教育加医疗保险怎么交的 教育医疗保险怎么报销

引言

各位准备给孩子安排保障的朋友，是不是对着教育加医疗保险一头雾水呀？既不清楚交费该咋操作，又不知道报销该走哪些流程，想给孩子把保障安排妥当，却不知道从哪儿下手？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 基础医保身份先搞懂

新生儿出生后3个月内，直接带户口本、出生证明，去户口所在地的社区居委会就能办理参保缴费，办理完当月就能享受医保待遇，哪怕是出生后马上住院的费用，也能按比例报销。就说楼下张姐家，孩子早产出生就住保温箱，花了八万多，出生没满3个月赶在这个时间办好医保，报销了四万多，一下子帮家里减轻了好大负担。

如果错过新生儿参保的黄金3个月，就得等每年的集中缴费期才能办理了，大部分地区的集中缴费期都是每年10月到12月，交的是下一年度的保费。要是没赶上集中缴费，再申请参保一般要等3个月的等待期，等待期里生病住院所有费用都得自己掏，这一点一定要记牢，别记错时间耽误事。

如果孩子上学了，幼儿园到大学的在校学生，一般都是学校统一组织参保缴费，不用自己跑社区，只需要按学校通知把费用交上，等着学校统一办理身份登记就行。要是孩子转校或者休学，记得提醒新学校帮你续上医保身份，别断了保障。

外地来城市打工的家长，孩子跟着在这边上学，也可以直接在居住地办理居民医保参保，不需要非得回户口所在地交。只需要提前办好孩子的居住证，带着居住证去居住地社区就能办理登记缴费，待遇和当地户口的孩子是一样的。

缴费一般有好几种方式可以选，集中缴费期里，可以直接在当地医保官方的线上小程序里缴费，也可以去社区线下窗口刷卡交，还能让银行代扣，只需要把钱存进代扣的银行卡里，到时间会自动扣，不用自己记时间。缴费金额一年几百块，价格不高，是所有孩子都能买得起的基础保障，不管家里有钱没钱，这一步必须先做，这是给孩子最基础的医疗托底，没有这个基础，再贵的商业保险都衔接不上。

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二. 商业医疗如何来搭桥

先给大家说个真事儿，住在我家小区的张姐，儿子今年读小学三年级，去年冬天查出来肺炎合并感染，住了12天院，前前后后花了快六万。孩子本来就办了居民医保，最后报销下来只报了不到九千，剩下四万多里，有三万都是医保目录外的自费药和自费检查项目，张姐两口子那段时间刚好凑了首付换房子，手里余钱不多，掏这笔钱的时候着实紧了好一阵。要是张姐提前给孩子买了一份商业医疗险，这笔自费的钱大部分都能走报销，压力一下子就能小很多。

不管孩子多大，只要健康状况符合投保要求，都可以买。刚出生满28天的新生儿就能投，只要孩子没有住过院的慢性病、大病病史，一般都能正常承保。如果孩子有点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹，如实告诉保险公司就行，大部分情况也能顺利通过审核，不用太担心被拒保。

缴费方式都很灵活，大部分都是按年交，一年交一次费就行，有的也支持按月交，大家可以根据自己的资金安排选。普通的百万医疗险，给孩子买一年也就几百块，对大多数家庭来说都没什么负担，哪怕是收入一般的家庭，挤挤也能出这个钱，不会给日常开支添负担。

买的时候一定要看清楚报销范围，要选能覆盖自费药、自费项目的产品，别只买只报社保内费用的。免赔额也要留意，大部分百万医疗险有一万的免赔额，也就是社保报完之后，超过一万的部分才能报，这个门槛其实不算高，真要是遇上几万块的医疗费，就能派上大用场。如果预算稍微多一点，也可以选免赔额低一点的，不过价格会稍高一些，看自己的承受能力选就行。

拿张姐家的情况算一算，如果她之前给孩子买了一份普通的百万医疗险，社保报完之后剩下的四万一千多，减去一万免赔额，剩下的三万一千多基本都能报销，自己只需要掏一万块，比原来掏四万多轻松太多了。所以说，居民医保是基础，商业医疗险就是给基础补漏洞的，不管你家境怎么样，配一份都能给家里多添一层保障，不会因为孩子生病一下子花掉大半年的积蓄。

三. 缴费年限长短咋计算

咱们国家的基础居民医保，缴一年费保一整年，没有累计缴费年限一说，每年按时交就行，交一次就能享受一整年的基础医疗保障，不用担心交多少年才能终身享受，到集中缴费期按时续上就好。

咱们搭配购买的商业教育加医疗险，一般分两种缴费年限可以选，一种是交一年保一年，另一种是长期固定年限缴费。张姐家孩子今年刚上小学，他们选的就是交一年保一年的医疗险搭配短期缴费的教育相关保障，每年只需要交几百块钱，就够孩子当年的医疗保障需求，每年预算不会有太大压力，适合预算不算太高的普通工薪家庭。而且这种一年一交的产品，想调整保障内容的时候随时可以换，适合对长期规划还没拿定主意的朋友。

如果您选择长期缴费，一般常见的是交到孩子成年，或者一次性交完。比如张姐邻居王阿姨，家里条件不错，提前给孩子规划成年后的教育金和医疗保障，就一次性把保费交完了，不用每年惦记续费的事儿，适合手里有闲置资金、不想每年操心续费的家庭。如果您预算不算充裕，那就可以选交到孩子18岁成年，每年交一点，分摊下来每年的保费压力很小，不会影响家里的日常开支。

选缴费年限的时候，得结合自己家庭的收入情况来。如果家里每年固定收入比较稳定，那就选长缴费年限，每年交一笔固定费用，分摊下来压力小，还能每年享受完整保障。如果手里有一笔闲置资金，近几年可能会有开支变动，那就选一次性交完或者缩短缴费年限，避免后续收入波动交不上保费，导致保障失效。

选缴费年限还有个小细节，千万别忘了每年缴费的宽限期。一般长期缴费的产品，到期没交都会有几十天的宽限期，宽限期里交上保费，保障不会断。如果超过宽限期还没交，保障就会暂时中止，想要恢复得重新申请，还可能重新算观察期，生病就没法赔了。建议大家直接开通自动扣费，或者在手机日历里提前一周设好续费提醒，避免忘了缴费影响保障。

四. 报销材料准备别遗漏

不管你买的是搭配教育责任的医疗险，还是单纯的孩子医疗险，报销第一步就得把材料备对，缺一样都可能耽误理赔到账时间，白跑好几趟，今天直接给你列清楚该准备啥，照着整理就行。

首先最核心的就是收费票据，也就是咱们常说的发票。这里要提醒大家，一定要拿原件，如果你已经先去社保报销了，社保会收走原件，那你就找社保开分割单，把分割单和发票的复印件盖好社保的章，和其他材料放在一起，这个是有效的，不用纠结拿不到原件没法报。像之前有位张姐，孩子住院之后先报了社保，就把发票原件留在社保那儿了，自己忘了开分割单，只拍了照片存手机，结果提交报销申请之后，保险公司因为没法核对花费真实性，打回让她补材料，她特意抽了半天上班时间回社保中心开，来回折腾了快一周，耽误了小半个月的理赔进度。

其次要准备完整的病历资料，这里不是说只拿一张诊断证明就行，门诊报销要带门诊病历本、门诊的处方笺、检查报告单；住院报销要带出院小结、诊断证明书、住院的费用总明细清单，明细一定要打得详细，每一笔花费都要列清楚，不能只拿一个总额单子。要是你是因为意外导致的治疗，还要简单写一下意外发生的时间地点和经过，部分保险公司会需要这个材料做核对。

然后要准备好受益人的身份和银行卡材料，给孩子买的保险，一般投保人都是父母，也就是受益人是家长，你要带好投保人的身份证正反面复印件，还有你常用的银行卡复印件，银行卡最好选大银行的一类卡，避免因为银行卡限额或者二类卡入账问题导致理赔金没法顺利到账。之前就有朋友为了图方便，拿了自己孩子的少儿银行卡，结果那张卡是二类卡，理赔金额超过了入账限额，钱打不进来，又得重新换卡提交信息，又多耽误了好几天。

最后还有一些特殊情况需要额外补材料，如果你是异地就医，记得提前做好异地就医备案，把备案的截图打印出来一起附上；如果是在校学生发生的意外，还可以找学校开一个意外发生的证明，方便保险公司快速核对情况。整理材料的时候，你可以按发票、明细、病历、身份银行卡这个顺序理好，用回形针别起来，线上提交的话，就按顺序拍清晰，每张照片都要保证文字清楚，不要拍歪或者拍糊，这样审核起来速度会快很多，你的理赔也能早点到账。

五. 不同家境选方案技巧

月收入几千的普通工薪小家庭，优先把钱花在刀刃上。第一步先交孩子的居民医保，一年只要一百多块，这是必须配齐的基础盘，千万别省。接下来从剩余预算里挤出两三百块，给孩子买一份一年期的商业医疗险，再添一份便宜的一年期意外险就足够。别碰需要长期交大几千的储蓄类产品，先把当下的医疗风险兜住就好，咱们先解决燃眉之急，等以后收入涨了再补保障就行。

举个真实的例子，小区里张姐夫妻俩在菜市场摆摊卖菜，每个月除去房租和一家四口的生活费，能攒下来的钱也就两三千。之前有人给张姐推销，说能给孩子存教育金还带医疗保障，一年要交八千多，张姐咬咬牙交了一年，第二年就交不起了，只能退保亏了好几千。后来按照咱们说的思路，先给孩子交了居民医保，再花三百多配齐一年期医疗险和意外险，一年下来总共才五百不到，完全没压力。去年孩子得肺炎住院，总花了一万二，居民医保报了五千多，剩下四千多的自费部分商业医疗险又报了三千八，自己只花了几百块，张姐说这才是买对了保险。

月收入过万的中等收入家庭，除了配齐基础的居民医保、百万医疗险、意外险之外，可以根据孩子的上学规划，搭配一份带储蓄功能的教育补充保障。如果你家孩子已经上小学，计划中学读民办或者高中出国，可以选交费期短的，比如十年交，孩子成年之后就能领出教育补充金，刚好凑学费或者生活费。如果孩子刚几岁，也可以按年交，分摊下来每年压力不大，不会影响家里还房贷车贷的开支。

孩子本身有小毛病、健康条件不符合普通商业险要求的家庭，优先选能带病投保的普惠型补充医疗险，这个大部分地区都有，交费低，投保门槛松，先把这块配上。然后再看看有没有对健康要求比较宽松的医疗险，不用强求高保额，能覆盖基本住院花费就好。不要硬挤预算买不符合健康要求的产品，万一投保的时候没如实说，后续理赔可能出问题，反而白花钱。

给成年准备升学的孩子配置，已经工作的孩子可以让他自己交居民医保，再自己搭配适合的商业医疗险。如果还在上大学，经济还没独立，家长可以帮孩子配齐基础保障，再根据孩子未来读研、留学的需求，补充教育金类的保障，整体预算别超过家庭年收入的一成就好，别因为买保障影响家里日常的生活质量。

结语

总结下来，先给孩子办好居民医保，集中缴费期直接通过官方线上平台或者社区居委会就能交，记得赶在截止日前完成，别留保障空档；之后结合自己家的预算加配商业医疗险和带教育功能的长期保险，商业险一般可以按月或者按年交，直接绑定扣费账户更省心。不同预算选的方向不一样，普通家庭先把基础医疗保障做足，预算充足再搭配带储蓄功能的教育相关保障就对了。真需要报销的时候，先拿居民医保结算，剩下的部分把发票、病历、诊断证明整理好，提交给保险公司申请报销就行，异地就医记得提前做好备案。咱们给孩子攒保障，核心就是先托好医疗风险的底，再一步步规划教育开支，一步步来就不会错。

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