没必要给父母买意外险吗 父母意外险选哪种好一些

引言

不少朋友会疑惑，真的有必要特意给爸妈买一份意外险吗？如果要买的话，到底选哪种才合适呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给打算给爸妈配置保障的朋友提些靠谱建议。

一. 父母摔伤住院费用多少

前阵子帮邻居王阿姨整理报销单据，她爸下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，左腿小腿骨折，住了一周院，最后算下来总花费快八千。

我当时帮她核对账单，光拍片、固定支架就得小三千，加上住院床位费、每日的检查费、换药和药费，杂七杂八加起来，一下子就花掉大半个月的退休工资。要是摔得再重一点，需要做手术放钢板，光一块钢板的费用就不止这个数，后续康复还得掏钱，总的花费会更高。

你别觉得这是小概率事儿，咱们爸妈年纪上来了，腿脚不像年轻人灵便，买菜下台阶、洗澡踩瓷砖、出门遛狗躲电动车，一不小心就容易崴脚摔跤，真摔出问题，住院治疗的钱真不是小数目，普通工薪家庭一下子掏出来，多少也会有点吃紧。

就说我前面说的王阿姨家，她爸有职工医保，报销完自己还掏了快四千，这还是恢复顺利没出其他问题的情况，如果是没有职工医保，只有城乡居民医保的父母，自己要承担的费用会更多。

所以从这个花费就能看出来，给父母买意外险，意外医疗的保额建议五千起步，如果预算够，可以买到两万左右，优先挑不限社保范围报销的，毕竟像进口支架、进口外用固定材料这类，很多医保报不了，不限社保的话，能多报不少，能实实在在帮家里减轻负担。

二. 预算不足怎么搭配保障

我直接说结论，预算有限也完全能给爸妈配齐实用的意外保障，没必要硬撑着买贵的，选对重点照样能覆盖日常风险。

我邻居王姨夫妻俩都快六十了，儿子刚工作没几年，每个月还完房贷剩下的钱不多，之前听人说给老人买保险就得买贵的才好，差点咬咬牙买了一年上千的，后来找我问了之后，选了一年三百出头的基础款，这不去年王姨遛弯踩滑扭到骨折，花了七千多，意外医疗报了六千多，自己只出了几百块，完全解决了问题，也没给儿子添负担。

先抓核心保障，把钱都砸在意外医疗上，意外身故伤残可以适当降低保额。对年纪大的父母来说，日常发生磕磕碰碰、摔骨折、烫烧伤这些小意外的概率，比发生严重意外身故伤残高太多了，咱们花钱就得花在刀刃上，一年两三百的预算，完全能做到意外医疗五千到一万的保额，足够覆盖大多数门诊、住院的花费，如果把钱都花在身故责任上，意外医疗保额做低了，真出事了报不了多少，那才没用。

一定要确认有没有包含门诊责任，别只盯着住院。很多父母摔了之后不需要住院，只需要门诊清创、打石膏、换药膏，或者后续康复做理疗，如果买的意外医疗只报住院，那门诊的钱就得自己掏，这不就白买了。预算有限的情况下，选同时覆盖意外门诊和意外住院的产品就好，不用找那些额外加了很多用不着服务的贵价产品。

如果是给七八十岁的父母买，很多产品会卡年龄，也不用硬找贵的专属款，不少面向中老年的基础意外险，只要年龄符合健康告知，一年两三百就能买到够用的保障。哪怕你一个月只有几十块的闲钱，攒下来一年也够交保费，完全不会有压力。

最后提醒一句，别为了凑多个保障买返还型的意外险，返还型的价格比普通消费型贵好几倍，预算不足的情况下买这个，就相当于把本该做高核心保障的钱，拿去给保险公司占了便宜，真出事了保额不够用，返还那点钱根本抵不上报销的缺口，怎么算都不划算。

图片来源：unsplash

三. 既往症能不能买进

很多朋友来问，我爸妈本身就有高血压、糖尿病这些老毛病，是不是就买不了意外险了？别慌，先给你说个真实的例子。

我家小区的王阿姨，今年六十二，查出冠心病快五年了，平时一直在吃药控制，身体状态还算稳定。之前她闺女想给她买意外险，怕有既往症买不了，一直不敢下手。上个月王阿姨下楼倒垃圾，踩在积水的地砖上滑了一跤，磕断了两颗门牙，还摔破了额头缝了四针，光补牙加缝合就花了快三千。本来这钱都打算自己出了，结果我提醒她闺女，其实不少意外险对既往症要求没那么严，她找了一款支持智能核保的产品填信息，填的时候如实说清楚了冠心病的情况，核保直接通过了，最后这次摔跤的治疗费还报了两千八，省了好大一笔。

先给你说结论：大部分意外险对健康告知的要求，比医疗险、重疾险宽松很多，不是说有既往症就一定买不了。很多普通的综合意外险，健康告知只有一两条，甚至有的就没有健康告知，只要父母能正常走路、正常生活，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，都能直接买。

当然也有要注意的地方，如果你选的意外险有健康告知，一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个粉丝跟我说，他爸有脑梗塞病史，买的时候怕通不过，就没填，后来出门遛弯被电动车刮倒摔骨折了，申请理赔的时候保险公司查出来之前有病史，最后不光没赔，连已交的保费都只退了一部分，亏得很。

如果父母的既往症稍微复杂一点，比如做过心脏手术，或者有比较严重的肾病，可以选带智能核保的产品。你只需要按照页面提示，一步步选清楚疾病的情况，几分钟就能出结果，符合要求就能直接买，而且核保不通过也不会留下记录，不会影响以后买其他保险。

最后给你个直接的操作建议：如果父母身体毛病多，先找没有健康告知的意外险，只要能正常出行就能买，这种最省心；如果看中了某款有健康告知的高性价比产品，就去走智能核保，如实说清楚情况就好，大部分情况都能正常买。

四. 意外医疗费咋报销

咱先讲实际的，给爸妈买意外险，别光看保额写多大，一定要盯着报销规则看，这直接关系到咱出事能不能拿到钱、能拿到多少钱。

前阵子小区王阿姨遛弯踩滑摔了胳膊，去医院缝针加打破伤风，还开了点外用的进口药，总共花了一千二。她女儿一开始买的时候没注意，买的那款只报社保范围内的费用，进口药和医院的自费敷料都不能报，最后只报了六百多，剩下五百多都得自己掏。要是当初选了不限社保报销的，这五百多基本就能全报了，你说亏不亏？

所以第一个建议：优先挑零免赔额的产品。啥意思呢，就是花一块钱符合要求都能给你报，不像有些产品设了一两百的免赔额，低于这个数就不给报，小磕碰小擦伤花个两三百，到头来一分钱报不了，买了跟没买区别不大。

第二个建议：尽量挑带医疗费用垫付或者直付服务的。咱都知道，长辈摔着碰着有时候要住院，一下子拿几万押金出来对不少家庭来说都有点紧。有垫付服务的话，打个保险公司电话，人家直接跟医院对接交押金，不用咱自己先掏钱扛着；直付更方便，看完病签字就能走，保险公司直接跟医院结算，咱不用拿着一堆单据跑报销，省好多事儿。

第三个建议：报销流程一定要记清楚，出事之后第一时间给保险公司报案，别拖个三五天再讲，有些产品超过规定时间报案，会影响理赔效率。保留好所有的看病单据，不管是门诊挂号单、缴费发票、药费清单还是诊断证明，都整理好别丢，缺一样都可能耽误报销。

最后说句实在的，要是爸妈平时爱去社区医院或者私立门诊看病，提前看看条款保不保这些机构，别等到报销了才发现，去的医院不在承保范围内，那真的白费功夫。

结语

所以说，给父母买意外险当然有必要，千万别觉得年纪大了没必要买。毕竟年纪大了摔倒骨折都很常见，几千块治疗费总不能全自己出。至于选哪种，根据不同需求选就好：日常小磕碰多，优先选意外医疗额度够、不限社保范围的；预算有限就选基础款把核心保障做足；父母有慢性病也别担心，选支持智能核保的就行，别隐瞒病史，顺利投保后就能安心享受保障了。

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