教育医疗保险怎么报销的呢多少钱

引言

不少宝爸宝妈在给孩子配置教育医疗保险的时候，都在犯嘀咕：到底这个钱花出去之后，生病能报销多少？真用到的时候要怎么操作才能报下来呀？别着急，今天咱们就把这些大家最关心的问题聊明白。

一. 门诊住院报销路径拆解

先记准顺序：先走社保报销，再走商业教育医疗保险报销，别搞反了，搞反会多花时间折腾。

我同事小陈上个月刚办过报销，给你说说他的真实经历：他家5岁的娃半夜突然烧到39度多，还引发了肺炎，直接去家附近的二甲急诊，住了三天院，一共花了4200多。第一步他先去医院的社保窗口实时结算，本来社保范围内的费用大概2800，社保直接报了1600多，最后自己先垫付了2500多，当场就拿到了社保结算单，还有盖了章的收费票据复印件。

你要做的第一件事，就是把所有票据都收好：门诊要留挂号单、病历本、收费发票、检查报告单；住院要留出院小结、费用明细清单、社保结算单。要是发票原件被社保收走了，一定要让收费单位盖公章给你出复印件，别拿没盖章的纸去交材料，百分百过不了审。

接下来走商业保险报销分两种情况，一种是直接联网结算的，现在很多大医院都支持，你挂号交材料的时候把商业保险的凭证给医院，出院的时候直接就把社保报完剩下的部分二次结算，不用自己先掏钱再等打款，特别省心。另一种是事后申请报销，你整理好所有材料之后，直接去保险公司的线下网点交，或者在官方小程序上传照片就行。小陈当时就是走线上上传，把社保结算单、发票复印件、出院小结这些都传上去，第三天理赔款就打到他银行卡里了，剩下的2500多报了1900，自己只花了600多，减轻了好大一笔压力。

还有几个要注意的点：第一，只有符合保险条款约定的医院范围才给报，一般要求是二级及以上公立医院普通部，别去了条款不认可的私立医院，花了钱也报不了。第二，报销的时候要讲清楚，你买的是给孩子的教育医疗险，一定要对应上孩子的身份信息，别填成家长的，耽误审核。第三，要是有第三方已经给你报了一部分，一定要如实说清楚，别隐瞒，不然会影响后续理赔，按实际情况提交材料就好，不会少给你报符合约定的部分。

二. 保费投入多少比较合适

先给你说直接能用的标准，咱们拿家庭可支配收入算，这部分保费放进去，别超过家庭年可支配收入的10%就好，超过这个比例，很容易给家庭日常开支添负担，毕竟咱们买保险是添保障，不是给自己套紧箍咒。

拿具体例子说吧，楼下张姐家夫妻俩一年扣完各项开支，能攒下十万块钱，她给刚上小学的孩子配教育医疗保险，最后选的是一年四千多的方案，刚好占可支配收入的4%左右，平时给孩子报兴趣班、买换季衣服都不耽误，没什么压力。如果她当时选一年两万的方案，那每个月都得匀出一千多攒保费，逢年过节买个东西都得攥着钱包算，完全没必要。

如果你是刚工作没多久的年轻父母，家庭积蓄不多，每个月还得还房贷车贷，那可以把比例压得再低一点，选一年几百到一千多的方案就够。我身边就有刚结婚三年的小两口，每个月还完房贷剩不了八千，给孩子买的时候就选了一年八百多的基础款，先把门诊住院的基础报销兜住，等以后收入涨了，再追加保障就行，不用一步到位硬买贵的。

要是你家已经有一定积蓄，孩子也到了要准备升学的年纪，经济压力没那么大，那可以把比例提到8%到10%，在医疗报销之外，搭配上和教育相关的保障部分，既可以覆盖孩子生病后的就医花费，还能给孩子之后上学存一笔稳定的钱，一举两得。比如我认识的一个个体户老板，家里一年可支配收入有二十万，给孩子选了一万八的方案，占比刚好9%，平时生意周转不受影响，孩子这边的保障也做足了。

千万要避开一个坑，别听信别人说“买得越多保障越多”，就硬着头皮买超出自己能力的产品。之前有个亲戚，家里一年可支配收入才八万，听了推销买了一年两万的，交了两年就交不起了，想退保只能拿回来一点点钱，亏了好几千，还闹得家里不愉快。所以一定要按自己家的实际收入来，量入为出，先够基础保障，再慢慢加配置就对了。

三. 分阶段选择保障重点

0-6岁学龄前娃，刚上托班幼儿园，抵抗力弱，换季容易感冒发烧，还总爱跑跳磕磕碰碰到医院缝针，你就重点选包含门诊报销责任的。楼下张姐家刚满三岁的宝宝，上个月进园第一周就传染了疱疹性咽峡炎，连挂五天门诊，前前后后花了快两千，社保报完剩一千出头，刚好买的教育医疗险包含门诊责任，最后报了八百多，自己只花了不到两百，这笔钱对普通家庭来说也是实打实减轻负担。这个阶段不用硬追高保额，选每年两三千以内的方案就够，重点把门诊和小额住院的报销范围覆盖全就好。

6-18岁学龄阶段孩子，平时要参加体育课、运动会，磕伤扭伤的概率不低，而且这个阶段要考虑重疾相关的保障补充。我邻居家上初二的男孩，上体育课打羽毛球摔了，胳膊骨折住了一周院，手术加康复花了近一万，社保报完剩五千多，因为买的教育医疗险包含意外住院责任，除去免赔额都报了，没花家里多少钱。这个年龄阶段如果孩子已经有了社保，可以把预算往重疾医疗报销倾斜，不用花太多钱在普通门诊上，每年花三千到五千调整一下保障结构就可以，优先覆盖大额医疗支出的风险。

18岁以上上大学的孩子，已经离开家住校，平时自己安排生活，突发疾病、意外受伤都得自己扛，这个阶段可以侧重意外医疗加上百万医疗报销的组合，预算够的话再补充门诊责任。我表妹上大三的时候，急性阑尾炎住院手术，花了一万二，社保报了四千，剩下的七千多走教育医疗险全额报了，她自己做兼职攒的零花钱一分没动，也没跟家里要医药费，这份保障帮了她大忙。这个阶段孩子已经成年，可以选保障责任更灵活的方案，预算控制在每年四千以内就合适，根据孩子在校住读还是走读调整就可以。

如果是家庭条件一般，每年能拿出来的预算有限，就优先给孩子配好社保基础上，加一份小额住院加百万医疗的组合，每年一千多就能搞定，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再慢慢补充。我同学家是普通工薪家庭，孩子刚上小学，全家一年收入不到十五万，每年拿出一千二配置就够，去年孩子肺炎住院花了八千多，社保报完剩下三千多，全部都报了，没给家里添负担。

如果孩子本身有一些常见的小健康问题，比如过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复，一定要仔细看健康告知，选健康告知宽松的产品投保，别隐瞒病情直接投保，不然后续报销会出问题。之前有朋友家孩子有轻微哮喘，投保的时候没说，后来孩子哮喘住院申请报销，因为未如实告知没能理赔，白白浪费了好几年保费，这个教训一定要记牢。

图片来源：unsplash

四. 申请理赔常见误区规避

第一个常见误区，就是健康告知的时候随便填，想着反正已经生病了之后补买就行，或者之前有过小毛病觉得没必要说，最后反而拿不到理赔金。我邻居张姐之前给上初中的孩子买保险，孩子小时候得过轻微肺炎住过三天院，张姐觉得都过去五六年了完全没事，投保的时候就没填，后来孩子得了肺炎并发症需要报销，保险公司核赔的时候查到了之前的住院记录，最后没法正常理赔，张姐后悔得不行。记住，健康告知问什么答什么，有记录的病史都如实说，别抱着侥幸心理。

第二个误区，随手把票据原件扔了，只留复印件。很多人看完病，医保报完之后就把原件给了社保部门，自己只留了复印件，找商业保险报销的时候才发现，大部分公司都要求提供原始票据，复印件没法直接理赔。像之前我同事小李，孩子摔破了缝针，社保报完他就把发票原件扔了，只拍了照片存手机，最后跑了好几趟社保中心开分割单，折腾了快半个月才办成报销。你要是需要分两次报销，记得找社保开报销分割单，同时自己多复印几份票据留底，别嫌麻烦。

第三个误区，超过理赔申请时效才想起找保险公司。不少人觉得反正我买了保险，什么时候报都行，结果拖了大半年甚至一两年才提申请，这时候要么票据找不到，要么超过了合同约定的申请时效，没法顺利拿到钱。一般这类保险的理赔申请时效都在两年内，你看完病整理票据的时候，就顺手把理赔申请交了，别拖。

第四个误区，找保险业务员代办就啥都不管了，也不核对申请信息。有人觉得我把材料给业务员就完事了，结果业务员漏填了孩子的就诊信息，或者漏交了关键的诊断报告，最后核赔不通过，还耽误了时间。你不管找谁代办，都要自己核对一遍申请单上的信息，确认所有就诊情况都写对，材料都交齐了，再提交给保险公司。

第五个误区，只要看病就都能报，忘了看责任免除条款。很多人买完保险不看合同里的不保内容，比如有的免责条款里写了，孩子先天疾病、美容整形类的治疗不在报销范围内，有人带孩子去整牙齿，整完才想起找保险报，这本来就不在保障范围内，当然报不了。买完保险之后抽十分钟看看合同里的不保内容，心里有数，别白跑一趟。

结语

看完这些内容，你肯定搞明白啦，教育医疗保险报销得先拿社保报销，剩下的部分整理好诊断书、缴费票据这些材料交给商业保险就能报，就像小陈家孩子那次，一共花了两千多，社保报了一千出头，商保又报了剩下的八百多，自己只掏了一百多的免赔额，真的能省不少钱。价格这块，根据家里的收入来就行，别硬买贵的，一般家庭拿家庭年收入的5%以内安排就合适，不会影响日常开销。给孩子买的时候，记得按年龄选保障重点，一定要如实做健康告知，把所有票据都留好，这样真正需要报销的时候，就能顺顺利利拿到钱，给孩子的教育和医疗添上靠谱的保障。

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