，得不偿失。

四.真实案例教您省点心

去年夏天认识了一位张姐，她家里孩子刚上小学，单位给大人交了基本医保，孩子也买了居民医保，张姐当时听身边朋友说要给孩子补一份教育医疗险，就稀里糊涂买了一份。

当时卖保险的人跟她说啥都能报，张姐也没仔细看条款，就直接签字缴费了。过了半年，孩子吃冰棍不小心卡了喉咙，引发急性感染，加上本身过敏体质，医生建议去离家近的私立专科医院治疗，不用跟公立排队，环境也适合孩子休养，前前后后一共花了三万两千多。

出院之后张姐拿着单据去找保险公司理赔，结果只报了两千块。张姐当时懵了，找到我问怎么回事。我翻了她手里的保险条款才发现，她买的那份保险，只报销公立二级及以上医院的花费，私立医院完全不在保障范围内，而且还有不少自费项目没纳入报销，加上免赔额设置得高，算下来只能报这么一点。

我帮张姐重新梳理了她的家庭情况，她和老公每个月工资加起来一万八，房贷每个月要还八千，孩子一年学杂费大概一万，手里余钱不多，之前那份险每年还要交四千多，完全不贴合她家的需求。我建议她退掉那份不合适的，换了两款搭配着买：一款是小额医疗，覆盖公立普通门诊和私立普通住院，免赔额只有几百块，另一选了管自费项目的医疗险，每年加起来保费才不到两千，比之前便宜一半还多。

调整完之后过了三个多月，孩子春游不小心摔了，胳膊擦伤感染，去社区医院处理加换药，花了一千三百多，这次扣除免赔额之后，剩下的一千一百多全都报了。又过了大半年，孩子得肺炎住院，用了医保目录外的消炎特效药，加上住院费一共两万四千多，医保报了一万出头，剩下的一万三千多，扣除免赔额之后，一万一千八都顺利报下来了。

从张姐这个事儿就能看出来，买保险之前一定要先看清楚就医范围要求，自己常去的医院在不在保障里，自费项目能不能报都得摸清楚。如果平时喜欢去私立医院看诊，就得选包含私立医院责任的产品；如果只去公立医院，选基础款就够，不用多花冤枉钱。

另外，买之前一定要结合自己的预算来，不是越贵的越好，适合自家情况才是对的。预算有限就先把基础保障做全，先覆盖小额门诊和常用住院花费，等以后收入涨了，再加配其他保障也不迟。买完之后也别扔一边不管，每隔个两三年翻出来看看，贴合现在的需求调整一下，才能真的起到保障作用。

结语

这下你该清楚啦，单位给咱们交的教育相关身份的医保，统一进了社保统筹基金池，平时帮咱们扛基础的看病报销压力。但只靠这层基础保障不够用，咱们得根据自家的经济情况、孩子的健康状况补商业保障：预算紧先补意外医疗，应对孩子日常磕碰就够用；手里宽松些再加份能覆盖自费项目的医疗险；身体有小异常一定要提前做好健康告知。选对搭配，真遇到事儿的时候才能帮咱们实打实减轻负担哦。

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