工伤的报社保意外险有哪些

引言

嘿，正在上班打拼的你有没有想过，万一工作中出点小意外，除了社保之外，咱们还有哪些意外险可以报呀？别着急，今天咱们就来聊聊这个问题，把你想问的都给你说清楚。

一. 社保工伤报销范围

在机械厂做机修的王大哥，操作设备的时候不小心被齿轮挤伤了手指，断了两根肌腱，住院手术花了三万多，因为是上班时间、在工作场所因为工作原因受的伤，单位帮他走了社保工伤申报流程，最后住院手术、术后换药拆线这些费用全都从社保工伤保险基金里报了，个人没花多少治疗费，你看，这就是符合要求的工伤报销，符合工伤认定条件的诊疗费用都会给报。

社保工伤报销包含治疗工伤的医疗费用，就是你住院期间的床位费、药品费、检查费、手术费这些，只要符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准，全都可以报。王大哥用的固定肌腱的耗材，刚好在目录范围内，所以这部分耗材钱也报了，不用自己掏。如果医生说你需要去统筹地区之外的医院治疗，办理了转诊手续，交通食宿费用也可以按当地标准报销。

除了医疗相关费用，如果你工伤造成了伤残，还能报销伤残补助相关待遇。比如王大哥康复之后做了伤残等级鉴定，结果是九级伤残，工伤保险基金给了一次性伤残补助金，这笔钱直接打给个人，用来弥补你养伤期间没法好好工作的收入缺口，也能贴补家用。要是你鉴定完需要长期用辅助器具，比如因为工伤截瘫需要轮椅，或者手指断了需要装义肢，这笔配置辅助器具的费用，符合标准的也能报销。

如果你因为工伤需要长期治疗、没法上班，达到一定伤残等级的话，还会按月给你发伤残津贴，这也是社保工伤能覆盖的待遇。比如你在工作中伤到了腰椎，造成下肢活动不便，鉴定完伤残等级之后符合条件，每个月都能领到津贴，基本的生活开销有保障。要是不幸发生了身故情况，对应的补助也符合报销范围，会给家属一笔补助，帮家属渡过难关。

这里要提醒你几个报销的注意点，要是你治疗的时候用了目录之外的自费药、自费项目，这部分社保工伤不给报，得自己或者单位承担。还有如果你不是在定点医院治疗，也没办理正规的转诊手续，直接跑去别的医院看病，这部分费用大概率也报不了。另外，社保工伤只报和工伤治疗相关的费用，你要是住院的时候顺便看了本身就有的高血压、糖尿病这些旧病，这部分费用也不算在工伤报销里，得走医保或者自己付，申报的时候一定要分清楚。

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二. 商意外险补充作用

我们先拿具体例子来说，之前认识一个在建材城搬货的王大哥，他之前只靠单位交的社保工伤保险，去年搬瓷砖的时候不小心闪了腰，大夫说要在家躺三个月养着。社保工伤保险给报销了拍片子、拿药的大部分治疗费，但是王大哥这三个月没法上班，单位只发了一点基本生活费，家里孩子正读高中要交学费，老婆打零工收入也不多，那段时间连菜钱都要算计。后来他想起自己之前五十块钱买了一年期的商业意外险，联系保险公司之后，很快拿到了一笔误工补偿，刚好补上了这三个月的收入缺口，解了燃眉之急。

这就是商业意外险第一个补充作用：补上社保工伤保险不管的收入缺口。社保工伤保险主要管的是治疗相关的费用，还有达到一定伤残等级之后的补助，像这种暂时没法工作的误工损失，大部分时候不会覆盖，商业意外险可以补上这个空缺，让你在家养伤的时候不用为日常开销发愁。

第二个补充作用，覆盖社保工伤保险不报的自费项目。我邻居小周是做新媒体拍摄的，出去拍素材骑车的时候被剐蹭摔了，胳膊缝了五针，有两针用的是美容线，社保工伤保险说这个属于自费项目不给报。小周之前给自己买了一份商业意外险，最后这部分钱也顺利报下来了，总共没花自己多少钱。平时治疗里，要是有一些社保目录外的用药、耗材，工伤保险报不了的，符合意外险条款的都能报。

第三个补充作用，哪怕是不在工作时间的意外，也能给保障。社保工伤保险只管因工作原因在工作时间、工作场所发生的意外，要是你上下班路上出了非本人主要责任的交通意外，虽然也算工伤，但要是周末出门买个菜摔了，或者放假出去玩出了点小意外，工伤保险肯定不管，但是你买的商业意外险，只要符合条款约定，不管是不是工作时间，都能给你报对应的费用，相当于给你全天都套上了保护罩。

给大家一个可操作的建议，如果你平时工作要经常跑外，或者干的是体力活，哪怕已经有了社保工伤保险，也一定要加一份商业意外险。预算有限就选一年期的，一年只需要几十到一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，加上几万的意外医疗报销额度；预算宽松一点，可以选长期的，不用每年重新买，省心。买的时候一定要注意，选意外医疗报销范围包含社保外用药的，别只看保额高就下手，报销范围宽才是真的实用。

三. 根据职业选保障

经常跑户外、跑线路的外卖员、快递员、建筑工人，平时磕磕碰碰的概率比坐办公室高不少，优先把意外伤害保额做足。给你举个例子，我家楼下的骑手小杨，之前雨天路滑摔了胳膊，打了钢板花了三万多，社保工伤只报了符合目录的两万出头，剩下八千多只能自己扛，他之前花八十多块买了一年期的意外险，保额够，剩下的治疗费直接走意外险报了，没给自己添太多负担。对这类职业来说，一年花一百多块就能买到不错的额度，哪怕经济条件一般，也尽量把保额配够，别省这点钱。

常年坐办公室的白领、行政职员、新媒体编辑这类低风险室内职业，不用刻意追求超高保额，可以把重点放在意外医疗责任上。毕竟平时上下班挤地铁崴个脚、久坐加班晕倒、开水烫到这类小意外不少见，选报销范围包含社保外用药的意外医疗就很实用。像我闺蜜做文案，上周赶方案起身撞玻璃桌，嘴角裂了缝针，医生用的美容线不在社保目录里，花了一千二，她买的意外险意外医疗含社保外，直接报了九百多，自己只花了两百多就搞定，也不用动自己的积蓄。这类职业预算有限的话，一年花几十块买基础款就行，预算宽松可以加上意外住院津贴，住院每天给一笔补贴，弥补请假期间的额外开销。

如果是退休之后还在做返聘的中老年人，不管做的是门卫、保洁还是手工活，选意外险的时候优先看健康告知宽松的产品。不少中老年人年纪大了多多少少有点高血压、糖尿病，很多保险买不了，大部分意外险对健康要求不高，只要能正常干活就能买。小区门口做门卫的王大爷，今年68，之前有高血压，返聘之后怕上班摔着，找了健康告知没要求高血压告知的意外险，去年冬天扫雪滑了一跤摔裂了髋骨，社保报完之后意外险报了剩下的一万多治疗费，子女也不用额外掏一大笔钱。这类人群不用追求太高保额，够覆盖一般意外的治疗费就好，重点挑价格便宜、承保年龄够的产品就行。

刚毕业进工厂的年轻工人，每个月工资不算高，还要攒房租生活费，预算有限就选一年期的消费型意外险，每年缴费，价格便宜，一百块以内就能买到基础保障，覆盖日常工伤意外足够。等之后收入涨了，再根据自己的工作调整保额就行，不用一开始就买长期交高保费的产品，给自己添经济压力。

如果是本身身体已经有一些小毛病，没法买其他健康类保险的朋友，不管是什么职业，只要能正常参加工作，都可以先买一份意外险，意外险大多不用严格核保，投保门槛低，花很少的钱就能给工伤意外添一层保障，不会因为出了意外把多年积蓄都花进去。

四. 报案理赔关键步骤

第一时间一定要报案，别拖着。就说去年在生鲜配送站工作的小王吧，分拣的时候被绊倒摔破了膝盖，缝了六针，当时觉得伤不重，想着先养着，等半个月之后消肿了，才想起要申请理赔，结果因为超了约定的报案时间，又没法提供当时的事故证明，理赔走了好几个月才办完，折腾得特别闹心。一般来说，社保工伤保险要求出事之后3天内要告知单位，由单位向社保部门申报，商业意外险也要在10天内联系保险公司，别等伤情都恢复得差不多了才想起说，没有事故第一手的材料，很容易耽误理赔进度。

一定要保留好所有相关材料，一样都别丢。拿诊断书、病例本来说，要让医生写清楚受伤的时间、地点，还有受伤的原因是不是工作导致的，别写得模模糊糊，比如只写膝盖受伤，不说清楚是在工作分拣货物的时候摔的，后期还要来回跑着改材料。缴费的票据、检查的胶片、费用清单，哪怕是几十块钱的换药费发票都收好。如果是在工作场合受伤，还要找单位开一份工伤事故说明，让在场的同事帮你签个见证，社保和商保核赔的时候，这些材料都是直接影响能不能赔、赔多少的关键。

配合核查的时候别隐瞒，有啥说啥。不管是社保部门的工作人员，还是保险公司的核赔人员，找你问事故经过的时候，就原原本本说清楚，别随便改情节。之前有个在装修工地干活的陈大哥，本来是搬瓷砖的时候砸伤脚，属于工伤保障范围，结果他不小心说成了自己在家搬东西砸的，一下子就把事故性质改了，核查人员一开始直接拒赔，后来跑了好几趟找工友作证，才把事情说清楚，白白浪费了好多时间。自己怎么受伤的就怎么说，不用添油加醋，也不用藏着掖着，如实配合就能加快核查速度。

如果是单位交的社保工伤，先走单位申报流程，自己别瞎跑。一般来说，单位的行政专员都知道怎么填表、交材料，你只需要把自己的材料给单位对接人，剩下的前期申报工作，单位会帮你处理。要是单位不配合申报，你自己可以找当地的社保经办机构提交材料，这时候记得带上你和单位的劳动关系证明，比如劳动合同、工资发放记录这些，证明你确实是这个单位的员工，在工作时间受的伤。

理赔到账的时候记得核对金额，不对及时提。社保工伤保险会把赔付金打到单位或者你个人的社保账户，商业意外险一般直接打到你预留的银行卡里，到账之后你要对着之前的费用清单和条款，算一算赔付的金额对不对，是不是符合约定的范围。比如你花了八千块医药费，社保报了四千，商险约定扣除社保之后报销80%，那就应该报三千二，如果拿到的钱不对，赶紧联系社保或者保险公司的工作人员，提交你的疑问，工作人员会重新帮你核算，别稀里糊涂收了钱，最后亏了自己也不知道。

结语

现在你清楚啦，对应工伤来说，社保里自带工伤保险打底，只要你正常参保就能享受，是一定要有的基础保障，它能覆盖你的工伤治疗花费和基础伤残待遇，就是没办法覆盖你受伤休养期间的收入损失这类缺口；这时候搭配一份商业意外险刚好补上缺口，选的时候跟着你的职业情况走就对了：如果是经常在外跑动、做体力活的朋友，选高一点的保额更稳妥；坐办公室的朋友选带突发意外责任的就行，预算有限先买低保额的保障上，预算充足再往上加保额就好，记住出事第一时间报案、留好所有医疗和事故凭证，理赔就能顺顺利利，护好自己工作路上的风险~

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